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Gli afroamericani hanno storicamente avuto un rapporto difficile con il settore dei servizi finanziari. Dal minore accesso agli istituti finanziari nelle loro comunità, ai tassi di approvazione più bassi per le richieste di credito, fino alla minore partecipazione e soddisfazione nei confronti di una varietà di prodotti e servizi finanziari, i consumatori afroamericani si trovano ad affrontare una serie di disuguaglianze che incidono sulla loro capacità di costruire e preservare il proprio patrimonio.
Queste disparità hanno un costo umano significativo, oltre che economico. Oggi, gli afroamericani detengono circa 1,51 trilioni di dollari della ricchezza nazionale, e la famiglia afroamericana media possiede solo un ottavo della ricchezza di una famiglia bianca media. Ciò influisce su ogni aspetto della vita, dalla possibilità di investire nell'istruzione dei figli all'acquisto di una casa o all'avvio di un'attività commerciale.
Nonostante siano spesso trascurati, uno studio McKinsey del 2021 ha rilevato che oltre la metà dei consumatori neri, in misura maggiore rispetto ai consumatori non neri, intende aumentare la spesa ed esplorare nuovi prodotti e servizi finanziari. Allo stesso tempo, i consumatori neri sono ancora molto meno soddisfatti delle opzioni di servizi finanziari a loro disposizione. Ciò rappresenta un'opportunità di spesa cumulativa di 225 miliardi di dollari entro il 2030 per i fornitori che offrono prodotti e servizi più accessibili ed equi ai consumatori neri.
Esistono diverse strategie che le banche al dettaglio e i gestori patrimoniali possono implementare per aiutare i consumatori neri a costruire la propria sicurezza economica, apportando al contempo valore alle proprie organizzazioni.
Lo sviluppo di prodotti innovativi che pongano l'accento sulla formazione finanziaria continua e adottino una visione completa del profilo finanziario dei clienti può aiutare i consumatori afroamericani a prendere decisioni più consapevoli. Una fintech fondata da un afroamericano afferma di effettuare pagamenti di affitto alle agenzie di credito per contribuire alla costruzione di una storia creditizia; questo può aiutare i consumatori a basso reddito che dimostrano di essere finanziariamente responsabili ma che potrebbero avere difficoltà a costruire una storia creditizia tradizionale. Un altro approccio adottato dai fornitori è stato quello di creare strutture tariffarie alternative per sostituire commissioni come quelle per lo scoperto di conto, che colpiscono in modo sproporzionato i consumatori afroamericani.
Gli afroamericani rappresentano il 13,61% della popolazione statunitense e il 23% dei clienti di prestiti erogati direttamente presso i punti vendita. Alcuni di questi istituti offrono servizi di scarsa qualità a costi elevati, fino a 4.000 dollari all'anno, e si trovano tipicamente in quartieri a basso reddito e abitati prevalentemente da minoranze. Per soddisfare la domanda di liquidità a breve termine, le società di servizi finanziari possono commercializzare diverse soluzioni, come programmi "compra ora/paga dopo" e programmi di prestito mirati alle minoranze. Possono anche cercare di mettere in contatto i consumatori con piattaforme di prestito peer-to-peer.
In tutti i settori dell'industria finanziaria, gli afroamericani segnalano maggiore insoddisfazione e difficoltà. La semplificazione delle procedure può ampliare l'accesso in generale ed essere particolarmente utile per i consumatori afroamericani. Inoltre, gli elevati importi minimi di conto e le commissioni di gestione possono scoraggiare gli afroamericani dal presentare domanda. Semplificare le domande di prestito eliminando i documenti non strettamente necessari per la valutazione del merito creditizio può migliorare l'accesso per i richiedenti a basso reddito.
I programmi di marketing inclusivo e di assistenza clienti sono diventati più comuni, ma possono essere rafforzati ed espansi collaborando con aziende di media e marketing di proprietà di persone di colore. Lo stesso principio si applica anche al di fuori dei media tradizionali. I consumatori di colore hanno una probabilità maggiore del 10% rispetto agli altri consumatori di scoprire nuovi prodotti finanziari attraverso i social media e una probabilità maggiore del 7% di ascoltare i consigli dei propri pari. Infine, le aziende dovrebbero utilizzare il feedback dei clienti per orientare le decisioni sulla diversità dei dipendenti e collaborare con organizzazioni comunitarie affidabili per migliorare il coinvolgimento di dipendenti e clienti.
Anche le banche e i gestori patrimoniali devono essere presenti dove si trovano i loro potenziali clienti. La presenza di alcune filiali che offrono prestiti a breve termine e libretti di assegni in quartieri a maggioranza afroamericana dimostra che esiste una domanda insoddisfatta di servizi finanziari. Se i consumatori possono permettersi questi servizi, saranno certamente in grado di utilizzare le banche. Ma tra il 2010 e il 2019, il numero di banche in questi quartieri è diminuito di quasi il 151%. Avere una presenza fisica visibile è fortemente correlato a un maggior numero di mutui e prestiti alle piccole imprese. Le filiali bancarie, in breve, sono una risorsa per la comunità, e le comunità afroamericane non ne hanno a sufficienza. Quasi un terzo dei consumatori afroamericani era sottofinanziato nel 2019, e queste famiglie afroamericane potrebbero perdere 40.000 dollari nel corso della loro vita a causa dell'aumento dei tassi di interesse.
Offrire valide opzioni digitali può contribuire a colmare il divario nell'accesso ai servizi bancari, soprattutto considerando che i consumatori afroamericani hanno maggiori probabilità di possedere uno smartphone e di utilizzarlo più frequentemente rispetto ai consumatori bianchi. Gli istituti finanziari possono collaborare con piattaforme digitali che godono di credibilità nelle comunità afroamericane e offrire servizi per migliorare l'alfabetizzazione finanziaria.
Molti istituti finanziari stanno investendo di più per affrontare queste problematiche, ma nel complesso il settore è ancora in ritardo. Un'analisi condotta da McKinsey su oltre 50 istituti finanziari ha rilevato che solo sei soddisfacevano su larga scala le esigenze dei consumatori afroamericani, basandosi su indicatori chiave di soddisfazione. Concentrandosi su queste strategie, le società di servizi finanziari hanno l'opportunità di servire meglio questo segmento di consumatori, accrescere il proprio patrimonio e migliorare i propri risultati economici.
