Reclame
Băncile înăspresc cerințele de subscriere pentru toate tipurile de împrumuturi. Se așteaptă să realizeze acest lucru și mai mult în cazul unei recesiuni.
Creditorii au îngreunat obținerea de credite pentru cumpărători și grupuri în trimestrul al treilea, potrivit unui sondaj al Rezervei Federale realizat în rândul oficialilor de rang înalt din domeniul creditelor ipotecare din bănci, publicat săptămâna aceasta.
Dacă sistemul financiar american intră în recesiune, peste 801% dintre bănci au declarat că vor înăspri “oarecum” sau “semnificativ” cerințele de creditare pentru cardurile de credit și împrumuturile garantate cu proprietăți imobiliare comerciale. Peste 701% dintre bănci au menționat că ar putea face același lucru și pentru împrumuturile imobiliare din industria auto, industrială și de producție.
Creditorii sunt îngrijorați că o criză financiară iminentă ar putea crește numărul de credite neperformante din portofoliile lor, ceea ce îi face mai reticenți în a aproba noi tipuri de scoruri de credit. Activele de primă clasă, care s-au consolidat în primele etape ale pandemiei de COVID-19, au început să revină la nivelurile de dinainte de pandemie, iar băncile ezită să se confrunte cu pericolele care le-ar putea destabiliza și mai mult.
“Unul dintre momentele în care împrumuturile sunt cele mai riscante este atunci când nu au o dată de scadență”, a subliniat Megan Fox, analist senior la serviciul de cumpărători Moody’s. “Înăsprirea specificațiilor de subscriere reflectă cu adevărat aceste considerații [asupra unei recesiuni].”
Majoritatea băncilor care au inclus o cotă de jumătate în sondajul Fed au estimat probabilitatea unei recesiuni în următoarele douăsprezece luni între indicele 40% și 80%. Marea majoritate a acestor bănci prevăd o încetinire “rezonabilă”, niciuna nedeclarând că prevede o recesiune “severă”.
Creditorii au început să înăsprească cerințele de subscriere pentru majoritatea împrumuturilor anul trecut. În 2021, multe bănci au facilitat obținerea aprobării scorului de credit pentru clienți, simplificând cerințele pentru cardurile de credit și creditele auto.
Printre creditele de consum acordate pe parcursul celui de-al treilea trimestru, cardurile de credit au fost probabil cele mai stricte în ceea ce privește cerințele de subscriere, alături de un rating salarial mai ridicat și cerințe minime de credit.
Pentru debitorii cu scoruri FICO între 620 și 680, băncile au declarat că sunt mult mai puțin predispuse să aprobe carduri de credit și alte cereri de împrumuturi personale în ultimul trimestru decât ar fi putut fi inițial în ultimele 12 luni.
Clienții cu scoruri de credit mai mari au experimentat un efect mai mic asupra disponibilității creditului decât colegii lor cu scoruri de credit mai mici.
“Ceea ce vedeți este doar o mică bifurcație între tipurile de debitori”, a observat Fox. “Adesea, proprietarii principali de locuințe au o situație financiară respectabilă, iar în cazul populației cu venituri mici sau a chiriașilor, unde există probabil mai mult stres și mai puțină flexibilitate pentru a face față inflației.”
Inflația persistentă a crescut cererea de carduri de credit în trimestrul al treilea. În același timp, creșterea dobânzilor pentru hobby-uri și cheltuielile mai mari au redus cererea de credite auto și ipoteci.
Între timp, băncile au raportat o cerere mai modestă pentru credite comerciale și industriale, în special din partea unităților mai mici. Cererea de credite garantate cu proprietăți imobiliare comerciale, considerate în mod obișnuit unul dintre cele mai riscante tipuri de active în timpul unei crize economice, a scăzut în toate categoriile.
Cererea pentru diferite produse de credit contribuie adesea la influențarea înăspririi sau relaxării cerințelor de subscriere. Atunci când cererea de carduri de credit, de exemplu, este scăzută, creditorii își pot relaxa cerințele în încercarea de a inspira caracteristici suplimentare la client. Când cererea de credite ipotecare a crescut în 2020 și 2021, creditorii și-au majorat cerințele minime și vor respinge solicitanții cu un istoric financiar mai puțin curat.
Însă starea precară a climatului economic din SUA a slăbit această relație. Acum, creditorii se bazează mai mult pe previziunile financiare decât pe cererea clienților atunci când decid dacă să extindă sau nu un scor de credit.
Sondajul realizat în rândul înalților funcționari din domeniul creditelor personale din cadrul Fed a adunat răspunsuri de la șaptezeci și una de bănci gigantice din SUA între ultima săptămână a lunii septembrie și prima săptămână a lunii octombrie.
