Advertenties
Vertrouwen op een kredietbeperking in een instabiel financieel systeem is als verwachten dat er een brug is die een storm kan weerstaan en je overleving garandeert.
Het is niet langer voorbehouden aan creditcardmaatschappijen om hun risico's te verlagen door kredietlimieten te verlagen of schulden kwijt te schelden wanneer er middelen beschikbaar zijn om economische problemen op te vangen. Creditcardmaatschappijen namen deze maatregelen tijdens de recessie en het begin van de COVID-19-pandemie, naar aanleiding van een belastingaangifte in 2022 met hulp van de belastingdienst van de koper, mogelijk vanwege aanpassingen in kredietprofielen, interne prestatiecijfers van rekeningen of wijzigingen in het risicobeheerbeleid van de creditcardmaatschappij.
Hoewel het een discutabele keuze is, blijft een kredietbeperking een nuttige overbrugging om een noodfonds aan te vullen of in stand te houden, vooral in de aanloop naar een mogelijke recessie. Er bestaat geen waterdichte methode om te voorkomen dat een kredietverstrekker de kredietlimiet verlaagt of schulden afsluit, maar sommige maatregelen kunnen de impact op uw portefeuille en kredietwaardigheid verder beperken.
Houd je creditcards open en in gebruik.
In maart en juni 2020 werden veel rekeningen van kaarthouders, zelfs die met een hoge kredietwaardigheid, gesloten vanwege inactiviteit. Dit weerspiegelde een unieke situatie van laag CFPB-gebruik gedurende diezelfde periode van twaalf maanden. Inactieve kaarten genereren geen inkomsten voor de uitgever in de vorm van transactiekosten en vormen daarom een groter risico voor de aanbieder in moeilijke tijden.
Het is verstandig om creditcards actief te houden en er regelmatig bewuste aankopen mee te doen, zodat uitgevers minder reden hebben om toegang tot je rekening te willen, maar dat is wellicht niet meer voldoende.
Voor Timothy Barnes, een automonteur die voornamelijk in Rocky Mount, North Carolina woont, is het geen geheim dat hij eind 2020 met een aanzienlijk verhoogd kredietbedrag te maken kreeg. Een grote kredietverstrekker sloot een aantal van zijn rekeningen, waardoor meer dan 17.000 dollar aan krediet verdween.
“"Vroeg of laat moest ik iets online kopen en werd mijn creditcard geweigerd," zegt Barnes. "Ze zeiden dat het een toevalstreffer was, maar ik heb geen cent betaald."”
Tot nu toe gaven sommige kredietverstrekkers geen uitleg aan kaarthouders over de verlaging van hun kredietlimiet. In mei 2022 stelde het CFPB in een advies over de Equal Credit Scoring Possibility Act dat kredietverstrekkers een "verzoek tot kennisgeving" moeten indienen waarin de redenen achter de negatieve selectie worden uitgelegd.
stemt ermee in om een verhoging van de kredietscorebeperking aan te vragen
Vertrouw erop dat het mogelijk is om een veel hogere kredietlimiet aan te vragen voor veelgebruikte creditcards, mits u op tijd betaalt en nooit meer dan 30% van uw beschikbare krediet gebruikt. Winstgevendheid is een andere factor die door kredietverstrekkers wordt meegewogen bij een verhoging van de kredietlimiet, aldus Derek Mazzarella, een erkend financieel planner in Glastonbury, Connecticut, wiens bedrijf voornamelijk samenwerkt met Gateway Financial Partners.
“"Als het lang geleden is dat u voor het laatst een creditcard hebt aangevraagd, of als u uw gegevens al lange tijd niet hebt bijgewerkt, kan ik u garanderen dat uw inkomen wel degelijk actueel is," aldus Mazzarella.
Sommige kredietverstrekkers bieden de mogelijkheid om je inkomen bij te werken door in te loggen op je account en die suggesties te gebruiken om je kredietlimiet te verhogen, zonder dat je een aanvraag hoeft in te dienen. Je kredietscore kan snel dalen na een verhoging, afhankelijk van de aanbieder, dus vraag eerst na hoe dit je kredietscore beïnvloedt voordat je een verhoging aanvraagt.
Een van de belangrijkste factoren bij kredietbeoordelingen is het kredietgebruik, oftewel hoeveel krediet je beschikbaar hebt in verhouding tot hoeveel je daadwerkelijk gebruikt. Een verhoging van de kredietlimiet kan de beschikbare kredietscore verhogen en bijdragen aan de opbouw van een kredietscore. Het tegenovergestelde is waar als een creditcardmaatschappij de kredietlimiet later verlaagt: de score zal hierdoor worden beïnvloed. Besparingen door een bedrijf kunnen ook een domino-effect hebben op de limieten van andere creditcards.
Een verhoging van de kredietbeperkingen kan de impact van een toekomstige ratingverlaging verminderen, maar biedt geen bescherming tegen het sluiten van rekeningen, wat ook tot een lagere rating kan leiden.
“"Mijn kredietscore is flink veranderd nadat ze dat gedaan hadden, maar daarvoor was die al erg hoog," zegt Barnes.
Weeg de voor- en nadelen van het voordeel af als je het in de nabije toekomst wilt gebruiken voor financiering, om de meest betrouwbare route te bepalen.
Diversifieer uw kredietlimieten.
Barnes had meerdere creditcardrekeningen bij dezelfde uitgever sinds dat nuttig werd. Gelukkig had hij ook een noodfonds en een paar andere creditcards die de economische storm van 2020 doorstonden.
Accepteer dit als waarheid door andere bruggen te bouwen, bijvoorbeeld door een creditcard aan te vragen bij een andere winkel, als je die nog niet hebt. Als je geneigd bent te veel uit te geven, blijf dan vasthouden aan een verlaagde kredietlimiet om je uitgaven onder controle te houden, aldus Mazzarella.
Een nieuwe creditcard kan je kredietwaardigheid snel verlagen, maar blijkbaar niet zo sterk als een verlaging van je kredietlimiet. Voor flexibele bestedingsmogelijkheden kun je het beste een creditcard kiezen die je primair gebruikt en die door de meeste winkeliers wordt geaccepteerd.
Beheer je kredietlimieten strategisch.
Ga verstandig om met je beschikbare kredietscore, zodat deze beheersbaar blijft. Houd je budget indien mogelijk onder de kredietlimiet door gebruik te maken van:
- Beheer uw bestaande creditcards op een verantwoorde manier voordat u een nieuwe aanvraagt.
- Door bankpasbetalingen met een tussenperiode van zes maanden of langer te spreiden, kan de impact ervan op uw kredietwaardigheid worden verminderd.
- Het gebruik van minder dan 30% van de beschikbare kredietscore.
- Meer dan het minimumbedrag op tijd betalen.
- Een noodfonds helpt je voorkomen dat je afhankelijk wordt van creditcards.
- Maak een plan om grote aankopen terug te betalen voordat ze op je creditcardrekening worden bijgeschreven.
- Vraag creditcardmaatschappijen om uw kredietscore of openstaande saldo vertrouwelijk te houden voor het geval ze juridische stappen tegen u willen ondernemen.
Deze tekst is geschreven met NerdWallet en werd oorspronkelijk gepubliceerd via The Associated Press.
