Reklamy
Plán Federálneho rezervného systému, OCC a FDIC na revíziu a modernizáciu zákona o skupinových reinvestíciách (CRA) je už dávno potrebný. CRA, pôvodne schválený v roku 1977 a novelizovaný v roku 1995, sa spoliehal na federálny regulačný dohľad a motivoval federálne poistené banky, aby slúžili komunitám, v ktorých pôsobia.
Úrad pre ratingové analýzy (CRA) sleduje podporu bánk pre marginalizovaných dlžníkov s nízkymi príjmami a špecifické štvrte, ktoré boli historicky nedostatočne obsluhované diskriminačnými praktikami a obmedzeniami. Obmedzenia legislatívy, ako napríklad jej zameranie na skutočné umiestnenie bankových pobočiek, ignorovali revolúciu FinTech posledných dvoch rokov a naďalej prehliadajú marginalizované komunity a komunity v bankových „púšťach“, ktoré nie sú obsluhované prostredníctvom fyzických pobočiek.
Navrhovaná tvorba pravidiel priamo rieši niektoré z týchto prekážok a oživí väčšie partnerstvá medzi veľkými, etablovanými bankami a daňovými združeniami budujúcimi skupiny (CDFI) s prístupom k nízkopríjmovým a centrálnym komunitám, kde je kapitál najviac potrebný, a s nadviazaním vzťahov v týchto komunitách.
Bankové partnerstvá, úvery a investície do CDFI sú základnými nástrojmi na plnenie zákona o reinvestovaní do susedstva. Podľa navrhovaných usmernení sa hodnotenia ratingových agentúr posunú nad rámec zastaraných geografických bariér a aktivít dôveryhodného bankovníctva spojených s flexibilitou aktualizovaných bankových služieb vrátane mobilného bankovníctva, bezpobočkového bankovníctva a hybridných modelov. Banky budú musieť preukázať, že sú aktívne atraktívne s nízkymi až strednými ziskovými maržami v komunitách, regiónoch a po celej krajine. To by malo ďalej povzbudiť stredne veľké fiškálne inštitúcie s veľkými súvahami, aby prideľovali zdroje viac ako 1 300 CDFI v teréne v nedostatočne obsluhovaných komunitách s cieľom uspokojiť rastúce potreby.
Podobne ako banky, aj mnohé CDFI ďalej modernizujú svoje vybavenie a kapacity, aby lepšie slúžili cieľovým komunitám, čím poskytujú ďalšie alternatívy pre efektívne dodržiavanie predpisov CRA a pre tradičné banky, aby ovplyvňovali komunity s nedostatočným pokrytím. Podobne ako iní v sektore finančných poskytovateľov, aj súčasné CDFI slúžia komunitám s nedostatočným pokrytím odbornými znalosťami a inováciami. Čoraz špecifickejšie úverové produkty ponúkané s pomocou CDFI odrážajú realitu dnešnej rýchlo sa meniacej ekonomickej klímy a rozmanité životy nezamestnaných majiteľov domácností. CDFI môžu a vyvinuli kreatívne úverové produkty, ktoré slúžia neoceniteľným dlžníkom s netradičnými prípadmi, ktoré obchádzajú prístup k hypotékam ponúkaným prostredníctvom tradičných bánk.
Aby organizácie dodržali aktualizované predpisy CRA, ktoré sa zdajú byť nepriaznivé pre miestnu skupinu bánk, môžu stále využívať miestne, regionálne a národné CDFI určené na vynútené zdroje z dane z nehnuteľností. Pretrvávajúca priepasť v bohatstve a vlastníctve v USA vylučuje černošské, latinskoamerické a nízkopríjmové rodiny z rozvíjajúcej sa ekonomiky a v dôsledku toho obmedzuje celkový finančný boom. Investície do CDFI sú osvedčenou možnosťou na rozšírenie prístupu k funkciám, kreditnému skóre, rozumným trhovým a nedravým úverom, ktoré si tieto komunity zaslúžia, aby sa oslobodili od cyklov drahých dlhov a finančných problémov, ktoré odrádzajú od finančného boomu a obmedzujú príležitosti na budovanie bohatstva generáciami.
Hoci regulačné orgány majú záujem o sprísnenie a modernizáciu smerníc CRA, musia tiež akceptovať ako pravdu rozšírenie požiadaviek CRA na nefinančné inštitúcie, ktoré tvoria veľkú časť dnešného úverového ekonomického systému. Poskytovatelia osobných pôžičiek z radov nefinančných inštitúcií tvoria viac ako dve tretiny hypotekárnych úverov v USA, no nie sú viazaní rovnakými investičnými požiadavkami ako tradičné banky. Nie je žiadnym tajomstvom, že ich zoznam skladieb je pod hviezdičkami, pokiaľ ide o služby nízkopríjmovým a menšinovým komunitám, a to aj napriek rozumným moderným zákonom o bývaní. Ak títo veritelia zostanú mimo ekosystému CRA, niet pochýb o tom, že budú naďalej podporovať ekonomicky najchránenejšie komunity za oveľa vyššie náklady ako ostatní.,
Zvýšením potreby hodnotenia úverových práv (CRA) pre nebankových veriteľov regulačné orgány zabezpečia spravodlivejšie služby pre rozmanité a nízkopríjmové komunity prostredníctvom priamych úverov od týchto združení a iných partnerstiev a investícií do investičných fondov úverových práv (CDFI).
Lídri a zástancovia v oblasti CDFI, dostupného bývania, finančnej/rasovej spravodlivosti a sociálnych investícií môžu stále využiť možnosti tohto okamihu a poskytnúť spätnú väzbu k navrhovanému nariadeniu. Mali by sme podporovať tieto reformy, ktoré môžu bankám uľahčiť plnenie požiadaviek CRA prostredníctvom investícií a partnerstva s CDFI, a osloviť ešte silnejšie potreby CRA, ktoré zahŕňajú každú finančnú inštitúciu a nebankové finančné inštitúcie. S masívnym financovaním a sústredeným úsilím odstránime pretrvávajúcu rasovú priepasť v bohatstve, ktorá trápi našu krajinu. Dodržiavanie požiadaviek finančnými združeniami, priama pomoc cieľovým komunitám a podpora CDFI, ktoré sú pod tlakom, aby ich splnili, je len jedným, aj keď dôležitým aspektom.,
Faith Bautista je prezidentkou a generálnou riaditeľkou Ázijsko-americkej koalície (naac.org, predtým Mabuhay Alliance), neziskovej organizácie zameranej na aplikácie, ktorá poskytuje poradenstvo v oblasti bývania, pôžičky pre malé podniky a technologické tipy pre menšiny a obyvateľstvo s nízkymi príjmami.
