Реклама
Популярное платежное приложение Zelle подвергается критике за то, как оно справляется (точнее, не справляется) с мошенничеством и аферами, которые в последние годы резко участились на платформе.
В начале этого года газета New York Times в двух статьях раскритиковала Zelle. Это привлекло внимание сенаторов США, которые в прошлом месяце на слушаниях допросили генеральных директоров крупнейших банков страны, владеющих платформой, и начали расследование в отношении этого сервиса.
Суть в следующем: в понедельник офис сенатора Элизабет Уоррен заявил, что проведенное расследование в отношении Zelle показало, что мошенничество и кражи не только широко распространены, но и усугубляются. И после того, как люди сообщают о мошеннических транзакциях, банки возмещают ущерб лишь небольшой части обманутых клиентов.
“Крупные банки владеют Zelle и получают от нее прибыль, но не могут удовлетворить своих клиентов в отношении как санкционированной, так и несанкционированной мошеннической деятельности на платформе, несмотря на заявления о ее безопасности”, — говорится в заявлении офиса Уоррен.
Важная информация:
- Zelle (рифмуется со словом “tell”) был создан в 2017 году как ответ банковской индустрии на Venmo и Cash App.
- Финтех-компании, стоящие за этими приложениями, делали то, что крупные банки не могли делать десятилетиями — переводили деньги вашему другу, который только что оплатил ужин, легко, бесплатно и быстро.
- Таким образом, крупные банки объединились и создали Zelle, которая была несовершенна, и ею почти никто не пользовался до примерно 2020 года, когда цифровые платежи получили широкое распространение в ответ на пандемию.
- Zelle в настоящее время является крупнейшей в Америке системой одноранговых платежей. По данным Zelle, в прошлом году объем транзакций составил 1 триллион долларов США (490 миллиардов долларов), что на 91 триллион долларов США больше, чем в предыдущем году. (Venmo, принадлежащая PayPal и являющаяся ее ближайшим конкурентом, обработала транзакций на сумму 1 триллион долларов США (230 миллиардов долларов США).
- Сервис предоставляется компанией Early Warning Systems, финтех-компанией, принадлежащей семи крупнейшим банкам США.
Естественно, именно там, где пересекаются интернет и деньги, начинают действовать мошенники.
Согласно отчету офиса Уоррена, масштабы и доступность Zelle — сервис интегрирован в приложения участвующих банков — делают его “излюбленным инструментом мошенников и других злоумышленников”.
Среди основных выводов расследования, подтверждающих косвенные свидетельства, опубликованные в газете Times:
- Банки не возмещают убытки по делам 90%, в которых клиентов обманом заставили совершить платежи через Zelle.
- По оценкам, в 2021 году пользователи Zelle потеряли 440 миллионов долларов США в результате мошенничества и афер. Однако банки, “по всей видимости, не предоставили своим клиентам достаточных ресурсов”.
- “Авторизованные” и “неавторизованные” операции: Согласно федеральному правилу, известному как Положение E, банки технически несут ответственность за покрытие мошеннических действий только в случае “неавторизованных” транзакций. Например, когда кто-то крадет вашу кредитную карту и совершает покупки без вашего разрешения. Но если кто-то убеждает вас отправить US$ 500 через фишинговую схему, банки считают это “авторизованным” и не возмещают эти средства.
- НО… Банковские данные, изученные офисом Уоррен, показывают, что даже большинство случаев несанкционированных платежей остаются неоплаченными. Например: банк PNC сообщил, что его клиенты сообщили о 10 683 случаях несанкционированных платежей на общую сумму более 10,6 миллионов долларов США. Возмещение было произведено только в 1495 случаях на общую сумму 1,46 миллиона долларов США.
Компания Zelle попыталась преуменьшить значение сообщения и в понедельник не стала конкретно комментировать обвинения Уоррена. В своем заявлении компания сообщила: “Десятки миллионов потребителей используют Zelle без каких-либо проблем, более 99,91 тыс. трлн рупий платежей было совершено без каких-либо сообщений о мошенничестве или аферах”, добавив, что доля мошенничества и афер неуклонно снижается по мере роста числа пользователей.
Институт банковской политики, группа представителей банковской отрасли, также оспорил выводы Уоррена и заявил, что конкуренты Zelle, Venmo и CashApp, получают больше сообщений о спорных транзакциях.
“Zelle — самая безопасная пиринговая сеть”, — говорится в заявлении компании, опубликованном в понедельник. “Для реального обсуждения проблемы онлайн-мошенничества следует сосредоточиться на других вопросах”.”
ИТОГ
Поразительно, как раньше переводили деньги между друзьями до появления платежных приложений. Неужели я действительно носил с собой наличные? Первого числа каждого месяца я доставал свою маленькую чековую книжку и буквально записывал свою долю арендной платы на волшебном листке бумаги, а затем отдавал его своим соседям по комнате? Дико. Я бы не удивился, если бы первоначальная идея платежного приложения пришла от официанта в ресторане, которому надоело делить счета поровну между восемью разными картами.
Но именно для такого мира, существовавшего до появления интернета, и было создано Положение E. Это правило 1978 года, которое лишь в конце прошлого года получило обновление в соответствии с требованиями XXI века в сфере электронных платежей от Бюро по защите прав потребителей финансовых услуг. Оно не было разработано для мира мгновенных платежей и вряд ли могло предположить, насколько легко будет красть чужие деньги ради создания интернета.
Доклад Уоррен о Zelle может оказать давление на регулирующие органы, включая Бюро по защите прав потребителей финансовых услуг (CFPB), с целью обновления их рекомендаций.
“Учитывая эту неопределенную ситуацию и отказ банков от ответственности, необходима четкая нормативная база для дальнейшей защиты пользователей Zelle”, — написали исследователи в отчете, отметив, что CFPB обладает регулирующими полномочиями в отношении платформ однорангового обмена данными, включая Zelle.
Связанный
Банки заинтересованы в технологии Web3, но ограничены отсутствием регулирования.
Ричард Уокер, новый партнер Bain & Co. и соруководитель направления цифровых стратегий для финансовых услуг, дает своим клиентам множество советов о том, как использовать концепции Web3 и метавселенной, основанные на блокчейне. Однако, по его словам, отсутствие регулирования замедляет внедрение этих технологий крупнейшими игроками отрасли.
CONSTELLATION BRANDS, INC.
“Наши клиенты в основном ждут разъяснений”, — говорит он.
Web3, который Уокер определяет как “децентрализованную и демократизированную среду с собственной валютой и собственными правами на цифровые ресурсы”, привлекает все больший интерес инвесторов с момента пика криптовалютного бума в ноябре 2021 года. Согласно отчету Bain Research, инвестиции частных компаний в технологию Web3 превысили 80 миллиардов долларов США, при этом 48 миллиардов долларов США были направлены непосредственно на инфраструктуру финансовых рынков.
По словам Уокера, финансовый сектор, от электронных кошельков до платежных систем, брокерских компаний и бирж, идеально подготовлен к внедрению технологии блокчейн. Он добавляет, что отрасль “действительно создает фундаментальные основы и активы”.
Хотите узнать больше? Подпишитесь на рассылку Forbes CryptoAsset and Blockchain Advisor здесь.
До своего назначения в Bain в июле Уокер 12 лет проработал в Deloitte Touche Tohmatsu в подразделении цифровых активов (хотя в пресс-релизе Bain, объявляющем о его новой должности, его бывший работодатель был назван “еще одной глобальной консалтинговой фирмой”). В Deloitte он занимался различными способами использования криптовалют. В Bain, по словам Уокера, он сосредоточится на “разработке стратегий для внедрения дополнительных возможностей” в финансовые услуги с использованием технологии Web3.
Работа Уокера в Bain в основном связана с внедрением практик метавселенной и веб-приложений Web3, таких как невзаимозаменяемые токены (NFT), для клиентов и сотрудников банков.
Крупные игроки финансового сектора уже начали, хотя и с осторожностью, внедрять так называемые приложения Web3 в дополнение к криптовалютам. JP Morgan, клиент Bain, находится в авангарде этого процесса, выпустив NFT для участников своего первого форума по экономике криптовалют в декабре.
Уокер подчеркивает, что, несмотря на неопределенность в регулировании, крупные финансовые институты по-прежнему заинтересованы в инновациях в децентрализованном интернете. Одним из примеров является внедрение памятных NFT. Хотя четкая нормативная база для статуса NFT еще не установлена, Комиссия по ценным бумагам и биржам США расследует деятельность создателей токенов и криптовалютных бирж на предмет потенциального мошенничества с ценными бумагами. Согласно тесту Хауи, используемому SEC, ценная бумага определяется как “инвестиция денег в общее предприятие с разумным ожиданием получения прибыли от усилий других”. Хотя не все NFT являются ценными бумагами, отсутствие юридического определения тех, которые таковыми являются, вызывает беспокойство у институциональных инвесторов.
Самое простое решение? Сделать их бесплатными. JP Morgan использовал то, что в мире криптовалют называется аирдропом — перевод NFT на криптовалютные кошельки участников. Другие финансовые компании переняли аналогичные подходы. Bank of AmericaBAC, первый банк, выпустивший памятные NFT, и компания по управлению активами VanEck также хранят коллекции NFT, которые служат сертификатами участия или членства, избегая регуляторных сложностей, связанных с продажами.
Однако это не помешало держателям размещать свои NFT на вторичных торговых площадках, таких как OpenSea. После того, как JP Morgan выпустил свою коллекцию, один из владельцев выставил токен на продажу за 420 ETH (или 1,8 миллиона долларов США на тот момент). Согласно данным PolygonScan, в декабре токен был продан за 131,75 доллара США.
Другие банки, такие как Goldman Sachs и японский гигант Sumitomo Mitsui, также заинтересованы в технологии NFT, но пока ограничились лишь объявлением о том, что изучают возможность токенизации активов и внедрения NFT.
Эти разные подходы сводятся к допустимому уровню риска для разных банков, говорит Уокер. “Организации, чей основной банковский движок исчерпал себя, в любом случае необходимо обновить свои технологии, — говорит он. — Они могут выбрать цифровую банковскую платформу реального времени, которая позволит им быстрее перейти к некоторым функциям Web3, чем банку, находящемуся в середине цикла инвестиций в свою платформу”.“
Путь развития технологии блокчейн и ее использования в финансовых услугах в ближайшие 10 лет может быть непростым и неочевидным. Но Уокер уверен, что каждая небольшая инициатива, пилотный проект, тест и внедрение ведут к росту ее распространения.
“Очевидно, будут промежуточные этапы трансформации и внедрения, — говорит он. — Каждую неделю происходят небольшие шаги, которые закладывают основу для больших перемен”.“
