Reklamy
Poleganie na ograniczeniach kredytowych w niestabilnym systemie finansowym jest jak oczekiwanie, że most będzie w stanie wytrzymać burzę i zapewni przetrwanie.
Redukcja ryzyka poprzez obniżanie limitów kredytowych lub spłacanie zadłużenia, gdy dostępne są zasoby na rozwiązanie trudności gospodarczych, nie jest już wyłączną domeną wystawców kart bankowych. Wydawcy kart bankowych podjęli te działania w okresie głębokiej recesji i na początku pandemii COVID-19, w odpowiedzi na deklarację złożoną w 2022 roku przez dział podatkowy nabywcy, być może ze względu na zmiany w profilach kredytowych, wewnętrzne wskaźniki efektywności kont lub zmiany w polityce zarządzania ryzykiem wystawcy.
Choć jest to wątpliwy wybór, ograniczenie zdolności kredytowej pozostaje wartościowym rozwiązaniem uzupełniającym lub podtrzymującym fundusz awaryjny, zwłaszcza przed potencjalną recesją. Nie ma niezawodnej metody, która uniemożliwiłaby kredytodawcy obniżenie limitów scoringu kredytowego lub zamknięcie długów, ale niektóre działania mogą dodatkowo ograniczyć wpływ na portfel i oceny kredytowe.
Trzymaj swoje karty kredytowe otwarte i bądź podekscytowany.
W marcu i czerwcu 2020 roku wiele kont posiadaczy kart, nawet tych o wysokiej ocenie kredytowej, zostało zamkniętych z powodu braku aktywności, co odzwierciedla wyjątkową sytuację niskiego wykorzystania środków CFPB w ciągu tych samych 12 miesięcy. Nieaktywne karty nie generują przychodów dla wystawcy w postaci opłat, co stanowi większe ryzyko dla dostawcy w trudnych sytuacjach.
Warto utrzymywać karty kredytowe w użyciu i często pobierać opłaty za przemyślane zakupy, aby dawać wystawcom mniej powodów do chęci dostępu do Twojego konta, ale to może już nie wystarczyć.
Dla Timothy'ego Barnesa, mechanika samochodowego mieszkającego głównie w Rocky Mount w Karolinie Północnej, nie jest tajemnicą, że pod koniec 2020 roku podjął pracę, mając dynamicznie rosnące saldo kont. Niezwykły wystawca zamknął kilka z jego kont, likwidując ponad 17 000 dolarów dostępnego kredytu.
“Prędzej czy później musiałem coś kupić online i moja karta kredytowa została odrzucona” – mówi Barnes. “Wspomnieli, że to była szansa, ale nie pobrałem ani jednej opłaty”.”
Do tej pory niektórzy wierzyciele nie podawali posiadaczom kart powodów obniżenia limitu scoringu kredytowego. W maju 2022 roku, w opinii doradczej Biura Ochrony Finansów Konsumentów (CFPB) dotyczącej ustawy o równych możliwościach scoringu kredytowego, stwierdzono, że wierzyciele muszą przedstawić “wniosek kontradyktoryjny o zapoznanie się z uzasadnieniem” uzasadniającym podjęcie niekorzystnych decyzji.
zgadza się wystąpić o podwyższenie ograniczeń w ocenie zdolności kredytowej
Zaufaj, że ubieganie się o znacznie wyższy limit kredytowy na powszechnie używanych kartach kredytowych jest możliwe, jeśli spłacasz je terminowo i nigdy nie wykorzystujesz więcej niż 30% dostępnego kredytu. Rentowność to kolejny czynnik brany pod uwagę przez wystawców przy podwyższaniu limitu kredytowego, mówi Derek Mazzarella, licencjonowany doradca finansowy z Glastonbury w stanie Connecticut, którego firma współpracuje głównie z Gateway Financial Partners.
“Jeśli minęło dużo czasu, odkąd ostatni raz ubiegałeś się o kartę kredytową, lub jeśli nie aktualizowałeś jej przez długi czas, gwarantuję, że twoje dochody są aktualne” – mówi Mazzarella.
Niektórzy wystawcy kredytów umożliwiają aktualizację dochodów poprzez zalogowanie się na konto i skorzystanie z tych sugestii, aby zwiększyć limit kredytowy bez konieczności składania wniosku. Ocena zdolności kredytowej może gwałtownie spaść po złożeniu wniosku o podwyższenie, w zależności od dostawcy, dlatego przed złożeniem wniosku należy zapytać, jak wpłynie to na zdolność kredytową.
Jednym z najważniejszych czynników wpływających na ocenę kredytową jest wykorzystanie, czyli ilość dostępnego kredytu w porównaniu z ilością środków, z których korzystasz. Zwiększenie limitu kredytowego może zwiększyć dostępny wynik kredytowy i wspomóc tworzenie rankingów kredytowych. Sytuacja jest odwrotna, jeśli firma obsługująca karty kredytowe obniży później limit kredytowy – wpłynie to na wyniki. Oszczędności firmy mogą również wpłynąć na limity innych kart kredytowych.
Zwiększenie ograniczeń kredytowych może złagodzić skutki przyszłego obniżenia ratingu, nie uchroni jednak przed zamknięciem konta, co również może skutkować obniżeniem ratingu.
“Mój wynik kredytowy znacznie się zmienił po tym, jak to zrobili, ale wcześniej był już bardzo wysoki” – mówi Barnes.
Jeśli zamierzasz w najbliższej przyszłości wykorzystać tę możliwość do pozyskania funduszy, rozważ za i przeciw, aby wybrać najpewniejszą drogę.
Zdywersyfikuj swoje limity kredytowe.
Barnes miał kilka rachunków kart kredytowych u jednego wystawcy, odkąd stały się one przydatne. Na szczęście miał również fundusz awaryjny i kilka innych kart kredytowych, które przetrwały burzę gospodarczą w 2020 roku.
Zaakceptuj to jako prawdę, budując mosty, otwierając kartę kredytową w innym miejscu, jeśli jeszcze jej nie masz. Jeśli istnieje prawdopodobieństwo, że wydasz za dużo, utrzymuj niższe limity kredytowe, aby kontrolować wydatki, radzi Mazzarella.
Nowa karta kredytowa może spowodować szybki spadek oceny kredytowej, ale najwyraźniej nie tak znaczny, jak obniżenie limitu kredytowego. Aby móc elastycznie wydawać pieniądze, poszukaj karty kredytowej przeznaczonej na główny cel, zatwierdzonej przez większość sprzedawców detalicznych.
strategicznie zarządzaj limitami punktacji kredytowej
Korzystaj z dostępnego scoringu kredytowego ostrożnie, aby utrzymać go w ryzach. Jeśli to możliwe, utrzymuj budżet poniżej tego limitu, stosując:
- Odpowiedzialne zarządzanie istniejącymi kartami kredytowymi przed otwarciem nowej.
- Rozłożenie płatności kartą bankową na sześć lub więcej miesięcy może zmniejszyć ich wpływ na ocenę kredytową.
- Wykorzystanie mniej niż 30% dostępnego wyniku kredytowego.
- Płacenie na czas kwoty wyższej niż minimalna.
- Posiadanie funduszu awaryjnego pomaga uniknąć korzystania z kart kredytowych.
- Utwórz plan zwrotu dużych zakupów przed dodaniem ich do salda karty kredytowej.
- Poproś wystawcę karty kredytowej o zachowanie poufności Twojego wyniku kredytowego lub zaległego salda na wypadek, gdyby zamierzał podjąć przeciwko nim jakieś działania.
Niniejszy tekst został napisany przy użyciu serwisu NerdWallet i pierwotnie opublikowany za pośrednictwem Associated Press.
