Advertenties
U doet er wellicht goed aan om uw huidige financiële instelling te heroverwegen, met name vanwege de renteverlagingen die zij aanbieden. De kans is groot dat u, als klant bij een van de grote retailbanken, aanzienlijke winst misloopt.
Hoogrentende online leningen met renteverlaging beginnen er eindelijk uit te zien als daadwerkelijk hoogrentend – of in ieder geval beter dan in de afgelopen jaren.
Nadat ze tijdens de pandemie en de eerste helft van dit jaar hun teleurstellend lage rentes hadden gehandhaafd, begonnen instellingen zoals Synchrony en Marcus, de consumentenbank van Goldman Sachs Group Inc., meer te bieden. Zo heeft Marcus onlangs de uitbetaling voor een spaarrekening met korting verhoogd naar 1,9%, of 2,9% (gedurende 3 maanden) voor kopers die een vriend doorverwijzen.
Volgens Ken Tumin, oprichter van DepositAccounts.Com, kende het rendement op online spaarrekeningen met renteverlaging tussen augustus en september de hoogste maandelijkse stijging in minstens vijf jaar. Nu de Fed zich voorbereidt op een nieuwe renteverhoging deze week, verwacht Tumin dat veel spaarrekeningen met een hoog rendement, waarvan er veel mogelijk meer dan 2% uitkeren, boven de 3% zullen uitkomen.
Ga er echter niet van uit dat de capaciteit die de grootste fysieke banken hanteren, ook goed zal zijn. Aangezien rentetarieven voor schuldvermindering niet definitief gereguleerd zijn, is er een grote spreiding en uiteindelijk komt het er allemaal op neer hoeveel een financiële instelling uw geld nodig heeft. Op dit moment is het gemiddelde voor alle banken, waarvan er veel fysieke vestigingen zijn, 0,13%.
De namen van de vermelde gezinnen weerspiegelen de depositoniveaus nadat klanten stimuleringsgelden ontvingen en tijdens de pandemie aanzienlijk minder uitgaven. Hoewel er in het laatste kwartaal sprake is geweest van enige uitstroom, liggen de deposito's nog steeds ruim boven het niveau van vóór de pandemie, en grote banken hoeven geen nieuwe klanten aan te trekken. Jamie Dimon van JPMorgan Chase & Co. noemde de jaarafsluiting – niet verrassend, de afschrijvingskosten van Chase bedragen momenteel 0,01%.
Waar wacht je nog op als je nog geen geld hebt overgemaakt naar een online kortingsaccount?
Ik weet dat het niet om enorme bedragen gaat. Maar het telt wel op na verloop van tijd. Stel dat je 25.000 dollar op een online rekening hebt staan met een hoge rente; bij een koers van 3% verdien je dan meer dan 760 dollar per jaar. Laat die rekening tien jaar staan zonder er meer geld op te storten en het bedrag groeit van meer dan 8.700 dollar naar 33.746 dollar.
Helaas zijn consumenten vaak erg gehecht aan hun huidige bank. Uit een onderzoek van Bankrate uit januari blijkt dat de gemiddelde Amerikaanse consument al bijna 17 jaar een spaarrekening met een vast rentepercentage heeft. Zelfs onder jongere Amerikanen, ofwel twintigers en dertigers, wordt een dergelijke rekening doorgaans langer dan zeven jaar aangehouden.
Naast de hogere uitbetaling is het ook voordelig om het geld op een spaarrekening voor online kortingen te bewaren. Zo is deze rekening onafhankelijk van je betaalrekening en vormt een soort buffer. Je kunt de spaarrekening bijvoorbeeld gebruiken voor noodgevallen, een voorschot of vakantiegeld, waardoor je meer spaart en minder snel in de verleiding komt om het geld op te nemen.
Zorg ervoor dat u de voorwaarden goed bekijkt en let op de vereisten voor minimale saldi om beschermingskosten te vermijden, of op een eventuele limiet voor de periode waarin u gedurende 12 maanden kunt verdienen. Online banken die de juiste fooienpercentages aanbieden, doen dit meestal in ruil voor een bepaalde storting of het aanhouden van een vast saldo. Neem bijvoorbeeld UFB Direct: u verdient tot 2,61 TP3T, maar krijgt een maandelijkse boete van $1 TP4T 10 als uw saldo lager is dan $1 TP4T 5.000. Dit geldt niet per se voor banken. Zorg ervoor dat u uw geld stort bij een instelling die is aangesloten bij de Federal Deposit Assurance Corp., zodat u bij een faillissement gedekt bent tot $1 TP4T 250.000.
Als je uiteindelijk op zoek bent naar een hoger rendement bij een internetbank, zijn de rentes op spaarcertificaten, waarbij je geld voor een vaste periode vastzet, ook gestegen. Het probleem hiermee is echter dat de rente vaststaat – je zit op een bepaald moment vast aan de rente van het spaarcertificaat – en als de rentes op online spaarrekeningen blijven stijgen, loop je mogelijk de boot mis.
Als het om kortingsrekeningen gaat, hoeft het niet alles of niets te zijn. Houd in ieder geval uw bestaande rekening bij uw bank aan, maar open daarnaast online een rekening met een kortingstarief. De paar minuten die het kost om een paar persoonlijke gegevens in te vullen, zijn de investering meer dan waard.
Een van de meest vooraanstaande schrijvers bij Bloomberg Opinion:
• Plastic kan leiden tot overgewicht: aldus Mark Buchanan
• Inflatie? De beroepsbevolking is het grootste probleem: aldus Tyler Cowen
• Weersta de verleiding van een hypotheek met een looptijd van veertig jaar: Alexis Leondis
Deze column geeft niet altijd de mening weer van de redactie of van Bloomberg LP en haar eigenaren.
Alexis Leondis is columnist voor Bloomberg Opinion en schrijft over persoonlijke financiën. Voorheen was ze verantwoordelijk voor de belastingrubriek bij Bloomberg Information.
