Reclame
Planul Rezervei Federale, OCC și FDIC de a revizui și moderniza Legea privind Reinvestițiile în Grup (CRA) este demult așteptat. Adoptat inițial în 1977 și modificat în 1995, CRA s-a bazat pe supravegherea reglementară federală și a stimulat băncile asigurate la nivel federal să deservească comunitățile în care operează.
CRA urmărește sprijinul acordat băncilor debitorilor marginalizați, cu venituri mici și cartierelor distincte care au fost deservite în mod istoric prin practici discriminatorii și restricții de credit. Limitările legislației, cum ar fi concentrarea asupra locației reale a sucursalelor băncilor, au ignorat revoluția FinTech din ultimii doi ani și continuă să treacă cu vederea comunitățile marginalizate și comunitățile din deșerturile bancare care nu sunt deservite prin sucursalele fizice.
Propunerea de reglementare abordează direct unele dintre aceste obstacole și va revigora parteneriate mai strânse între băncile mari și consacrate și asociațiile fiscale de grup (CDFI), cu acces și relații în comunitățile cu venituri mici și centrale, unde este cea mai mare nevoie de capital.
Parteneriatele bancare, împrumuturile și investițiile în CDFI-uri sunt instrumente esențiale pentru îndeplinirea Legii de reinvestire în vecinătate. Conform liniilor directoare propuse, evaluările CRA vor depăși barierele geografice învechite și activitățile bancare fiduciare asociate cu flexibilitatea serviciilor bancare actualizate, inclusiv serviciile bancare mobile, serviciile bancare fără sucursale și modelele hibride. Băncile vor trebui să demonstreze că sunt atractive în mod activ, cu marje de profit mici până la moderate în comunități, regiuni și în întreaga țară. Acest lucru ar trebui să încurajeze în continuare instituțiile fiscale de dimensiuni medii cu bilanțuri mari să aloce resurse către peste 1.300 de CDFI-uri din comunitățile subdeservite pentru a satisface nevoile extinse.
La fel ca băncile, multe CDFI-uri își modernizează în continuare echipamentele și capacitățile pentru a servi mai bine comunitățile țintă, oferind alternative suplimentare pentru conformitatea eficientă cu CRA și pentru ca băncile tradiționale să influențeze comunitățile subdeservite. La fel ca altele din sectorul furnizorilor de servicii financiare, CDFI-urile contemporane deservesc comunitățile subdeservite cu expertiză și inovație. Produsele de creditare din ce în ce mai distincte oferite cu ajutorul CDFI-urilor reflectă realitățile climatului economic actual în rapidă schimbare și viața diversă a proprietarilor de gospodării șomeri. CDFI-urile pot dezvolta și au dezvoltat articole de creditare creative pentru a servi debitorii valoroși cu cazuri netradiționale care ocolesc accesul la creditele ipotecare oferite prin intermediul băncilor tradiționale.
Pentru a respecta reglementările actualizate ale CRA, care par a fi nefavorabile grupului nativ al unei bănci, organizațiile pot în continuare valorifica fondurile CDFI locale, regionale și naționale dedicate resurselor fiscale forțate din misiune. Decalajul persistent dintre avere și proprietate din SUA exclude familiile de culoare, latino-americane și cele cu venituri mici din economia în curs de dezvoltare și, prin urmare, limitează boom-ul financiar general. Investițiile în CDFI-uri reprezintă o opțiune dovedită pentru a extinde accesul la funcții, scoruri de credit, împrumuturi rezonabile, bazate pe piață și ne-abuzive, pe care aceste comunități le merită pentru a se elibera de ciclurile de datorii costisitoare și provocări financiare care descurajează boom-ul financiar și limitează oportunitatea de construire a averii generaționale.
Deși autoritățile de reglementare sunt dornice să extindă și să modernizeze directivele CRA, acestea trebuie să accepte ca adevăr și extinderea cerințelor CRA pentru a acoperi instituțiile nefinanciare care constituie o mare parte a sistemului economic de creditare actual. Creditorii de credite personale din instituții nefinanciare reprezintă peste două treimi din creditele ipotecare din SUA, însă nu sunt obligați să respecte aceleași cerințe de investiții de grup ca băncile tradiționale. Nu este un secret faptul că lista lor de melodii este sub stele când vine vorba de servirea comunităților cu venituri mici și a minorităților, în ciuda unor legi moderne rezonabile în domeniul locuințelor. Dacă acești creditori rămân în afara ecosistemului CRA, nu există nicio îndoială că vor continua să susțină comunitățile cele mai protejate din punct de vedere economic, la un cost mult mai mare decât alții.,
Prin creșterea nevoii de CRA (Evaluarea Drepturilor de Credit) pentru creditorii nebancari, autoritățile de reglementare vor asigura servicii mai echitabile comunităților diverse și cu venituri mici prin împrumuturi directe de la aceste asociații și alte parteneriate și investiții în CDFI-uri (Fonduri de Investiții în Drepturi de Credit).
Liderii și susținătorii din domeniul creditelor bancare cu investiții multiple (CDFI), locuințelor accesibile, justiției financiare/rasiale și investițiilor sociale pot încă valorifica capacitățile acestui moment și pot oferi feedback cu privire la regulamentul propus. Ar trebui să încurajăm aceste reforme, care pot face mai ușoară îndeplinirea cerințelor CRA pentru bănci prin investiții și parteneriate cu CDFI-urile, și să ajungem la nevoi și mai puternice ale CRA, care să cuprindă fiecare instituție financiară și instituții financiare nebancare. Cu finanțare masivă și eforturi concentrate, vom elimina decalajul persistent de bogăție rasială care afectează țara noastră. Respectarea cerințelor de către asociațiile financiare, asistența directă acordată comunităților țintă și sprijinul pentru CDFI-urile aflate sub presiune pentru a le îndeplini este doar un aspect, deși important.,
Faith Bautista este președintele și directorul general al Coaliției Asiatico-Americane (naac.org, fosta Mabuhay Alliance), o organizație non-profit bazată pe aplicații, care oferă consiliere în domeniul locuințelor, împrumuturi pentru întreprinderi mici și consultanță tehnică populațiilor minoritare și cu venituri mici.
