Reclame
Vei dori să regândești instituția financiară pe care o folosești, cel puțin pentru o parte din reducerile sale de rate. Există șanse mari ca, dacă ești client la una dintre marile bănci de retail, să pierzi bani reali.
Datoria online cu randament ridicat, care reduce rata dobânzii, începe în sfârșit să pară de fapt cu randament ridicat – sau cel puțin mai bună decât a fost în ultimii ani.
După ce și-au menținut ratele deprimant de scăzute în timpul pandemiei și în prima jumătate a acestor 12 luni, instituții precum Synchrony și banca de consum a Goldman Sachs Group Inc., Marcus, au început să ofere mai multe. De exemplu, Marcus și-a mărit recent plata pentru un cont cu rată redusă la 1,9% sau 2,9% (timp de 3 luni) pentru cumpărătorii care recomandă un prieten.
Per total, randamentul conturilor online cu rate reduse a înregistrat cea mai mare creștere lunară din ultimii cel puțin 5 ani între august și septembrie, potrivit lui Ken Tumin, fondatorul DepositAccounts.Com. În timp ce Fed se pregătește să majoreze din nou ratele dobânzii în această săptămână, Tumin spune că se așteaptă ca multe conturi cu randament ridicat, multe dintre ele putând plăti mai mult de 2%, să crească peste 3%.
Totuși, nu presupuneți că rata dobânzilor pentru reducerile de datorii ale celor mai mari bănci naturale va fi bună. Având în vedere că ratele dobânzilor pentru reducerile de datorii nu sunt reglementate definitiv, există o gamă largă și, în cele din urmă, totul se reduce la cât de mult are nevoie o instituție financiară de fondurile dumneavoastră. În prezent, media pentru toate băncile, multe dintre ele fiind bănci fizice, este de 0,13%.
Numele unităților familiale enumerate reflectă nivelurile depozitelor după ce clienții au primit fonduri de stimulare și au cheltuit semnificativ mai puțin în timpul pandemiei. Deși au existat unele ieșiri în ultimul trimestru, depozitele sunt încă mult peste nivelurile de dinainte de pandemie, iar băncile mari nu trebuie să atragă clienți noi. Jamie Dimon de la JPMorgan Chase & Co. a menționat închiderea de an - așa cum era de așteptat, costul contului Chase de rambursare este în prezent de 0,01%.
Ce mai aștepți dacă nu ai transferat niciun ban într-un cont de reduceri online?
Știu că nu vorbim despre sume uriașe de bani. Totuși, sumele se vor aduna în timp. Să presupunem că aveți 25.000 USD într-un cont online cu rate de reducere cu randament ridicat; la un preț de 3%, veți câștiga peste 760 USD într-un an. Păstrați acel cont timp de un deceniu fără a depune mai multe fonduri și acesta va crește de la peste 8.700 USD la 33.746 USD.
Din păcate, consumatorii tind să fie foarte atașați de băncile lor actuale. Un sondaj realizat în ianuarie de Bankrate indică faptul că, în SUA, consumatorul mediu deține un cont cu rată egală a dobânzii redusă timp de aproape 17 ani. Chiar și în rândul americanilor mai tineri sau al celor cu vârste cuprinse între 20 și 30 de ani, conturile cu rată egală a dobânzii reduse sunt de obicei deținute mai mult de șapte ani.
Pe lângă câștigul mai mare, va fi avantajos să păstrați fondurile într-un cont de discount online, făcându-l independent de contul dvs. curent, deoarece creează o barieră. Acest lucru vă permite să utilizați un cont de discount online ca punct pentru economii de urgență, un avans sau o plată de concediu, pentru a câștiga mai mult - și a fi mult mai puțin tentat să-l utilizați.
Asigurați-vă că evaluați termenii și condițiile și că luați notă de ce este necesar în ceea ce privește soldurile minime pentru a evita prețurile de protecție sau dacă există o limită pentru cât timp puteți câștiga pe parcursul a 12 luni. De obicei, băncile online care oferă rate de bacșiș adecvate vor face acest lucru în schimbul faptului că veți plăti o anumită sumă de bani sau veți menține un sold definit. Luați în considerare UFB Direct - veți câștiga până la 2,61 TP3T, dar veți fi lovit cu o plată lunară de 1 TP4T 10 USD dacă soldul dvs. este mai mic de 1 TP4T 5.000 USD. Nu neapărat bănci. Asigurați-vă că dați banii unei instituții susținute de Federal Deposit Assurance Corp., care, în cazul în care dă faliment, va fi acoperit cu până la 1 TP4T 250.000 USD.
În cele din urmă, dacă sunteți în căutarea a ceva cu un randament mai mare de la o bancă online, ratele dobânzilor pentru certificatele de depozit, unde dețineți bani pentru o perioadă fixă de timp, au crescut și ele. Problema cu acest lucru, însă, este că rata este fixă - veți fi blocat la un moment dat pe CD - și dacă ratele dobânzilor pentru conturile online cu discount continuă să crească, s-ar putea să ratați ocazia.
Când vine vorba de conturi cu discount, nu trebuie să fie totul sau nimic. Cel puțin, păstrați-vă contul istoric al instituției financiare, dar adăugați un cont online cu rată de discount. Cele câteva minute necesare pentru a completa câteva sfaturi personale vor valora în mod înțelept $ 8.700.
Unul dintre cei mai mari scriitori de la Bloomberg Opinion:
• Plasticul te-ar putea face obez: Mark Buchanan
• Inflație? Forța de muncă este cea mai mare problemă: Tyler Cowen
• Rezistați cântecului de sirenă al creditelor ipotecare pe patruzeci de ani: Alexis Leondis
Această rubrică nu reflectă întotdeauna opinia consiliului editorial sau a Bloomberg LP și a proprietarilor săi.
Alexis Leondis este editorialistă la Bloomberg Opinion și se ocupă de finanțe personale. În trecut, a supervizat acoperirea fiscală pentru Bloomberg Information.
