Reclame
Afro-americanii au avut dintotdeauna o relație dificilă cu industria serviciilor financiare. De la accesul redus la instituțiile financiare din comunitățile lor, la rate de aprobare mai mici pentru cererile de credit, până la o participare și o satisfacție mai reduse față de o varietate de produse și servicii financiare, consumatorii de culoare se confruntă cu o serie de inegalități care le afectează capacitatea de a-și construi și menține averea.
Aceste disparități au un cost uman semnificativ, precum și un cost economic. Astăzi, afro-americanii dețin aproximativ 1,51 TP3T din averea națiunii, iar familia medie de culoare deține doar o optime din averea familiei medii de culoare albă. Acest lucru afectează totul, de la capacitatea de a investi în educația copiilor lor până la cumpărarea unei case sau înființarea unei afaceri.
Deși sunt subdeserviți, un studiu McKinsey din 2021 a constatat că mai mult de jumătate dintre consumatorii de culoare, mai mult decât consumatorii non-negri, doresc să își mărească cheltuielile și să exploreze noi produse de servicii financiare. În același timp, este mult mai puțin probabil ca, în continuare, consumatorii de culoare să fie mulțumiți de opțiunile lor de servicii financiare. Aceasta reprezintă o oportunitate cumulată de cheltuieli de 225 de miliarde USD până în 2030 pentru furnizorii care oferă produse și servicii mai accesibile și echitabile consumatorilor de culoare.
Există o serie de strategii pe care băncile de retail și administratorii de avere le pot implementa pentru a ajuta consumatorii de culoare să își construiască securitatea economică – adăugând în același timp valoare organizațiilor lor.
Dezvoltarea de produse inovatoare care pun accentul pe educația financiară continuă și adoptă o perspectivă cuprinzătoare asupra profilurilor financiare ale clienților poate ajuta consumatorii de culoare să ia decizii mai inteligente. O companie fintech fondată de Black raportează efectuarea de plăți de chirie către birourile de credit pentru a ajuta la construirea unui istoric de credit; acest lucru poate ajuta consumatorii cu venituri mici care sunt demonstrabil responsabili financiar, dar care se pot confrunta cu dificultăți în a-și construi un istoric de credit tipic. O altă abordare a furnizorilor a fost crearea de structuri alternative de comisioane pentru a înlocui taxe precum comisioanele pentru descoperit de cont, care afectează în mod disproporționat consumatorii de culoare.
Afro-americanii reprezintă 13,61 TP3T din populația SUA – și 231 TP3T dintre clienții care oferă credite în magazine. Unele dintre aceste instituții oferă servicii de calitate slabă la un cost ridicat – de până la 4.001 TP3T pe an – și se găsesc de obicei în cartierele cu venituri mici și minoritare. Pentru a satisface cererea de numerar pe termen scurt, companiile de servicii financiare pot comercializa diferite soluții, cum ar fi programele de cumpărare acum/plătire mai târziu și programele de creditare adresate minorităților. De asemenea, acestea pot căuta să conecteze consumatorii cu platforme de creditare de la egal la egal.
În toate sectoarele industriei financiare, afro-americanii raportează o nemulțumire și inconveniente sporite. Optimizarea proceselor poate lărgi accesul în general și poate fi deosebit de utilă pentru consumatorii afro-americani. În plus, sumele minime ridicate ale contului și taxele de administrare pot descuraja afro-americanii să aplice. Simplificarea cererilor de împrumut pentru a elimina orice documente care nu sunt strict necesare pentru evaluarea bonității poate îmbunătăți accesul pentru solicitanții cu venituri mici.
Programele de marketing incluziv și de servicii pentru clienți au devenit mai frecvente, dar pot fi consolidate și extinse prin colaborarea cu companii media și de marketing deținute de persoane de culoare. Aceeași premisă se aplică și dincolo de mass-media tradițională. Consumatorii de culoare sunt cu 10 puncte procentuale mai predispuși decât alți consumatori să descopere noi produse financiare prin intermediul rețelelor sociale și cu șapte puncte procentuale mai predispuși să asculte recomandările colegilor. În cele din urmă, companiile ar trebui să utilizeze feedback-ul clienților pentru a informa diversitatea angajaților și să colaboreze cu organizații comunitare de încredere pentru a îmbunătăți implicarea angajaților și a clienților.
Băncile și administratorii de avere trebuie, de asemenea, să meargă acolo unde se află potențialii lor clienți. Prezența unor magazine prădătoare care oferă împrumuturi pentru salarii și carnete de cecuri în cartierele majoritar de culoare dovedește că există o cerere nesatisfăcută de servicii financiare. Dacă consumatorii își pot permite aceste servicii, cu siguranță vor putea utiliza băncile. Dar între 2010 și 2019, numărul băncilor din aceste cartiere a scăzut cu aproape 151 TP3 trilioane de dolari. O prezență vizibilă în magazinele fizice este puternic corelată cu mai multe acordări de credite ipotecare și credite pentru întreprinderi mici. Pe scurt, sucursalele băncilor sunt active comunitare - iar comunitățile de culoare nu au suficiente. Aproape o treime dintre consumatorii de culoare au fost subfinanțați în 2019 - iar aceste familii de culoare ar putea pierde 1 TP4 trilioane de dolari (40.000 de dolari) pe parcursul vieții lor din cauza ratelor dobânzilor mai mari.
Oferirea de opțiuni digitale bune poate ajuta la eliminarea deficitului bancar, mai ales că este mai probabil ca utilizatorii de culoare să dețină un smartphone și să îl utilizeze mai frecvent decât consumatorii albi. Instituțiile financiare se pot asocia cu platforme digitale care au credibilitate în comunitățile de culoare și oferă servicii pentru îmbunătățirea educației financiare.
Multe instituții financiare investesc mai mult pentru a aborda aceste probleme, dar, per total, sectorul este încă în urmă. Când McKinsey a analizat peste 50 de instituții financiare, a constatat că doar șase satisfaceau nevoile consumatorilor de culoare la scară largă, pe baza indicatorilor cheie de satisfacție. Concentrându-se pe aceste strategii, companiile de servicii financiare au oportunitatea de a servi mai bine acest segment de consumatori, de a crește capitalul propriu și de a-și îmbunătăți profitul.
