Reclame
A te baza pe o restricție de credit într-un sistem financiar instabil este ca și cum ai anticipa un pod capabil să reziste unei furtuni și să-ți asigure supraviețuirea.
Nu mai este exclusiv pentru emitenții de carduri bancare să își reducă riscurile prin reducerea limitelor de credit sau prin închiderea datoriilor atunci când există resurse disponibile pentru a face față dificultăților economice. Emitenții de carduri bancare au luat aceste măsuri în timpul recesiunii acute și al începutului pandemiei de COVID-19, ca răspuns la o depunere din 2022 cu ajutorul departamentului de acoperire fiscală al cumpărătorului, probabil din cauza ajustărilor profilurilor de credit, a indicatorilor interni de performanță a conturilor sau a modificărilor politicilor de gestionare a riscurilor ale emitentului.
Deși este o alegere discutabilă, o restricție de credit rămâne o punte valoroasă pentru a suplimenta sau a menține un fond de urgență, mai ales înainte de o potențială recesiune. Nu există o metodă sigură de a împiedica un furnizor să reducă limitele scorului de credit sau să închidă datoriile, dar unele acțiuni pot reduce și mai mult impactul asupra portofoliului și a ratingurilor de credit.
Păstrați-vă cardurile de credit deschise și entuziasmați.
În martie și iunie 2020, numeroase conturi ale titularilor de carduri, chiar și cele cu ratinguri de credit ridicate, au fost închise din cauza inactivității, reflectând o situație unică de utilizare scăzută a CFPB în aceleași 12 luni. Cardurile inactive nu generează venituri pentru emitent sub formă de comisioane, reprezentând astfel un risc mai mare pentru furnizor în situații dificile.
Merită să păstrezi cardurile de credit deschise și să percepi adesea taxe pentru achizițiile intenționate pentru a oferi emitenților mai puține motive să dorească să acceseze contul tău, dar s-ar putea ca acest lucru să nu mai fie suficient.
Pentru Timothy Barnes, un mecanic auto cu sediul în principal în Rocky Mount, Carolina de Nord, nu este un secret faptul că a fost angajat la sfârșitul anului 2020, având conturi cu solduri dinamice mari. Un emitent incredibil i-a închis mai multe conturi, eliminând peste 17.000 USD din creditul disponibil.
“Mai devreme sau mai târziu, trebuia să cumpăr ceva online și cardul meu de credit a fost refuzat”, spune Barnes. “Au menționat că s-a transformat într-o șansă, dar nu am ratat niciun comision.”
Până acum, unii creditori nu au oferit titularilor de carduri motive pentru reducerea limitei scorului de credit. În mai 2022, avizul consultativ al CFPB privind Legea privind egalitatea de scor de credit a afirmat că creditorii trebuie să furnizeze o “moțiune contradictorie de a fi conștienți” care să explice raționamentul din spatele selecțiilor distructive.
este de acord să solicite o creștere a restricției scorului de credit
Ai încredere că solicitarea unei limite de credit mult mai bune pentru cardurile de credit utilizate în mod obișnuit este posibilă dacă plătești la timp și nu utilizezi niciodată mai mult de 30% din creditul disponibil. Profitabilitatea este un alt factor luat în considerare de emitenți pentru o creștere a limitei de credit, spune Derek Mazzarella, un planificator financiar autorizat din Glastonbury, Connecticut, a cărui firmă își are sediul în principal alături de partenerii financiari Gateway.
“Dacă a trecut mult timp de când ai solicitat ultima dată cardul de credit sau dacă nu l-ai actualizat de mult timp, îți garantez că venitul tău este într-adevăr la zi”, spune Mazzarella.
Unii emitenți vă permit să vă actualizați venitul conectându-vă la contul dvs. și să utilizați aceste sugestii pentru a vă mări limita de credit, fără a fi nevoie să aplicați. Scorurile de credit pot scădea rapid atunci când solicitați o creștere, în funcție de furnizor, așa că întrebați cum vă este afectat creditul înainte de a face acest lucru.
Unul dintre cei mai importanți factori în evaluările de credit este utilizarea, sau cât de mult credit aveți disponibil în comparație cu câte tone de credit utilizați. O creștere a restricției scorului de credit poate crește scorul de credit disponibil și poate sprijini crearea de clasamente privind scorurile de credit. Opusul este valabil dacă o companie de carduri de credit elimină ulterior o restricție privind scorul de credit – scorurile vor fi afectate. Economiile unei companii pot avea, de asemenea, un efect de domino asupra limitelor altor carduri de credit.
O creștere a restricțiilor de credit poate diminua impactul unei viitoare retrogradări, dar nu va proteja împotriva închiderii contului, ceea ce poate duce, de asemenea, la scăderea ratingurilor.
“Scorul meu de credit s-a schimbat destul de mult după ce au făcut asta, dar înainte de asta era deja foarte mare”, spune Barnes.
Cântăriți avantajele și dezavantajele avantajului dacă îl utilizați pentru finanțare în viitorul apropiat pentru a determina cea mai fiabilă rută.
Diversifică-ți limitele de credit.
Barnes a avut mai multe conturi de card de credit la același emitent de când acesta a devenit util. Din fericire, a avut și un fond de urgență și alte câteva carduri de credit care au rezistat furtunii economice din 2020.
Acceptă acest lucru ca adevăr construind alte punți cu ajutorul deschiderii unui card de credit la o altă instituție, dacă nu ai deja unul. Dacă este probabil să cheltuiești prea mult, persistă cu o restricție de credit redusă pentru a controla cheltuielile, spune Mazzarella.
Un nou card de credit poate duce la scăderea rapidă a ratingurilor de credit, dar se pare că nu la fel de mult ca o reducere a limitei de credit. Pentru cheltuieli flexibile, căutați un card de credit cu scop principal, aprobat cu ajutorul majorității comercianților cu amănuntul.
gestionează strategic limitele scorului de credit
Folosește-ți scorul de credit disponibil cu precauție, astfel încât să rămână gestionabil. Dacă este posibil, menține-ți bugetul sub identificator utilizând:
- Gestionarea responsabilă a cardurilor de credit existente înainte de deschiderea unora noi.
- Eșalonarea plăților cu cardul bancar cu șase luni sau mai mult poate reduce impactul acestora asupra ratingurilor de credit.
- Utilizarea a mai puțin de 30% din scorul de credit disponibil.
- Plata la timp a unei sume mai mari decât minimul.
- A avea un fond de urgență te ajută să eviți dependența de cardurile de credit.
- Creați un plan pentru rambursarea achizițiilor mari înainte de a le adăuga la soldul cardului de credit.
- Solicitați emitenților de carduri de credit să păstreze confidențialitatea scorului lor de credit sau a soldului restant în cazul în care intenționează să ia măsuri împotriva lor.
Acest text a fost scris folosind NerdWallet și publicat inițial prin intermediul Associated Press.
