{"id":475,"date":"2022-10-05T05:05:47","date_gmt":"2022-10-05T08:05:47","guid":{"rendered":"https:\/\/noticias-gerais.online\/?p=475"},"modified":"2023-02-21T23:33:13","modified_gmt":"2023-02-22T02:33:13","slug":"a-fraude-zelle-esta-aumentando-e-os-bancos-nao-estao-vindo-para-o-resgate","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/noticias-gerais.online\/pl\/a-fraude-zelle-esta-aumentando-e-os-bancos-nao-estao-vindo-para-o-resgate\/","title":{"rendered":"Oszustwa zwi\u0105zane z kartami Zelle staj\u0105 si\u0119 coraz powszechniejsze. A banki nie przychodz\u0105 z pomoc\u0105."},"content":{"rendered":"<p><span>Zelle, popularna aplikacja p\u0142atnicza, jest krytykowana za spos\u00f3b, w jaki radzi sobie (a raczej nie radzi sobie) z oszustwami i przekr\u0119tami, kt\u00f3rych liczba na platformie w ostatnich latach znacznie wzros\u0142a.<\/span><\/p>\n<p><span>\u201eNew York Times\u201d skrytykowa\u0142 Zelle w dw\u00f3ch raportach na pocz\u0105tku tego roku. Zwr\u00f3ci\u0142o to uwag\u0119 senator\u00f3w USA, kt\u00f3rzy podczas przes\u0142ucha\u0144 w zesz\u0142ym miesi\u0105cu naciskali na prezes\u00f3w najwi\u0119kszych bank\u00f3w w kraju, b\u0119d\u0105cych w\u0142a\u015bcicielami platformy, i wszcz\u0119li dochodzenie w sprawie tej us\u0142ugi.<\/span><\/p>\n<p><span>Oto, o co chodzi: w poniedzia\u0142ek biuro senator Elizabeth Warren poinformowa\u0142o, \u017ce \u015bledztwo w sprawie Zelle wykaza\u0142o, \u017ce oszustwa i kradzie\u017ce s\u0105 nie tylko powszechne, ale wr\u0119cz nasilaj\u0105 si\u0119. A gdy ludzie zg\u0142aszaj\u0105 oszuka\u0144cze transakcje, banki zwracaj\u0105 jedynie niewielk\u0105 cz\u0119\u015b\u0107 oszukanych klient\u00f3w.<\/span><\/p>\n<p><span>\u201cDu\u017ce banki s\u0105 w\u0142a\u015bcicielami platformy Zelle i czerpi\u0105 z niej zyski, ale nie potrafi\u0105 zadowoli\u0107 swoich klient\u00f3w w kwestii zar\u00f3wno autoryzowanych, jak i nieautoryzowanych oszustw na platformie, mimo zapewnie\u0144, \u017ce jest ona bezpieczna\u201d \u2013 napisa\u0142o biuro Warrena.<\/span><\/p>\n<p><span>Najwa\u017cniejsze rzeczy, kt\u00f3re warto wiedzie\u0107:<\/span><\/p>\n<ul>\n<li><span>Aplikacja Zelle (rymuje si\u0119 z \u201ctell\u201d) powsta\u0142a w 2017 roku jako odpowied\u017a sektora bankowego na Venmo i Cash App.<\/span><\/li>\n<li><span>Firmy fintech, kt\u00f3re stoj\u0105 za tymi aplikacjami, robi\u0142y to, czego du\u017ce banki nie potrafi\u0142y zrobi\u0107 przez dziesi\u0119ciolecia \u2013 \u0142atwo, bezp\u0142atnie i szybko przelewa\u0142y pieni\u0105dze znajomemu, kt\u00f3ry w\u0142a\u015bnie zap\u0142aci\u0142 za kolacj\u0119.<\/span><\/li>\n<li><span>Dlatego du\u017ce banki po\u0142\u0105czy\u0142y si\u0142y i stworzy\u0142y aplikacj\u0119 Zelle, kt\u00f3ra mia\u0142a wady i prawie nikt z niej nie korzysta\u0142 a\u017c do 2020 r., kiedy to p\u0142atno\u015bci cyfrowe nabra\u0142y rozp\u0119du w odpowiedzi na pandemi\u0119.<\/span><\/li>\n<li><span>Zelle jest obecnie zdecydowanie najwi\u0119kszym systemem p\u0142atno\u015bci peer-to-peer w Ameryce. Wed\u0142ug Zelle, w zesz\u0142ym roku warto\u015b\u0107 transakcji wynios\u0142a 1TP4 biliony dolar\u00f3w (490 miliard\u00f3w dolar\u00f3w), co stanowi wzrost o 91TP3 biliony dolar\u00f3w w por\u00f3wnaniu z rokiem poprzednim. (Venmo, nale\u017c\u0105ce do PayPala i jego najwi\u0119kszego rywala, przela\u0142o 1TP4 biliony dolar\u00f3w (230 miliard\u00f3w dolar\u00f3w).<\/span><\/li>\n<li><span>Us\u0142ug\u0119 obs\u0142uguje Early Warning Systems, firma fintechowa b\u0119d\u0105ca w\u0142asno\u015bci\u0105 siedmiu najwi\u0119kszych bank\u00f3w w USA.<\/span><\/li>\n<\/ul>\n<p><span>Naturalnie, tam gdzie spotykaj\u0105 si\u0119 internet i pieni\u0105dze, zaczynaj\u0105 dzia\u0142a\u0107 oszu\u015bci.<\/span><\/p>\n<p><span>Wed\u0142ug raportu biura Warrena rozmiar i dost\u0119pno\u015b\u0107 Zelle (jest ono osadzone w aplikacjach bank\u00f3w uczestnicz\u0105cych w projekcie) sprawiaj\u0105, \u017ce jest to \u201cnarz\u0119dzie wybierane przez oszust\u00f3w i innych przest\u0119pc\u00f3w\u201d.<\/span><\/p>\n<p><span>G\u0142\u00f3wne ustalenia \u015bledztwa, kt\u00f3re potwierdzaj\u0105 dowody anegdotyczne podane przez \u201eTimesa\u201d, to m.in.:<\/span><\/p>\n<ul>\n<li><span>Banki nie zwracaj\u0105 pieni\u0119dzy w przypadkach zg\u0142oszenia 90%, w kt\u00f3rych klienci zostali oszukani i zmuszeni do dokonania p\u0142atno\u015bci za po\u015brednictwem Zelle.<\/span><\/li>\n<li><span>Szacuje si\u0119, \u017ce w 2021 roku u\u017cytkownicy Zelle stracili 440 milion\u00f3w dolar\u00f3w w wyniku oszustw i wy\u0142udze\u0144. Jednak banki \u201cwydaje si\u0119, \u017ce nie zapewni\u0142y swoim klientom wystarczaj\u0105cych zasob\u00f3w\u201d.<\/span><\/li>\n<li><span>\u201cAutoryzowane\u201d kontra \u201cNieautoryzowane\u201d: Zgodnie z federalnym rozporz\u0105dzeniem znanym jako Regulacja E, banki teoretycznie ponosz\u0105 odpowiedzialno\u015b\u0107 za oszustwa tylko wtedy, gdy dotycz\u0105 one \u201cnieautoryzowanych\u201d transakcji. Na przyk\u0142ad, gdy kto\u015b ukradnie Twoj\u0105 kart\u0119 kredytow\u0105 i dokona zakup\u00f3w bez Twojej zgody. Je\u015bli jednak kto\u015b nam\u00f3wi Ci\u0119 do wys\u0142ania US$ 500 za po\u015brednictwem oszustwa phishingowego, banki uznaj\u0105 to za \u201cautoryzowane\u201d i nie zwr\u00f3c\u0105 tych \u015brodk\u00f3w.<\/span><\/li>\n<li><span>ALE\u2026 Dane bankowe przeanalizowane przez biuro Warrena sugeruj\u0105, \u017ce nawet wi\u0119kszo\u015b\u0107 nieautoryzowanych p\u0142atno\u015bci pozostaje niezap\u0142acona. Na przyk\u0142ad: PNC Bank poinformowa\u0142, \u017ce jego klienci zg\u0142osili 10 683 przypadki nieautoryzowanych p\u0142atno\u015bci na \u0142\u0105czn\u0105 kwot\u0119 ponad 10,6 mln USD. Zwr\u00f3cono jedynie 1495 przypadk\u00f3w na \u0142\u0105czn\u0105 kwot\u0119 1,46 mln USD.<\/span><\/li>\n<\/ul>\n<p><span>Zelle pr\u00f3bowa\u0142o zbagatelizowa\u0107 raport i nie odnios\u0142o si\u0119 w poniedzia\u0142ek do zarzut\u00f3w Warrena. W o\u015bwiadczeniu firma stwierdzi\u0142a: \u201cDziesi\u0105tki milion\u00f3w konsument\u00f3w korzysta z Zelle bez \u017cadnych incydent\u00f3w, a ponad 99,91 TP3T p\u0142atno\u015bci zosta\u0142o zrealizowanych bez \u017cadnych zg\u0142osze\u0144 oszustw\u201d. Doda\u0142a r\u00f3wnie\u017c, \u017ce odsetek oszustw i wy\u0142udze\u0144 stale spada wraz ze wzrostem liczby u\u017cytkownik\u00f3w.<\/span><\/p>\n<p><span>Bank Policy Institute, grupa z bran\u017cy bankowej, r\u00f3wnie\u017c zakwestionowa\u0142a ustalenia Warrena i stwierdzi\u0142a, \u017ce konkurenci Zelle, Venmo i CashApp, otrzymuj\u0105 wi\u0119cej zg\u0142osze\u0144 o kwestionowanych transakcjach.<\/span><\/p>\n<p><span>\u201cZelle to najbezpieczniejsza sie\u0107 peer-to-peer\u201d \u2013 og\u0142osi\u0142a firma w o\u015bwiadczeniu w poniedzia\u0142ek. \u201cW przypadku jakiejkolwiek powa\u017cnej dyskusji o oszustwach internetowych, uwaga powinna by\u0107 skierowana gdzie indziej\u201d.\u201d<\/span><\/p>\n<p><span>PODSUMOWANIE<\/span><\/p>\n<p><span>To troch\u0119 szalone, jak si\u0119 przesy\u0142a\u0142o pieni\u0105dze mi\u0119dzy znajomymi przed pojawieniem si\u0119 aplikacji p\u0142atniczych. Czy naprawd\u0119 nosi\u0142em przy sobie got\u00f3wk\u0119? Pierwszego dnia ka\u017cdego miesi\u0105ca wyjmowa\u0142em swoj\u0105 ma\u0142\u0105 ksi\u0105\u017ceczk\u0119 czekow\u0105 i dos\u0142ownie spisywa\u0142em swoj\u0105 cz\u0119\u015b\u0107 czynszu na magicznej kartce papieru, a potem wr\u0119cza\u0142em j\u0105 wsp\u00f3\u0142lokatorom? Szalone. Nie zdziwi\u0142bym si\u0119, gdyby pomys\u0142 na aplikacj\u0119 p\u0142atnicz\u0105 zrodzi\u0142 si\u0119 w g\u0142owie kelnera w restauracji, kt\u00f3ry mia\u0142 do\u015b\u0107 nier\u00f3wnego dzielenia rachunk\u00f3w na osiem r\u00f3\u017cnych kart.<\/span><\/p>\n<p><span>Ale to w\u0142a\u015bnie dla \u015bwiata sprzed internetu stworzono Rozporz\u0105dzenie E. To przepis z 1978 roku, kt\u00f3ry dopiero pod koniec zesz\u0142ego roku otrzyma\u0142 aktualizacj\u0119 dotycz\u0105c\u0105 p\u0142atno\u015bci elektronicznych w XXI wieku od Biura Ochrony Finansowej Konsument\u00f3w. Nie zosta\u0142 on zaprojektowany z my\u015bl\u0105 o \u015bwiecie p\u0142atno\u015bci natychmiastowych i trudno by\u0142o sobie wyobrazi\u0107, jak \u0142atwo b\u0119dzie kra\u015b\u0107 pieni\u0105dze ludzi, aby zarobi\u0107 na internecie.<\/span><\/p>\n<p><span>Raport Warrena na temat Zelle mo\u017ce wywrze\u0107 presj\u0119 na organy regulacyjne, w tym CFPB, aby zaktualizowa\u0142y swoje wytyczne.<\/span><\/p>\n<p><span>\u201cBior\u0105c pod uwag\u0119 t\u0119 niepewn\u0105 sytuacj\u0119 i zrzeczenie si\u0119 przez banki odpowiedzialno\u015bci, konieczna jest jasno\u015b\u0107 przepis\u00f3w, aby zapewni\u0107 lepsz\u0105 ochron\u0119 u\u017cytkownikom Zelle\u201d \u2013 napisali badacze w raporcie, zaznaczaj\u0105c, \u017ce CFPB ma uprawnienia regulacyjne w zakresie platform peer-to-peer, w tym Zelle.<\/span><\/p>\n<p><span>Powi\u0105zany<\/span><\/p>\n<h3><span>Banki zainteresowane technologi\u0105 Web3, ale ograniczone brakiem regulacji.<\/span><\/h3>\n<p><span>Richard Walker, nowy partner w Bain &amp; Co. i wsp\u00f3\u0142lider strategii cyfrowych dla us\u0142ug finansowych, ma dla swoich klient\u00f3w mn\u00f3stwo porad, jak wykorzysta\u0107 koncepcje Web3 i metawersum oparte na blockchainie. Jednak brak regulacji, jak twierdzi, spowalnia adopcj\u0119 tych rozwi\u0105za\u0144 przez najwi\u0119kszych graczy w bran\u017cy.<\/span><\/p>\n<p><span>CONSTELLATION BRANDS, INC.<\/span><\/p>\n<p><span>\u201cNasi klienci w du\u017cej mierze czekaj\u0105 na wyja\u015bnienia\u201d \u2013 m\u00f3wi.<\/span><\/p>\n<p><span>Web3, kt\u00f3re Walker definiuje jako \u201czdecentralizowane i zdemokratyzowane \u015brodowisko z rodzim\u0105 walut\u0105 i rodzim\u0105 w\u0142asno\u015bci\u0105 praw cyfrowych\u201d, cieszy si\u0119 rosn\u0105cym zainteresowaniem inwestor\u00f3w od szczytu boomu kryptowalutowego w listopadzie 2021 r. Raport badawczy Bain wykaza\u0142, \u017ce inwestycje firm prywatnych w technologi\u0119 Web3 przekroczy\u0142y 80 miliard\u00f3w dolar\u00f3w, z czego 48 miliard\u00f3w dolar\u00f3w trafi\u0142o bezpo\u015brednio do infrastruktury rynk\u00f3w finansowych.<\/span><\/p>\n<p><span>Od portfeli, przez p\u0142atno\u015bci, broker\u00f3w, po gie\u0142dy \u2013 sektor us\u0142ug finansowych jest doskonale przygotowany na wprowadzenie technologii blockchain, twierdzi Walker. Bran\u017ca \u201cnaprawd\u0119 buduje fundamentalne mechanizmy i aktywa\u201d \u2013 dodaje.<\/span><\/p>\n<p><span>Chcesz dowiedzie\u0107 si\u0119 wi\u0119cej? Subskrybuj CryptoAsset and Blockchain Advisor Forbesa tutaj.<\/span><\/p>\n<p><span>Przed obj\u0119ciem stanowiska w Bain w lipcu, Walker sp\u0119dzi\u0142 12 lat w Deloitte Touche Tohmatsu, pracuj\u0105c w dziale aktyw\u00f3w cyfrowych (chocia\u017c w komunikacie prasowym Bain, og\u0142aszaj\u0105cym jego now\u0105 rol\u0119, jego poprzedni pracodawca zosta\u0142 okre\u015blony jako \u201ckolejna globalna firma konsultingowa\u201d). W Deloitte pracowa\u0142 nad r\u00f3\u017cnymi zastosowaniami kryptowalut. W Bain, Walker m\u00f3wi, \u017ce koncentruje si\u0119 na \u201ctworzeniu strategii wprowadzania opcjonalno\u015bci\u201d do us\u0142ug finansowych w celu wdro\u017cenia technologii Web3.<\/span><\/p>\n<p><span>Praca Walkera w Bain koncentruje si\u0119 przede wszystkim na wdra\u017caniu praktyk metaverse i aplikacji Web3, takich jak niewymienialne tokeny (NFT), dla klient\u00f3w i pracownik\u00f3w banku.<\/span><\/p>\n<p><span>G\u0142\u00f3wni gracze w sektorze finansowym zacz\u0119li ju\u017c, cho\u0107 ostro\u017cnie, wdra\u017ca\u0107 tzw. aplikacje Web3, opr\u00f3cz kryptowalut. JP Morgan, klient Bain, przewodzi w tym procesie, wydaj\u0105c NFT uczestnikom swojego pierwszego forum po\u015bwi\u0119conego ekonomii kryptowalut w grudniu.<\/span><\/p>\n<p><span>Walker podkre\u015bla, \u017ce pomimo niepewno\u015bci regulacyjnej, du\u017ce instytucje finansowe nadal s\u0105 zainteresowane innowacjami w zdecentralizowanym internecie. Jednym z przyk\u0142ad\u00f3w jest wdro\u017cenie pami\u0105tkowych NFT. Chocia\u017c nie ustanowiono jasnych ram regulacyjnych dotycz\u0105cych statusu NFT, Ameryka\u0144ska Komisja Papier\u00f3w Warto\u015bciowych i Gie\u0142d (SEC) prowadzi dochodzenie w sprawie tw\u00f3rc\u00f3w token\u00f3w i gie\u0142d kryptowalut pod k\u0105tem potencjalnych oszustw zwi\u0105zanych z papierami warto\u015bciowymi. Zgodnie z testem Howeya stosowanym przez SEC, papier warto\u015bciowy definiuje si\u0119 jako \u201cinwestycj\u0119 pieni\u0119dzy we wsp\u00f3lne przedsi\u0119wzi\u0119cie z uzasadnionym oczekiwaniem zysk\u00f3w z wysi\u0142k\u00f3w innych\u201d. Chocia\u017c nie wszystkie NFT s\u0105 papierami warto\u015bciowymi, brak prawnej definicji tych, kt\u00f3re nimi s\u0105, budzi niepok\u00f3j inwestor\u00f3w instytucjonalnych.<\/span><\/p>\n<p><span>Najprostsze rozwi\u0105zanie? Uwolni\u0107 je. JP Morgan zastosowa\u0142 to, co w \u015bwiecie kryptowalut nazywa si\u0119 airdropem \u2013 transferem NFT do portfeli kryptowalutowych uczestnik\u00f3w. Inne firmy finansowe przyj\u0119\u0142y podobne podej\u015bcie. Bank of America, BAC, pierwszy bank, kt\u00f3ry wyemitowa\u0142 pami\u0105tkowe NFT, oraz firma zarz\u0105dzaj\u0105ca maj\u0105tkiem VanEck r\u00f3wnie\u017c posiadaj\u0105 kolekcje NFT, kt\u00f3re pe\u0142ni\u0105 funkcj\u0119 certyfikat\u00f3w uczestnictwa lub cz\u0142onkostwa, unikaj\u0105c w ten spos\u00f3b prawnych ogranicze\u0144 zwi\u0105zanych ze sprzeda\u017c\u0105.<\/span><\/p>\n<p><span>Nie przeszkodzi\u0142o to jednak posiadaczom w notowaniu swoich NFT na platformach obrotu wt\u00f3rnego, takich jak OpenSea. Po tym, jak JP Morgan wyemitowa\u0142 swoj\u0105 kolekcj\u0119, jeden z w\u0142a\u015bcicieli wystawi\u0142 token na sprzeda\u017c po 420 ETH (czyli 1,8 miliona dolar\u00f3w w tamtym czasie). Wed\u0142ug danych PolygonScan, token zosta\u0142 sprzedany w grudniu po 131,75 dolar\u00f3w.<\/span><\/p>\n<p><span>Inne banki, takie jak Goldman Sachs i japo\u0144ski gigant Sumitomo Mitsui, r\u00f3wnie\u017c interesuj\u0105 si\u0119 technologi\u0105 NFT, ale nie posun\u0119\u0142y si\u0119 dalej ni\u017c og\u0142oszenie, \u017ce badaj\u0105 mo\u017cliwo\u015bci tokenizacji aktyw\u00f3w i wdro\u017cenia NFT.<\/span><\/p>\n<p><span>Te r\u00f3\u017cne podej\u015bcia sprowadzaj\u0105 si\u0119 do tolerancji ryzyka poszczeg\u00f3lnych bank\u00f3w, m\u00f3wi Walker. \u201cOrganizacja, kt\u00f3rej platforma bankowo\u015bci podstawowej dobiega ko\u0144ca, i tak musi unowocze\u015bni\u0107 swoj\u0105 technologi\u0119\u201d \u2013 dodaje. \u201cMo\u017ce zdecydowa\u0107 si\u0119 na platform\u0119 bankowo\u015bci cyfrowej w czasie rzeczywistym, kt\u00f3ra pozwoli jej szybciej migrowa\u0107 do niekt\u00f3rych funkcji Web3 ni\u017c bank, kt\u00f3ry znajduje si\u0119 w trakcie cyklu inwestycyjnego\u201d.\u201d<\/span><\/p>\n<p><span>Droga do rozwoju technologii blockchain i jej wykorzystania w us\u0142ugach finansowych w ci\u0105gu najbli\u017cszych 10 lat mo\u017ce nie by\u0107 prosta ani wyra\u017ana. Walker jest jednak przekonany, \u017ce ka\u017cda, nawet najmniejsza inicjatywa, projekt pilota\u017cowy, test i wdro\u017cenie prowadz\u0105 do coraz wi\u0119kszej adopcji.<\/span><\/p>\n<p><span>\u201cOczywi\u015bcie b\u0119d\u0105 po\u015brednie etapy transformacji i adopcji\u201d \u2013 m\u00f3wi. \u201cKa\u017cdego tygodnia pojawiaj\u0105 si\u0119 ma\u0142e ruchy, kt\u00f3re stanowi\u0105 podstaw\u0119 wielkich zmian\u201d.\u201d<\/span><\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Zelle, o popular aplicativo de pagamento, est\u00e1 sendo criticado por como lida (ou melhor, n\u00e3o lida) com fraudes e golpes que explodiram na plataforma nos \u00faltimos anos. O New York Times chamou Zelle em duas reportagens no in\u00edcio deste ano.\u00a0Isso chamou a aten\u00e7\u00e3o dos senadores dos EUA, que pressionaram os CEOs dos grandes bancos do [&hellip;]<\/p>\n","protected":false},"author":8,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[14],"tags":[],"class_list":["post-475","post","type-post","status-publish","format-standard","category-economia"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/noticias-gerais.online\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/475","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/noticias-gerais.online\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/noticias-gerais.online\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/noticias-gerais.online\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/users\/8"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/noticias-gerais.online\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=475"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/noticias-gerais.online\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/475\/revisions"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/noticias-gerais.online\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=475"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/noticias-gerais.online\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=475"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/noticias-gerais.online\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=475"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}