Najlepsze banki internetowe 2022 roku

Coraz więcej Amerykanów przenosi swoją ekonomiczną egzystencję do sieci – i dotyczy to również wielu z nas. Banki internetowe mają niższe koszty ogólne niż tradycyjna konkurencja, co często pozwala im oferować lepsze oprocentowanie dla klientów indywidualnych, a jednocześnie pobierać niższe opłaty. Jeśli nie przeszkadza Ci wykonywanie podstawowych czynności finansowych, takich jak deponowanie czeków i przelewanie środków między kontami za pośrednictwem strony internetowej lub aplikacji mobilnej banku, przejście na bardziej wymagającą platformę internetową może okazać się połączeniem obu światów. 

Boom na bankowość internetową zainspirował więcej instytucji do wejścia na rynek bankowości internetowej, co jest korzystne, ponieważ zwiększa konkurencję, co zazwyczaj przekłada się na bardziej atrakcyjne warunki dla klientów. Oprócz banków, które działają całkowicie bez fizycznej obecności, istnieją również kasy oszczędnościowo-kredytowe, które podążają za modelem egalitarnym, doświadczeniem ekonomicznym “neobanków”, a także marki, które można podziwiać ze względu na ich karty kredytowe lub konta finansowe. 

Wadą wszystkich tych alternatyw jest to, że mogą zostać przyćmione przez wiele innych opcji. Przeanalizowaliśmy zalety i wady, aby znaleźć banki oferujące połączenie wysokiej jakości przejrzystości, konkurencyjnego oprocentowania, wygodnych w użyciu narzędzi online i mobilnych oraz minimalnych opłat. 

Opłaty odsetkowe zostały zaktualizowane w dniu 7 września 2022 r. Aby uzyskać więcej informacji na temat sposobu, w jaki weryfikujemy banki, przewiń na dół. 

Instytucja finansowa Ally, ogólnie rzecz biorąc najwyższa jakość.

Kluczowe statystyki:

• Aktywność w replanowaniu: 1.6%
• Oprocentowanie czeku: 0,25%
• Do otwarcia rachunku bieżącego lub skorzystania ze zniżek nie jest wymagany minimalny depozyt.
• Brak wymogu minimalnej stabilności lub miesięcznej opłaty za prowadzenie rachunku bieżącego, a także brak obniżek stawek. 
• Brak opłat za debet
• Dostępne są frazy CD na okres od trzech miesięcy do pięciu lat, bez minimalnego depozytu.
• Przelewy pieniężne typu peer-to-peer z Zelle

Dlaczego wybraliśmy Ally: Ally stało się naszą preferowaną internetową instytucją finansową dla każdego rachunku bieżącego i dyskontowego, co stanowi doskonały sposób na zagwarantowanie mu należnego miejsca. Struktura kont jest przejrzysta, prosta i nie wymaga minimalnego otwarcia ani stabilności. Możesz zarabiać odsetki po konkurencyjnym oprocentowaniu na każdym rachunku bieżącym i oszczędnościowym, a Ally oferuje wszystkie popularne lokaty terminowe bez kar pieniężnych za wypłatę. Platforma inwestycyjna Ally nie wymaga minimalnego salda i oferuje darmowy handel akcjami i ETF-ami.

Ally ma reputację instytucji finansowej, która nie obciąża klientów wieloma niepotrzebnymi lub bezsensownymi kosztami, zajmując drugie miejsce pod względem weryfikacji i czwarte pod względem zniżek w analizie satysfakcji klientów JD Vigor 2022 US Direct Banking. 

Aplikacja mobilna Ally cieszy się niezwykle wysokimi ocenami użytkowników sklepu z aplikacjami iOS i oferuje narzędzia, które pomogą Ci lepiej zarządzać swoimi finansami. Ponadto, oferuje obszerną bibliotekę artykułów i kursów, które pomogą Ci we wszystkich aspektach finansów osobistych, od budowania funduszu awaryjnego, przez ocenę zdolności kredytowej, po zarządzanie inwestycjami w okresach wahań na rynku. 

Ostrzeżenia: Klienci Androida: aplikacja Ally ma ocenę 3,9 na 5 możliwych w sklepie Android Play, chociaż znaleźliśmy niższe oceny dla wersji Android aplikacji instytucji finansowych online, a nawet niższe oceny w ogóle. . 

Chociaż ich APY do weryfikacji należy do najwyższych oferowanych, ich stawki dla kont ze zniżką i lokat terminowych już nie, więc może to nie być najlepszy wybór, jeśli po prostu szukasz bezpiecznego miejsca do przechowywania środków, z którego będą czerpać odsetki.

Różne banki, które braliśmy pod uwagę: internetowa kasa kredytowa Alliant ma doskonałe wskaźniki aktywności na rachunkach bieżących i zniżkach, a także bezproblemową obsługę, ale Ally wygrywa, jeśli chodzi o lokaty terminowe: nie ma minimalnej kwoty ani kary w przypadku wypłaty z lokaty; Alliant ma minimalną kwotę $ 1000 i nie ma alternatywy bez kar.

Neobank SoFi oferuje szeroki wybór papierów wartościowych zabezpieczonych hipoteką i korzystne ceny na rachunkach depozytowych, ale obejście, jakie SoFi stworzyło dla zabezpieczenia FDIC w przypadku braku własnej struktury bankowej, naraża deponentów na ryzyko, nawet najmniejszej, straty. Oczywiście, możesz oczekiwać bardzo niepewnego sukcesu, ale nie polecamy tego banku jako głównej instytucji finansowej.

główny dostawca usług konsumenckich Charles Schwab

Kluczowe statystyki:

• hobby w oszczędzaniu: 0,28%
• Aktywność w weryfikacji: 0,25%
• Do otwarcia rachunku bieżącego lub skorzystania ze zniżek nie jest wymagany minimalny depozyt, jednak konieczne jest posiadanie konta w domu maklerskim Schwab.
• Brak wymogu minimalnej stabilności lub miesięcznej opłaty za ochronę rachunku bieżącego lub zniżek. 
• Brak opłat za debet
• ogromne narzędzia i elementy zarządzania rachunkami maklerskimi i emerytalnymi.
• Przelewy środków peer-to-peer z Zelle

Dlaczego wybraliśmy tę firmę: Z pewnością znasz bogatą ofertę emerytalną i opcji na akcje Charles Schwab, ale ta uznana firma odnosi również sukcesy w bankowości internetowej. Jej wysokie rachunki bieżące Yield Investor i wysokie stopy dyskontowe Yield Investor świadczą o przejrzystości i wysoko cenionej obsłudze klienta, bez grosza przy duszy. 

Oprócz braku minimalnych wymagań dotyczących stabilności i miesięcznych opłat za ochronę, Schwab nie pobiera opłat za transakcje w bankomatach poza granicami kraju i zwraca opłaty za korzystanie z bankomatów różnych instytucji. Jeśli często podróżujesz, z pewnością zauważysz brak opłat za transakcje za granicą. Oczywiście, dla inwestorów Schwab oferuje szereg analiz online i innych materiałów, które pomogą Ci łatwo zarządzać i pomnażać swoje pieniądze.

Jeśli posiadasz już konto maklerskie Schwab – lub zamierzasz je otworzyć – oto miła alternatywa, którą możesz uznać za prawdziwą: Schwab znalazł się także w pierwszej trójce osób, których odpowiedzi były najbardziej trafne, w badaniu JD Vigor, a jego aplikacja na iOS ma doskonałe wyniki badań (historie użytkowników Androida są przeciętne, odkryliśmy jednak, że wśród młodych ludzi to standard w tej klasie). 

Ostrzeżenia: Nie ma minimalnej kwoty wymaganej do założenia rachunku bieżącego lub rachunku z obniżoną opłatą; jednak dostęp jest ograniczony do cenionych klientów rachunków maklerskich Schwab. Dlatego jeśli nie chcesz lub nie potrzebujesz otwierać rachunku maklerskiego, może nie warto go otwierać tylko po to, by otrzymywać atrakcyjne czeki i zniżki. 

Chociaż Schwab oferuje konkurencyjne APY w celu weryfikacji, stopa zwrotu z jego konta oszczędnościowego jest niewielka w porównaniu z innymi bankami internetowymi. 

Inne banki, które braliśmy pod uwagę: Mieliśmy duże nadzieje związane z Find, który opierał się na ofercie kart bankowych i kredytów z kontem bieżącym i debetowym. Konto bieżące wydawało się skuteczną konkurencją, oferując możliwość wygrywania nagród pieniężnych i hobbystycznych, minimalne wydatki oraz wysokie oceny dla każdej aplikacji klienta i operatora. Niestety, nowa wersja konta debetowego jest obecnie niedostępna dla nowych klientów w momencie pisania tej recenzji (należności od obecnych klientów nie są objęte tą zmianą).

USAA może pochwalić się lepszymi wynikami w zakresie zadowolenia klientów niż inne banki, jednak członkostwo jest ograniczone do osób związanych z wojskiem. W porównaniu do typowych banków internetowych, zyski z kont czekowych i zniżki są minimalne.

Idealne rozwiązanie do przeprowadzania wszystkich operacji bankowych w jednym, centralnym punkcie w Ameryce.

Kluczowe statystyki:

• rozrywka w redukcjach: 1. Siedemdziesiąt pięć %
• Aktywność w weryfikacji: 0,6%
• Brak minimalnego depozytu wymaganego do otwarcia rachunku bieżącego i obniżonych opłat.
• możliwość zdobywania nagród w postaci zwrotu gotówki za transakcje debetowe
• Brak wymogu minimalnej stabilności lub miesięcznej opłaty za prowadzenie rachunku bieżącego lub obniżki. 
• Brak opłat za debet
• Dostępne są frazy na płytach CD w wieku od jednego do pięciu lat, bez minimalnego depozytu.

Dlaczego wybraliśmy tę opcję: Chociaż setki tysięcy Amerykanów ma w portfelu kartę kredytową lub debetową American Express, aby korzystać ze standardowych korzyści członkowskich firmy, ta instytucja finansowa nie oszczędza również na programach lojalnościowych: Twoje konto czekowe jest jednym z kilku, które znaleźliśmy i które oferują zwrot gotówki za zakupy dokonane kartą debetową, dając Ci kolejny sposób na zarabianie pieniędzy oprócz nagród za transakcje kartą kredytową. Możesz również zarabiać pieniądze na swoim koncie czekowym dzięki hojniejszym oprocentowaniom rocznym (APY), które omówiliśmy w tej lekcji. 

Twoje długi są czyste i, co zaskakujące, wolne od miesięcznych opłat i prowizji. Możesz również otworzyć lokaty terminowe z okresem spłaty od jednego do pięciu lat, bez minimalnego depozytu i po konkurencyjnych stawkach (choć nie ma alternatywnych opcji wypłaty bez kary). 

Produkty bankowe American Banking cieszą się niezwykle wysokimi ocenami respondentów ankiety JD Vigor i uzyskały niemal doskonałą ocenę konsumentów na poziomie 4,9 (na 5) w sklepie iOS App Store oraz mocną ocenę 4,2 w sklepie Android Play Store. 

Ostrzeżenia: Aby otworzyć konto rabatowe lub zarządzać kontem oszczędnościowym za pośrednictwem aplikacji mobilnej, musisz być posiadaczem karty kredytowej AmEx. Jeśli jednak jesteś już częścią ekosystemu AmEx, oto prosty i szybki sposób na zarządzanie swoimi tradycyjnymi pieniędzmi.

Wybór kont IRA w AmEx jest ograniczony w porównaniu z wieloma innymi bankami internetowymi. Ponadto firma nie oferuje przelewów peer-to-peer za pośrednictwem Zelle.

Inne banki, które braliśmy pod uwagę: LendingClub oferuje pewne zalety kont najwyższej klasy i zniżek: brak opłat miesięcznych, brak opłat za przekroczenie limitu salda oraz zniżki w bankomatach poza społecznością, a także wyjątkowo wysokie APY w przypadku stawek dyskontowych, ale biorąc pod uwagę (ze względu na konieczność identyfikacji) fakt, że oferuje wiele produktów pożyczkowych, nie ma wielu różnych alternatyw bankowych, takich jak lokaty terminowe, indywidualne konta emerytalne (IRA) i inne konta finansowe.

Capital One został naszym najlepszym wyborem w kategorii standardowych czeków i zniżek na konta ze względu na transparentność i zaangażowanie w walkę z dodatkowymi i karnymi cenami. Capital One ma również ogromną popularność wśród kart bankowych, jednak wpłata depozytu nie oferuje możliwości gromadzenia nagród ani łączenia ich z nagrodami z kart bankowych. 

Najbardziej odpowiednia pomoc w zakresie aplikacji i budżetu instytucji finansowej Varo

Kluczowe statystyki:

• Aktywności ze zniżkami: do 5% w ramach cennika warstwowego.
• Odsetki za weryfikację: 0
• Opcja bankowości 2D (nie korzysta z ChexSystems)
• Brak opłat miesięcznych
• Brak opłat za debet
• Żadnych certyfikatów depozytowych, pożyczek osobistych, przedmiotów inwestycyjnych ani zabezpieczeń.
• Przelewy pieniężne typu peer-to-peer z Zelle

Dlaczego wybraliśmy tę firmę: Varo jest skierowane do osób, które najbardziej potrzebują pomocy podatkowej: Twoje główne konto nie jest obciążone wysokimi minimalnymi opłatami ani karami, ale co ważniejsze, nie korzysta z ChexSystems. 

ChexSystems to agencja informacji kredytowej, która sygnalizuje Amerykanów naruszających przepisy bankowe, takie jak wielokrotne przekraczanie limitu salda lub przymusowe zamykanie konta. Osoby z negatywnymi wpisami w systemie ChexSystems często mają trudności z otwarciem nowego konta bieżącego. Jest to podobne – i mniej więcej analogiczne – do problemu, jaki mogą mieć Amerykanie z poważnym incydentem, takim jak bankructwo, w swojej historii kredytowej, starający się o nową kartę bankową. 

Istnieją konta czekowe i karty kredytowe “drugiej szansy”, ale wiele z nich obciążonych jest opłatami i ograniczeniami. Varo pobiera niewiele opłat, a te, które pobiera, są naturalnie wyjaśnione. Oferuje również sprzęt i zasoby, które pomagają Amerykanom w trudnej sytuacji finansowej zarządzać swoimi finansami. Chociaż Varo nie oferuje wielu bajerów, takich jak emerytura czy prowizja maklerska, oferuje bezpieczną kartę bankową, która może pomóc w budowaniu lub odbudowie profilu kredytowego.

Aplikacja Varo otrzymuje precyzyjne oceny klientów od każdego użytkownika systemu iOS (4.9) i Androida (4.7). Dodatkowo, możesz wypłacać gotówkę, sprawdzać saldo i przelewać środki między kontami w ponad pięćdziesięciu pięciu tysiącach bankomatów Allpoint bez opłat.

Ostrzeżenia: Zakres wymagany do uzyskania odpowiedniego APY na poziomie konta jest wąski, nawet przy zastosowaniu standardów zadłużenia opartych na poziomach, ale zdajemy sobie sprawę, że osoby, które odniosłyby największe korzyści z zestawu funkcji Varo, mogą obecnie nie być w stanie zgromadzić pełnego pakietu zniżek. A tak przy okazji, dla Amerykanów, którzy nie otrzymują regularnej pensji ani innego źródła dochodu: większość przywilejów Varo zostaje “odblokowana” po skonfigurowaniu wpłaty bezpośredniej, więc jeśli nie masz wpłaty bezpośredniej, to konto może nie być obecnie tak konstruktywne.

Różne banki, które braliśmy pod uwagę: Bezpieczna karta bankowa Capital One cieszy się bardzo dobrą opinią, ale nie oferuje konta depozytowego z “prawdopodobieństwem 2D”. 

Dla osób próbujących uporządkować swoje finanse, neobank ONE (nie mylić z Capital One, tradycyjną instytucją finansową i administratorem kart bankowych) oferuje hybrydowe konto oszczędnościowe z funkcjami zaprojektowanymi, aby pomóc w lepszym zarządzaniu swoimi funduszami. Zauważyliśmy jednak, że zasady dotyczące konta, poziomy i struktura dochodów z hobby w ONE są bardziej złożone i mniej przyjazne dla użytkownika niż w Varo. Jego aplikacja nie jest również szczególnie polecana na iOS ani Androida.

najkorzystniejszy dla niskich stóp procentowych bank Axos

Kluczowe statystyki:

• Skorzystaj ze zniżek: do 0,61%
• Weryfikacja hobbystyczna: do 125%, limit $ 50 000
• Minimalny depozyt w celu otwarcia rachunku bieżącego wynosi $ 50, minimalny depozyt w celu otwarcia rachunku redukcyjnego wynosi $ 250.
• Brak wymogu minimalnej stabilności lub miesięcznej opłaty za odnowienie rachunku bieżącego lub obniżki stóp procentowych. 
• Brak opłat za debet
• Dostępne okresy obowiązywania lokaty od trzech miesięcy do pięciu lat, minimalny depozyt $ 1000

Dlaczego wybraliśmy tę opcję: Axos pozwala uniknąć wydatków na konto hobbystyczne i zmniejszyć zadłużenie, bez miesięcznych opłat za prowadzenie rachunku, bez opłat za debet oraz z nieograniczonymi zwrotami opłat za krajowe bankomaty z różnych stowarzyszeń. Twoje konto Rewards Checking oferuje niezwykle konkurencyjne RRSO (choć z limitem 50 000 TP4T), ale aby uzyskać odpowiednią cenę, musisz spełnić pewne warunki, oprócz ustanowienia miesięcznego depozytu bezpośredniego z minimalną kwotą 1500 TP4T, dokonywania 10 transakcji kartą debetową miesięcznie, otwarcia samodzielnie zarządzanego rachunku kupna i sprzedaży z minimalną kwotą 2500 TP4T oraz wykorzystania swojego rachunku bieżącego do spłaty pożyczki osobistej, samochodowej lub osobistej zaciągniętej w Axos. 

Jeśli to brzmi zbyt niewygodnie, Axos oferuje również dwa różne konta czekowe – równie darmowe – Simple Check i Cashback, przy czym to drugie pozwala na uzyskanie do 1% zwrotu gotówki za zakupy dokonane kartą debetową. Konto rabatowe oferuje również poziomy z różnymi cenami dla różnych sald, ale bez limitu – co może być przydatne, jeśli motywuje Cię do oszczędzania dodatkowych pieniędzy na zniżkach jako alternatywy dla konta czekowego. 

Ostrzeżenia: Chociaż oprocentowanie APY oferowane przez Axos jest konkurencyjne, niektórym Amerykanom może być trudno utrzymać muzykę tego kalibru i działania niezbędne do utrzymania tej reputacji. A jeśli szukasz płyt CD, poszukaj gdzie indziej: młodszy Axos oferuje płyty CD w okresach od trzech miesięcy do pięciu lat, ma płaską (i nieznaczną) stopę APY na poziomie 0,2% i stosunkowo wysoką minimalną wartość $ 1000.

Różne banki, które braliśmy pod uwagę: Marcus, za pośrednictwem Goldman Sachs, oferuje fantastyczne połączenie niskich opłat i wysokiego APY na koncie z obniżonymi opłatami, ale nie oferuje żadnych kont bieżących – nie wspominając o innych alternatywnych kontach rozliczeniowych. 

Lake Michigan Credit Union (do której może przystąpić każdy) również oferuje konto czekowe z nagrodami i cennikiem uzależnionym od aktywności. Jednak, choć APY jest i tak lepsze od tego oferowanego przez Axos, to poważną wadą jest próg, po przekroczeniu którego salda przestają być oprocentowane. 

Jak dokonujemy wyboru?

Aby wybrać najlepszą aplikację do bankowości internetowej według WSJ, szukaliśmy instytucji oferujących najlepsze połączenie wysokich opłat, niskich oprocentowania i wszechstronnych opcji kont z obniżonym oprocentowaniem, czekami i lokatami terminowymi. Braliśmy również pod uwagę opinie klientów i historie użytkowników dotyczące ich cyfrowych i mobilnych rozwiązań, a także dostępność uzupełniających produktów finansowych, takich jak konta emerytalne, karty kredytowe i narzędzia inwestycyjne. 

Wszystkie nasze najlepsze typy instytucji finansowych są uczestnikami FDIC, co chroni środki deponentów. Podane w tym artykule koszty pochodzą z 7 września 2022 r. Oprocentowanie depozytów zmienia się dość często, dlatego szukamy banków oferujących konkurencyjne ceny i inne przyjazne dla konsumenta cechy. 

Porady, pomysły i oceny wyrażone w tym artykule pochodzą od strony kupującego, czyli zespołu redakcyjnego WSJ, i nie zostały sprawdzone ani zarekomendowane przez naszych kolegów z branży.