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Affidarsi a una limitazione del credito in un sistema finanziario instabile è come aspettarsi un ponte in grado di resistere a una tempesta e garantire la propria sopravvivenza.
Non è più una prerogativa esclusiva degli emittenti di carte di credito ridurre i rischi abbassando i limiti di credito o chiudendo i debiti quando sono disponibili risorse per far fronte alle difficoltà economiche. Gli emittenti di carte di credito hanno adottato queste misure durante la grave recessione e all'inizio della pandemia di COVID-19, in risposta a una dichiarazione del 2022 presentata con l'aiuto del dipartimento di consulenza fiscale dell'acquirente, forse a causa di aggiustamenti nei profili di credito, metriche interne di performance dei conti o modifiche alle politiche di gestione del rischio dell'emittente.
Sebbene sia una scelta discutibile, una limitazione del credito rimane un valido strumento per integrare o sostenere un fondo di emergenza, soprattutto prima di una potenziale recessione. Non esiste un metodo infallibile per impedire a un istituto di credito di abbassare i limiti del punteggio di credito o di estinguere i debiti, ma alcune azioni possono ulteriormente ridurre l'impatto sul proprio portafoglio e sul proprio punteggio di credito.
Tenete le vostre carte di credito aperte e siate entusiasti.
Tra marzo e giugno del 2020, molti conti correnti di titolari di carte di credito, anche di quelli con un elevato punteggio di credito, sono stati chiusi per inattività, a testimonianza di una situazione eccezionale di basso utilizzo dei servizi del CFPB (Consumer Financial Protection Bureau) durante quegli stessi 12 mesi. Le carte inattive non generano entrate per l'emittente sotto forma di commissioni, rappresentando quindi un rischio maggiore per il fornitore in situazioni difficili.
Vale la pena tenere aperte le carte di credito ed effettuare spesso acquisti mirati per dare agli emittenti meno motivi per voler accedere al tuo conto, ma questo potrebbe non essere più sufficiente.
Per Timothy Barnes, un meccanico d'auto che lavora principalmente a Rocky Mount, nella Carolina del Nord, non è un segreto che alla fine del 2020 si sia trovato con un conto corrente molto attivo. Un importante emittente ha chiuso diversi suoi conti, azzerando oltre 17.000 dollari di credito disponibile.
“"Prima o poi, mi è capitato di dover acquistare qualcosa online e la mia carta di credito è stata rifiutata", racconta Barnes. "Mi hanno detto che si era trasformata in un'opportunità, ma non ho rinunciato a nessuna commissione."”
Finora, alcuni creditori non hanno fornito ai titolari di carte di credito le motivazioni per la riduzione del limite del loro punteggio di credito. Nel maggio 2022, il parere consultivo del CFPB (Consumer Financial Protection Bureau) sull'Equal Credit Scoring Possibility Act (Legge sulla parità di punteggio di credito) ha stabilito che i creditori devono fornire una "richiesta di chiarimenti" che spieghi le ragioni alla base delle scelte restrittive.
accetta di richiedere un aumento delle restrizioni del punteggio di credito
Confidate nel fatto che è possibile richiedere un limite di credito significativamente superiore sulle carte di credito di uso comune, a patto di pagare puntualmente e di non utilizzare mai più del 30% del credito disponibile. La redditività è un altro fattore considerato dagli emittenti per un aumento del limite di credito, afferma Derek Mazzarella, consulente finanziario autorizzato a Glastonbury, nel Connecticut, la cui società ha sede principalmente presso Gateway Financial Partners.
“"Se è passato molto tempo dall'ultima volta che hai richiesto la carta di credito, o se non hai aggiornato i dati da parecchio tempo, ti garantisco che le informazioni sul tuo reddito sono in realtà aggiornate", afferma Mazzarella.
Alcuni istituti di credito consentono di aggiornare il proprio reddito accedendo al proprio account e di utilizzare tali informazioni per aumentare il limite di credito, senza dover presentare una nuova domanda. Il punteggio di credito può diminuire rapidamente in seguito a una richiesta di aumento, a seconda dell'istituto, quindi è consigliabile informarsi su come ciò influirà sul proprio credito prima di procedere.
Uno dei fattori più importanti nella valutazione del credito è l'utilizzo del credito, ovvero quanto credito si ha a disposizione rispetto a quanto se ne utilizza. Un aumento del limite di credito può incrementare il punteggio di credito disponibile e contribuire alla creazione di classifiche di credito. Il contrario accade se una società emittente di carte di credito riduce successivamente un limite di credito: i punteggi ne risentiranno. I risparmi di un'azienda possono anche avere un effetto a catena sui limiti di altre carte di credito.
Un inasprimento delle restrizioni creditizie potrebbe attenuare l'impatto di un futuro declassamento del rating, ma non proteggerà dalla chiusura del conto, che può a sua volta causare un calo del rating.
“"Il mio punteggio di credito è cambiato parecchio dopo quell'intervento, ma prima era già molto alto", afferma Barnes.
Valuta i pro e i contro di questo vantaggio se intendi utilizzarlo per ottenere finanziamenti nel prossimo futuro, al fine di determinare la soluzione più affidabile.
Diversifica i tuoi limiti di credito.
Barnes aveva diversi conti con carte di credito presso lo stesso emittente da quando aveva iniziato a utilizzarle. Per fortuna, aveva anche un fondo di emergenza e alcune altre carte di credito che gli hanno permesso di superare la tempesta economica del 2020.
Accettate questa affermazione come verità, costruendo altri ponti con l'aiuto di un'eventuale carta di credito presso un altro istituto, se non ne avete già una. Se temete di spendere troppo, mantenete un limite di spesa ridotto per tenere sotto controllo le uscite, consiglia Mazzarella.
L'attivazione di una nuova carta di credito può causare un rapido calo del punteggio di credito, ma a quanto pare non tanto quanto una riduzione del limite di credito. Per una maggiore flessibilità nelle spese, è consigliabile cercare una carta di credito principale che sia accettata dalla maggior parte dei rivenditori.
Gestire i limiti del punteggio di credito in modo strategico
Utilizza con cautela il tuo punteggio di credito disponibile in modo che rimanga gestibile. Se possibile, mantieni il tuo budget al di sotto dell'identificativo utilizzando:
- Gestisci in modo responsabile le carte di credito esistenti prima di aprirne una nuova.
- Dilazionare i pagamenti delle carte di credito di sei mesi o più può ridurne l'impatto sul punteggio di credito.
- L'utilizzo di meno di 30% del punteggio di credito disponibile.
- Pagare più del minimo nei tempi previsti.
- Disporre di un fondo di emergenza aiuta a evitare di dipendere dalle carte di credito.
- Prima di addebitare gli acquisti di importo elevato sul saldo della carta di credito, elabora un piano per il rimborso.
- Chiedete agli emittenti di carte di credito di mantenere riservati il vostro punteggio di credito o il saldo insoluto, nel caso in cui intendano intraprendere azioni legali contro di voi.
Questo testo è stato scritto utilizzando NerdWallet e inizialmente pubblicato tramite Associated Press.
