De beste online banken van 2022

Steeds meer Amerikanen verplaatsen hun economische activiteiten naar online – en voor velen van ons geldt dat ook voor onszelf. Online banken hebben lagere overheadkosten dan traditionele banken, waardoor ze vaak betere tarieven voor hobbyisten kunnen aanbieden tegen lagere kosten. Als u geen problemen ondervindt met het uitvoeren van eenvoudige financiële handelingen zoals het storten van cheques en het overmaken van geld tussen rekeningen via de website of mobiele app van een bank, kan overstappen naar een volwaardige online bank het beste van twee werelden bieden. 

De opkomst van online bankieren heeft ertoe geleid dat steeds meer instellingen de online bankwereld betreden. Dit is positief, omdat het de concurrentie vergroot, wat doorgaans resulteert in gunstigere voorwaarden voor klanten. Naast banken die volledig zonder fysieke vestigingen opereren, zijn er ook kredietunies die het egalitaire model volgen, "neobanken" met een economische aanpak, en merken die je wellicht bewondert vanwege hun creditcards of betaalrekeningen. 

Het nadeel van al deze alternatieven is dat ze overschaduwd kunnen worden door vele andere opties. We hebben de voor- en nadelen geanalyseerd om de banken te vinden die een combinatie bieden van hoogwaardige transparantie, concurrerende rentetarieven, gebruiksvriendelijke online en mobiele tools en minimale kosten. 

De rentekosten zijn bijgewerkt tot 7 september 2022. Voor meer informatie over hoe wij banken beoordelen, scrollt u naar beneden. 

Financiële instelling Ally, over het algemeen van de hoogste kwaliteit.

Belangrijkste statistieken:

• Activiteit bij het opnieuw inplannen: 1,6%
• Rente op cheque: 0,25%
• Er is geen minimum storting vereist om een betaalrekening te openen of om kortingen te krijgen.
• Er is geen minimale stabiliteitseis of maandelijkse beheerkosten voor betaalrekeningen en er worden geen renteverlagingen toegepast. 
• Geen kosten voor rood staan.
• CD-contracten zijn beschikbaar met looptijden van drie maanden tot vijf jaar, zonder minimale aanbetaling.
• Geld overmaken tussen particulieren met Zelle

Waarom we ervoor kozen: Ally is onze favoriete online financiële instelling geworden voor al onze betaal- en spaarrekeningen, wat een goede reden is waarom het hier terecht een plekje verdient. De rekeningstructuren zijn transparant, eenvoudig en er zijn geen minimale stortings- of saldo-eisen. Je ontvangt een concurrerende rente op elke betaal- en spaarrekening en Ally biedt alle gangbare deposito's zonder boete bij opname. Het beleggingsplatform kent geen minimale storting en biedt gratis handel in aandelen en ETF's.

Ally heeft de reputatie een financiële instelling te zijn die je niet opzadelt met een hoop onnodige of zinloze kosten. In de JD Vigor 2022 US Direct Banking tevredenheidsanalyse eindigde het bedrijf als tweede voor verificatie en als vierde voor kortingen. 

De Ally-app voor mobiele apparaten wordt door gebruikers van de iOS App Store zeer goed beoordeeld en biedt tools waarmee u uw geld beter kunt beheren. Daarnaast beschikt de app over een uitgebreide bibliotheek met artikelen en cursussen die u kunnen helpen bij alle aspecten van persoonlijke financiën, van het opbouwen van een noodfonds tot het beoordelen van de betaalbaarheid van persoonlijke leningen en het beheren van uw beleggingen tijdens perioden van marktvolatiliteit. 

Waarschuwingen voor Android-gebruikers: De Ally-app heeft een beoordeling van 3,9 op een schaal van 5 in de Android Play Store, hoewel we lagere beoordelingen hebben gevonden voor de Android-versie van apps van online financiële instellingen, of zelfs lagere beoordelingen in het algemeen. . 

Hoewel hun jaarlijkse rendement (APY) voor verificatie tot de beste behoort, zijn hun rentes voor spaarrekeningen met korting en deposito's dat niet. Dit is dus wellicht niet de meest efficiënte keuze als u gewoon op zoek bent naar een veilige plek om uw geld te stallen en rente te laten verdienen.

Verschillende banken die we hebben overwogen: De online kredietunie Alliant heeft uitstekende transactiekosten voor haar betaalrekeningen en kortingen, plus een gebruiksvriendelijke ervaring. Maar Alliant wint het als het gaat om spaardeposito's: er is geen minimumbedrag en geen boete voor opname; Alliant hanteert een minimum van 1.000 en geen alternatief zonder boetes.

Neobank SoFi heeft een ruime keuze aan hypotheekgedekte effecten en gunstige tarieven voor spaarrekeningen, maar de omweg die SoFi heeft bedacht voor FDIC-afdekking, bij gebrek aan een eigen bankstatuten, stelt spaarders bloot aan het risico, hoe klein ook, van verlies. Toegegeven, je wilt misschien wel heel veel pech, maar we raden dit niet aan als je primaire bank.

belangrijke leverancier voor consumenten Charles Schwab

Belangrijkste statistieken:

• tijdverdrijf in besparingen: 0,28%
• Activiteit in verificatie: 0,25%
• Er is geen minimale storting vereist om een betaalrekening te openen of om kortingen te krijgen, maar u moet wel een rekening hebben bij de broker Schwab.
• Geen minimale stabiliteitsvereiste of maandelijkse beschermingskosten voor betaalrekeningen en geen kortingen. 
• Geen kosten voor rood staan.
• Enorme tools en elementen voor het beheer van effectenrekeningen en pensioenrekeningen.
• Geld overmaken tussen particulieren met Zelle

Waarom we ervoor kozen: U bent ongetwijfeld bekend met de uitgebreide pensioen- en aandelenopties van Charles Schwab, maar dit gevestigde bedrijf is ook een stille succesfactor in online bankieren. De aantrekkelijke Yield Investor Checking en de royale kortingspercentages voor Yield Investor tonen transparantie en een hoogwaardige klantenservice, zonder dat u daarvoor een cent hoeft uit te geven. 

Schwab hanteert geen minimale stabiliteitsvereisten en biedt maandelijkse beschermingstarieven. Bovendien brengt Schwab geen kosten in rekening voor geldopnames bij geldautomaten buiten de EU en vergoedt het de transactiekosten van verschillende instellingen. Als u veel reist, zult u de afwezigheid van transactiekosten in het buitenland zeker waarderen. En natuurlijk biedt Schwab beleggers een scala aan online onderzoek en ander materiaal om hen te helpen hun vermogen eenvoudig te beheren en te laten groeien.

Als je al een Schwab-brokerageaccount hebt – of overweegt er een te openen – is hier een mooi alternatief om als waarheid aan te nemen: Schwab behoorde ook tot de top drie van bedrijven met de meeste correcte antwoorden in het JD Vigor-onderzoek, en de iOS-app heeft uitstekende gebruikerservaringen (de gebruikerservaringen op Android zijn daarentegen matig, maar we hebben gemerkt dat dit de norm is onder jongeren). 

Waarschuwingen: Er is geen minimumbedrag vereist om een ​​betaalrekening of een rekening met kostenverlaging te openen; toegang is echter beperkt tot gewaardeerde Schwab-brokerageklanten. Als u dus geen brokerage-rekening wilt of nodig hebt, is het wellicht niet de moeite waard om er een te openen, puur om mooie klantcheques en kortingen te ontvangen. 

Hoewel Schwab een concurrerende rente biedt voor verificatie, is het rendement op spaarrekeningen mager in vergelijking met andere online banken. 

Andere banken die we overwogen: We hadden hoge verwachtingen van Find, gebaseerd op hun bankpas- en leningaanbod in combinatie met een betaal- en debetrekening. De betaalrekening leek een geduchte concurrent, met de mogelijkheid om vrijetijdsbestedingen en geldprijzen te winnen, minimale kosten en uitstekende beoordelingen voor elke klantapp en provider. Helaas is de nieuwe versie van hun debetrekening op het moment van deze beoordeling niet meer beschikbaar voor nieuwe klanten (schulden van bestaande klanten blijven wel geldig).

USAA heeft hogere klanttevredenheidsscores dan andere aanbieders, maar het lidmaatschap is beperkt tot personen met een militaire achtergrond, en vergeleken met pure online banken zijn de rendementen op betaalrekeningen en kortingen minimaal.

Ideaal om al uw bankzaken op één centrale locatie in Amerika te regelen.

Belangrijkste statistieken:

• tijdverdrijf in reducties: 1. Vijfenzeventig %
• Activiteit in verificatie: 0,6%
• Geen minimale storting vereist om een betaalrekening te openen en geen korting op kosten.
• mogelijkheid om cashback-beloningen te verdienen op pinbetalingen
• Er is geen minimale stabiliteitseis of maandelijkse beheerkosten voor een lopende rekening of rekening met een lagere rente. 
• Geen kosten voor rood staan.
• CD-fragmenten van één tot vijf jaar oud beschikbaar, geen minimale aanbetaling vereist.

Waarom we hiervoor kozen: Hoewel honderdduizenden Amerikanen een American Express creditcard of betaalpas op zak hebben om te profiteren van de gebruikelijke ledenvoordelen van het bedrijf, doet de financiële instelling het ook op het gebied van beloningen niet slecht: uw betaalrekening is een van de rekeningen die we hebben gevonden die cashback biedt op aankopen die met uw betaalpas worden gedaan. Dit geeft u nog een manier om cashback te verdienen, naast de voordelen van opeenvolgende aankopen en andere beloningen die niet met creditcardtransacties te maken hebben. U verdient ook cashback op uw betaalrekening via de aantrekkelijkere jaarlijkse rentepercentages (APY's) die we in deze les hebben besproken. 

Je schulden zijn overzichtelijk en gelukkig vrij van maandelijkse kosten of onverwachte toeslagen. Je kunt ook spaardeposito's openen met looptijden van één tot vijf jaar, zonder minimuminleg en met concurrerende rentes (hoewel er geen alternatieve mogelijkheden zijn voor boetevrije opname). 

De categorische bankproducten van American Banking worden buitengewoon goed beoordeeld door respondenten in het JD Vigor-onderzoek en hebben bovendien een bijna uitstekende consumentenwaardering van 4,9 (van de 5) in de iOS App Store en een sterke 4,2 in de Android Play Store. 

Waarschuwing: U moet een AmEx-creditcardhouder zijn om uw kortingsrekening te openen of uw spaarrekening te beheren via de mobiele app. Maar als u al deel uitmaakt van het AmEx-ecosysteem, is dit een eenvoudige en snelle manier om uw vertrouwde geld te beheren.

De IRA-opties van AmEx zijn beperkt in vergelijking met veel andere online banken, en het biedt geen peer-to-peer-overboekingen via Zelle aan.

Andere banken die we overwogen: LendingClub heeft een aantal voordelen met eersteklas rekeningen en kortingen: geen maandelijkse kosten, geen kosten voor rood staan en kortingen bij geldautomaten buiten de regio, evenals een uitstekend jaarlijks rendement (APY) voor kortingsrentes. Maar aangezien het (zoals de identificatie impliceert) veel leningproducten aanbiedt, heeft het niet veel verschillende bankalternatieven, zoals spaarrekeningen, IRA's en andere beleggingsrekeningen.

Capital One is onze topkeuze voor gewone cheques en rekeningkortingen vanwege de transparantie en de inzet om extra kosten en strafmaatregelen te weren. Capital One heeft ook een enorm aanbod aan bankpassen; de spaarpas biedt echter geen mogelijkheid om punten te sparen of te combineren met bankpaspunten. 

Voor hulp met de app en budgettering is financiële instelling Varo het meest geschikt.

Belangrijkste statistieken:

• Activiteit met kortingen: tot 5% met staffelprijzen.
• Rente op verificatie: 0
• 2D-bankieren optie (maakt geen gebruik van ChexSystems)
• Geen maandelijkse kosten
• Geen kosten voor rood staan.
• Geen spaarrekeningen, persoonlijke leningen, beleggingsproducten of onderpand.
• Geld overmaken tussen particulieren met Zelle

Waarom we ervoor kozen: Varo richt zich op de mensen die de meeste belastinghulp nodig hebben: uw hoofdaccount is niet belast met hoge minimumkosten of boetes, maar belangrijker nog, het maakt geen gebruik van ChexSystems. 

ChexSystems is een kredietinformatiebureau dat Amerikanen registreert die de bankregels overtreden, zoals herhaaldelijk rood staan of hun rekening onvrijwillig sluiten. Personen met een negatieve vermelding in hun ChexSystems-dossier ondervinden vaak moeilijkheden bij het openen van een nieuwe betaalrekening. Dit is vergelijkbaar met het probleem dat Amerikanen met een ernstige gebeurtenis zoals een faillissement op hun kredietgeschiedenis kunnen ondervinden bij het aanvragen van een nieuwe bankpas. 

Er bestaan betaalrekeningen en creditcards voor mensen met een minder gunstige kredietwaardigheid, maar veel daarvan gaan gepaard met hoge kosten en beperkingen. Varo rekent weinig kosten en de kosten die er wel zijn, worden duidelijk uitgelegd. Het bedrijf biedt ook hulpmiddelen en informatie aan die speciaal zijn ontworpen om Amerikanen met financiële problemen te helpen hun geldzaken te beheren. Hoewel Varo niet veel extra's biedt zoals pensioenregelingen of beleggingsrekeningen, beschikt het wel over een veilige bankpas waarmee u uw kredietwaardigheid kunt opbouwen of herstellen.

De Varo-app ontvangt nauwkeurige klantbeoordelingen van elke iOS- (4,9) en Android-gebruiker (4,7). Bovendien kunt u bij meer dan vijfenveertigduizend Allpoint-geldautomaten kosteloos geld opnemen, saldo's controleren en geld overmaken tussen uw rekeningen.

Waarschuwingen: Het bereik om de juiste jaarlijkse rente (APY) op rekeningniveau te verdienen is smal, zelfs met getrapte schuldnormen. We erkennen echter dat personen die het meest zouden profiteren van de functies van Varo momenteel mogelijk niet in staat zijn om alle kortingen te verzamelen. Ter informatie voor Amerikanen die geen vast salaris of andere inkomstenbron hebben: de meeste voordelen van Varo worden pas beschikbaar nadat u automatische incasso hebt ingesteld. Als u geen automatische incasso hebt, is deze rekening momenteel mogelijk niet zo voordelig voor u.

Verschillende banken die we overwogen: De beveiligde bankpas van Capital One heeft een zeer goede reputatie, maar biedt geen spaarrekening met "2e kans op uitbetaling". 

Voor mensen die hun financiën op orde willen brengen, biedt de neobank ONE (niet te verwarren met Capital One, een traditionele financiële instelling en aanbieder van bankpassen) een hybride spaarrekening met functies die zijn ontworpen om mensen te helpen hun geld beter te beheren. We vonden echter dat de voorwaarden, niveaus en de structuur voor hobby-inkomsten van ONE complexer en minder gebruiksvriendelijk zijn dan die van Varo. De app van ONE wordt bovendien niet bijzonder goed beoordeeld voor iOS of Android.

Axos Bank is het meest voordelig voor lage rentes.

Belangrijkste statistieken:

• Profiteer van gereduceerde tarieven: tot 0,61%
• Hobbyverificatie: tot 1.25%, limiet van $ 50.000
• Minimale storting van $ 50 om een betaalrekening te openen, minimale storting van $ 250 om een spaarrekening te openen.
• Er is geen minimale looptijdvereiste en er zijn geen maandelijkse verlengingskosten voor de lopende rekening of renteverlaging. 
• Geen kosten voor rood staan.
• CD-termijnen van drie maanden tot vijf jaar beschikbaar, minimale storting van $ 1.000.

Waarom we ervoor kozen: Axos vermijdt kosten voor uw hobbyrekening en vermindert uw schulden, met geen maandelijkse beheerkosten, geen kosten voor rood staan en onbeperkte terugbetaling van geldautomaatkosten in eigen land via verschillende aanbieders. Uw Rewards Checking-rekening heeft een ongelooflijk concurrerende rente (weliswaar met een limiet van 50.000), maar u moet wel aan een aantal voorwaarden voldoen om de juiste rente te krijgen. Daarnaast moet u een maandelijkse automatische incasso instellen met een minimum van 1.500, 10 pinpasbetalingen per maand doen, een zelfbeheerde koop- en verkooprekening openen met een minimumsaldo van 2.500, en uw betaalrekening gebruiken om een persoonlijke lening, autolening of andere lening van Axos af te lossen. 

Als dat te onhandig klinkt, biedt Axos ook twee verschillende betaalrekeningen aan – eveneens gratis – een eenvoudige betaalrekening en een cashback-betaalrekening. Met de cashback-betaalrekening verdien je tot wel 1% cashback op aankopen die je doet met een betaalpas met abonnement. Hun kortingsrekening heeft ook verschillende niveaus met uiteenlopende prijzen voor hobby's bij verschillende saldi, maar zonder limiet. Dit kan handig zijn als het je motiveert om extra geld te besparen met kortingen, als alternatief voor je betaalrekening. 

Waarschuwingen: Hoewel de APY's die Axos presenteert concurrerend zijn, kunnen sommige Amerikanen het problematisch vinden om muziek van dat kaliber te behouden en de nodige stappen te ondernemen om die reputatie hoog te houden. En als u op zoek bent naar cd's, kunt u beter elders kijken: het jongere Axos biedt cd's aan met looptijden van drie maanden tot vijf jaar, heeft een vlakke (en onbeduidende) APY van 0,21 TP3T en een relatief hoge minimumwaarde van 1 TP4T per 1.000 cd's.

Verschillende banken die we overwogen: Marcus, via Goldman Sachs, heeft een fantastische combinatie van lage kosten en een extreem hoog jaarlijks rendement op zijn spaarrekening met kostenbesparing, maar biedt geen betaalrekeningen aan – laat staan andere betaalopties. 

De Lake Michigan Credit Union (waar iedereen lid van kan worden) biedt ook een spaarrekening met beloningen en een tariefstructuur die afhankelijk is van de activiteit. Hoewel het jaarlijkse rendement (APY) nog steeds hoger is dan dat van Axos, is het feit dat er vanaf een bepaald saldo geen rente meer wordt berekend een aanzienlijk nadeel. 

Hoe maken we een keuze?

Om de beste online bankapp volgens de WSJ te selecteren, zochten we naar instellingen die de beste combinatie boden van hoge kosten, lage rentes en veelzijdige rekeningopties voor voordelige tarieven, betaalrekeningen en spaardeposito's. We keken ook naar klantrecensies en gebruikerservaringen met hun digitale en mobiele platforms, evenals de beschikbaarheid van aanvullende financiële producten zoals pensioenrekeningen, creditcards en beleggingsinstrumenten. 

Al onze topkeuzes voor financiële instellingen zijn deelnemers aan de FDIC, wat de tegoeden van spaarders beschermt. De in dit artikel genoemde kosten dateren van 7 september 2022. De rentekosten voor spaargeld veranderen regelmatig, daarom zoeken we naar banken die concurrerende tarieven bieden in combinatie met andere klantvriendelijke kenmerken. 

De adviezen, ideeën of beoordelingen in dit artikel zijn afkomstig van de koperskant van de WSJ-redactie en zijn niet beoordeeld of aanbevolen met behulp van vakgenoten.