Reklamy
Plan Rezerwy Federalnej, OCC i FDIC dotyczący przeglądu i modernizacji Ustawy o reinwestycjach grupowych (Group Reinvestment Act, CRA) jest spóźniony. Ustawa, pierwotnie uchwalona w 1977 roku i znowelizowana w 1995 roku, opierała się na federalnym nadzorze regulacyjnym i zachęcała banki ubezpieczone przez rząd federalny do wspierania społeczności, w których działają.
CRA monitoruje wsparcie udzielane przez banki zmarginalizowanym kredytobiorcom o niskich dochodach oraz odrębnym dzielnicom, które historycznie były niedostatecznie obsługiwane z powodu praktyk dyskryminacyjnych i tzw. redliningu. Ograniczenia przepisów, takie jak koncentracja na faktycznej lokalizacji oddziałów bankowych, zignorowały rewolucję FinTech z ostatnich dwóch lat i nadal pomijają społeczności zmarginalizowane i społeczności w bankowych pustyniach, które nie są obsługiwane za pośrednictwem fizycznych oddziałów.
Proponowane przepisy rozwiązują niektóre z tych przeszkód i ożywią współpracę między dużymi, uznanymi bankami a stowarzyszeniami podatkowymi zajmującymi się budowaniem grup (CDFI) mającymi dostęp do społeczności o niskich dochodach i obszarów centralnych, gdzie kapitał jest najbardziej potrzebny, oraz nawiązującymi z nimi relacje.
Partnerstwa bankowe, pożyczki i inwestycje w instytucje finansowe CDFI to niezbędne narzędzia do realizacji Ustawy o reinwestycjach sąsiedzkich (Neighborhood Reinvestment Act). Zgodnie z proponowanymi wytycznymi, oceny CRA wykroczą poza przestarzałe bariery geograficzne i będą opierać się na zaufaniu do działalności bankowej związanej z elastycznością zaktualizowanych usług bankowych, w tym bankowości mobilnej, bankowości bezoddziałowej i modeli hybrydowych. Banki będą musiały wykazać, że są aktywnie atrakcyjne, generując niskie lub umiarkowane marże zysku w społecznościach, regionach i całym kraju. Powinno to dodatkowo zachęcić średniej wielkości instytucje finansowe o dużych bilansach do alokacji zasobów do ponad 1300 instytucji finansowych CDFI działających w społecznościach o niedostatecznym dostępie do usług, aby sprostać rosnącym potrzebom.
Podobnie jak banki, wiele instytucji finansowych CDFI stale modernizuje swój sprzęt i możliwości, aby lepiej służyć społecznościom docelowym, oferując dodatkowe alternatywy dla skutecznego przestrzegania przepisów CRA oraz umożliwiając tradycyjnym bankom wpływanie na społeczności niedostatecznie obsługiwane. Podobnie jak inne instytucje finansowe, współczesne instytucje finansowe CDFI oferują społecznościom niedostatecznie obsługiwanym wiedzę specjalistyczną i innowacje. Coraz bardziej zróżnicowane produkty kredytowe oferowane za pośrednictwem instytucji finansowych CDFI odzwierciedlają realia dzisiejszego, dynamicznie zmieniającego się klimatu gospodarczego i zróżnicowanego życia bezrobotnych właścicieli gospodarstw domowych. Instytucje CDFI mogą i już opracowały kreatywne produkty kredytowe, aby służyć cennym kredytobiorcom w nietypowych sytuacjach, którzy omijają dostęp do kredytów hipotecznych oferowanych przez tradycyjne banki.
Aby dostosować się do zaktualizowanych przepisów CRA, które wydają się niekorzystne dla rodzimej grupy banku, organizacje mogą nadal korzystać z lokalnych, regionalnych i krajowych instytucji finansowych CDFI, które przeznaczają środki na egzekwowanie podatku misyjnego. Utrzymująca się luka majątkowa i własnościowa w Stanach Zjednoczonych uniemożliwia rodzinom czarnoskórym, latynoskim i o niskich dochodach udział w rozwoju gospodarki, co w rezultacie ogranicza ogólny boom finansowy. Inwestycje w instytucje finansowe CDFI to sprawdzona opcja na rozszerzenie dostępu do funkcji, ocen kredytowych, rozsądnych pożyczek rynkowych i niedrapieżnych, na które zasługują te społeczności, aby wyrwać się z cykli kosztownego zadłużenia i wyzwań finansowych, które hamują boom finansowy i ograniczają możliwości budowania bogactwa przez kolejne pokolenia.
Chociaż organy regulacyjne dążą do zaostrzenia i unowocześnienia wytycznych CRA, muszą również zaakceptować rozszerzenie wymogów CRA o instytucje niefinansowe, które stanowią znaczną część dzisiejszego systemu kredytowego. Pożyczkodawcy udzielający pożyczek osobistych osobom niefinansowym odpowiadają za ponad dwie trzecie kredytów mieszkaniowych w Stanach Zjednoczonych, a mimo to nie podlegają tym samym wymogom dotyczącym inwestycji grupowych, co tradycyjne banki. Nie jest tajemnicą, że ich lista przebojów jest poniżej oczekiwań, jeśli chodzi o obsługę społeczności o niskich dochodach i mniejszości, pomimo rozsądnych, współczesnych przepisów mieszkaniowych. Jeśli ci pożyczkodawcy pozostaną poza ekosystemem CRA, nie ma wątpliwości, że nadal będą obsługiwać najbardziej ekonomiczne i chronione społeczności, po znacznie wyższych kosztach niż inni.,
Zwiększając zapotrzebowanie na ocenę praw kredytowych (CRA) w przypadku pożyczkodawców niebędących bankami, organy regulacyjne zagwarantują bardziej sprawiedliwą obsługę zróżnicowanych społeczności o niskich dochodach dzięki bezpośrednim pożyczkom udzielanym przez te stowarzyszenia i inne partnerstwa oraz inwestycjom w CDFI (fundusze inwestycyjne praw kredytowych).
Liderzy i rzecznicy CDFI, sektora mieszkań przystępnych cenowo, sprawiedliwości finansowej/rasowej i inwestycji społecznych mogą nadal wykorzystywać potencjał obecnego momentu i przekazywać opinie na temat proponowanych regulacji. Powinniśmy wspierać te reformy, które mogą ułatwić bankom spełnianie wymogów CRA poprzez inwestycje i partnerstwo z CDFI, a także dążyć do jeszcze większych potrzeb CRA, obejmujących wszystkie instytucje finansowe i instytucje finansowe spoza sektora bankowego. Dzięki ogromnemu finansowaniu i skoncentrowanym wysiłkom zlikwidujemy utrzymującą się nierówność majątkową między rasami, która nęka nasz kraj. Przestrzeganie wymogów przez towarzystwa finansowe, bezpośrednia pomoc dla społeczności docelowych i wsparcie dla CDFI, które są pod presją, aby je spełnić, to tylko jeden, aczkolwiek ważny, aspekt.,
Faith Bautista jest prezesem i dyrektorem generalnym Asian American Coalition (naac.org, dawniej Mabuhay Alliance), organizacji non-profit, która zajmuje się aplikacjami, oferując doradztwo mieszkaniowe, pożyczki dla małych firm i porady techniczne mniejszościom i grupom o niskich dochodach.
