Reklamy
Powinieneś przemyśleć wybór instytucji finansowej, z której korzystasz, przynajmniej ze względu na niektóre obniżki stóp procentowych. Jest duże prawdopodobieństwo, że jeśli jesteś klientem któregoś z dużych banków detalicznych, tracisz prawdziwe pieniądze.
Wysokodochodowe, obniżające oprocentowanie internetowe zadłużenie w końcu zaczyna wyglądać na rzeczywiście wysokodochodowe – lub przynajmniej lepiej dochodowe niż w ostatnich latach.
Po utrzymaniu przygnębiająco niskich stóp procentowych podczas pandemii i w pierwszej połowie tego roku, instytucje takie jak Synchrony i bank konsumencki Marcus należący do Goldman Sachs Group Inc. zaczęły oferować więcej. Na przykład, Marcus niedawno zwiększył wypłatę z konta o oprocentowaniu dyskontowym do 1,9% lub 2,9% (na 3 miesiące) dla kupujących, którzy polecą znajomego.
Według Kena Tumina, założyciela DepositAccounts.Com, rentowność internetowych kont redukujących oprocentowanie odnotowała najwyższy miesięczny wzrost od co najmniej 5 lat, między sierpniem a wrześniem. W związku z przygotowaniami Fed do kolejnej podwyżki stóp procentowych w tym tygodniu, Tumin spodziewa się, że wiele wysokodochodowych kont redukujących oprocentowanie, z których wiele może przynosić ponad 2%, wzrośnie powyżej 3%.
Nie należy jednak zakładać, że potencjał, jaki odnotują największe banki naturalne, będzie korzystny. Biorąc pod uwagę, że oprocentowanie kredytów hipotecznych stosowanych przy redukcji zadłużenia nie jest ściśle regulowane, istnieje szeroki zakres i ostatecznie wszystko sprowadza się do tego, ile dana instytucja finansowa potrzebuje Twoich środków. Obecnie średnia dla wszystkich banków, z których wiele ma charakter stacjonarny, wynosi 0,13%.
Nazwy wymienionych jednostek rodzinnych odzwierciedlają poziom depozytów po tym, jak klienci otrzymali fundusze stymulujące i wydali znacznie mniej w czasie pandemii. Chociaż w ostatnim kwartale nastąpiły pewne odpływy, depozyty nadal utrzymują się znacznie powyżej poziomów sprzed pandemii, a duże banki nie muszą pozyskiwać nowych klientów. Jamie Dimon z JPMorgan Chase & Co. wspomniał o zamknięciu roku – co nie dziwi, koszt odpisów z rachunku Chase wynosi obecnie 0,011 TP3T.
Na co czekasz, jeśli nie przelałeś jeszcze pieniędzy na konto rabatowe online?
Wiem, że nie mówimy o ogromnych kwotach. Jednak z czasem będzie się to sumować. Załóżmy, że masz 25 000 USD na koncie internetowym z wysokim oprocentowaniem i dyskontami; przy cenie 3% zarobisz ponad 760 USD rocznie. Utrzymaj to konto przez dekadę bez dokładania kolejnych środków, a wzrośnie ono z ponad 8700 USD do 33 746 USD.
Niestety, konsumenci są zazwyczaj bardzo przywiązani do swoich obecnych banków. Styczniowe badanie przeprowadzone przez Bankrate wskazuje, że przeciętny konsument w USA posiada konto z obniżonym oprocentowaniem od prawie 17 lat. Nawet wśród młodszych Amerykanów, czyli osób w wieku 20-30 lat, konta z obniżonym oprocentowaniem są zazwyczaj utrzymywane przez ponad siedem lat.
Oprócz wyższych wypłat, korzystne będzie również przechowywanie środków na koncie rabatowym online, co uniezależni je od rachunku bieżącego, ponieważ tworzy barierę. Dzięki temu możesz wykorzystać konto rabatowe online jako punkt oszczędnościowy na nagłe wypadki, zaliczkę lub ekwiwalent urlopowy, aby zarabiać więcej – i znacznie zmniejszyć pokusę korzystania z niego.
Pamiętaj tylko o zapoznaniu się z warunkami i zwróć uwagę na wymagania dotyczące minimalnego salda, aby uniknąć cen ochronnych, lub czy istnieje limit czasu, przez jaki możesz zarabiać w ciągu 12 miesięcy. Zazwyczaj banki internetowe oferujące odpowiednie stawki napiwków zrobią to w zamian za wypłatę określonej kwoty lub utrzymanie określonego salda. Wybierz UFB Direct – zarobisz do 2,61 TP3T, ale będziesz obciążony miesięczną ratą w wysokości $ 10 USD, jeśli Twoje saldo jest niższe niż $ 5000 USD. Niekoniecznie banki. Upewnij się, że powierzasz swoje pieniądze instytucji, która jest wspierana przez Federal Deposit Assurance Corp., ponieważ w przypadku jej bankructwa będziesz objęty ubezpieczeniem do kwoty $ 250 000 USD.
Ostatecznie, jeśli szukasz czegoś z wyższą stopą zwrotu z banku internetowego, oprocentowanie certyfikatów depozytowych, czyli lokat, w których trzymasz pieniądze przez określony czas, również wzrosło. Problem polega jednak na tym, że oprocentowanie jest stałe – w pewnym momencie zostaniesz zablokowany na lokacie terminowej – a jeśli oprocentowanie kont dyskontowych online będzie nadal rosło, możesz przegapić okazję.
Jeśli chodzi o konta dyskontowe, nie musi to być wszystko albo nic. Przynajmniej zachowaj swoje konto w instytucji finansowej, ale dodaj konto dyskontowe online. Kilka minut potrzebnych na wypełnienie kilku formularzy z poradami osobistymi będzie warte $ 8700.
Jeden z największych autorów w Bloomberg Opinion:
• Plastik może powodować otyłość: Mark Buchanan
• Inflacja? Największym problemem jest siła robocza: Tyler Cowen
• Oprzyj się syreniemu śpiewowi czterdziestoletnich kredytów hipotecznych: Alexis Leondis
Niniejsza kolumna nie zawsze odzwierciedla opinię rady redakcyjnej lub Bloomberg LP i jego właścicieli.
Alexis Leondis jest felietonistką Bloomberg Opinion, zajmującą się finansami osobistymi. W przeszłości nadzorowała dział podatkowy Bloomberg Information.
