Реклама
Вам стоит пересмотреть свой выбор финансового учреждения, по крайней мере, в отношении некоторых предлагаемых им скидок. Велика вероятность, что, являясь клиентом крупных розничных банков, вы теряете реальные деньги.
Долгосрочные онлайн-кредиты с высокой доходностью, позволяющие снизить процентные ставки, наконец-то начинают выглядеть действительно высокодоходными – или, по крайней мере, лучше, чем в последние годы.
После того, как в течение пандемии и первой половины нынешних 12 месяцев такие компании, как Synchrony и потребительский банк Goldman Sachs Group Inc., Marcus, защищали свои удручающе низкие ставки, они начали предлагать больше. Например, Marcus недавно увеличил выплаты по дисконтной ставке до 1,91 TP3T, или до 2,91 TP3T (за 3 месяца) для клиентов, которые порекомендовали банк другу.
В целом, по словам Кена Тумина, основателя DepositAccounts.Com, доходность онлайн-счетов со сниженной процентной ставкой показала самый высокий месячный прирост как минимум за 5 лет в период с августа по сентябрь. Поскольку ФРС готовится к очередному повышению ставок на этой неделе, Тумин ожидает, что доходность многих высокодоходных счетов со сниженной ставкой, многие из которых могут приносить доходность выше 2%, превысит 3%.
Однако не стоит предполагать, что показатели крупнейших банков будут высокими. Учитывая, что процентные ставки по реструктуризации долгов четко не регулируются, существует широкий диапазон, и в конечном итоге все сводится к тому, насколько финансовому учреждению нужны ваши средства. На данный момент средняя ставка для всех банков, многие из которых могут быть физическими, составляет 0,131 TP3T.
Названия перечисленных семейных единиц отражают уровень депозитов после того, как клиенты получили стимулирующие выплаты и значительно сократили расходы во время пандемии. Хотя в последнем квартале наблюдался некоторый отток средств, депозиты по-прежнему значительно превышают допандемический уровень, и крупным банкам не нужно привлекать новых клиентов. Джейми Даймон из JPMorgan Chase & Co. упомянул о закрытии года — неудивительно, что списание средств по счетам Chase в настоящее время составляет 0,011 TP3T.
Чего вы ждете, если еще не перевели деньги на счет для онлайн-скидок?
Я понимаю, речь не идёт об огромных суммах денег. Однако со временем это будет накапливаться. Допустим, у вас на онлайн-счёте лежит 25 000 долларов США с высокодоходными дисконтированными ставками; при цене 3% вы заработаете более 760 долларов США в год. Если вы сохраните этот счёт в течение десяти лет, не внося дополнительных средств, сумма вырастет с более чем 8700 долларов США до 33 746 долларов США.
К сожалению, потребители, как правило, очень привязаны к своим нынешним банкам. Опрос, проведенный Bankrate в январе, показывает, что в среднем американский потребитель имеет счет с равномерным снижением процентной ставки почти 17 лет. Даже среди молодых американцев, или тех, кому от 20 до 30 лет, счета с равномерным снижением процентной ставки обычно существуют более семи лет.
Помимо более высокой выплаты, будет выгодно хранить средства на онлайн-счете со скидками, поскольку он независим от вашего текущего счета и создает барьер. Это позволит вам использовать онлайн-счет со скидками как место для экстренных сбережений, аванса или оплаты отпуска, чтобы заработать больше — и при этом гораздо меньше соблазниться его использованием.
Обязательно изучите условия и обратите внимание на требования к минимальному остатку на счете, чтобы избежать страховых взносов, а также на наличие ограничений по сроку получения выплат в течение 12 месяцев. Как правило, онлайн-банки, предлагающие соответствующие ставки, делают это в обмен на то, что вы внесете определенную сумму денег или будете поддерживать определенный баланс. Возьмем, к примеру, UFB Direct – вы заработаете до 2,61 TP3T, но будете платить ежемесячно 1 TP4T, если ваш баланс будет меньше 1 TP4T 5000. Не обязательно банки. Убедитесь, что вы передаете свои деньги организации, застрахованной Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC), так как в случае банкротства она обеспечит вам страховое покрытие до 1 TP4T 250 000 долларов.
В конечном итоге, если вы ищете что-то с более высокой доходностью от интернет-банка, ставки по депозитным сертификатам, где вы храните деньги в течение фиксированного периода времени, также выросли. Однако проблема в том, что ставка фиксирована – вы будете зафиксированы на определенный момент по депозитному сертификату – и если ставки по онлайн-счетам со скидкой продолжат расти, вы можете упустить свой шанс.
Когда речь идёт о дисконтных счетах, не обязательно придерживаться принципа «всё или ничего». Как минимум, сохраните свой старый банковский счёт, но добавьте дисконтный счёт онлайн. Несколько минут, потраченных на заполнение нескольких личных данных, окупятся с лихвой ($ 8700).
Один из самых известных авторов Bloomberg Opinion:
• Пластик может приводить к ожирению: Марк Бьюкенен
• Инфляция? Самая большая проблема — это рынок труда: Тайлер Коуэн
• Сопротивляйтесь соблазну сорокалетних ипотечных кредитов: Алексис Леондис
Данная колонка не всегда отражает мнение редакционной коллегии, компании Bloomberg LP и её владельцев.
Алексис Леондис — обозреватель Bloomberg Opinion, пишущая о личных финансах. Ранее она курировала налоговую тематику в Bloomberg Information.
