Reklamy
Ekonomický život čoraz viac Američanov sa presúva do online sveta – a pre mnohých z nás to platí tiež. Online banky majú nižšie režijné náklady ako tradiční konkurenti, čo im často umožňuje ponúkať lepšie sadzby pre amatérov a zároveň účtovať nižšie poplatky. Ak vám vyhovuje vykonávať základné finančné úlohy, ako je vkladanie šekov a prevod finančných prostriedkov medzi účtami prostredníctvom webovej stránky alebo mobilnej aplikácie banky, prechod na hardcore online inštitúciu môže priniesť niečo ako to najlepšie z oboch svetov.
Boom online bankovníctva inšpiroval viac inštitúcií k vstupu do sveta online bankovníctva, čo je skvelé, pretože to zvyšuje konkurenciu, čo zvyčajne vedie k atraktívnejším podmienkam pre zákazníkov. Okrem bánk, ktoré fungujú úplne bez fyzickej pobočky, existujú aj úverové družstvá, ktoré sa riadia egalitárskym modelom, ekonomickou skúsenosťou “neobank”, ako aj značky, ktoré môžete obdivovať kvôli ich kreditným kartám alebo finančným účtom.
Nevýhodou všetkých týchto alternatív je, že ich môže zatieniť mnoho rôznych možností. Analyzovali sme výhody a nevýhody, aby sme našli banky, ktoré ponúkajú kombináciu vysoko kvalitnej transparentnosti, konkurencieschopných úrokových sadzieb, pohodlných online a mobilných nástrojov a minimálnych poplatkov.
Úrokové sadzby sú aktualizované k 7. septembru 2022. Viac informácií o tom, ako hodnotíme banky, nájdete na konci stránky.
Finančná inštitúcia Ally, celkovo najvyššej kvality.
Kľúčové štatistiky:
- Aktivita v preplánovaní: 1,6%
- Úrok zo šeku: 0,25%
- Na otvorenie bežného účtu alebo na získanie zliav sa nevyžaduje žiadny minimálny vklad.
- Žiadna minimálna požiadavka na stabilitu ani mesačný poplatok za vedenie bežných účtov a žiadne zníženie úrokovej sadzby.
- Žiadne poplatky za prečerpanie
- K dispozícii sú cykly na CD od troch mesiacov do piatich rokov bez minimálneho vkladu.
- Peer-to-peer prevody peňazí so Zelle
Prečo sme si ju vybrali: Ally sa stala našou preferovanou online finančnou inštitúciou pre každý bežný a diskontný účet, čo je skvelý spôsob, ako si zaručiť jej právoplatné miesto. Jej štruktúry účtov sú transparentné, jednoduché a nemajú žiadne minimálne požiadavky na otvorenie alebo stabilitu. Na každom bežnom a sporiacom účte môžete získať úroky za konkurencieschopnú sadzbu a Ally má všetky bežné vkladové certifikáty bez poplatku za výber. Jej investičná platforma nemá žiadny minimálny účet a ponúka bezplatné obchodovanie s akciami a ETF.
Spoločnosť Ally má povesť finančnej inštitúcie, ktorá vám neúčtuje veľa zbytočných alebo bezvýznamných nákladov, pričom sa v analýze spokojnosti s priamym bankovníctvom JD Vigor 2022 v USA umiestnila na druhom mieste v overení a na štvrtom v zľavách.
Mobilná aplikácia Ally je neuveriteľne dobre hodnotená používateľmi obchodov s aplikáciami pre iOS a obsahuje nástroje, ktoré vám pomôžu lepšie spravovať vaše peniaze. Okrem toho sa môže pochváliť komplexnou knižnicou článkov a kurzov, ktoré vám môžu pomôcť vo všetkých aspektoch osobných financií, od budovania núdzového fondu až po posúdenie dostupnosti osobných pôžičiek a správu vašich investícií počas období volatility trhu.
Upozornenia: Zákazníci systému Android: Aplikácia Ally má v obchode Play pre systém Android hodnotenie 3,9 z možných 5, hoci sme zistili nižšie hodnotenia pre edíciu online finančných aplikácií pre systém Android alebo dokonca nižšie hodnotenia vo všeobecnosti. .
Aj keď ich APY za overenie patrí medzi najlepšie ponúkané, ich sadzby za zľavnené účty a vkladové certifikáty nie sú, takže to nemusí byť najefektívnejšia voľba, ak hľadáte bezpečné miesto na uloženie svojich finančných prostriedkov a ich úročenie.
Rôzne banky, ktoré sme zvažovali: Online úverová únia Alliant má vynikajúcu mieru aktivity svojich bežných účtov a zliav a bezproblémový používateľský zážitok, ale Ally vyhráva, pokiaľ ide o vkladové certifikáty: Neexistuje žiadne minimum ani žiadna sankcia – výber vkladového certifikátu; Alliant má minimum $ 1 000 a žiadnu alternatívu bez sankcií.
Neobank SoFi ponúka široký výber cenných papierov krytých hypotékami a priaznivé ceny vkladových účtov, ale riešenie, ktoré SoFi vytvorila pre hedging FDIC bez vlastnej bankovej ústavy, vystavuje vkladateľov riziku, hoci malému, straty. Je pravda, že možno chcete veľmi nezdravý úspech, ale neodporúčame ju ako primárnu finančnú inštitúciu.
hlavný dodávateľ spotrebiteľských služieb Charles Schwab
Kľúčové štatistiky:
- zábava v úsporách: 0,28%
- Aktivita v overovaní: 0,25%
- Na otvorenie bežného účtu alebo na získanie zliav sa nevyžaduje žiadny minimálny vklad, musíte však mať účet u maklérskej spoločnosti Schwab.
- Žiadna minimálna požiadavka na stabilitu ani mesačný poplatok za ochranu bežného účtu či zliav.
- Žiadne poplatky za prečerpanie
- obrovské nástroje a prvky maklérstva a správy dôchodkových účtov.
- Prevody finančných prostriedkov medzi používateľmi so Zelle
Prečo sme si ju vybrali: Určite poznáte rozsiahle možnosti spoločnosti Charles Schwab v oblasti dôchodkového zabezpečenia a akcií, ale táto zavedená spoločnosť je zároveň len spiacim úspechom v oblasti online bankovníctva. Jej vysokovýnosné bežné účty pre investorov a nadmerné diskontné sadzby pre investorov sú dôkazom transparentnosti a vysoko ceneného zákazníckeho servisu bez jediného centa.
Okrem toho, že Schwab nemá žiadne minimálne požiadavky na stabilitu a mesačné poplatky za ochranu, nemôže si účtovať poplatky za transakcie v bankomatoch mimo krajiny a prepláca poplatky za bankomaty od rôznych inštitúcií. Ak často cestujete, určite si uvedomíte, že transakčné poplatky v zahraničí nie sú možné. A samozrejme, pre investorov Schwab ponúka celý rad online výskumných a ďalších materiálov, ktoré im pomôžu ľahko spravovať a zhodnocovať vaše peniaze.
Ak už máte maklérsky účet u Schwab – alebo sa chystáte si ho otvoriť – tu je pekná alternatíva, ktorú môžete prijať ako pravdu: Schwab sa tiež umiestnil medzi tromi najlepšími správnymi respondentmi v prieskume JD Vigor a jeho aplikácia pre iOS má vynikajúce štúdie (jeho príbehy používateľov pre Android sú len priemerné, zistili sme, že mladí ľudia sú štandardom triedy).
Upozornenia: Neexistuje žiadna minimálna suma na založenie bežného alebo poplatkového účtu; vstup je však obmedzený na vážených klientov s brokerským účtom Schwab. Preto, ak si nechcete alebo nepotrebujete otvoriť brokerský účet, nemusí sa oplatiť ho otvoriť len preto, aby ste získali pekné klientske šeky a zľavy.
Hoci Schwab ponúka konkurencieschopnú ročnú úrokovú sadzbu (APY) za overenie, miera návratnosti jeho sporiacich účtov je v porovnaní s akoukoľvek inou online bankou nízka.
Ďalšie banky, ktoré sme zvažovali: Vkladali sme veľké nádeje do banky Find, ktorá bola založená na jej ponukách bankových kariet a pôžičiek s bežným a debetným účtom. Bežný účet sa zdal byť účinným konkurentom s možnosťou vyhrať zábavné a peňažné odmeny, minimálnymi výdavkami a vysokým hodnotením pre každú zákaznícku aplikáciu a operátora. Bohužiaľ, nová verzia jej debetného účtu je v čase tejto recenzie pre nových zákazníkov nedostupná (peniaze dlžné existujúcimi zákazníkmi to neovplyvňuje).
USAA má skóre spokojnosti zákazníkov, ktoré prevyšuje ostatné, ale členstvo je obmedzené na osoby s vojenskou príslušnosťou a v porovnaní s čisto online bankami sú jej výnosy z bežných účtov a zľavy minimálne.
Ideálne na vykonávanie všetkých vašich bankových operácií na jednom, kategorizovanom americkom mieste.
Kľúčové štatistiky:
- zábava v redukciách: 1. Sedemdesiatpäť %
- Aktivita v overovaní: 0,6%
- Žiadny minimálny vklad na otvorenie bežného účtu ani zľavnené poplatky.
- možnosť získať odmeny cashback za debetné transakcie
- Žiadna minimálna požiadavka na stabilitu ani mesačný poplatok za vedenie bežného účtu alebo zníženie.
- Žiadne poplatky za prečerpanie
- K dispozícii sú frázy na CD od jedného do piatich rokov, bez minimálneho vkladu.
Prečo sme si to vybrali: Zatiaľ čo státisíce Američanov majú v peňaženke kreditnú alebo debetnú kartu American Express, aby mohli využívať bežné členské výhody spoločnosti, finančná inštitúcia nie je nedbalá ani v oblasti odmien: Váš bežný účet je jedným z niekoľkých, ktoré sme zistili, že ponúkajú cashback za nákupy uskutočnené vašou debetnou kartou, čo vám dáva ďalší spôsob, ako zarobiť peniaze okrem po sebe nasledujúcich a iných odmien nad rámec transakcií s kreditnou kartou. Hotovosť na svojom bežnom účte zarábate aj prostredníctvom štedrejších APY, ktoré sme v tejto lekcii zvažovali.
Vaše dlhy sú čisté a prekvapivo bez mesačných poplatkov alebo šokových poplatkov. Môžete si tiež otvoriť vkladové certifikáty s dobou splatnosti od jedného do piatich rokov, bez minimálneho vkladu a s konkurencieschopnými úrokovými sadzbami (hoci neexistujú žiadne alternatívne možnosti výberu bez sankcií).
Kategorické bankové produkty spoločnosti American Banking sú neuveriteľne dobre hodnotené respondentmi prieskumu JD Vigor a majú tiež takmer vynikajúce spotrebiteľské hodnotenie 4,9 (z 5) v obchode iOS App Store a silné 4,2 v obchode Android Play Store.
Upozornenia: Na otvorenie zľavového účtu alebo správu sporiaceho účtu prostredníctvom mobilnej aplikácie musíte byť držiteľom kreditnej karty AmEx – ak ste však už súčasťou ekosystému AmEx, tu je jednoduchý a rýchly spôsob, ako spravovať svoje časom overené peniaze.
Výber IRA od AmEx je v porovnaní s mnohými inými online bankami obmedzený a neponúka peer-to-peer prevody so Zelle.
Ďalšie banky, ktoré sme zvažovali: LendingClub má niektoré výhody špičkových účtov a zliav: žiadne mesačné poplatky, žiadne poplatky za prečerpanie a zľavy v bankomatoch mimo komunity, ako aj vynikajúcu ročnú úrokovú sadzbu za diskontné sadzby, ale vzhľadom na to, že (pretože to naznačuje identifikácia) ponúka veľa úverových produktov, nemá veľa rôznych bankových alternatív, ako sú vkladové certifikáty alebo IRA a iné finančné účty.
Capital One sa umiestnila ako naša najlepšia voľba v oblasti bežných šekov a zliav na účty vďaka svojej transparentnosti a odhodlaniu zakazovať vedľajšie a represívne ceny. Capital One má tiež rozsiahle pokrytie bankových kariet; ich záloha však neponúka žiadnu možnosť zhromažďovania odmien ani ich kombinovania s odmenami z bankových kariet.
Najvhodnejšie pre pomoc s aplikáciou a rozpočtom finančnej inštitúcie Varo
Kľúčové štatistiky:
- Aktivita so zľavami: až do 5% s odstupňovanými cenami.
- Úrok z overenia: 0
- Možnosť 2D bankovníctva (nepoužíva ChexSystems)
- Žiadne mesačné poplatky
- Žiadne poplatky za prečerpanie
- Žiadne vkladové certifikáty, osobné pôžičky, investičné položky ani kolaterál.
- Peer-to-peer prevody peňazí so Zelle
Prečo sme si ho vybrali: Varo sa zameriava na ľudí, ktorí najviac potrebujú daňovú pomoc: váš hlavný účet nie je zaťažený vysokými minimálnymi poplatkami ani pokutami, ale čo je dôležitejšie, nepoužíva ChexSystems.
ChexSystems je agentúra na hlásenie klientov podobná úverovému registru, ktorá označuje Američanov, ktorí porušujú bankové pravidlá, ako je opakované prečerpanie alebo nedobrovoľné zatváranie účtu. Jednotlivci, ktorí majú zlú históriu v registri ChexSystems, majú často problém s otvorením nového bežného účtu. Je to podobné – a zhruba analogické – problému, ktorý môžu mať Američania s vážnou udalosťou, ako je bankrot, v ich úverovej histórii, ak sa snažia získať novú bankovú kartu.
Existujú produkty “druhej šance” v podobe bežných účtov a kreditných kariet, ale mnohé z nich sú zaťažené poplatkami a obmedzeniami. Varo má málo poplatkov a tie, ktoré účtuje, sú prirodzene vysvetlené. Ponúka tiež vybavenie a zdroje určené na pomoc Američanom v ťažkostiach so správou ich financií. Hoci Varo neponúka veľa vymožeností, ako je dôchodok alebo splatné peniaze z maklérstva, ponúka bezpečnú bankovú kartu, ktorá vám môže pomôcť vybudovať si alebo obnoviť váš kreditný profil.
Aplikácia Varo získava presné hodnotenia zákazníkov od každého používateľa systému iOS (4.9) a Android (4.7). Okrem toho môžete vykonávať činnosti ako výber hotovosti, kontrolu zostatkov a prevody finančných prostriedkov medzi svojimi účtami na viac ako päťdesiatich piatich tisíc bankomatoch Allpoint bez poplatkov.
Upozornenia: Rozsah pre získanie príslušnej RPSN na úrovni účtu je úzky, a to aj pri použití stupňovitých štandardov dlhu, ale uvedomujeme si, že jednotlivci, ktorí by mali najväčší úžitok z funkcií Varo, momentálne nemusia byť schopní nahromadiť celú sadu zliav. Tiež len pre informáciu pre Američanov, ktorí nedostávajú pravidelný plat alebo iný zdroj príjmu: väčšina výhod Varo sa “odomkne” po nastavení priameho vkladu, takže ak nemáte priamy vklad, tento účet nemusí byť momentálne taký konštruktívny.
Rôzne banky, ktoré sme zvažovali: Bezpečná banková karta Capital One má veľmi dobrú povesť, ale neponúka vkladový účet s “2-dňovou pravdepodobnosťou”.
Pre ľudí, ktorí sa snažia dať si do poriadku svoje financie, má neobank ONE (nezamieňať s Capital One, čo je tradičná finančná inštitúcia a správca bankových kariet) hybridný sporiaci účet s funkciami navrhnutými tak, aby ľuďom pomohli lepšie spravovať svoje financie. Zistili sme však, že frázy účtu, úrovne a štruktúra príjmu z hobby v ONE sú zložitejšie a menej užívateľsky prívetivé ako v aplikácii Varo. Jej aplikácia tiež nie je zvlášť hodnotená pre iOS alebo Android.
najvýhodnejšie pre nízke sadzby Axos banka
Kľúčové štatistiky:
- Využite zľavnené sadzby: až do 0,61%
- Overenie hobby: do 1 251 TP3T, limit 1 TP4T 50 000
- Minimálny vklad $ 50 na otvorenie bežného účtu, minimálny vklad $ 250 na otvorenie redukčného účtu.
- Žiadna minimálna požiadavka na stabilitu ani mesačný poplatok za obnovenie bežného účtu alebo zníženie úrokovej sadzby.
- Žiadne poplatky za prečerpanie
- K dispozícii sú termíny vkladu od troch mesiacov do piatich rokov, minimálny vklad 1 000 TP4T
Prečo sme si ho vybrali: Axos vám ušetrí náklady na bežné účty a zníži dlh, bez mesačných poplatkov za vedenie účtu, bez poplatkov za prečerpanie a s neobmedzeným vrátením poplatkov za domáce bankomaty od rôznych združení. Váš bežný účet Rewards Checking má neuveriteľne konkurencieschopnú ročnú úrokovú sadzbu (hoci s limitom 50 000 £), ale na získanie správnej ceny musíte splniť určité podmienky, okrem toho, že si musíte zriadiť mesačný priamy vklad s minimálnou sumou 1 500 £, vykonať 10 transakcií debetnou kartou mesačne, otvoriť si samostatne spravovaný účet na nákup a predaj s minimálnou sumou 2 500 £ a použiť svoj bežný účet na splácanie vlastnej osobnej pôžičky, autoúveru alebo osobnej pôžičky od Axos.
Ak by vám to znielo príliš neprakticky, Axos ponúka aj dva rôzne bežné účty – rovnako bezplatné – jednoduchý šek a šek s vrátením peňazí, pričom druhý uvedený umožňuje získať až 11 TP3T cashback za nákupy uskutočnené s debetnou kartou s predplatným. A ich zľavový účet má tiež úrovne s rôznymi cenami pre rôzne zostatky, ale bez obmedzenia – čo môže byť užitočné, ak vás motivuje ušetriť peniaze navyše na zľavách ako alternatívu k bežnému účtu.
Upozornenia: Hoci sú priemerné ročné príjmy (APY), ktoré Axos ponúka, konkurencieschopné, niektorí Američania môžu považovať za problematické udržať si hudbu tohto kalibru a podniknúť kroky potrebné na udržanie tejto reputácie. A ak hľadáte CD, hľadajte inde: mladší Axos ponúka CD v intervaloch od troch mesiacov do piatich rokov, má celkovo stabilný (a nevýznamný) priemerný ročný príjmy (APY) 0,21 TP3T a relatívne vysokú minimálnu hodnotu 1 TP4T 1 000.
Rôzne banky, ktoré sme zvažovali: Marcus, prostredníctvom Goldman Sachs, ponúka fantastickú kombináciu nízkych poplatkov a vysokej ročnej úrokovej sadzby na svojom účte so zníženými poplatkami, ale neponúka žiadne bežné účty – nehovoriac o rôznych alternatívach bežných účtov.
Úverová únia Lake Michigan (ku ktorej sa môže pripojiť ktokoľvek) ponúka aj bežný účet s odmenami za aktivity s odstupňovaným oceňovaním, ale hoci je APY stále lepšia ako to, čo ponúka Axos, významnou nevýhodou je hraničný bod, po ktorom zostatky prestávajú zarábať úroky.
Ako si vyberáme?
Aby sme podľa WSJ vybrali najlepšiu aplikáciu pre online bankovníctvo, hľadali sme inštitúcie, ktoré ponúkajú vynikajúcu kombináciu vysokých poplatkov, nízkych sadzieb a všestranných možností účtov so zľavnenými sadzbami, šekami a vkladovými certifikátmi. Zohľadnili sme aj recenzie zákazníkov a používateľské príbehy ich digitálnych a mobilných štruktúr, ako aj dostupnosť doplnkových finančných položiek, ako sú dôchodkové účty, kreditné karty a investičné nástroje.
Všetky naše najlepšie tipy na finančné inštitúcie sú účastníkmi FDIC, čo chráni finančné prostriedky vkladateľov. Náklady uvedené v tomto článku sú zo 7. septembra 2022. Úrokové náklady na vklady sa menia pomerne často, preto hľadáme banky, ktoré ponúkajú konkurencieschopné ceny spolu s ďalšími atribútmi priaznivými pre spotrebiteľa.
Rady, nápady alebo hodnotenia uvedené v tomto článku pochádzajú od redakčného tímu WSJ a neboli skontrolované ani odporúčané s pomocou našich kolegov z odvetvia.
