Реклама
План Федеральной резервной системы, Управления контролера денежного обращения (OCC) и Федеральной корпорации страхования депозитов (FDIC) по пересмотру и модернизации Закона о групповом реинвестировании (CRA) давно назрел. Принятый в 1977 году и измененный в 1995 году, CRA опирался на федеральный регулирующий надзор и стимулировал банки, застрахованные на федеральном уровне, к обслуживанию сообществ, в которых они работают.
Закон о реинвестировании в сообщества (CRA) отслеживает поддержку банками маргинализированных заемщиков с низким доходом и особых районов, которые исторически были обделены вниманием из-за дискриминационной практики и зонирования. Ограничения законодательства, такие как его акцент на фактическом местоположении банковских отделений, игнорируют революцию в сфере финансовых технологий последних двух лет и продолжают упускать из виду маргинализированные сообщества и сообщества, проживающие в районах с ограниченным доступом к банковским услугам, где отсутствуют физические отделения.
Предлагаемые правила напрямую устраняют некоторые из этих препятствий и будут способствовать укреплению партнерских отношений между крупными, устоявшимися банками и объединениями финансовых институтов развития сообществ (CDFIs), имеющими доступ к малообеспеченным и центральным районам, где капитал наиболее необходим, а также налаженные связи с ними.
Партнерства с банками, кредиты и инвестиции в финансовые институты развития сообществ являются важнейшими инструментами для реализации Закона о реинвестировании в районы. Согласно предлагаемым руководящим принципам, оценки в рамках Закона о реинвестировании в сообщества будут выходить за рамки устаревших географических барьеров и доверительной банковской деятельности, связанной с гибкостью обновленных банковских услуг, включая мобильный банкинг, безфилиальный банкинг и гибридные модели. Банкам необходимо будет продемонстрировать свою активную привлекательность при низкой или средней рентабельности в сообществах, регионах и по всей стране. Это должно дополнительно стимулировать средние финансовые учреждения с крупными балансами выделять ресурсы более чем 1300 финансовым институтам развития сообществ на местах в недостаточно обслуживаемых районах для удовлетворения растущих потребностей.
Подобно банкам, многие CDFI продолжают модернизировать свое оборудование и возможности, чтобы лучше обслуживать целевые сообщества, предоставляя дополнительные альтернативы для эффективного соблюдения требований CRA и позволяя традиционным банкам оказывать влияние на недостаточно обеспеченные ресурсами сообщества. Как и другие участники сектора финансовых услуг, современные CDFI обслуживают недостаточно обеспеченные ресурсами сообщества, используя свой опыт и инновации. Все более разнообразные кредитные продукты, предлагаемые с помощью CDFI, отражают реалии сегодняшней быстро меняющейся экономической ситуации и разнообразные жизненные обстоятельства безработных домовладельцев. CDFI могут и уже разработали креативные кредитные продукты для обслуживания бесценных заемщиков с нетрадиционными случаями, которые обходят доступ к ипотечным кредитам, предлагаемым традиционными банками.
Чтобы соответствовать обновленным правилам CRA, которые, по-видимому, неблагоприятны для местного подразделения банка, организации по-прежнему могут использовать местные, региональные и национальные CDFI, специализирующиеся на использовании налоговых поступлений для обеспечения выполнения своих обязательств. Сохраняющийся разрыв в уровне благосостояния и собственности в США исключает чернокожих, латиноамериканцев и семьи с низким доходом из развивающейся экономики и, как следствие, ограничивает общий финансовый бум. Инвестиции в CDFI являются проверенным вариантом расширения доступа к функциям, кредитным рейтингам, доступным рыночным и нехищническим кредитам, которые заслуживают эти сообщества, чтобы вырваться из порочного круга дорогостоящих долгов и финансовых проблем, которые сдерживают финансовый бум и ограничивают возможности для создания богатства для будущих поколений.
Хотя регулирующие органы стремятся к расширению и модернизации руководящих принципов CRA (Закона о реинвестировании в сообщества), они также должны признать расширение требований CRA на нефинансовые учреждения, которые составляют значительную часть современной системы кредитования. На долю нефинансовых учреждений, предоставляющих потребительские кредиты, приходится более двух третей жилищных кредитов в США, однако на них не распространяются те же требования к групповым инвестициям, что и на традиционные банки. Не секрет, что их возможности по обслуживанию малообеспеченных и этнических меньшинств оставляют желать лучшего, несмотря на разумные современные законы о жилищном кредитовании. Если эти кредиторы останутся вне экосистемы CRA, нет сомнений, что они будут продолжать обслуживать наиболее экономически защищенные сообщества по гораздо более высокой цене, чем другие.,
Увеличивая требования к оценке кредитных прав (CRA) для небанковских кредиторов, регулирующие органы обеспечат более справедливое обслуживание различных групп населения и малообеспеченных слоев населения посредством прямого кредитования со стороны этих ассоциаций, а также других партнерств и инвестиций в фонды инвестиций в кредитные права (CDFIs).
Лидеры и активисты в сфере финансовых институтов развития сообществ (CDFI), доступного жилья, финансовой/расовой справедливости и социальных инвестиций по-прежнему могут использовать возможности текущего момента и высказать свое мнение о предлагаемом регулировании. Мы должны поощрять эти реформы, которые могут упростить банкам выполнение требований Закона о реинвестировании в сообщества (CRA) посредством инвестиций и партнерства с CDFI, и стремиться к еще более жестким требованиям CRA, охватывающим все финансовые учреждения и небанковские финансовые организации. Благодаря масштабному финансированию и целенаправленным усилиям мы ликвидируем сохраняющийся расовый разрыв в благосостоянии, который преследует нашу страну. Соблюдение финансовыми ассоциациями требований, прямая помощь целевым сообществам и поддержка CDFI, испытывающих давление в связи с необходимостью их выполнения, — это лишь один, хотя и важный, аспект.,
Фейт Баутиста — президент и генеральный директор Азиатско-американской коалиции (naac.org, ранее Mabuhay Alliance), некоммерческой организации, работающей в сфере информационных технологий и предоставляющей консультации по вопросам жилья, кредиты для малого бизнеса и советы по использованию технологий для представителей меньшинств и малоимущих слоев населения.
