Reclame
Zelle, populara aplicație de plăți, este criticată pentru modul în care gestionează (sau mai degrabă, nu gestionează) fraudele și escrocheriile care au explodat pe platformă în ultimii ani.
The New York Times a criticat Zelle în două articole de la începutul acestui an. Acest lucru a atras atenția senatorilor americani, care au făcut presiuni asupra directorilor generali ai principalelor bănci din țară care dețin platforma în cadrul audierilor de luna trecută și au lansat o anchetă asupra serviciului.
Iată situația: Luni, biroul senatoarei Elizabeth Warren a declarat că ancheta sa asupra Zelle a arătat că frauda și furtul nu numai că sunt larg răspândite, dar se agravează. Și odată ce oamenii raportează tranzacțiile frauduloase, băncile rambursează doar o mică parte din clienții înșelați.
“Băncile mari dețin și profită de pe urma Zelle, dar nu reușesc să-și satisfacă clienții în ceea ce privește activitatea frauduloasă autorizată și neautorizată de pe platformă, în ciuda afirmațiilor lor că aceasta este sigură”, a scris biroul lui Warren.
Lucruri cheie de știut:
- Zelle (rimează cu “tell”) a fost creată în 2017 ca răspuns al industriei bancare la Venmo și Cash App.
- Companiile fintech din spatele acestor aplicații făceau ceea ce marile bănci nu reușiseră să facă de decenii – transferau bani prietenului tău care tocmai plătea pentru cină, ușor, gratuit și rapid.
- Așadar, marile bănci s-au unit și au creat Zelle, care era defectuos și aproape nimeni nu l-a folosit până în jurul anului 2020, când plățile digitale au luat avânt ca răspuns la pandemie.
- Zelle este acum de departe cel mai mare sistem de plăți peer-to-peer din America. Anul trecut, potrivit Zelle, tranzacțiile au totalizat $ 490 miliarde de dolari, o creștere de 9% față de anul precedent. (Venmo, deținut de PayPal și cel mai apropiat rival al său, a mutat $ 230 miliarde de dolari.)
- Serviciul este operat de Early Warning Systems, o companie fintech deținută de șapte dintre cele mai mari bănci din SUA.
Firește, acolo unde internetul și banii se ciocnesc, este locul unde escrocii încep să opereze.
Dimensiunea și accesibilitatea Zelle – este integrată în aplicațiile băncilor participante – o fac “instrumentul preferat de escroci și alți actori rău intenționați”, potrivit raportului biroului Warren.
Printre principalele constatări ale anchetei, care coroborează dovezile anecdotice raportate de Times:
- Băncile nu rambursează cazurile 90% în care clienții au fost păcăliți să efectueze plăți prin Zelle.
- Se estimează că utilizatorii Zelle au pierdut 440 de milioane de dolari americani din cauza fraudelor și escrocheriilor în 2021. Însă băncile “par să nu fi oferit suficiente resurse clienților lor”.
- “Autorizat” versus “Neautorizat”: Conform unei reguli federale cunoscute sub numele de Regulamentul E, băncile sunt responsabile din punct de vedere tehnic pentru acoperirea activităților frauduloase doar atunci când acestea implică tranzacții “neautorizate”. De exemplu, atunci când cineva vă fură cardul de credit și face achiziții fără permisiunea dumneavoastră. Dar dacă cineva vă convinge să trimiteți US$ 500 printr-o schemă de phishing, băncile consideră acest lucru “autorizat” și nu rambursează fondurile respective.
- DAR… Datele bancare analizate de biroul lui Warren sugerează că până și majoritatea cazurilor neautorizate rămân neplătite. De exemplu: PNC Bank a indicat că clienții săi au raportat 10.683 de cazuri de plăți neautorizate, în valoare totală de peste 10,6 milioane USD. A rambursat doar 1.495 de cazuri, în valoare totală de 1,46 milioane USD.
Zelle a încercat să minimizeze raportul și nu a abordat în mod specific acuzațiile lui Warren luni. Într-un comunicat, compania a declarat: “Zeci de milioane de consumatori utilizează Zelle fără incidente, cu peste 99,9% de plăți efectuate fără nicio raportare de fraudă sau escrocherii”, adăugând că proporția de fraude și escrocherii a scăzut constant pe măsură ce numărul de utilizatori a crescut.
Institutul de Politici Bancare, un grup din industria bancară, a contestat, de asemenea, concluziile lui Warren și a declarat că rivalii lui Zelle, Venmo și CashApp, primesc mai multe rapoarte despre tranzacții contestate.
“Zelle este cea mai sigură rețea peer-to-peer”, a declarat compania într-un comunicat de luni. “Pentru orice discuție reală despre frauda online, accentul trebuie pus în altă parte.”
CONCLUZIE
E cam o nebunie să-ți amintești cum se transferau bani între prieteni înainte de apariția aplicațiilor de plată. Chiar aveam bani cash cu mine? În prima zi a fiecărei luni scoteam micul meu carnet de cecuri și îmi scriam literalmente partea din chirie pe o bucată magică de hârtie, apoi o dădeam colegilor mei de apartament? Absurd. Nu m-ar mira dacă ideea inițială pentru o aplicație de plată ar veni de la un chelner de restaurant care s-a săturat să împartă facturile inegal pe opt carduri diferite.
Dar pentru lumea de dinainte de internet a fost creat Regulamentul E. Este o regulă din 1978 care a primit o actualizare a plăților electronice pentru secolul XXI de la Biroul pentru Protecția Financiară a Consumatorilor abia la sfârșitul anului trecut. Nu a fost concepută pentru lumea plăților instantanee și cu greu și-ar fi putut imagina cât de ușor ar fi să furi banii oamenilor pentru a accesa internetul.
Raportul lui Warren despre Zelle ar putea pune presiune pe autoritățile de reglementare, inclusiv pe CFPB, pentru a-și actualiza îndrumările.
“Având în vedere acest scenariu incert și abdicarea băncilor de la responsabilitate, este nevoie de claritate în materie de reglementare pentru a proteja în continuare utilizatorii Zelle”, au scris cercetătorii în raport, menționând că CFPB are autoritate de reglementare asupra platformelor peer-to-peer, inclusiv Zelle.
Înrudite
Băncile sunt atrase de tehnologia Web3, dar constrânse de lipsa reglementărilor.
Richard Walker, un nou partener la Bain & Co. și co-lider al strategiilor digitale pentru servicii financiare, are o mulțime de sfaturi pentru clienții săi despre cum să valorifice conceptele bazate pe blockchain ale Web3 și metaversului. Însă lipsa reglementării, spune el, încetinește adoptarea de către cei mai mari jucători din industrie.
CONSTELLATION BRANDS, INC.
“Clienții noștri așteaptă în mare parte clarificări”, spune el.
Web3, pe care Walker îl definește ca “un mediu descentralizat și democratizat cu o monedă nativă și proprietate nativă asupra drepturilor digitale”, a atras interesul tot mai mare al investitorilor de la vârful boom-ului criptomonedelor din noiembrie 2021. Un raport de cercetare Bain a constatat că investițiile companiilor private în tehnologia Web3 au depășit 80 de miliarde de dolari americani, 48 de miliarde de dolari americani fiind direcționate direct către infrastructura piețelor financiare.
De la portofele la plăți, brokeraje și burse, sectorul serviciilor financiare, spune Walker, este perfect pregătit pentru introducerea tehnologiei blockchain. Industria “construiește cu adevărat șinele și activele fundamentale”, adaugă el.
Interesat să citești mai multe? Abonează-te aici la secțiunea de consultanță Forbes pentru criptomonede și blockchain.
Înainte de numirea sa la Bain în iulie, Walker a petrecut 12 ani la Deloitte Touche Tohmatsu, lucrând în divizia de active digitale (deși comunicatul de presă al lui Bain care anunța noul său rol îl menționa pe fostul său angajator ca fiind “o altă firmă globală de consultanță în afaceri”). La Deloitte, a lucrat la diverse utilizări ale criptomonedelor. La Bain, Walker spune că se concentrează pe “crearea de strategii pentru introducerea opționalității” în serviciile financiare pentru a implementa tehnologia Web3.
Munca lui Walker la Bain se referă în principal la implementarea practicilor metaverse și a aplicațiilor Web3, cum ar fi token-urile nefungibile (NFT), pentru clienții și angajații băncilor.
Jucători majori din sectorul financiar au început deja, deși cu prudență, să adopte așa-numitele aplicații Web3 pe lângă criptomonede. JP Morgan, un client Bain, a fost în fruntea acestui proiect, emitând NFT-uri participanților la primul său forum despre economia criptomonedelor din decembrie.
Walker subliniază că, în ciuda incertitudinii în materie de reglementare, principalele instituții financiare sunt încă interesate de inovațiile dintr-un internet descentralizat. Un exemplu este implementarea NFT-urilor comemorative. Deși nu a fost stabilit un cadru de reglementare clar pentru statutul NFT-urilor, Comisia pentru Valori Mobiliare și Burse din SUA investighează creatorii de token-uri și bursele de criptomonede pentru potențiale fraude cu valori mobiliare. Conform testului Howey utilizat de SEC, un titlu de valoare este definit ca “investiția de bani într-o întreprindere comună, cu o așteptare rezonabilă de a obține profituri din eforturile altora”. Deși nu toate NFT-urile sunt valori mobiliare, lipsa unei definiții legale a celor care sunt îi lasă pe investitorii instituționali neliniștiți.
Cea mai simplă soluție? Să le oferim gratuit. JP Morgan a folosit ceea ce lumea criptomonedelor numește un airdrop – un transfer de NFT-uri în portofelele de criptomonede ale participanților. Alte firme financiare au adoptat abordări similare. Bank of AmericaBAC, prima bancă care a emis NFT-uri comemorative, și administratorul de avere VanEck dețin, de asemenea, colecții de NFT-uri care servesc drept certificate de participare sau de apartenență, evitând norul de reglementări din jurul vânzărilor.
Totuși, acest lucru nu i-a împiedicat pe deținători să își listeze NFT-urile pe site-uri de tranzacționare secundară, cum ar fi OpenSea. După ce JP Morgan și-a lansat colecția, un proprietar a listat un token la vânzare la 420ETH (sau 1,8 milioane de dolari americani la momentul respectiv). Conform datelor de la PolygonScan, token-ul s-a vândut cu 131,75 dolari americani în decembrie.
Alte bănci, precum Goldman Sachs și gigantul japonez Sumitomo Mitsui, sunt interesate de tehnologia NFT, dar nu au mers mai departe decât să anunțe că explorează tokenizarea activelor și implementarea NFT.
Aceste abordări diferite se reduc la toleranța la risc a diferitelor bănci, spune Walker. “O organizație aflată la sfârșitul ciclului de viață al unei platforme bancare de bază trebuie oricum să își modernizeze tehnologia”, spune el. “Ar putea opta pentru o platformă bancară digitală în timp real, care le permite să migreze mai rapid către unele dintre tipurile de funcții Web3 decât o bancă aflată la mijlocul ciclului de investiții în platformă.”
Calea poate să nu fie simplă sau clară pentru următorii 10 ani ai tehnologiei blockchain sau a utilizării acesteia în serviciile financiare. Însă Walker spune că este încrezător că fiecare mică inițiativă, proiect pilot, test și implementare duce la o adoptare tot mai mare.
“Evident, vor exista etape intermediare de transformare și adoptare”, spune el. “În fiecare săptămână există mici mișcări care stau la baza marilor schimbări.”
