Reklamy
Banky sprísňujú požiadavky na úverovanie všetkých typov úverov. Očakávajú, že v prípade recesie to dosiahnu ešte viac.
Veritelia v treťom štvrťroku sťažili kupujúcim a skupinám získanie úverov, vyplýva z prieskumu Federálneho rezervného systému medzi vedúcimi predstaviteľmi bankových hypoték zverejneného tento týždeň.
Ak by americký finančný systém upadol do recesie, viac ako 801 % bánk uviedlo, že “do istej miery” alebo “významne” sprísnia požiadavky na poskytovanie úverov pre kreditné karty a úvery zabezpečené komerčnými nehnuteľnosťami. Viac ako 701 % bánk uviedlo, že by mohli urobiť to isté pre úvery na automobilový, priemyselný a výrobný priemysel.
Veritelia sa obávajú, že hroziaca finančná kríza by mohla zvýšiť počet nezdravých úverov v ich portfóliách, čo by ich znevýhodnilo pri schvaľovaní nových typov úverových skóre. Prvotriedne aktíva, ktoré sa v počiatočných fázach pandémie COVID-19 posilnili, sa začali vracať na úroveň spred pandémie a banky váhajú čeliť nebezpečenstvám, ktoré by ich mohli ďalej destabilizovať.
“Jedným z najrizikovejších období, keď sú úvery nemajú dátum splatnosti, je situácia, keď nemajú stanovený dátum splatnosti,” zdôraznila Megan Fox, hlavná analytička v oddelení služieb zákazníkom agentúry Moody’s. “Sprísnenie špecifikácií upisovania skutočne odráža tieto aspekty [recesie].”
Väčšina bánk, ktoré v prieskume Fedu udelili polovičné hodnotenie, odhadla pravdepodobnosť recesie v nasledujúcich dvanástich mesiacoch medzi 40% a 80%. Prevažná väčšina týchto bánk predpovedá “rozumné” spomalenie, pričom žiadna neuviedla, že predpokladá “vážnu” recesiu.
Veritelia začali v minulom roku sprísňovať požiadavky na posudzovanie väčšiny úverov. V roku 2021 mnohé banky uľahčili zákazníkom získanie schválenia úverového skóre a zmiernili požiadavky na kreditné karty a autoúvery.
Spomedzi spotrebiteľských úverov boli počas tretieho štvrťroka kreditné karty pravdepodobne najprísnejšie, čo sa týka požiadaviek na upisovanie, spolu s vyšším platovým ratingom a minimálnymi úverovými požiadavkami.
V prípade dlžníkov s hodnotením FICO medzi 620 a 680 banky uviedli, že v poslednom štvrťroku schvaľovali kreditné karty a iné žiadosti o osobné pôžičky s oveľa menšou pravdepodobnosťou, ako by to bolo na začiatku za posledných 12 mesiacov.
Zákazníci s vyšším kreditným skóre zaznamenali menší vplyv na dostupnosť úveru ako ich kolegovia s nižším kreditným skóre.
“To, čo vidíte, je len trochu rozdvojenie medzi typmi dlžníkov,” poznamenal Fox. “Majitelia domov sú často v slušnej finančnej situácii a opak vidíme u nízkopríjmovej populácie alebo nájomníkov, kde je pravdepodobne väčší stres a menšia flexibilita pri riešení inflácie.”
Pretrvávajúca inflácia zvýšila v treťom štvrťroku dopyt po kreditných kartách. Zároveň rastúce úrokové sadzby za hobby a vyššie výdavky znížili dopyt po autoúveroch a hypotékach.
Banky medzitým hlásili miernejší dopyt po komerčných a priemyselných úveroch, najmä zo strany menších podnikov. Dopyt po úveroch zabezpečených komerčnými nehnuteľnosťami, ktoré sa počas hospodárskej krízy bežne považujú za jeden z najrizikovejších typov aktív, klesol vo všetkých kategóriách.
Dopyt po rôznych úverových produktoch často pomáha ovplyvňovať sprísňovanie alebo uvoľňovanie požiadaviek na úverovanie. Napríklad, keď je dopyt po kreditných kartách nízky, veritelia môžu zmierniť svoje požiadavky v snahe vniesť do zákazníka ďalšie vlastnosti. Keď v rokoch 2020 a 2021 prudko vzrástol dopyt po hypotékach, veritelia zvýšili svoje minimálne požiadavky a odmietli žiadateľov s menej ako čistou finančnou históriou.
Neistý stav americkej ekonomiky však tento vzťah oslabil. Veritelia sa teraz pri rozhodovaní o tom, či predĺžiť alebo nepredĺžiť kreditné skóre, spoliehajú viac na finančné prognózy než na dopyt zákazníkov.
Prieskum medzi vedúcimi predstaviteľmi Fedu pre osobné úvery zhromaždil odpovede od sedemdesiatjeden obrovských amerických bánk v období od posledného septembrového týždňa do prvého októbrového týždňa.
