Reklamy
Spoliehať sa na úverové obmedzenie v nestabilnom finančnom systéme je ako očakávať most schopný odolať búrke a zabezpečiť si prežitie.
Znižovanie rizík znížením úverových limitov alebo uzatváraním dlhov už nie je výlučne na vydavateľoch bankových kariet, ak majú k dispozícii zdroje na riešenie ekonomických ťažkostí. Vydavatelia bankových kariet prijali tieto kroky počas hlbokej recesie a začiatku pandémie COVID-19 v reakcii na daňové priznanie podané v roku 2022 s pomocou daňového oddelenia kupujúceho, pravdepodobne v dôsledku úprav úverových profilov, interných metrík výkonnosti účtov alebo zmien v politikách riadenia rizík vydavateľa.
Hoci je obmedzenie úveru otázna voľba, zostáva užitočným mostom na doplnenie alebo udržanie núdzového fondu, najmä pred potenciálnou recesiou. Neexistuje žiadna spoľahlivá metóda, ako zabrániť poskytovateľovi v znížení limitov úverového skóre alebo v uzatvorení dlhov, ale niektoré kroky môžu ďalej znížiť vplyv na vaše portfólio a úverové ratingy.
Majte svoje kreditné karty otvorené a vzrušené.
V marci a júni 2020 bolo mnoho účtov držiteľov kariet, a to aj tých s vysokým kreditným ratingom, uzavretých z dôvodu neaktivity, čo odráža jedinečnú situáciu nízkeho využívania CFPB počas tých istých 12 mesiacov. Neaktívne karty negenerujú pre vydavateľa príjmy vo forme poplatkov, a preto predstavujú pre poskytovateľa väčšie riziko v ťažkých situáciách.
Oplatí sa ponechať kreditné karty otvorené a často účtovať poplatky za úmyselné nákupy, aby ste vydavateľom dali menej dôvodov na prístup k vášmu účtu, ale to už nemusí stačiť.
Pre Timothyho Barnesa, automechanika pôsobiaceho prevažne v Rocky Mount v Severnej Karolíne, nie je žiadnym tajomstvom, že sa koncom roka 2020 zamestnal s dynamicky rastúcimi účtami. Neuveriteľný emitent zrušil niekoľko jeho účtov a zničil tak dostupný úver vo výške viac ako 17 000 USD.
“Skôr či neskôr som si potreboval niečo kúpiť online a moja kreditná karta bola zamietnutá,” hovorí Barnes. “Spomenuli, že sa z toho stala šanca, ale ja som nezmeškal ani jeden poplatok.”
Doteraz niektorí veritelia neuviedli držiteľom kariet dôvody na zníženie limitu ich kreditného skóre. V máji 2022 poradné stanovisko CFPB k zákonu o rovnakých možnostiach kreditného skóre uviedlo, že veritelia musia predložiť “námietkový návrh na uvedomenie si skutočnosti”, v ktorom vysvetlia dôvody deštruktívnych výberov.
súhlasí so žiadosťou o zvýšenie obmedzenia kreditného skóre
Verte, že požiadať o oveľa lepší kreditný limit na bežne používaných kreditných kartách je možné, ak platíte včas a nikdy nepoužívate viac ako 30% z vášho dostupného kreditu. Ziskovosť je ďalším faktorom, ktorý vydavatelia berú do úvahy pri zvyšovaní kreditného limitu, hovorí Derek Mazzarella, licencovaný finančný plánovač v Glastonbury v štáte Connecticut, ktorého firma spolupracuje predovšetkým s finančnými partnermi Gateway.
“Ak od vašej poslednej žiadosti o kreditnú kartu uplynul dlhý čas alebo ak ste ju dlho neaktualizovali, garantujem vám, že váš príjem je skutočne aktuálny,” hovorí Mazzarella.
Niektorí vydavatelia vám umožňujú aktualizovať si príjem prihlásením sa do svojho účtu a použiť tieto návrhy na zvýšenie kreditného limitu bez toho, aby ste museli požiadať. V závislosti od poskytovateľa sa môže pri žiadosti o zvýšenie kreditného limitu rýchlo znížiť kreditné skóre, preto sa predtým, ako tak urobíte, opýtajte, ako to ovplyvní váš kreditný rating.
Jedným z najdôležitejších faktorov pri hodnotení úverového ratingu je využitie alebo koľko úveru máte k dispozícii v porovnaní s tým, koľko ton používate. Zvýšenie obmedzenia úverového skóre môže zvýšiť dostupné úverové skóre a podporiť tvorbu rebríčka úverového skóre. Opak platí, ak spoločnosť vydávajúca kreditné karty neskôr zníži obmedzenie úverového skóre – skóre bude ovplyvnené. Úspory spoločnosti môžu mať tiež dominový efekt na limity iných kreditných kariet.
Zvýšenie úverových obmedzení môže zmierniť dopad budúceho zníženia ratingu, ale neochráni pred zatvorením účtu, čo môže tiež spôsobiť zníženie ratingu.
“Moje kreditné skóre sa po tom, čo to urobili, dosť zmenilo, ale predtým už bolo veľmi vysoké,” hovorí Barnes.
Zvážte výhody a nevýhody danej výhody, ak ju v blízkej budúcnosti využijete na financovanie, aby ste určili najspoľahlivejšiu trasu.
Diverzifikujte svoje úverové limity.
Barnes mal odkedy sa stal užitočným, niekoľko kreditných kariet u jedného vydavateľa. Našťastie mal aj núdzový fond a niekoľko ďalších kreditných kariet, ktoré prežili ekonomickú búrku v roku 2020.
Prijmite to ako pravdu tým, že si vybudujete ďalšie mosty pomocou otvorenia kreditnej karty v inej prevádzke, ak ju ešte nemáte. Ak je pravdepodobné, že premrháte, vytrvajte pri zníženom úverovom obmedzení, aby ste výdavky kontrolovali, hovorí Mazzarella.
Nová kreditná karta môže spôsobiť rýchle zníženie kreditného ratingu, ale zrejme nie tak výrazne ako zníženie kreditného limitu. Pre flexibilné výdavky hľadajte kreditnú kartu s primárnym účelom, ktorá je schválená s pomocou väčšiny predajcov.
strategicky spravujte limity kreditného skóre
Používajte svoje dostupné kreditné skóre opatrne, aby zostalo zvládnuteľné. Ak je to možné, udržujte svoj rozpočet pod identifikátorom pomocou:
- Zodpovedné spravovanie existujúcich kreditných kariet pred otvorením novej.
- Odloženie platieb bankovými kartami o šesť mesiacov alebo viac môže znížiť ich vplyv na úverové ratingy.
- Použitie menej ako 30% dostupného kreditného skóre.
- Platenie viac ako je minimum načas.
- Mať núdzový fond vám pomôže vyhnúť sa spoliehaniu sa na kreditné karty.
- Pred pridaním veľkých nákupov k zostatku na kreditnej karte si vytvorte plán na ich preplatenie.
- Požiadajte vydavateľov kreditných kariet, aby zachovali dôvernosť ich kreditného skóre alebo nesplateného zostatku pre prípad, že by proti nim chceli podniknúť kroky.
Tento text bol napísaný pomocou NerdWallet a pôvodne publikovaný agentúrou The Associated Press.
