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Il piano della Federal Reserve, dell'OCC e della FDIC per la revisione e la modernizzazione del Group Reinvestment Act (CRA) è atteso da tempo. Approvato inizialmente nel 1977 e modificato nel 1995, il CRA si basava sulla supervisione normativa federale e incentivava le banche assicurate a livello federale a servire le comunità in cui operano.
Il CRA (Community Reinvestment Act) monitora il sostegno offerto dalle banche ai mutuatari emarginati e a basso reddito, nonché ai quartieri storicamente svantaggiati a causa di pratiche discriminatorie e di discriminazione nell'accesso al credito. I limiti della legislazione, come ad esempio l'attenzione rivolta all'ubicazione effettiva delle filiali bancarie, hanno ignorato la rivoluzione FinTech degli ultimi due anni e continuano a trascurare le comunità emarginate e quelle situate in aree prive di servizi bancari, che non sono servite da filiali fisiche.
La proposta di regolamentazione affronta direttamente alcuni di questi ostacoli e rinvigorirà una maggiore collaborazione tra le grandi banche consolidate e le associazioni fiscali di gruppo (CDFI) che hanno accesso e relazioni nelle comunità a basso reddito e nei centri urbani dove il capitale è più necessario.
Le partnership bancarie, i prestiti e gli investimenti nelle CDFI (Community Development Financial Institutions) sono strumenti essenziali per l'attuazione del Neighborhood Reinvestment Act (Legge sul reinvestimento nei quartieri). Secondo le linee guida proposte, le valutazioni CRA (Community Reinvestment Act) supereranno le obsolete barriere geografiche e si baseranno sulla fiducia nelle attività bancarie, grazie alla flessibilità dei servizi bancari moderni, tra cui il mobile banking, il banking senza filiali e i modelli ibridi. Le banche dovranno dimostrare di essere attivamente attraenti, con margini di profitto da bassi a moderati, nelle comunità, nelle regioni e in tutto il Paese. Ciò dovrebbe ulteriormente incoraggiare gli istituti finanziari di medie dimensioni con bilanci consistenti ad allocare risorse a oltre 1.300 CDFI presenti sul territorio nelle comunità svantaggiate per soddisfare le crescenti esigenze.
Come le banche, molte CDFI (Community Development Financial Institutions) stanno ulteriormente modernizzando le proprie attrezzature e capacità per servire al meglio le comunità di riferimento, offrendo ulteriori alternative per una conformità efficace al CRA (Community Reinvestment Act) e consentendo alle banche tradizionali di influenzare le comunità svantaggiate. Come altri operatori del settore finanziario, le CDFI contemporanee servono le comunità svantaggiate con competenza e innovazione. I prodotti di prestito sempre più diversificati offerti con l'aiuto delle CDFI riflettono la realtà del clima economico in rapida evoluzione e le diverse esigenze dei capifamiglia disoccupati. Le CDFI possono sviluppare, e di fatto hanno sviluppato, prodotti di prestito innovativi per servire mutuatari preziosi con casi non tradizionali che non hanno accesso ai mutui offerti dalle banche tradizionali.
Per conformarsi alle normative CRA aggiornate, che sembrano sfavorevoli al gruppo di appartenenza di una banca, le organizzazioni possono comunque avvalersi di CDFI locali, regionali e nazionali dedicate alla raccolta di risorse fiscali destinate a scopi specifici. Il persistente divario di ricchezza e proprietà negli Stati Uniti esclude le famiglie afroamericane, ispaniche e a basso reddito dalla crescita economica e, di conseguenza, limita la crescita finanziaria complessiva. Gli investimenti nelle CDFI rappresentano un'opzione comprovata per ampliare l'accesso ai servizi, ai punteggi di credito e ai prestiti a condizioni di mercato ragionevoli e non predatorie di cui queste comunità hanno bisogno per liberarsi dal circolo vizioso del debito oneroso e delle difficoltà finanziarie che ostacolano la crescita economica e limitano le opportunità di accumulo di ricchezza intergenerazionale.
Sebbene le autorità di regolamentazione siano desiderose di ampliare e modernizzare le linee guida del CRA (Community Reinvestment Act), devono anche accettare come verità l'estensione dei requisiti del CRA agli istituti non finanziari che costituiscono una parte consistente dell'attuale sistema economico del credito. Gli istituti non finanziari che erogano prestiti personali rappresentano oltre due terzi dei mutui ipotecari negli Stati Uniti, eppure non sono vincolati dagli stessi requisiti di investimento di gruppo delle banche tradizionali. Non è un segreto che la loro reputazione sia carente quando si tratta di servire le comunità a basso reddito e le minoranze, nonostante le leggi sull'edilizia abitativa moderne e ragionevoli. Se questi istituti di credito rimangono fuori dall'ecosistema del CRA, non c'è dubbio che continueranno a gravare sulle comunità economicamente più svantaggiate e protette a un costo molto più elevato rispetto ad altre.,
Aumentando la necessità di una valutazione del merito creditizio (CRA - Credit Rights Assessment) per gli istituti di credito non bancari, le autorità di regolamentazione garantiranno un servizio più equo alle comunità diverse e a basso reddito attraverso prestiti diretti da parte di queste associazioni e altre partnership e investimenti in fondi di investimento per i diritti di credito (CDFI - Credit Rights Investment Funds).
Leader e sostenitori nel panorama delle istituzioni finanziarie di sviluppo comunitario (CDFI), degli alloggi a prezzi accessibili, della giustizia finanziaria/razziale e degli investimenti sociali possono ancora sfruttare le opportunità di questo momento e offrire un feedback sulla proposta di regolamentazione. Dovremmo incoraggiare queste riforme, che possono semplificare per le banche il rispetto dei requisiti del Community Reinvestment Act (CRA) attraverso investimenti e partnership con le CDFI, e puntare a requisiti CRA ancora più stringenti che coinvolgano ogni istituzione finanziaria, comprese quelle non bancarie. Con ingenti finanziamenti e sforzi congiunti, colmeremo il persistente divario di ricchezza razziale che affligge il nostro Paese. Il rispetto dei requisiti da parte delle associazioni finanziarie, l'assistenza diretta alle comunità target e il supporto alle CDFI sotto pressione per adempierli sono solo un aspetto, seppur importante, di questa questione.,
Faith Bautista è la presidente e CEO dell'Asian American Coalition (naac.org, precedentemente Mabuhay Alliance), un'organizzazione no-profit che opera su richiesta e offre consulenza abitativa, prestiti per piccole imprese e consigli tecnologici a minoranze e persone a basso reddito.
