Le migliori banche online del 2022

Sempre più americani svolgono le loro attività economiche online, e questo vale anche per molti di noi. Le banche online hanno costi di gestione inferiori rispetto alle banche tradizionali, il che spesso consente loro di offrire tassi di interesse più vantaggiosi e commissioni più basse. Se vi trovate a vostro agio nell'effettuare operazioni finanziarie di base come depositare assegni e trasferire fondi tra conti tramite il sito web o l'app mobile di una banca, passare a un istituto esclusivamente online può rappresentare la soluzione ideale, combinando il meglio di entrambi i mondi. 

Il boom dell'online banking ha spinto un numero sempre maggiore di istituti a entrare nel mondo del banking online, il che è positivo perché aumenta la concorrenza, che di solito si traduce in condizioni più vantaggiose per i clienti. Oltre alle banche che operano completamente senza una presenza fisica, esistono anche cooperative di credito che seguono il modello egualitario, l'esperienza economica delle "neobanche", così come marchi che potreste apprezzare per le loro carte di credito o conti di finanziamento. 

Lo svantaggio di tutte queste alternative è che possono essere oscurate da molte altre opzioni. Abbiamo analizzato i pro e i contro per individuare le banche che offrono una combinazione di elevata trasparenza, tassi di interesse competitivi, strumenti online e mobile di facile utilizzo e commissioni minime. 

Gli interessi passivi sono aggiornati al 7 settembre 2022. Per maggiori dettagli su come valutiamo le banche, scorri fino in fondo alla pagina. 

Ally è un istituto finanziario di altissima qualità.

Statistiche chiave:

• Attività di riprogrammazione: 1.6%
• Interessi sull'assegno: 0,25%
• Non è richiesto alcun deposito minimo per aprire un conto corrente o per usufruire di sconti.
• Nessun requisito minimo di stabilità né canone mensile di gestione per il conto corrente, oppure commissioni ridotte. 
• Nessuna commissione per scoperto di conto.
• Sono disponibili periodi di deposito cauzionale da tre mesi a cinque anni, senza alcun deposito minimo.
• Trasferimenti di denaro peer-to-peer con Zelle

Perché l'abbiamo scelta: Ally è diventata la nostra banca online preferita per tutti i conti correnti e di risparmio, il che giustifica pienamente la sua posizione in questa classifica. Le sue strutture di conto sono trasparenti, semplici e non prevedono requisiti minimi di apertura o di saldo. È possibile guadagnare interessi a un tasso competitivo su tutti i conti correnti e di risparmio, e Ally offre tutti i certificati di deposito (CD) più comuni senza penali per il prelievo. La sua piattaforma di investimento non prevede un importo minimo di apertura e offre il trading gratuito di azioni ed ETF.

Ally gode di un'ottima reputazione come istituto finanziario che non impone costi superflui o inutili, classificandosi al secondo posto per la verifica dell'identità e al quarto per gli sconti nell'analisi di soddisfazione dei clienti del settore bancario diretto statunitense condotta da JD Vigor nel 2022. 

L'app mobile Ally è incredibilmente apprezzata dagli utenti dell'App Store di iOS e offre strumenti che ti aiutano a gestire al meglio il tuo denaro. Inoltre, vanta una ricca libreria di articoli e corsi che possono assisterti in tutti gli aspetti della finanza personale, dalla creazione di un fondo di emergenza alla valutazione della sostenibilità dei prestiti personali e alla gestione degli investimenti durante i periodi di volatilità del mercato. 

Avvertenze: Clienti Android: l'app Ally ha una valutazione di 3,9 su 5 sul Google Play Store, sebbene abbiamo riscontrato valutazioni inferiori per le app di istituti finanziari online su Android, o valutazioni inferiori in generale. . 

Sebbene il loro APY per la verifica sia tra i migliori offerti, i tassi per i conti correnti e i certificati di deposito a tasso agevolato non lo sono, quindi potrebbe non essere la scelta più efficiente se stai semplicemente cercando un posto sicuro dove depositare i tuoi fondi e farli fruttare con interessi.

Diverse banche che abbiamo preso in considerazione: la cooperativa di credito online Alliant ha ottimi tassi di attività per i suoi conti correnti e detrazioni, oltre a un'esperienza utente senza problemi, ma Ally vince quando si tratta di certificati di deposito (CD): non c'è un importo minimo e nessuna penale per il prelievo dai CD; Alliant ha un minimo di 1.000 e nessuna alternativa senza penali.

La neobanca SoFi offre un'ampia selezione di titoli garantiti da mutui ipotecari e tassi di interesse vantaggiosi sui conti di deposito, ma la soluzione alternativa adottata da SoFi per la copertura del rischio FDIC, in assenza di un proprio statuto bancario, espone i depositanti al rischio, seppur minimo, di perdite. Certo, un successo clamoroso potrebbe essere auspicabile, ma non consigliamo SoFi come istituto finanziario principale.

importante fornitore di beni di consumo Charles Schwab

Statistiche chiave:

• tempo libero dedicato al risparmio: 0,28%
• Attività in fase di verifica: 0,25%
• Non è richiesto alcun deposito minimo per aprire un conto corrente o per usufruire di sconti, tuttavia è necessario avere un conto presso la società di intermediazione Schwab.
• Nessun requisito minimo di stabilità né canone mensile di protezione per il conto corrente o per gli sconti. 
• Nessuna commissione per scoperto di conto.
• Strumenti e strumenti enormi per la gestione di conti di intermediazione e previdenziali.
• Trasferimenti di fondi peer-to-peer con Zelle

Perché l'abbiamo scelto: Sicuramente conoscete le numerose opzioni di previdenza e azionarie di Charles Schwab, ma questa affermata azienda è anche una promettente realtà nel settore del banking online. Il suo conto corrente Yield Investor Checking, con i suoi elevati tassi di interesse e sconti vantaggiosi, dimostra trasparenza e un servizio clienti di alto livello, il tutto senza costi aggiuntivi. 

Oltre a non prevedere requisiti minimi di stabilità e a offrire una protezione mensile a prezzo fisso, Schwab non applica commissioni per i prelievi bancomat al di fuori della propria area di residenza e rimborsa le commissioni applicate dagli sportelli automatici di diverse istituzioni. Chi viaggia spesso apprezzerà sicuramente l'assenza di commissioni sulle transazioni all'estero. Infine, per gli investitori, Schwab offre una vasta gamma di strumenti di ricerca online e altro materiale per aiutarli a gestire e far crescere il proprio denaro con facilità.

Se avete già un conto di intermediazione Schwab – o state pensando di aprirne uno – ecco un'ottima alternativa da considerare vera: Schwab si è classificata tra le prime tre aziende nel sondaggio di JD Vigor e la sua app per iOS ha ottime recensioni (le recensioni degli utenti Android sono solo discrete, abbiamo scoperto che i giovani sono la norma). 

Avvertenze: Non è previsto un importo minimo per aprire un conto corrente o un conto con commissioni ridotte; tuttavia, l'accesso è riservato ai clienti Schwab con un conto di intermediazione di valore. Pertanto, se non si desidera o non si ha bisogno di aprire un conto di intermediazione, potrebbe non valere la pena aprirne uno solo per ottenere buoni assegni e sconti riservati ai clienti. 

Sebbene Schwab offra un APY competitivo per la verifica, il tasso di rendimento del suo conto di risparmio è esiguo rispetto a quello di qualsiasi altra banca online. 

Altre banche che abbiamo preso in considerazione: avevamo grandi aspettative per Find, basate sulle sue offerte di carte di credito e prestiti, abbinate a un conto corrente e a un conto di debito. Il conto corrente sembrava un'alternativa valida, con la possibilità di vincere premi in denaro e attività ricreative, spese minime e valutazioni eccellenti per ogni app e operatore telefonico. Purtroppo, al momento della stesura di questa recensione, la nuova versione del suo conto di debito non è più disponibile per i nuovi clienti (i debiti dei clienti esistenti non sono interessati).

USAA vanta punteggi di soddisfazione del cliente superiori a quelli di altre banche, ma l'adesione è riservata a persone con un passato nelle forze armate e, rispetto alle banche esclusivamente online, i rendimenti dei conti correnti e gli sconti offerti sono minimi.

Ideale per svolgere tutte le proprie operazioni bancarie in un'unica sede americana, specializzata in diversi settori.

Statistiche chiave:

• passatempo nelle riduzioni: 1. Settantacinque %
• Attività in fase di verifica: 0,6%
• Nessun deposito minimo per aprire un conto corrente né commissioni di sconto.
• possibilità di guadagnare premi cashback sulle transazioni con carta di debito
• Nessun requisito di stabilità minima né canone mensile di gestione per conto corrente o riduzione di capitale. 
• Nessuna commissione per scoperto di conto.
• Disponibili frasi per CD di età compresa tra uno e cinque anni, senza deposito minimo.

Perché l'abbiamo scelta: Sebbene centinaia di migliaia di americani abbiano una carta di credito o di debito American Express nel portafoglio per usufruire dei soliti vantaggi riservati ai soci, l'istituto finanziario non è da meno nemmeno in fatto di premi: il tuo conto corrente è uno dei tanti che abbiamo trovato che offre cashback sugli acquisti effettuati con la tua carta di debito, offrendoti un ulteriore modo per guadagnare denaro oltre ai premi back-to-back e ad altri vantaggi che vanno oltre le transazioni con carta di credito. Guadagni denaro sul tuo conto corrente anche grazie ai tassi di interesse annui (APY) più generosi che abbiamo analizzato in questa lezione. 

I tuoi debiti sono chiari e, cosa gradita, privi di commissioni mensili o costi nascosti. Puoi anche aprire certificati di deposito con scadenze da uno a cinque anni, senza deposito minimo e con tassi competitivi (anche se non sono previste opzioni di prelievo senza penali). 

I prodotti bancari standard di American Banking sono incredibilmente apprezzati dagli intervistati nel sondaggio JD Vigor e vantano anche un punteggio di quasi eccellente 4,9 (su 5) sull'App Store di iOS e un ottimo 4,2 sul Google Play Store. 

Avvertenze: Per aprire un conto sconti o gestire un conto di risparmio tramite l'app mobile è necessario essere titolari di una carta di credito AmEx. Se invece fate già parte dell'ecosistema AmEx, ecco un modo semplice e veloce per gestire il vostro denaro.

Rispetto a molte altre banche online, le opzioni di American Express per i conti IRA sono limitate e non offre trasferimenti peer-to-peer con Zelle.

Altre banche che abbiamo preso in considerazione: LendingClub offre alcuni vantaggi per i conti di fascia alta e sconti: nessuna commissione mensile, nessuna commissione per scoperto e sconti presso gli sportelli automatici al di fuori della zona, oltre a un APY eccezionale per i tassi scontati, ma considerando che (come suggerisce l'identità) offre molti prodotti di prestito, non ha molte alternative bancarie diverse, come certificati di deposito o conti IRA e altri conti di finanziamento.

Capital One si è aggiudicata il primo posto nella nostra classifica per gli assegni ordinari e gli sconti sui conti correnti grazie alla sua trasparenza e all'impegno nel vietare i prezzi accessori e punitivi. Capital One vanta anche una vasta rete di carte di credito; tuttavia, il suo deposito cauzionale non offre alcuna possibilità di accumulare punti premio o di combinarli con i premi delle carte di credito. 

Più adatto per assistenza con l'app e l'istituto finanziario di bilancio Varo

Statistiche chiave:

• Attività con sconti: fino a 5% con prezzi a scaglioni.
• Interesse sulla verifica: 0
• Opzione di pagamento bancario 2D (non utilizza ChexSystems)
• Nessun canone mensile
• Nessuna commissione per scoperto di conto.
• Niente certificati di deposito, prestiti personali, strumenti di investimento o garanzie.
• Trasferimenti di denaro peer-to-peer con Zelle

Perché l'abbiamo scelto: Varo si rivolge a chi ha più bisogno di assistenza fiscale: il conto principale non è gravato da commissioni minime elevate o penali, ma soprattutto, non utilizza ChexSystems. 

ChexSystems è un'agenzia di segnalazione clienti simile a un'agenzia di informazioni creditizie che segnala i cittadini americani che violano le regole bancarie, come ad esempio andare ripetutamente in scoperto o chiudere involontariamente il proprio conto. Le persone con segnalazioni negative nel loro profilo ChexSystems spesso incontrano difficoltà nell'aprire un nuovo conto corrente. Questa situazione è simile – e sostanzialmente analoga – al problema che potrebbero affrontare i cittadini americani con un evento grave come un fallimento nella loro storia creditizia, qualora tentassero di ottenere una nuova carta di credito. 

Esistono conti correnti e carte di credito "di seconda opportunità", ma molti sono gravati da commissioni e restrizioni. Varo ha poche commissioni, e quelle che applica sono chiaramente spiegate. Offre anche strumenti e risorse pensati per aiutare gli americani in difficoltà a gestire il proprio denaro. Sebbene Varo non offra molti servizi aggiuntivi come piani pensionistici o depositi a breve termine, dispone di una carta bancaria sicura che può aiutare a costruire o ricostruire il proprio profilo creditizio.

L'app Varo riceve valutazioni precise da ogni utente iOS (4.9) e Android (4.7). Inoltre, è possibile effettuare operazioni come prelevare contanti, controllare il saldo e trasferire fondi tra i propri conti presso oltre cinquantacinquemila sportelli automatici Allpoint senza commissioni.

Avvertenze: la fascia di reddito per ottenere il tasso di interesse annuo (APY) appropriato per il proprio conto è ristretta, anche utilizzando standard di indebitamento a scaglioni, ma riconosciamo che le persone che trarrebbero maggior beneficio dalle funzionalità di Varo potrebbero non essere attualmente in grado di accumulare tutti gli sconti disponibili. Inoltre, un'informazione utile per i cittadini statunitensi che non percepiscono uno stipendio regolare o un'altra fonte di reddito: la maggior parte dei vantaggi di Varo si "sbloccano" dopo aver impostato l'accredito diretto dello stipendio, quindi se non si dispone di tale accredito, questo conto potrebbe non essere la soluzione più vantaggiosa al momento.

Diverse banche che abbiamo preso in considerazione: la carta di credito sicura Capital One gode di un'ottima reputazione, ma non offre un conto di deposito con "probabilità 2D". 

Per chi cerca di mettere ordine nelle proprie finanze, la neobanca ONE (da non confondere con Capital One, che è un istituto finanziario tradizionale e gestore di carte di credito) offre un conto di risparmio ibrido con funzionalità pensate per aiutare le persone a gestire meglio i propri fondi. Tuttavia, abbiamo riscontrato che le clausole, i livelli e la struttura dei guadagni derivanti dagli hobby di ONE sono più complessi e meno intuitivi rispetto a quelli di Varo. Inoltre, la sua app non ha ricevuto valutazioni particolarmente positive per iOS o Android.

La banca Axos offre i tassi più vantaggiosi per chi cerca tariffe basse.

Statistiche chiave:

• Approfitta delle tariffe scontate: fino a 0,61%
• Verifica hobby: fino a 1.25%, limite di $ 50.000
• Deposito minimo di $ 50 per aprire un conto corrente, deposito minimo di $ 250 per aprire un conto di risparmio.
• Nessun requisito di stabilità minima né canone di rinnovo mensile per il conto corrente o riduzione del tasso di interesse. 
• Nessuna commissione per scoperto di conto.
• Sono disponibili certificati di deposito con scadenze da tre mesi a cinque anni, deposito minimo di 1.000 TP4T.

Perché l'abbiamo scelto: Axos ti permette di evitare spese per il tuo conto corrente dedicato agli hobby e di ridurre il debito, senza canoni di gestione mensili, senza commissioni per scoperto e con rimborsi illimitati delle commissioni per i prelievi agli sportelli automatici nazionali di diverse associazioni. Il tuo conto corrente Rewards Checking ha un APY incredibilmente competitivo (sebbene con un limite di 50.000), ma devi soddisfare alcune condizioni per ottenere il tasso migliore, oltre a impostare un accredito diretto mensile di almeno 1.500, effettuare 10 transazioni con carta di debito al mese, aprire un conto di compravendita autogestito e mantenervi un minimo di 2.500 e utilizzare il tuo conto corrente per estinguere un prestito personale, un finanziamento auto o un prestito personale con Axos. 

Se questa soluzione ti sembra troppo scomoda, Axos offre anche due diversi conti correnti, entrambi gratuiti: un conto corrente semplice e un conto corrente con cashback. Quest'ultimo permette di guadagnare fino a 11 TP3T di cashback sugli acquisti effettuati con una carta di debito in abbonamento. Inoltre, il loro conto sconti prevede diversi livelli con prezzi differenti per i prodotti legati ai tuoi hobby, in base al saldo, ma senza limiti di spesa: un'opzione utile per incentivare il risparmio sui prodotti scontati, in alternativa al conto corrente tradizionale. 

Avvertenze: Sebbene gli APY offerti da Axos siano competitivi, alcuni americani potrebbero trovare problematico conservare musica di tale calibro e intraprendere le azioni necessarie per mantenerne la reputazione. E se state cercando CD, rivolgetevi altrove: la più giovane Axos offre CD con scadenze che vanno da tre mesi a cinque anni, ha un APY fisso (e insignificante) di 0,2% complessivo e un valore minimo relativamente alto di $ 1.000.

Tra le diverse banche che abbiamo preso in considerazione, Marcus, tramite Goldman Sachs, offre un'ottima combinazione di commissioni basse e un APY elevato sul suo conto a riduzione delle commissioni, ma non offre conti correnti, né tantomeno altre alternative. 

La Lake Michigan Credit Union (a cui chiunque può aderire) offre anche un conto corrente con premi e tariffe differenziate in base all'attività, ma sebbene il tasso annuo effettivo (APY) sia ancora migliore di quello offerto da Axos, la soglia oltre la quale i saldi smettono di maturare interessi rappresenta un notevole svantaggio. 

Come scegliamo?

Per selezionare la migliore app di online banking secondo il Wall Street Journal, abbiamo cercato istituti che offrissero la migliore combinazione di commissioni elevate, tassi d'interesse bassi e opzioni di conto versatili per tassi scontati, assegni e certificati di deposito. Abbiamo anche preso in considerazione le recensioni dei clienti e le esperienze degli utenti relative alle loro piattaforme digitali e mobili, nonché la disponibilità di prodotti finanziari complementari come conti pensionistici, carte di credito e strumenti di investimento. 

Tutti gli istituti finanziari che abbiamo selezionato come migliori sono membri della FDIC, il che tutela i fondi dei depositanti. I costi indicati in questo articolo si riferiscono al 7 settembre 2022. I tassi di interesse sui depositi a vista variano con una certa frequenza, pertanto cerchiamo banche che offrano prezzi competitivi e altre caratteristiche vantaggiose per i consumatori. 

I consigli, le idee o le valutazioni espresse in questo articolo provengono dal punto di vista dell'acquirente del team editoriale del WSJ e non sono state esaminate o raccomandate con l'aiuto dei nostri colleghi del settore.