Лучшие онлайн-банки 2022 года

Всё больше и больше американцев переносят свою экономическую жизнь в онлайн-среду – и для многих из нас это тоже верно. Онлайн-банки имеют более низкие накладные расходы, чем традиционные конкуренты, что часто позволяет им предлагать более выгодные тарифы для частных клиентов, взимая при этом меньшие комиссии. Если вам удобно выполнять основные финансовые операции, такие как внесение чеков и перевод средств между счетами, через веб-сайт или мобильное приложение банка, переход на полностью онлайн-сервис может предложить практически всё лучшее из обоих миров. 

Бум онлайн-банкинга вдохновил множество учреждений на выход в этот мир, что замечательно, поскольку усиливает конкуренцию, которая обычно приводит к более выгодным условиям для клиентов. Помимо банков, работающих полностью без физического присутствия, существуют также кредитные союзы, которые следуют эгалитарной модели, опыту “необанковской” экономики, а также бренды, которые вы можете ценить за их кредитные карты или финансовые счета. 

Недостатком всех этих альтернатив является то, что их может затмить множество других вариантов. Мы проанализировали преимущества и недостатки, чтобы найти банки, которые предлагают сочетание высокой прозрачности, конкурентоспособных процентных ставок, удобных онлайн- и мобильных инструментов и минимальных комиссий. 

Информация о процентных ставках обновлена по состоянию на 7 сентября 2022 года. Более подробную информацию о том, как мы оцениваем банки, вы найдете внизу страницы. 

Финансовый партнер Ally, в целом, высочайшего качества.

Ключевые статистические данные:

• Активность в процессе переноса: 1.6%
• Проценты по чеку: 0,25%
• Для открытия расчетного счета и получения скидок не требуется минимальный депозит.
• Для расчетных счетов нет требований к минимальному размеру депозита или ежемесячной платы за обслуживание, а также нет снижения процентных ставок. 
• Отсутствие комиссий за превышение лимита по счету.
• Доступны депозитные сертификаты сроком от трех месяцев до пяти лет без минимального депозита.
• Денежные переводы между физическими лицами с помощью Zelle

Почему мы выбрали именно его: Ally стал нашим предпочтительным онлайн-финансовым учреждением для всех расчетных и сберегательных счетов, что является отличным подтверждением его заслуженного места в нашем списке. Структура счетов прозрачна, понятна и не имеет минимальных требований к открытию или стабильности. Вы можете получать проценты по конкурентоспособной ставке на все расчетные и сберегательные счета, а Ally предлагает все распространенные депозитные сертификаты без штрафных санкций за снятие средств. Инвестиционная платформа не имеет минимального размера счета и предлагает бесплатную торговлю акциями и ETF.

Ally зарекомендовала себя как финансовое учреждение, которое не взимает с клиентов множество ненужных или бессмысленных комиссий, заняв второе место по проверке данных и четвертое по скидкам в анализе удовлетворенности прямым банковским обслуживанием в США, проведенном JD Vigor в 2022 году. 

Мобильное приложение Ally получило невероятно высокие оценки от пользователей iOS App Store и содержит инструменты, которые помогут вам лучше управлять своими финансами. Кроме того, оно может похвастаться обширной библиотекой статей и курсов, которые могут помочь вам во всех аспектах личных финансов, от создания резервного фонда до оценки платежеспособности заемщиков и управления инвестициями в периоды волатильности рынка. 

Предупреждения: Пользователи Android: Приложение Ally имеет рейтинг 3,9 из 5 возможных в магазине Play для Android, хотя мы обнаружили более низкие оценки для Android-версии банковских приложений или даже более низкие оценки в целом. . 

Хотя предлагаемая ими годовая процентная доходность (APY) для подтвержденных вкладов является одной из лучших, ставки по дисконтированным счетам и депозитным сертификатам не самые высокие, поэтому это может быть не самым эффективным выбором, если вы просто ищете безопасное место для размещения своих средств с целью получения процентов.

Мы рассматривали разные банки: онлайн-кредитный союз Alliant предлагает отличные процентные ставки по текущим счетам и депозитам, а также удобный пользовательский интерфейс, но Alliant выигрывает, когда речь идет о депозитных сертификатах: нет минимальной суммы и нет штрафов за снятие средств с депозитного сертификата; у Alliant минимальная сумма составляет 1000 TP4T, и нет альтернативы без штрафов.

Необанк SoFi предлагает широкий выбор ипотечных ценных бумаг и выгодные условия по депозитным счетам, но созданная SoFi обходная схема хеджирования FDIC в отсутствие собственной банковской структуры оставляет вкладчиков уязвимыми перед возможностью, пусть и небольшой, потери. Конечно, вы можете желать невероятного успеха, но мы не рекомендуем этот банк в качестве основного финансового учреждения.

Крупнейший поставщик потребительских товаров — компания Charles Schwab.

Ключевые статистические данные:

• хобби в сфере сбережений: 0,28%
• Активность в процессе проверки: 0.25%
• Для открытия расчетного счета или получения скидок минимальный депозит не требуется, однако необходимо иметь счет в брокерской компании Schwab.
• Нет требований к минимальному уровню стабильности счета, ежемесячной платы за защиту расчетного счета, а также предоставляются скидки. 
• Отсутствие комиссий за превышение лимита по счету.
• Огромный набор инструментов и элементов брокерского дела и управления пенсионными счетами.
• Переводы средств между физическими лицами с помощью Zelle

Почему мы выбрали именно его: Вы, безусловно, знакомы с обширным портфелем пенсионных накоплений и акциями Charles Schwab, но эта известная компания также является скрытым успехом в сфере онлайн-банкинга. Ее высокодоходный расчетный счет Yield Investor Checking и чрезмерно высокие дисконтные ставки Yield Investor демонстрируют прозрачность и высоко ценимое обслуживание клиентов без единой копейки. 

Помимо отсутствия минимальных требований к стабильности и ежемесячной защиты, Schwab не взимает комиссию за операции в банкоматах за пределами своего региона и возмещает комиссию за использование банкоматов в других учреждениях. Если вы часто путешествуете, вы также оцените невозможность взимания комиссий за операции за границей. И, конечно же, для инвесторов Schwab предлагает широкий спектр онлайн-исследований и других материалов, которые помогут вам легко управлять своими деньгами и приумножать их.

Если у вас уже есть брокерский счет в Schwab — или вы хотите его открыть — вот неплохая альтернатива, которую можно принять за правду: Schwab также вошла в тройку лидеров по правильности ответов среди респондентов в опросе JD Vigor, а в ее приложении для iOS есть отличные исследования (истории пользователей Android так себе, мы выяснили, что это средний показатель для молодежи). 

Предупреждения: Для открытия текущего счета или счета со скидкой нет минимальной суммы; однако доступ к нему ограничен для постоянных клиентов брокерской компании Schwab. Поэтому, если вы не хотите или не нуждаетесь в открытии брокерского счета, возможно, не стоит открывать его просто ради получения приятных клиентских чеков и скидок. 

Хотя Schwab предлагает конкурентоспособную годовую процентную доходность (APY) за проверку, доходность его сберегательных счетов ничтожно мала по сравнению с любым другим онлайн-банком. 

Другие банки, которые мы рассматривали: Мы возлагали большие надежды на Find, основываясь на его предложениях банковских карт и кредитов с расчетным и дебетовым счетами. Расчетный счет казался эффективным конкурентом, предоставляя возможность выигрывать бонусы и денежные вознаграждения, минимальные расходы и высокие оценки для каждого приложения и оператора связи. К сожалению, новая версия его дебетового счета в настоящее время недоступна для новых клиентов (задолженность существующих клиентов не затрагивается).

У USAA показатели удовлетворенности клиентов выше, чем у других банков, но членство ограничено лицами, имеющими отношение к армии, и по сравнению с обычными онлайн-банками, доходность от расчетных счетов и скидок минимальна.

Идеально подходит для проведения всех банковских операций в одном, специализированном американском отделении.

Ключевые статистические данные:

• досуг в сокращениях: 1. Семьдесят пять %
• Активность в процессе проверки: 0.6%
• Для открытия расчетного счета не требуется минимальный депозит, а также предоставляются скидки на комиссионные сборы.
• возможность получать кэшбэк за операции с дебетовыми картами
• Для текущих счетов и счетов с возможностью уменьшения суммы платежа не требуется минимальный уровень стабильности и не взимается ежемесячная плата за обслуживание. 
• Отсутствие комиссий за превышение лимита по счету.
• Доступны фразы на компакт-дисках, которым от одного до пяти лет, без минимального депозита.

Почему мы выбрали именно её: Хотя сотни тысяч американцев имеют в своих кошельках кредитные или дебетовые карты American Express, чтобы пользоваться обычными преимуществами членства в компании, это финансовое учреждение также не халтурит в плане вознаграждений: ваш расчетный счет — один из нескольких, которые, как мы обнаружили, предлагают кэшбэк за покупки, совершенные с помощью вашей дебетовой карты, предоставляя вам еще один способ заработать деньги в дополнение к бонусам и другим вознаграждениям, помимо операций с кредитными картами. Вы также зарабатываете деньги на своем расчетном счете благодаря более щедрым годовым процентным ставкам, которые мы рассматривали в этом уроке. 

Ваши долги погашены и, что приятно, свободны от ежемесячных комиссий или неожиданных сборов. Вы также можете открыть депозитные сертификаты на срок от одного до пяти лет без минимального депозита и с конкурентоспособными процентными ставками (хотя альтернативных вариантов снятия средств без штрафных санкций нет). 

В опросе JD Vigor респонденты высоко оценили тематические банковские продукты American Banking, а также отметили их почти отличный рейтинг 4,9 (из 5) в App Store для iOS и высокий рейтинг 4,2 в Play Store для Android. 

Внимание: Чтобы открыть дисконтный счет или управлять своим сберегательным счетом через мобильное приложение, вы должны быть держателем кредитной карты AmEx. Но если вы уже являетесь частью экосистемы AmEx, вот простой и быстрый способ управлять своими деньгами.

Выбор IRA-счетов в AmEx ограничен по сравнению со многими другими онлайн-банками, и компания не предлагает переводы между физическими лицами через Zelle.

Другие банки, которые мы рассматривали: LendingClub имеет ряд преимуществ, таких как счета высшего уровня и скидки: отсутствие ежемесячных комиссий, отсутствие комиссий за овердрафт и скидки в банкоматах за пределами города, а также отличная годовая процентная доходность по льготным ставкам, но, учитывая, что (поскольку требуется идентификация) он предлагает множество кредитных продуктов, у него не так много альтернативных банковских услуг, таких как депозитные сертификаты, индивидуальные пенсионные счета и другие счета для финансирования.

Capital One получила от нас наивысшую оценку за обычные чеки и скидки по счетам благодаря своей прозрачности и стремлению к запрету дополнительных и штрафных платежей. Capital One также имеет обширную сеть банковских карт; однако ее сервис пополнения счета не предлагает возможности накопления бонусов или их объединения с бонусами по банковским картам. 

Наиболее подходит для получения помощи с приложением и бюджетом финансового учреждения Varo.

Ключевые статистические данные:

• Акция со скидками: до 5% с многоуровневым ценообразованием.
• Проценты за проверку: 0
• Вариант банковского обслуживания в формате 2D (не использует ChexSystems)
• Без ежемесячных платежей
• Отсутствие комиссий за превышение лимита по счету.
• Запрещены депозитные сертификаты, потребительские кредиты, инвестиционные инструменты и залог.
• Денежные переводы между физическими лицами с помощью Zelle

Почему мы выбрали именно его: Varo ориентирован на тех, кто больше всего нуждается в помощи с налогами: ваш основной счет не обременен высокими минимальными сборами или штрафами, но, что более важно, он не использует ChexSystems. 

ChexSystems — это агентство по сбору информации о клиентах, аналогичное кредитному бюро, которое отмечает американцев, нарушающих банковские правила, например, неоднократно превышающих лимит по счету или несанкционированно закрывающих свой счет. Лицам с плохой кредитной историей в ChexSystems часто бывает сложно открыть новый расчетный счет. Это похоже — и примерно аналогично — на проблему, с которой могут столкнуться американцы, имеющие серьезные нарушения, такие как банкротство, при попытке получить новую банковскую карту. 

Существуют “вторые шансы” на открытие расчетного счета и получение кредитной карты, но многие из них обременены комиссиями и ограничениями. У Varo мало комиссий, и те, которые есть, естественно, объясняются. Компания также предлагает оборудование и ресурсы, разработанные для того, чтобы помочь американцам, испытывающим финансовые трудности, управлять своими финансами. Хотя Varo не предлагает множество дополнительных функций, таких как пенсионные накопления или брокерские операции, она предлагает защищенную банковскую карту, которая может помочь вам создать или восстановить свою кредитную историю.

Приложение Varo получает точные оценки от каждого пользователя iOS (4,9) и Android (4,7). Кроме того, вы можете снимать наличные, проверять баланс и переводить средства между своими счетами в более чем пятидесяти пяти тысячах банкоматов Allpoint без комиссий.

Предупреждения: Диапазон получения соответствующей годовой процентной доходности (APY) для каждого счета узок, даже при использовании многоуровневых стандартов задолженности, но мы понимаем, что лица, которые больше всего выиграют от набора функций Varo, в настоящее время могут не иметь возможности накопить полный набор скидок. Также, к сведению для американцев, которые не получают регулярную зарплату или другой источник дохода: большинство преимуществ Varo “разблокируются” после настройки прямого зачисления средств, поэтому, если у вас нет прямого зачисления, этот счет может быть не таким выгодным в данный момент.

Мы рассматривали разные банки: карта Capital One Secure Bank имеет очень хорошую репутацию, но она не предлагает депозитный счет с “второй вероятностью”. 

Для тех, кто пытается привести свои финансы в порядок, необанк ONE (не путать с Capital One, традиционным финансовым учреждением и администратором банковских карт) предлагает гибридный сберегательный счет с функциями, разработанными для более эффективного управления средствами. Однако мы обнаружили, что условия открытия счета, уровни и структура дохода от хобби в ONE сложнее и менее удобны для пользователя, чем в Varo. Кроме того, его приложение не получило высоких оценок для iOS или Android.

Наиболее выгодный вариант с низкими процентными ставками — банк Axos.

Ключевые статистические данные:

• Воспользуйтесь скидками: до 0,61%
• Подтверждение хобби: до 125%, лимит $ 50 000
• Минимальный депозит для открытия текущего счета составляет $50, для открытия счета с уменьшением суммы депозита — $250.
• Отсутствуют минимальные требования к стабильности счета, а также ежемесячная плата за продление текущего счета или снижение процентной ставки. 
• Отсутствие комиссий за превышение лимита по счету.
• Доступны депозитные сертификаты сроком от трех месяцев до пяти лет, минимальный депозит $ 1000.

Почему мы выбрали именно его: Axos позволяет избежать расходов на обслуживание вашего расчетного счета для хобби и уменьшить задолженность, поскольку отсутствуют ежемесячные комиссии за обслуживание, плата за овердрафт и неограниченное возмещение комиссий за использование банкоматов внутри страны от различных ассоциаций. Ваш расчетный счет Rewards Checking имеет невероятно конкурентоспособную годовую процентную доходность (хотя и с лимитом $ в 50 000 долларов), но для получения выгодной цены необходимо выполнить ряд условий, помимо ежемесячного прямого зачисления средств в размере не менее $ в 1500 долларов, совершения 10 операций с дебетовой картой в месяц, открытия счета для самостоятельного управления покупками и продажами с минимальным лимитом $ в 2500 долларов, а также использования текущего счета для погашения личного кредита Axos, автокредита или потребительского кредита. 

Если это кажется слишком неудобным, Axos также предлагает два разных расчетных счета – одинаково бесплатных – простой расчетный счет и расчетный счет с возвратом части потраченных средств, причем последний позволяет получать до 11 TP3T кэшбэка за покупки, совершенные с помощью дебетовой карты с подпиской. Кроме того, их дисконтный счет имеет уровни с различными ценами на различные виды бонусов для разных балансов, но без ограничений – что может быть полезно, если это мотивирует вас экономить дополнительные деньги на скидках в качестве альтернативы расчетному счету. 

Предупреждения: Хотя предлагаемые Axos годовые процентные ставки (APY) конкурентоспособны, некоторым американцам может быть проблематично сохранять музыку такого уровня и предпринимать действия, необходимые для поддержания такой репутации. А если вы ищете компакт-диски, поищите в другом месте: более молодой Axos предлагает компакт-диски с интервалом от трех месяцев до пяти лет, имеет фиксированную (и незначительную) годовую процентную ставку в размере 0,21 TP3T в целом и сравнительно высокое минимальное значение в 1 TP4T 1000.

Мы рассматривали разные банки: Marcus, работающий через Goldman Sachs, предлагает фантастическое сочетание низких комиссий и высокой годовой процентной доходности по счету с пониженной комиссией, но не предлагает расчетных счетов – не говоря уже о других вариантах расчетных счетов. 

Кредитный союз Lake Michigan Credit Union (в который может вступить любой желающий) также предлагает расчетный счет с бонусной программой и дифференцированной ценой за операции, но хотя годовая процентная доходность все еще выше, чем у Axos, существенным недостатком является ограничение по сумме, после которого на остаток средств перестают начисляться проценты. 

Как нам сделать выбор?

Чтобы выбрать лучшее приложение для онлайн-банкинга по версии WSJ, мы искали учреждения, предлагающие оптимальное сочетание высоких комиссий, низких ставок и разнообразных вариантов счетов со скидками, чеками и депозитными сертификатами. Мы также учитывали отзывы клиентов и истории использования их цифровых и мобильных решений, а также наличие дополнительных финансовых инструментов, таких как пенсионные счета, кредитные карты и инвестиционные инструменты. 

Все финансовые учреждения, которые мы рекомендуем в качестве лучших, являются участниками FDIC, что обеспечивает защиту средств вкладчиков. Приведенные в этой статье цены актуальны на 7 сентября 2022 года. Процентные ставки по депозитным счетам довольно часто меняются, поэтому мы ищем банки, предлагающие конкурентоспособные цены наряду с другими удобными для клиентов характеристиками. 

Советы, идеи или оценки, выраженные в этой статье, исходят от редакционной команды WSJ, представляющей интересы покупателя, и не были проверены или рекомендованы нашими коллегами по отрасли.