Реклама
Исторически сложилось так, что у афроамериканцев сложные отношения с индустрией финансовых услуг. От ограниченного доступа к финансовым учреждениям в своих общинах до более низких показателей одобрения кредитных заявок, а также меньшей вовлеченности и удовлетворенности различными финансовыми продуктами и услугами — чернокожие потребители сталкиваются с целым рядом неравенств, которые влияют на их способность создавать и сохранять свое богатство.
Эти различия имеют значительные человеческие и экономические последствия. Сегодня афроамериканцы владеют примерно 1,51 тыс. тонн национального богатства, а средняя чернокожая семья имеет лишь одну восьмую часть богатства средней белой семьи. Это влияет на все: от возможности инвестировать в образование своих детей до покупки дома или открытия бизнеса.
Несмотря на недостаточное внимание к этому вопросу, исследование McKinsey 2021 года показало, что более половины чернокожих потребителей, в большей степени, чем потребители других национальностей, стремятся увеличить свои расходы и изучить новые финансовые продукты. В то же время чернокожие потребители по-прежнему гораздо реже бывают удовлетворены доступными им финансовыми услугами. Это открывает совокупные возможности для увеличения расходов на 225 миллиардов долларов США к 2030 году для поставщиков, предлагающих более доступные и справедливые продукты и услуги для чернокожих потребителей.
Существует ряд стратегий, которые розничные банки и управляющие активами могут внедрить, чтобы помочь чернокожим потребителям обеспечить экономическую безопасность, одновременно повышая ценность своих организаций.
Разработка инновационных продуктов, которые делают упор на непрерывное финансовое образование и учитывают всесторонний анализ финансовых профилей клиентов, может помочь чернокожим потребителям принимать более взвешенные решения. Одна финтех-компания, основанная чернокожим предпринимателем, сообщает о том, что вносит арендные платежи в кредитные бюро, чтобы помочь им сформировать кредитную историю; это может помочь малоимущим потребителям, которые демонстрируют финансовую ответственность, но испытывают трудности с формированием типичной кредитной истории. Другой подход поставщиков услуг заключается в создании альтернативных структур комиссий для замены таких сборов, как плата за овердрафт, которые непропорционально сильно затрагивают чернокожих потребителей.
Афроамериканцы составляют 13,61 тыс.% населения США и 231 тыс.% клиентов, обращающихся за кредитами в финансовых учреждениях. Некоторые из этих учреждений предлагают некачественное обслуживание по высокой цене — до 4001 тыс.% в год — и, как правило, расположены в районах с низким уровнем дохода и населенных представителями меньшинств. Чтобы удовлетворить спрос на краткосрочные денежные средства, компании, предоставляющие финансовые услуги, могут предлагать различные решения, такие как программы «купи сейчас/заплати позже» и программы кредитования, ориентированные на представителей меньшинств. Они также могут стремиться связать потребителей с платформами однорангового кредитования.
Во всех секторах финансовой индустрии афроамериканцы сообщают о большей неудовлетворенности и неудобствах. Упрощение процессов может расширить доступ к услугам в целом и быть особенно полезным для афроамериканских потребителей. Кроме того, высокие минимальные суммы по счетам и комиссии за обслуживание могут отпугивать афроамериканцев от подачи заявок. Упрощение заявок на кредиты с исключением документов, не являющихся строго необходимыми для оценки кредитоспособности, может улучшить доступ для заявителей с низким доходом.
Программы инклюзивного маркетинга и обслуживания клиентов стали более распространенными, но их можно укрепить и расширить, сотрудничая с медиа- и маркетинговыми компаниями, принадлежащими чернокожим. Тот же принцип применим не только к традиционным СМИ. Чернокожие потребители на 10 процентных пунктов чаще, чем другие потребители, узнают о новых финансовых продуктах через социальные сети и на 7 процентных пунктов чаще прислушиваются к рекомендациям сверстников. Наконец, компаниям следует использовать отзывы клиентов для повышения уровня разнообразия среди сотрудников и сотрудничать с авторитетными общественными организациями для улучшения вовлеченности сотрудников и клиентов.
Банкам и управляющим активами также необходимо присутствовать там, где находятся их потенциальные клиенты. Наличие некоторых хищнических отделений, предлагающих кредиты под залог заработной платы и чековые книжки в районах с преимущественно чернокожим населением, доказывает наличие неудовлетворенного спроса на финансовые услуги. Если потребители могут позволить себе эти услуги, они, безусловно, смогут пользоваться услугами банков. Но в период с 2010 по 2019 год количество банков в этих районах сократилось почти на 151 000 долларов. Наличие видимого физического присутствия тесно коррелирует с увеличением количества выданных ипотечных кредитов и кредитов малому бизнесу. Банковские отделения, короче говоря, являются общественными активами, а у чернокожих общин их недостаточно. Почти треть чернокожих потребителей в 2019 году испытывали нехватку средств, и эти чернокожие семьи могут потерять от 1 000 до 40 000 долларов за свою жизнь из-за более высоких процентных ставок.
Предоставление качественных цифровых вариантов может помочь сократить разрыв в доступе к банковским услугам, особенно учитывая, что чернокожие потребители чаще владеют смартфонами и используют их чаще, чем белые. Финансовые учреждения могут сотрудничать с цифровыми платформами, пользующимися доверием в чернокожих сообществах, и предлагать услуги для повышения финансовой грамотности.
Многие финансовые учреждения инвестируют больше средств в решение этих проблем, но в целом сектор по-прежнему отстает. Когда компания McKinsey проанализировала более 50 финансовых учреждений, она обнаружила, что только шесть из них удовлетворяют потребности чернокожих потребителей в масштабах, исходя из ключевых показателей удовлетворенности. Сосредоточившись на этих стратегиях, компании, предоставляющие финансовые услуги, получают возможность лучше обслуживать этот сегмент потребителей, наращивать капитал и улучшать свои финансовые результаты.
