Reclame
Din ce în ce mai mulți americani își mută viața economică online – și pentru mulți dintre noi, acest lucru este valabil și pentru noi. Băncile online au costuri generale mai mici decât rivalii tradiționali, ceea ce le permite adesea să ofere tarife mai bune pentru amatori, în timp ce percep comisioane mai mici. Dacă vă simțiți confortabil să efectuați sarcini financiare de bază, cum ar fi depunerea cecurilor și transferul de fonduri între conturi prin intermediul site-ului web sau al aplicației mobile a unei bănci, trecerea la o instituție online avansată vă poate oferi ce e mai bun din ambele lumi.
Explozia serviciilor bancare online a inspirat mai multe instituții să intre în lumea serviciilor bancare online, ceea ce este excelent deoarece crește concurența, care de obicei se încheie în termeni mai avantajoși pentru clienți. Pe lângă băncile care operează complet fără o amprentă fizică, există și cooperative de credit care urmează modelul egalitar, experiența economică “neobancă”, precum și mărci pe care le-ați putea admira datorită cardurilor de credit sau conturilor lor de finanțare.
Dezavantajul tuturor acestor alternative este că pot fi umbrite de multe opțiuni diferite. Am analizat avantajele și dezavantajele pentru a găsi băncile care oferă o combinație de transparență de înaltă calitate, rate ale dobânzii competitive, instrumente online și mobile ușor de utilizat și comisioane minime.
Dobânzile sunt actualizate la 7 septembrie 2022. Pentru mai multe detalii despre modul în care evaluăm băncile, derulați în jos.
Instituție financiară Ally, per total de cea mai înaltă calitate.
Statistici cheie:
- Activitate în reprogramare: 1.6%
- Dobândă la cec: 0,25%
- Nu este necesar un depozit minim pentru deschiderea unui cont curent sau pentru reduceri.
- Fără cerințe minime de stabilitate sau taxă lunară de administrare pentru conturile curente și fără reduceri de rate.
- Fără comisioane pentru descoperit de cont
- Termene de plată a CD-urilor disponibile de la trei luni la cinci ani, fără depozit minim.
- Transferuri de bani peer-to-peer cu Zelle
De ce am ales-o: Ally a devenit instituția noastră financiară online preferată pentru fiecare cont curent și de economii, ceea ce reprezintă o modalitate excelentă de a-i garanta locul potrivit aici. Structurile sale de conturi sunt transparente, simple și nu au cerințe minime de deschidere sau stabilitate. Puteți câștiga dobânzi la o rată competitivă pentru fiecare cont curent și de economii, iar Ally are toate CD-urile comune fără penalități de retragere. Platforma sa de investiții nu are un cont minim și oferă tranzacționare gratuită de stocuri și ETF-uri.
Ally are reputația de instituție financiară care nu te-a lovit cu multe costuri inutile sau fără sens, ocupând locul al doilea la verificare și al patrulea la reduceri în analiza satisfacției JD Vigor 2022 US Direct Banking.
Aplicația mobilă Ally este incredibil de bine evaluată de utilizatorii magazinului de aplicații iOS și oferă instrumente care te ajută să-ți gestionezi mai bine banii. În plus, se mândrește cu o bibliotecă cuprinzătoare de articole și cursuri care te pot ajuta în toate aspectele finanțelor personale, de la constituirea unui fond de urgență până la evaluarea accesibilității creditelor personale și gestionarea investițiilor tale în perioadele de volatilitate a pieței.
Avertismente: Clienți Android: Aplicația Ally are o evaluare de 3,9 din 5 în Magazinul Play Android, deși am găsit evaluări mai scăzute pentru ediția Android a aplicațiilor instituțiilor financiare online sau chiar evaluări mai scăzute în general. .
Deși APY-ul lor pentru verificare este printre cele mai bune oferite, ratele lor pentru conturi și CD-uri cu discount nu sunt, așa că aceasta s-ar putea să nu fie cea mai eficientă alegere dacă pur și simplu căutați un loc sigur în care să vă plasați fondurile și să le generați dobânzi.
Diferite bănci pe care le-am luat în considerare: Cooperativa de credit online Alliant are rate de activitate excelente pentru conturile sale curente și reduceri, plus o experiență de utilizare fără probleme, dar Ally câștigă partea când vine vorba de CD-uri: Nu există un minim și nicio penalizare - retragere de pe CD; Alliant are un minim de $ 1.000 și nicio alternativă fără penalități.
Neobank SoFi are o gamă largă de titluri garantate cu ipoteci și prețuri favorabile pentru conturile de depozit, însă soluția creată de SoFi pentru acoperirea riscurilor FDIC în absența propriei constituții bancare expune deponenții la șanse, oricât de mici, de pierdere. Desigur, s-ar putea să vă doriți un succes teribil de nesănătos, dar nu recomandăm acest lucru ca instituție financiară principală a unei persoane.
major pentru furnizorul de servicii de consum Charles Schwab
Statistici cheie:
- economii pe timp liber: 0,28%
- Activitate în verificare: 0,25%
- Nu este necesar un depozit minim pentru a deschide un cont curent sau pentru reduceri, însă trebuie să aveți un cont la casa de brokeraj Schwab.
- Fără cerințe minime de stabilitate sau taxă lunară de protecție pentru contul curent sau reduceri.
- Fără comisioane pentru descoperit de cont
- instrumente și elemente enorme de brokeraj și gestionare a conturilor de pensii.
- Transferuri de fonduri peer-to-peer cu Zelle
De ce am ales-o: Cu siguranță sunteți familiarizați cu numeroasele opțiuni de pensie și acțiuni ale lui Charles Schwab, dar această companie consacrată este, de asemenea, un succes inactiv în domeniul bancar online. Conturile sale curente cu randament ridicat și ratele de discount excesive oferite de Yield Investor demonstrează transparență și un serviciu clienți foarte apreciat, fără niciun ban.
Pe lângă faptul că nu are cerințe minime de stabilitate și prețuri lunare de protecție, Schwab nu poate percepe taxe pentru tranzacțiile la bancomat în afara comunității și rambursează taxele bancomate de la diferite instituții. Dacă sunteți un călător frecvent, veți recunoaște, de asemenea, imposibilitatea perceperii de comisioane pentru tranzacții în străinătate. Și, bineînțeles, pentru investitori, Schwab oferă o gamă largă de cercetări online și alte materiale care să vă ajute să vă gestionați și să vă dezvoltați banii cu ușurință.
Dacă aveți deja un cont de brokeraj Schwab – sau sunteți înclinați să deschideți unul – iată o alternativă bună pe care o puteți accepta ca fiind adevărată: Schwab s-a clasat, de asemenea, printre primele trei corecte dintre respondenții la sondajul JD Vigor, iar aplicația sa iOS are studii excelente (poveștile utilizatorilor săi Android sunt doar așa și așa, am constatat că acesta este standardul clasei de tineri).
Avertismente: Nu există o sumă minimă pentru a deschide un cont curent sau un cont cu reducere a comisioanelor; cu toate acestea, accesul este limitat la clienții valoroși cu conturi de brokeraj Schwab. Prin urmare, dacă nu doriți sau nu trebuie să deschideți un cont de brokeraj, este posibil să nu merite să deschideți unul doar pentru a obține cecuri și reduceri bune de la clienți.
Deși Schwab oferă un APY competitiv pentru verificare, rata de returnare a contului său de economii este scăzută în comparație cu orice altă bancă online.
Alte bănci pe care le-am luat în considerare: Am avut speranțe mari pentru Find, care se baza pe ofertele sale de carduri bancare și împrumuturi cu cont curent și de debit. Contul curent părea un competitor eficient, cu oportunitatea de a câștiga activități recreative și recompense în numerar, cheltuieli minime și evaluări excelente pentru fiecare aplicație și operator de servicii pentru clienți. Din păcate, noua versiune a contului său de debit este acum inaccesibilă clienților noi la momentul acestei recenzii (banii datorați de clienții existenți nu sunt afectați).
USAA are scoruri de satisfacție a clienților care le depășesc pe altele, dar calitatea de membru este restricționată la persoanele cu afiliere militară, iar în comparație cu băncile online pure, randamentele sale pentru conturile cec și reducerile sunt minime.
Ideal pentru efectuarea tuturor operațiunilor bancare într-o singură locație americană, specifică fiecărui tip de locație.
Statistici cheie:
- distracție în reduceri: 1. Șaptezeci și cinci %
- Activitate în verificare: 0,6%
- Fără depozit minim pentru deschiderea unui cont curent sau comisioane reduse.
- posibilitatea de a câștiga recompense cashback pentru tranzacțiile de debit
- Fără cerințe minime de stabilitate sau comision lunar de administrare a contului curent sau reducere.
- Fără comisioane pentru descoperit de cont
- Fraze CD disponibile cu o vechime cuprinsă între unu și cinci ani, fără depozit minim.
De ce l-am ales: Deși sute de mii de americani au un card de credit sau de debit American Express în portofel pentru a profita de beneficiile obișnuite ale membrilor companiei, instituția financiară nu este neglijentă nici în ceea ce privește recompensele: contul dvs. curent este unul dintre multele pe care le-am descoperit care oferă rambursări în numerar pentru achizițiile efectuate cu cardul dvs. de debit, oferindu-vă încă o modalitate de a câștiga bani pe lângă recompense consecutive și alte recompense dincolo de tranzacțiile cu cardul de credit. De asemenea, câștigați bani în contul dvs. curent prin intermediul APY-urilor mai generoase pe care le-am luat în considerare în timpul acestei lecții.
Datoriile tale sunt clare și, în mod revigorant, fără taxe lunare sau costuri suplimentare. De asemenea, poți deschide certificate de depozit cu termene cuprinse între unu și cinci ani, fără depozit minim și cu rate competitive (deși nu există opțiuni alternative de retragere fără penalități).
Produsele bancare categorice ale American Banking sunt incredibil de bine evaluate de respondenții la sondajul JD Vigor și au, de asemenea, o evaluare aproape excelentă din partea consumatorilor de 4,9 (din 5) în iOS App Store și un puternic 4,2 în Android Play Store.
Avertismente: Trebuie să fii titular de card de credit AmEx pentru a-ți deschide contul de reduceri sau pentru a-ți gestiona contul de economii prin intermediul aplicației mobile – dar dacă faci deja parte din ecosistemul AmEx, iată o modalitate ușoară și rapidă de a-ți gestiona banii tradiționali.
Selecțiile IRA ale AmEx sunt limitate în comparație cu multe alte bănci online și nu oferă transferuri peer-to-peer cu Zelle.
Alte bănci pe care le-am luat în considerare: LendingClub are câteva avantaje legate de conturi de top și reduceri: fără comisioane lunare, fără comisioane pentru descoperit de cont și reduceri la bancomatele din afara comunității, precum și un APY remarcabil pentru ratele reduse, dar având în vedere că (deoarece identificarea implică acest lucru) oferă multe produse de creditare, nu are multe alternative bancare diferite, cum ar fi CD-uri sau IRA-uri și alte conturi de finanțare.
Capital One a fost prima noastră alegere pentru cecuri obișnuite și reduceri de conturi datorită transparenței și angajamentului său de a interzice prețurile auxiliare și punitive. Capital One are, de asemenea, o prezență uriașă pe carduri bancare; cu toate acestea, depozitul său nu oferă nicio opțiune de acumulare a recompenselor sau de combinare a acestora cu recompensele cardurilor bancare.
Cel mai potrivit pentru ajutor cu aplicația și bugetul Instituției Financiare Varo
Statistici cheie:
- Activitate cu reduceri: până la 5% cu prețuri eșalonate.
- Dobândă la verificare: 0
- Opțiune bancară 2D (nu utilizează ChexSystems)
- Fără taxe lunare
- Fără comisioane pentru descoperit de cont
- Fără CD-uri, împrumuturi personale, bunuri de investiții sau garanții.
- Transferuri de bani peer-to-peer cu Zelle
De ce l-am ales: Varo se adresează persoanelor care au cea mai mare nevoie de asistență fiscală: contul tău principal nu este împovărat de taxe sau penalități minime mari, dar, mai important, nu folosește ChexSystems.
ChexSystems este o agenție de raportare a clienților, similară unui birou de credit, care semnalează americanii care încalcă regulile bancare, cum ar fi descoperirile repetate de cont sau închiderea involuntară a contului. Persoanele care au înregistrări negative în dosarul ChexSystems întâmpină adesea dificultăți în a deschide un nou cont curent. Acest lucru este similar - și aproximativ analog - cu problema pe care ar putea-o avea americanii cu un incident grav, cum ar fi falimentul, în cazul în care încearcă să obțină un nou card bancar.
Există produse de conturi curente și carduri de credit “de a doua șansă”, dar multe sunt împovărate de comisioane și restricții. Varo are puține comisioane, iar cele pe care le percepe sunt explicate în mod natural. De asemenea, oferă echipamente și resurse concepute pentru a ajuta americanii cu dificultăți să își gestioneze banii. Deși Varo nu oferă multe facilități precum sume datorate pentru pensie sau brokeraj, oferă un card bancar securizat, care vă poate ajuta să vă construiți sau să vă reconstruiți profilul de credit.
Aplicația Varo primește evaluări precise de la clienți de la fiecare utilizator iOS (4.9) și Android (4.7). În plus, puteți face lucruri precum retragerea de numerar, verificarea soldurilor și transferul de fonduri între conturile dvs. la peste cincizeci și cinci de mii de bancomate Allpoint fără comisioane.
Avertismente: Intervalul pentru a câștiga APY-ul corespunzător la nivel de cont este restrâns, chiar și utilizând standarde de datorie pe niveluri, dar recunoaștem că persoanele care ar beneficia cel mai mult de setul de funcții Varo s-ar putea să nu fie în prezent în măsură să acumuleze un set complet de reduceri. De asemenea, doar o informație pentru americanii care nu primesc un salariu regulat sau o altă sursă de venit: majoritatea avantajelor Varo sunt “deblocate” după ce configurați depunerea directă, așa că, dacă nu aveți depunere directă, este posibil ca acest cont să nu fie la fel de constructiv în acest moment.
Diferite bănci pe care le-am luat în considerare: Cardul bancar securizat Capital One are o reputație foarte bună, dar nu oferă un cont de depozit cu “probabilitate 2D”.
Pentru persoanele care încearcă să își pună ordine în finanțe, neobank ONE (a nu se confunda cu Capital One, care este o instituție financiară tradițională și administrator de carduri bancare) are un cont de economii hibrid cu funcții concepute pentru a ajuta oamenii să își gestioneze mai bine fondurile, dar am constatat că termenii contului, nivelurile și structura veniturilor din hobby-uri ale ONE sunt mai complexe și mai puțin ușor de utilizat decât cele ale Varo. De asemenea, aplicația sa nu este deosebit de apreciată pentru iOS sau Android.
cel mai avantajos pentru rate mici la banca Axos
Statistici cheie:
- Beneficiați de tarife reduse: până la 0,61%
- Verificare hobby: până la 1.25%, limită de $ 50.000
- Depozit minim de $ 50 pentru deschiderea unui cont curent, depozit minim de $ 250 pentru deschiderea unui cont de reducere.
- Fără cerințe minime de stabilitate sau taxă lunară de reînnoire pentru contul curent sau reducere de rată.
- Fără comisioane pentru descoperit de cont
- Termeni CD disponibili de la trei luni la cinci ani, depozit minim de $ 1.000
De ce l-am ales: Axos evită cheltuielile pentru contul tău curent de hobby și reduce datoriile, fără taxe lunare de întreținere, fără comisioane de descoperit de cont și rambursări nelimitate ale taxelor bancomatelor interne de la diferite asociații. Contul tău curent Rewards are un APY incredibil de competitiv (deși cu o limită de $ 50.000), dar trebuie să îndeplinești anumite condiții pentru a obține prețul corect, pe lângă stabilirea unui depozit direct lunar cu un minim de $ 1.500, efectuarea a 10 tranzacții cu cardul de debit pe lună, deschiderea unui cont de cumpărare și vânzare autogestionat și păstrarea unui minim de $ 2.500 și utilizarea contului tău curent pentru a achita un credit personal Axos, un credit auto sau un credit personal.
Dacă asta ți se pare prea incomod, Axos oferă și două conturi bancare diferite – la fel de gratuite – cont bancar simplu și cont bancar cashback, acesta din urmă oferind până la 1% cashback la achizițiile efectuate cu un card de debit cu abonament. Iar contul lor de reduceri are și niveluri cu prețuri diferite pentru hobby-uri, pentru diverse solduri, dar fără limită – ceea ce poate fi util dacă te motivează să economisești bani în plus din reducerile tale ca alternativă la contul bancar.
Avertismente: Deși APY-urile prezentate de Axos sunt competitive, unii americani ar putea considera problematic păstrarea muzicii de acel calibru și a acțiunilor necesare pentru a menține această reputație. Și dacă sunteți în căutarea de CD-uri, căutați în altă parte: noul Axos prezintă CD-uri în intervale de trei luni până la cinci ani, are un APY fix (și nesemnificativ) de 0,2% în total și o valoare minimă relativ ridicată de $ la 1.000.
Diferite bănci pe care le-am luat în considerare: Marcus, prin Goldman Sachs, are o combinație fantastică de comisioane mici și un APY ridicat pentru contul său de reducere a comisioanelor, dar nu oferă niciun cont curent – ca să nu mai vorbim de alte alternative la conturile curente.
Uniunea de Credit Lake Michigan (care este deschisă oricui dorește să se alăture) oferă, de asemenea, un cont curent cu recompense, cu prețuri de activitate pe niveluri, dar, deși APY este încă mai bun decât ceea ce oferă Axos, punctul limită după care soldurile nu mai câștigă dobânzi este un dezavantaj semnificativ.
Cum alegem?
Pentru a selecta cea mai bună aplicație de banking online conform WSJ, am căutat instituții care ofereau o combinație superioară de comisioane mari, rate mici și opțiuni versatile de cont pentru rate reduse, cecuri și certificate de depozit. De asemenea, am luat în considerare recenziile clienților și poveștile utilizatorilor despre structurile lor digitale și mobile, precum și disponibilitatea unor elemente financiare complementare, cum ar fi conturi de pensie, carduri de credit și instrumente de investiții.
Toate instituțiile financiare recomandate de noi sunt participante la FDIC, ceea ce protejează fondurile deponenților. Costurile menționate în acest articol sunt din 7 septembrie 2022. Costurile dobânzilor pentru datoriile aferente depozitelor se schimbă destul de frecvent, așa că căutăm bănci care oferă prețuri competitive, împreună cu alte atribute prietenoase pentru consumatori.
Sfaturile, ideile sau evaluările exprimate în acest articol provin din partea cumpărătorilor, a echipei editoriale WSJ, și nu au fost revizuite sau recomandate cu ajutorul colegilor noștri din industrie.
