Реклама
Полагаться на кредитные ограничения в нестабильной финансовой системе — это все равно что рассчитывать на мост, способный выдержать бурю и обеспечить ваше выживание.
Теперь снижение рисков путем уменьшения кредитных лимитов или закрытия задолженности при наличии ресурсов для преодоления экономических трудностей перестало быть исключительной прерогативой эмитентов банковских карт. Эти шаги предпринимались эмитентами банковских карт во время серьезной рецессии и в начале пандемии COVID-19 в ответ на отчетность 2022 года, поданную при содействии налогового отдела покупателя, возможно, из-за корректировок кредитных профилей, внутренних показателей эффективности счетов или изменений в политике управления рисками эмитента.
Хотя ограничение кредита и является сомнительным решением, оно остается полезным инструментом для пополнения или поддержания резервного фонда, особенно перед потенциальной рецессией. Не существует абсолютно надежного способа предотвратить снижение кредитного лимита или закрытие долгов кредитором, но некоторые действия могут еще больше уменьшить негативное влияние на ваш инвестиционный портфель и кредитный рейтинг.
Держите свои кредитные карты открытыми и полными энтузиазма.
В марте и июне 2020 года многие счета держателей карт, даже с высоким кредитным рейтингом, были закрыты из-за неактивности, что отражает уникальную ситуацию низкого уровня использования услуг CFPB в течение тех же 12 месяцев. Неактивные карты не приносят эмитенту дохода в виде комиссий, поэтому представляют собой больший риск для поставщика услуг в сложных ситуациях.
Стоит держать кредитные карты открытыми и часто совершать обдуманные покупки, чтобы у эмитентов было меньше причин обращаться к вашему счету, но этого может быть уже недостаточно.
Для Тимоти Барнса, автомеханика, работающего преимущественно в Роки-Маунт, Северная Каролина, не секрет, что в конце 2020 года он устроился на работу с постоянно растущим числом задолженностей. Один из крупных кредиторов закрыл несколько его счетов, лишив его более 17 000 долларов США доступного кредита.
“Рано или поздно мне понадобилось что-то купить онлайн, и моя кредитная карта была отклонена”, — говорит Барнс. “Они сказали, что это своего рода случайность, но я не заплатил ни копейки”.”
До настоящего времени некоторые кредиторы не объясняли держателям карт причины снижения лимита кредитного рейтинга. В мае 2022 года в консультативном заключении CFPB по Закону о равных возможностях кредитного рейтинга было указано, что кредиторы должны предоставить “заявление об отказе в предоставлении информации”, объясняющее причины принятия неблагоприятных решений.
соглашается запросить увеличение ограничений по кредитному рейтингу.
Поверьте, запросить значительно больший кредитный лимит по часто используемым кредитным картам возможно, если вы вовремя оплачиваете счета и никогда не используете более 301 TP3T доступного кредита. Рентабельность — еще один фактор, который учитывают эмитенты при увеличении кредитного лимита, говорит Дерек Маццарелла, лицензированный финансовый консультант из Гластонбери, штат Коннектикут, чья фирма в основном сотрудничает с финансовыми партнерами Gateway.
“Если с момента последней подачи заявки на кредитную карту прошло много времени, или если вы давно не обновляли данные о своих доходах, я гарантирую, что ваша информация о доходах актуальна”, — говорит Маццарелла.
Некоторые эмитенты позволяют обновить информацию о вашем доходе, войдя в свой аккаунт, и использовать эти рекомендации для увеличения кредитного лимита без необходимости подавать заявку. В зависимости от провайдера, кредитный рейтинг может быстро снизиться при запросе на увеличение лимита, поэтому перед этим уточните, как это повлияет на ваш кредитный рейтинг.
Одним из важнейших факторов при оценке кредитоспособности является коэффициент использования кредита, то есть соотношение доступного кредитного лимита и объема фактически использованных средств. Увеличение лимита кредитного рейтинга может повысить доступный кредитный рейтинг и способствовать формированию рейтинга заемщиков. Обратная ситуация наблюдается, если кредитная компания впоследствии снижает лимит кредитного рейтинга – это повлияет на итоговый рейтинг. Экономия средств компании также может оказать влияние на лимиты других кредитных карт.
Увеличение кредитных ограничений может смягчить последствия будущего понижения кредитного рейтинга, но не защитит от закрытия счета, что также может привести к снижению рейтинга.
“После этого мой кредитный рейтинг значительно изменился, но и до этого он был очень высоким”, — говорит Барнс.
Взвесьте все «за» и «против», если вы планируете использовать это преимущество для финансирования в ближайшем будущем, чтобы определить наиболее надежный путь.
Расширьте свои кредитные лимиты.
С тех пор как у Барнса появилась возможность пользоваться кредитными картами одного эмитента, у него было несколько счетов. К счастью, у него также был резервный фонд и несколько других кредитных карт, которые помогли ему пережить экономический кризис 2020 года.
Примите это как истину и наладьте другие связи, например, открыв кредитную карту в другом банке, если у вас ее еще нет. Если вы склонны к перерасходу средств, продолжайте пользоваться сниженным кредитным лимитом, чтобы контролировать расходы, советует Маццарелла.
Использование новой кредитной карты может быстро привести к снижению кредитного рейтинга, но, по-видимому, не так сильно, как уменьшение кредитного лимита. Для гибкого расходования средств ищите кредитную карту основного назначения, одобренную большинством розничных продавцов.
стратегически управляйте лимитами кредитного рейтинга
Используйте свой доступный кредитный рейтинг с осторожностью, чтобы он оставался под контролем. По возможности, старайтесь не превышать лимит, используя следующие методы:
- Перед открытием новой кредитной карты ответственно распоряжайтесь имеющимися у вас картами.
- Увеличение интервала между платежами по банковской карте до шести месяцев и более может уменьшить их влияние на кредитный рейтинг.
- Использование менее 30% доступного кредитного рейтинга.
- Своевременная оплата суммы, превышающей минимальный размер платежа.
- Наличие резервного фонда поможет вам избежать зависимости от кредитных карт.
- Составьте план возмещения крупных покупок, прежде чем добавлять их к балансу кредитной карты.
- Попросите эмитентов кредитных карт сохранять в тайне их кредитный рейтинг или непогашенный остаток на счете на случай, если они намерены предпринять какие-либо действия против них.
Этот текст был написан с помощью NerdWallet и первоначально опубликован агентством Associated Press.
