Reklamy
Zelle, populárna platobná aplikácia, je kritizovaná za to, ako zvláda (alebo skôr nezvláda) podvody a podvody, ktoré sa na platforme v posledných rokoch rozmohli.
Denník New York Times začiatkom tohto roka v dvoch správach kritizoval Zelleho. To upútalo pozornosť amerických senátorov, ktorí minulý mesiac na vypočutiach tlačili na generálnych riaditeľov hlavných bánk v krajine, ktoré vlastnia platformu, a začali vyšetrovanie tejto služby.
Takto to vyzerá: V pondelok úrad senátorky Elizabeth Warrenovej uviedol, že vyšetrovanie prípadu Zelle ukázalo, že podvody a krádeže nielenže bujnia, ale ešte viac sa zhoršujú. A akonáhle ľudia nahlásia podvodné transakcie, banky preplatia peniaze len malej časti podvedených zákazníkov.
“Veľké banky vlastnia a profitujú z platformy Zelle, ale nedokážu uspokojiť svojich zákazníkov, pokiaľ ide o autorizovanú aj neoprávnenú podvodnú činnosť na platforme, a to aj napriek tvrdeniam, že je bezpečná,” napísala Warrenova kancelária.
Kľúčové veci, ktoré treba vedieť:
- Zelle (rýmuje sa so slovom “tell”) vzniklo v roku 2017 ako odpoveď bankového sektora na Venmo a Cash App.
- Fintech spoločnosti stojace za týmito aplikáciami robili to, čo veľké banky nedokázali celé desaťročia – jednoducho, zadarmo a rýchlo prevádzali peniaze vášmu priateľovi, ktorý práve zaplatil za večeru.
- Veľké banky sa teda spojili a vytvorili Zelle, ktorý bol chybný a takmer nikto ho nepoužíval až do roku 2020, keď sa v reakcii na pandémiu rozbehli digitálne platby.
- Zelle je v súčasnosti zďaleka najväčším peer-to-peer platobným systémom v Amerike. Podľa Zelle minulý rok dosiahli transakcie celkovú sumu 490 miliárd dolárov, čo predstavuje nárast o 91 biliónov dolárov oproti predchádzajúcemu roku. (Venmo, vlastnený spoločnosťou PayPal a jej najbližším konkurentom, dosiahol obrat 230 miliárd dolárov.)
- Službu prevádzkuje spoločnosť Early Warning Systems, fintech spoločnosť, ktorú vlastní sedem najväčších bánk v USA.
Prirodzene, tam, kde sa internet a peniaze stretávajú, začínajú pôsobiť podvodníci.
Veľkosť a dostupnosť Zelle – je zabudovaná v aplikáciách zúčastnených bánk – z nej robia “nástroj voľby pre podvodníkov a iných zlých aktérov”, uvádza sa v správe kancelárie Warren.
Medzi hlavné zistenia vyšetrovania, ktoré potvrdzujú neoficiálne dôkazy, o ktorých informoval denník Times:
- Banky nepreplácajú prípady 90%, v ktorých boli zákazníci podvodne navedení na platby cez Zelle.
- Odhaduje sa, že používatelia Zelle v roku 2021 prišli o 440 miliónov USD v dôsledku podvodov a podvodov. Zdá sa však, že banky “neposkytli svojim zákazníkom dostatočné zdroje”.
- “Autorizované” verzus “Neautorizované”: Podľa federálneho pravidla známeho ako Nariadenie E sú banky technicky zodpovedné za krytie podvodnej činnosti iba vtedy, keď zahŕňa “neautorizované” transakcie. Napríklad, keď vám niekto ukradne kreditnú kartu a uskutoční nákupy bez vášho súhlasu. Ak vás však niekto presvedčí, aby ste poslali US$ 500 prostredníctvom phishingovej schémy, banky to považujú za “autorizované” a tieto prostriedky nevracajú.
- ALE… Bankové údaje, ktoré preskúmala Warrenova kancelária, naznačujú, že aj väčšina neoprávnených platieb zostáva neuhradených. Napríklad: PNC Bank uviedla, že jej zákazníci nahlásili 10 683 prípadov neoprávnených platieb v celkovej výške viac ako 10,6 milióna USD. Preplatila iba 1 495 prípadov v celkovej výške 1,46 milióna USD.
Spoločnosť Zelle sa v pondelok pokúsila správu bagatelizovať a k Warrenovým obvineniam sa konkrétne nevyjadrila. Vo vyhlásení spoločnosť uviedla: “Desiatky miliónov spotrebiteľov používajú Zelle bez problémov, pričom viac ako 99,91 TP3T platieb bolo dokončených bez akýchkoľvek hlásení o podvodoch alebo podvodoch,” a dodala, že podiel podvodov a podvodov neustále klesá s rastúcim počtom používateľov.
Bankový inštitút Bank Policy Institute tiež spochybnil Warrenove zistenia a uviedol, že Zelleho konkurenti, Venmo a CashApp, dostávajú viac hlásení o sporných transakciách.
“Zelle je najbezpečnejšia peer-to-peer sieť,” uviedla spoločnosť v pondelok vo vyhlásení. “Akákoľvek skutočná diskusia o online podvodoch by sa mala zamerať na niečo iné.”
Zrátané a podčiarknuté
Je trochu šialené spomenúť si, ako sa presúvali peniaze medzi priateľmi pred príchodom platobných aplikácií. Naozaj som so sebou nosil hotovosť? Každého prvého dňa v mesiaci som vytiahol svoju malú šekovú knižku, doslova som napísal svoj podiel z nájmu na magický papierik a potom som ho podal spolubývajúcim? Divoké. Nebol by som prekvapený, keby pôvodný nápad na platobnú aplikáciu pochádzal od čašníka v reštaurácii, ktorého už nebavilo nerovnomerne rozdeľovať účty medzi osem rôznych kariet.
Ale pre takýto svet pred internetom bolo nariadenie E vytvorené. Je to pravidlo z roku 1978, ktoré dostalo aktualizáciu elektronických platieb pre 21. storočie od Úradu pre finančnú ochranu spotrebiteľa koncom minulého roka. Nebolo navrhnuté pre svet okamžitých platieb a len ťažko si bolo možné predstaviť, aké ľahké bude kradnúť peniaze ľudí, aby sa vytvoril internet.
Warrenova správa o Zelle môže vyvíjať tlak na regulačné orgány vrátane CFPB, aby aktualizovali svoje usmernenia.
“Vzhľadom na tento neistý scenár a zrieknutie sa zodpovednosti zo strany bánk je potrebná regulačná jasnosť na ďalšiu ochranu používateľov Zelle,” napísali výskumníci v správe a poznamenali, že CFPB má regulačnú právomoc nad peer-to-peer platformami vrátane Zelle.
Súvisiace
Banky láka technológia Web3, ale obmedzuje ich nedostatok regulácií.
Richard Walker, nový partner v spoločnosti Bain & Co. a spoluvedúci oddelenia digitálnych stratégií pre finančné služby, má pre svojich klientov množstvo rád, ako využiť koncepty Web3 a metaverse založené na blockchaine. Nedostatočná regulácia však podľa neho spomaľuje ich prijatie najväčšími hráčmi v tomto odvetví.
CONSTELLATION BRANDS, INC.
“Naši zákazníci vo veľkej miere čakajú na objasnenie,” hovorí.
Web3, ktorý Walker definuje ako “decentralizované a demokratizované prostredie s natívnou menou a natívnym vlastníctvom digitálnych práv”, priťahuje rastúci záujem investorov od vrcholu boomu kryptomien v novembri 2021. Výskumná správa spoločnosti Bain zistila, že investície súkromných spoločností do technológie Web3 presiahli 80 miliárd USD, pričom 48 miliárd USD smerovalo priamo do infraštruktúry finančných trhov.
Od peňaženiek cez platby, maklérske spoločnosti až po burzy, sektor finančných služieb je podľa Walkera dokonale pripravený na zavedenie technológie blockchain. Dodáva, že toto odvetvie “naozaj buduje základné koľajnice a aktíva”.
Chcete sa dozvedieť viac? Prihláste sa na odber noviniek od Forbes CryptoAsset and Blockchain Advisor tu.
Pred svojím vymenovaním do spoločnosti Bain v júli strávil Walker 12 rokov v spoločnosti Deloitte Touche Tohmatsu, kde pracoval v divízii digitálnych aktív (hoci tlačová správa spoločnosti Bain oznamujúca jeho novú úlohu označovala jeho bývalého zamestnávateľa ako “ďalšiu globálnu obchodnú poradenskú firmu”). V spoločnosti Deloitte pracoval na rôznych spôsoboch využitia kryptomien. Walker hovorí, že v spoločnosti Bain sa zameriava na “vytváranie stratégií na zavedenie voliteľnosti” do finančných služieb s cieľom implementovať technológiu Web3.
Walkerova práca v spoločnosti Bain sa primárne týka implementácie metaverse praktík a aplikácií Web3, ako sú napríklad nezameniteľné tokeny (NFT), pre bankových zákazníkov a zamestnancov.
Hlavní hráči vo finančnom sektore už začali, aj keď opatrne, okrem kryptomien zavádzať aj takzvané Web3 aplikácie. JP Morgan, klient Bain, je v tomto smere lídrom a v decembri vydáva NFT účastníkom svojho prvého fóra o ekonomike kryptomien.
Walker zdôrazňuje, že napriek regulačnej neistote majú veľké finančné inštitúcie stále záujem o inovácie v decentralizovanom internete. Jedným z príkladov je implementácia pamätných NFT. Hoci nebol stanovený jasný regulačný rámec pre status NFT, americká Komisia pre cenné papiere a burzy vyšetruje tvorcov tokenov a kryptomenové burzy z dôvodu možného podvodu s cennými papiermi. Podľa Howeyho testu používaného SEC je cenný papier definovaný ako “investícia peňazí do spoločného podniku s primeraným očakávaním zisku z úsilia iných”. Hoci nie všetky NFT sú cenné papiere, nedostatok právnej definície tých, ktoré sú cennými papiermi, znepokojuje inštitucionálnych investorov.
Najjednoduchšie riešenie? Urobiť ich zadarmo. JP Morgan použil to, čo svet kryptomien nazýva airdrop – prevod NFT do kryptomenových peňaženiek účastníkov. Podobné prístupy prijali aj iné finančné firmy. Bank of AmericaBAC, prvá banka, ktorá vydala pamätné NFT, a správca majetku VanEck tiež držia zbierky NFT, ktoré slúžia ako certifikáty účasti alebo členstva, čím sa vyhýbajú regulačnému cloudu okolo predaja.
To však držiteľom nezabránilo v tom, aby svoje NFT uviedli na sekundárnych obchodných stránkach, ako napríklad OpenSea. Po tom, čo JP Morgan vydal svoju kolekciu, jeden z majiteľov uviedol token na predaj za 420 ETH (alebo v tom čase 1,8 milióna USD). Podľa údajov z PolygonScan sa token v decembri predal za 131,75 USD.
O technológiu NFT majú záujem aj iné banky, ako napríklad Goldman Sachs a japonský gigant Sumitomo Mitsui, ale zatiaľ oznámili, že skúmajú tokenizáciu aktív a implementáciu NFT.
Tieto rozdielne prístupy závisia od tolerancie rizika rôznych bánk, hovorí Walker. “Organizácia, ktorá je na konci životného cyklu svojej základnej bankovej platformy, musí aj tak modernizovať svoju technológiu,” hovorí. “Možno sa rozhodnú pre platformu digitálneho bankovníctva v reálnom čase, ktorá im umožní rýchlejšie migrovať na niektoré typy funkcií Web3 ako banka, ktorá je uprostred investičného cyklu svojej platformy.”
Cesta k technológii blockchain alebo jej využitiu vo finančných službách nemusí byť pre nasledujúcich 10 rokov priamočiara ani jasná. Walker však hovorí, že je presvedčený, že každá malá iniciatíva, pilotný projekt, test a implementácia vedie k rastúcemu prijatiu.
“Je zrejmé, že budú existovať prechodné fázy transformácie a prijatia,” hovorí. “Každý týždeň sa dejú malé pohyby, ktoré tvoria základ pre veľké zmeny.”
