{"id":475,"date":"2022-10-05T05:05:47","date_gmt":"2022-10-05T08:05:47","guid":{"rendered":"https:\/\/noticias-gerais.online\/?p=475"},"modified":"2023-02-21T23:33:13","modified_gmt":"2023-02-22T02:33:13","slug":"a-fraude-zelle-esta-aumentando-e-os-bancos-nao-estao-vindo-para-o-resgate","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/noticias-gerais.online\/it\/a-fraude-zelle-esta-aumentando-e-os-bancos-nao-estao-vindo-para-o-resgate\/","title":{"rendered":"La frode Zelle \u00e8 in aumento. E le banche non vengono in soccorso"},"content":{"rendered":"<p><span>Zelle, o popular aplicativo de pagamento, est\u00e1 sendo criticado por como lida (ou melhor, n\u00e3o lida) com fraudes e golpes que explodiram na plataforma nos \u00faltimos anos.<\/span><\/p>\n<p><span>O New York Times chamou Zelle em duas reportagens no in\u00edcio deste ano.\u00a0Isso chamou a aten\u00e7\u00e3o dos senadores dos EUA, que pressionaram os CEOs dos grandes bancos do pa\u00eds que possuem a plataforma em audi\u00eancias no m\u00eas passado e iniciaram uma investiga\u00e7\u00e3o sobre o servi\u00e7o.<\/span><\/p>\n<p><span>Aqui est\u00e1 o acordo: na segunda-feira, o gabinete da senadora Elizabeth Warren disse que sua investiga\u00e7\u00e3o sobre Zelle mostrou que fraudes e roubos n\u00e3o s\u00e3o apenas desenfreados, mas est\u00e3o piorando.\u00a0E uma vez que as pessoas relatam transa\u00e7\u00f5es fraudulentas, os bancos est\u00e3o reembolsando apenas uma pequena fra\u00e7\u00e3o dos clientes enganados.<\/span><\/p>\n<p><span>\u201cGrandes bancos possuem e lucram com o Zelle, mas n\u00e3o est\u00e3o conseguindo satisfazer seus clientes por atividades fraudulentas autorizadas e n\u00e3o autorizadas na plataforma, apesar de suas alega\u00e7\u00f5es de que \u00e9 seguro\u201d, escreveu o escrit\u00f3rio de Warren.<\/span><\/p>\n<p><span>Principais coisas a saber:<\/span><\/p>\n<ul>\n<li><span>Zelle (rima com \u201ctell\u201d) foi criado em 2017 como a resposta do setor banc\u00e1rio ao Venmo e ao Cash App.<\/span><\/li>\n<li><span>As fintechs por tr\u00e1s desses aplicativos estavam fazendo o que os grandes bancos n\u00e3o conseguiam fazer h\u00e1 d\u00e9cadas \u2013 transferir dinheiro para seu amigo que acabou de pagar o jantar de forma f\u00e1cil, gratuita e r\u00e1pida.<\/span><\/li>\n<li><span>Ent\u00e3o os grandes bancos se juntaram e criaram o Zelle, que era manco e quase ningu\u00e9m o usava at\u00e9 por volta de 2020, quando os pagamentos digitais decolaram em resposta \u00e0 pandemia.<\/span><\/li>\n<li><span>Zelle \u00e9 agora, de longe, o maior sistema de pagamento ponto a ponto da Am\u00e9rica.\u00a0No ano passado, de acordo com Zelle, as transa\u00e7\u00f5es totalizaram US$ 490 bilh\u00f5es, um aumento de 59% em rela\u00e7\u00e3o ao ano anterior.\u00a0(A Venmo, de propriedade do PayPal, sua rival mais pr\u00f3xima, movimentou US$ 230 bilh\u00f5es.)<\/span><\/li>\n<li><span>O servi\u00e7o \u00e9 operado pela Early Warning Systems, uma fintech de propriedade de sete dos maiores bancos dos EUA.<\/span><\/li>\n<\/ul>\n<p><span>Naturalmente, onde a internet e o dinheiro colidem \u00e9 onde os golpistas come\u00e7am a trabalhar.<\/span><\/p>\n<p><span>O tamanho e a acessibilidade do Zelle \u2013 ele est\u00e1 embutido nos aplicativos dos bancos participantes \u2013 o tornam a \u201cferramenta preferida de fraudadores e outros maus atores\u201d, de acordo com o relat\u00f3rio do escrit\u00f3rio de Warren.<\/span><\/p>\n<p><span>Entre as principais descobertas da investiga\u00e7\u00e3o, que corroboram as evid\u00eancias aned\u00f3ticas relatadas pelo Times:<\/span><\/p>\n<ul>\n<li><span>Os bancos n\u00e3o est\u00e3o reembolsando 90% dos casos em que os clientes foram induzidos a fazer pagamentos no Zelle.<\/span><\/li>\n<li><span>Estima-se que US$ 440 milh\u00f5es foram perdidos pelos usu\u00e1rios do Zelle por meio de fraudes e golpes em 2021. Mas os bancos \u201cparecem n\u00e3o ter fornecido recursos suficientes para seus clientes\u201d.<\/span><\/li>\n<li><span>\u201cAutorizado\u201d versus \u201cN\u00e3o autorizado:\u201d De acordo com uma regra federal conhecida como Regulamento E, os bancos s\u00e3o tecnicamente apenas respons\u00e1veis \u200b\u200bpor cobrir atividades fraudulentas quando envolvem transa\u00e7\u00f5es \u201cn\u00e3o autorizadas\u201d.\u00a0Digamos, quando algu\u00e9m rouba seu cart\u00e3o de cr\u00e9dito e faz compras sem sua permiss\u00e3o.\u00a0Mas se algu\u00e9m o persuadir a enviar US$ 500 por meio de um esquema de phishing, os bancos consideram isso \u201cautorizado\u201d e n\u00e3o reembolsam esses fundos.<\/span><\/li>\n<li><span>MAS&#8230; Os dados banc\u00e1rios revisados \u200b\u200bpelo escrit\u00f3rio de Warren sugerem que at\u00e9 mesmo a maior parte dos casos n\u00e3o autorizados n\u00e3o s\u00e3o pagos.\u00a0Por exemplo: o PNC Bank indicou que seus clientes relataram 10.683 casos de pagamentos n\u00e3o autorizados, totalizando mais de US$ 10,6 milh\u00f5es.\u00a0Reembolsou apenas 1.495 casos, totalizando US$ 1,46 milh\u00e3o.<\/span><\/li>\n<\/ul>\n<p><span>Zelle tentou minimizar o relat\u00f3rio e n\u00e3o abordou especificamente as alega\u00e7\u00f5es de Warren na segunda-feira.\u00a0Em um comunicado, a empresa disse: \u201cDezenas de milh\u00f5es de consumidores usam o Zelle sem incidentes, com mais de 99,9% dos pagamentos conclu\u00eddos sem nenhum relat\u00f3rio de fraude ou golpe\u201d, acrescentando que a propor\u00e7\u00e3o de fraudes e golpes diminuiu constantemente \u00e0 medida que seu usu\u00e1rio n\u00fameros subiram.<\/span><\/p>\n<p><span>O Bank Policy Institute, um grupo do setor banc\u00e1rio, tamb\u00e9m contestou as descobertas de Warren e afirmou que os rivais de Zelle, Venmo e CashApp, recebem mais relat\u00f3rios de transa\u00e7\u00f5es contestadas.<\/span><\/p>\n<p><span>\u201cZelle \u00e9 a rede peer-to-peer mais segura\u201d, afirmou em comunicado na segunda-feira.\u00a0\u201cPara qualquer discuss\u00e3o real sobre fraude online, o foco pertence a outro lugar.\u201d<\/span><\/p>\n<p><span>LINHA INFERIOR<\/span><\/p>\n<p><span>\u00c9 meio louco lembrar como algu\u00e9m movia dinheiro entre amigos antes do advento dos aplicativos de pagamento.\u00a0Eu realmente carregava dinheiro comigo?\u00a0No primeiro de cada m\u00eas eu pegava meu pequeno tal\u00e3o de cheques e literalmente escrevia minha parte do aluguel em um peda\u00e7o de papel m\u00e1gico e depois o entregava aos meus colegas de quarto?\u00a0Selvagem.\u00a0N\u00e3o me surpreenderia se a ideia original para um aplicativo de pagamentos viesse de um servidor de restaurante que estava farto de dividir contas de forma desigual em oito cart\u00f5es diferentes.<\/span><\/p>\n<p><span>Mas esse \u00e9 o mundo pr\u00e9-internet para o qual o Regulamento E foi feito.\u00a0\u00c9 uma regra de 1978 que s\u00f3 recebeu uma atualiza\u00e7\u00e3o de pagamentos eletr\u00f4nicos do s\u00e9culo 21 pelo Consumer Financial Protection Bureau no final do ano passado.\u00a0N\u00e3o foi feito para o mundo dos pagamentos instant\u00e2neos, e dificilmente poderia imaginar como a internet tornaria f\u00e1cil roubar o dinheiro das pessoas.<\/span><\/p>\n<p><span>O relat\u00f3rio de Warren sobre Zelle pode pressionar os reguladores, incluindo o CFPB, a atualizar suas orienta\u00e7\u00f5es.<\/span><\/p>\n<p><span>\u201cDado esse cen\u00e1rio incerto e a abdica\u00e7\u00e3o de responsabilidade dos bancos, \u00e9 necess\u00e1ria clareza regulat\u00f3ria para proteger ainda mais os usu\u00e1rios do Zelle\u201d, escreveram os pesquisadores no relat\u00f3rio, observando que o CFPB tem autoridade regulat\u00f3ria sobre plataformas peer-to-peer, incluindo Zelle.<\/span><\/p>\n<p><span>Relacionado<\/span><\/p>\n<h3><span>Bancos atra\u00eddos pela tecnologia Web3, mas restringidos pela falta de regras<\/span><\/h3>\n<p><span>Richard Walker, um novo s\u00f3cio da Bain & Co. E co-l\u00edder de estrat\u00e9gias digitais para servi\u00e7os financeiros tem muitos conselhos para seus clientes sobre como aproveitar os conceitos baseados em blockchain da Web3 e do metaverso.\u00a0Mas a falta de regulamenta\u00e7\u00e3o, diz ele, est\u00e1 retardando a ado\u00e7\u00e3o dos maiores players do setor.<\/span><\/p>\n<p><span>CONSTELATION BRANDS, INC.<\/span><\/p>\n<p><span>\u201cNossos clientes est\u00e3o em grande parte aguardando esclarecimentos\u201d, diz ele.<\/span><\/p>\n<p><span>A Web3, que Walker define como \u201cum ambiente descentralizado e democratizado com uma moeda nativa e propriedade nativa de direitos digitais\u201d, atraiu um interesse crescente de investidores desde o pico da corrida de criptomoedas em novembro de 2021. Um relat\u00f3rio de pesquisa da Bain descobriu que empresas privadas os investimentos em tecnologia Web3 ultrapassaram US$ 80 bilh\u00f5es, com US$ 48 bilh\u00f5es indo diretamente para a infraestrutura dos mercados financeiros.<\/span><\/p>\n<p><span>De carteiras a pagamentos, corretoras e trocas, o setor de servi\u00e7os financeiros, diz Walker, est\u00e1 perfeitamente preparado para a introdu\u00e7\u00e3o da tecnologia blockchain.\u00a0A ind\u00fastria \u201cest\u00e1 realmente construindo os trilhos e ativos fundamentais\u201d, acrescenta.<\/span><\/p>\n<p><span>Interessado em ler mais?\u00a0Assine o CryptoAsset e Blockchain Advisor da Forbes aqui.<\/span><\/p>\n<p><span>Antes de sua nomea\u00e7\u00e3o em julho para a Bain, Walker passou 12 anos na Deloitte Touche Tohmatsu trabalhando na divis\u00e3o de ativos digitais (embora o comunicado de imprensa da Bain que anunciou sua nova fun\u00e7\u00e3o se referisse ao seu ex-empregador como \u201coutra empresa global de consultoria de neg\u00f3cios\u201d).\u00a0Na Deloitte, trabalhou em diferentes usos de criptomoedas.\u00a0Na Bain, Walker diz que est\u00e1 se concentrando em \u201ccriar estrat\u00e9gias de introdu\u00e7\u00e3o de opcionalidade\u201d para servi\u00e7os financeiros para implementar a tecnologia Web3.<\/span><\/p>\n<p><span>O trabalho de Walker na Bain diz respeito principalmente \u00e0 implementa\u00e7\u00e3o de pr\u00e1ticas de metaverso e aplicativos Web3, como tokens n\u00e3o fung\u00edveis (NFTs), para clientes e funcion\u00e1rios de bancos.<\/span><\/p>\n<p><span>Grandes nomes do setor financeiro j\u00e1 come\u00e7aram, embora com cautela, a adotar os chamados aplicativos Web3 al\u00e9m das criptomoedas.\u00a0O JP Morgan, um cliente da Bain, vem liderando o caminho, emitindo NFTs para os participantes de seu primeiro f\u00f3rum de economia de criptomoedas em dezembro.<\/span><\/p>\n<p><span>Walker enfatiza que, apesar da incerteza regulat\u00f3ria, as principais institui\u00e7\u00f5es financeiras ainda est\u00e3o interessadas em inova\u00e7\u00f5es em uma internet descentralizada.\u00a0Um exemplo est\u00e1 na implementa\u00e7\u00e3o de NFTs comemorativos.\u00a0Embora nenhuma estrutura regulat\u00f3ria clara tenha sido estabelecida para o status de NFTs, a Comiss\u00e3o de Valores Mobili\u00e1rios dos EUA est\u00e1 investigando criadores de tokens e trocas de criptomoedas sobre poss\u00edveis fraudes de valores mobili\u00e1rios.\u00a0De acordo com o teste de Howey usado pela SEC, um t\u00edtulo \u00e9 definido como \u201co investimento de dinheiro em uma empresa comum com uma expectativa razo\u00e1vel de lucros a serem derivados dos esfor\u00e7os de outros\u201d.\u00a0Embora nem todos os NFTs sejam t\u00edtulos, a falta de defini\u00e7\u00e3o legal daqueles que o s\u00e3o deixa os investidores institucionais inquietos.<\/span><\/p>\n<p><span>A solu\u00e7\u00e3o mais simples?\u00a0Torn\u00e1-los livres.\u00a0O JP Morgan usou o que o mundo das criptomoedas chama de airdrop \u2013 uma transfer\u00eancia de NFTs para as carteiras de criptomoedas dos participantes.\u00a0Outras empresas financeiras adotaram abordagens semelhantes.\u00a0O Bank of AmericaBAC, o primeiro banco a emitir NFTs comemorativas, e o gestor de patrim\u00f4nio VanEck tamb\u00e9m possuem cole\u00e7\u00f5es de NFT que servem como certificados de participa\u00e7\u00e3o ou associa\u00e7\u00e3o, evitando a nuvem regulat\u00f3ria que envolve as vendas.<\/span><\/p>\n<p><span>Isso, no entanto, n\u00e3o impediu os detentores de listar seus NFTs em sites de negocia\u00e7\u00e3o secund\u00e1rios como o OpenSea.\u00a0Depois que o JP Morgan emitiu sua cole\u00e7\u00e3o, um propriet\u00e1rio listou um token \u00e0 venda em 420ETH (ou US $ 1,8 milh\u00e3o na \u00e9poca).\u00a0De acordo com dados da PolygonScan, o token foi vendido por US$ 131,75 em dezembro.<\/span><\/p>\n<p><span>Outros bancos, como o Goldman Sachs e o gigante japon\u00eas Sumitomo Mitsui, est\u00e3o interessados \u200b\u200bna tecnologia NFT, mas n\u00e3o foram al\u00e9m de anunciar que est\u00e3o explorando tokeniza\u00e7\u00e3o de ativos e implementa\u00e7\u00e3o de NFTs.<\/span><\/p>\n<p><span>Essas diferentes abordagens se resumem \u00e0 toler\u00e2ncia ao risco de diferentes bancos, diz Walker.\u00a0\u201cUma organiza\u00e7\u00e3o que est\u00e1 no fim da vida de uma plataforma banc\u00e1ria principal, precisa atualizar sua tecnologia de qualquer maneira\u201d, diz ele.\u00a0\u201cEles podem optar por uma plataforma de banco digital em tempo real que lhes permita migrar mais rapidamente para alguns dos tipos de recursos da Web3 do que um banco que est\u00e1 no meio do ciclo com seu investimento em plataforma.\u201d<\/span><\/p>\n<p><span>O caminho pode n\u00e3o ser direto nem claro para os pr\u00f3ximos 10 anos de tecnologia blockchain ou seu uso em servi\u00e7os financeiros.\u00a0Mas Walker diz estar confiante de que cada pequena iniciativa, piloto, teste e implementa\u00e7\u00e3o est\u00e1 levando a uma ado\u00e7\u00e3o crescente.<\/span><\/p>\n<p><span>\u201cClaramente haver\u00e1 est\u00e1gios intermedi\u00e1rios de transforma\u00e7\u00e3o e ado\u00e7\u00e3o\u201d, diz ele.\u00a0\u201cToda semana h\u00e1 pequenos movimentos que est\u00e3o formando a base das grandes mudan\u00e7as.\u201d<\/span><\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Zelle, o popular aplicativo de pagamento, est\u00e1 sendo criticado por como lida (ou melhor, n\u00e3o lida) com fraudes e golpes que explodiram na plataforma nos \u00faltimos anos. 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