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Forse ti conviene riconsiderare l'istituto finanziario a cui ti rivolgi, almeno per via di alcune delle sue riduzioni di tasso. È molto probabile che, se sei cliente di una delle principali banche al dettaglio, ti stia lasciando sfuggire un bel po' di soldi.
I titoli di debito online ad alto rendimento con tassi di interesse deducibili stanno finalmente iniziando a sembrare davvero ad alto rendimento, o almeno migliori di quanto non lo siano stati negli ultimi anni.
Dopo aver mantenuto i suoi tassi d'interesse deprimentemente bassi durante la pandemia e la prima metà di quest'anno, istituti come Synchrony e Marcus, la banca al dettaglio di Goldman Sachs Group Inc., hanno iniziato a offrire di più. Ad esempio, Marcus ha recentemente aumentato il bonus per un conto a tasso scontato a 1,9%, o a 2,9% (per 3 mesi) per i clienti che presentano un amico.
Complessivamente, il rendimento dei conti online a tasso decrescente ha registrato il maggiore aumento mensile degli ultimi 5 anni tra agosto e settembre, secondo Ken Tumin, fondatore di DepositAccounts.Com. Mentre la Fed si prepara ad aumentare nuovamente i tassi questa settimana, Tumin prevede che molti conti a tasso decrescente ad alto rendimento, molti dei quali potrebbero offrire un tasso superiore a 2%, supereranno quota 3%.
Tuttavia, non bisogna dare per scontato che le condizioni offerte dalle maggiori banche nazionali saranno sempre favorevoli. Dato che i tassi di interesse sui prestiti a breve termine non sono regolamentati in modo univoco, la gamma è ampia e, in definitiva, tutto dipende da quanto un istituto finanziario ha bisogno dei vostri fondi. Al momento, la media per tutte le banche, molte delle quali con filiali fisiche, è di 0,13%.
I nomi dei nuclei familiari elencati riflettono i livelli dei depositi dopo che i clienti hanno ricevuto i fondi di stimolo e hanno speso significativamente meno durante la pandemia. Sebbene ci siano stati alcuni deflussi nell'ultimo trimestre, i depositi sono ancora ben al di sopra dei livelli pre-pandemia e le grandi banche non hanno bisogno di attrarre nuovi clienti. Jamie Dimon di JPMorgan Chase & Co. ha menzionato la chiusura di fine anno: non sorprende che il costo dei conti di svalutazione di Chase sia attualmente pari a 0,01%.
Cosa aspetti se non hai ancora trasferito denaro su un conto di sconto online?
So che non stiamo parlando di somme ingenti. Tuttavia, col tempo si accumuleranno. Ipotizziamo di avere 25.000 dollari in un conto online con tassi di interesse elevati; al prezzo di 3%, guadagnerete oltre 760 dollari in un anno. Mantenendo quel conto per un decennio senza versarvi ulteriori fondi, il capitale crescerà da oltre 8.700 dollari a 33.746 dollari.
Purtroppo, i consumatori tendono ad essere molto legati alle proprie banche. Un sondaggio di Bankrate condotto a gennaio indica che il consumatore medio statunitense detiene un conto con tasso di interesse fisso per quasi 17 anni. Anche tra i giovani americani, ovvero quelli tra i 20 e i 30 anni, i conti con tasso di interesse fisso vengono in genere mantenuti per più di sette anni.
Oltre a un rendimento più elevato, sarà vantaggioso mantenere i fondi in un conto di deposito online, rendendolo indipendente dal conto corrente e creando una barriera. Questo permette di utilizzare un conto di deposito online come punto di partenza per un risparmio di emergenza, un anticipo o la retribuzione per le ferie, per guadagnare di più ed essere molto meno tentati di utilizzarlo.
Assicurati di valutare attentamente i termini e le condizioni, prestando attenzione ai requisiti relativi ai saldi minimi per evitare costi di protezione, o se esiste un limite al periodo di tempo in cui puoi guadagnare nell'arco di 12 mesi. In genere, le banche online che offrono tassi di interesse vantaggiosi lo fanno in cambio di un deposito minimo o del mantenimento di un determinato saldo. Prendiamo ad esempio UFB Direct: puoi guadagnare fino a 2,61 TP3T, ma dovrai pagare una penale mensile di 1 TP4T 10 se il tuo saldo è inferiore a 1 TP4T 5.000. Non necessariamente le banche. Assicurati di affidare i tuoi soldi a un istituto garantito dalla Federal Deposit Assurance Corporation (FDIC), che in caso di fallimento ti coprirà fino a 1 TP4T 250.000.
In definitiva, se cercate qualcosa con un rendimento più elevato da una banca online, anche i tassi dei certificati di deposito, in cui si vincola il denaro per un periodo di tempo determinato, sono aumentati. Il problema, tuttavia, è che il tasso è fisso – a un certo punto il tasso del certificato di deposito verrà bloccato – e se i tassi dei conti di sconto online continuano a salire, potreste perdere l'occasione.
Quando si tratta di conti con tassi scontati, non è necessario fare tutto o niente. Come minimo, mantieni il tuo conto presso la tua banca tradizionale, ma apri un conto online con tassi scontati. I pochi minuti necessari per inserire alcuni suggerimenti personali saranno ben spesi.
Uno dei più importanti autori di Bloomberg Opinion:
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Questa rubrica non riflette sempre l'opinione della redazione o di Bloomberg LP e dei suoi proprietari.
Alexis Leondis è editorialista di Bloomberg Opinion e si occupa di finanza personale. In passato, ha curato la sezione fiscale di Bloomberg Information.
