Reklamy
Budete chcieť prehodnotiť finančnú inštitúciu, ktorú využívate, aspoň čo sa týka niektorých znížení úrokových sadzieb. Ak ste zákazníkom niektorej z veľkých retailových bánk, je veľmi pravdepodobné, že prichádzate o skutočné peniaze.
Vysokovýnosné online dlhopisy so znižovaním úrokovej sadzby konečne začínajú vyzerať ako skutočne vysokovýnosné – alebo aspoň lepšie ako v posledných rokoch.
Po tom, čo si počas pandémie a prvej polovice týchto 12 mesiacov udržali svoje deprimujúco nízke sadzby, začali inštitúcie ako Synchrony a spotrebiteľská banka Goldman Sachs Group Inc., Marcus, ponúkať viac. Napríklad Marcus nedávno zvýšil svoju výplatu za účet s diskontnou sadzbou na 1,91 TP3T alebo 2,91 TP3T (na 3 mesiace) pre kupujúcich, ktorí odporučia priateľa.
Celkovo výnos z online účtov so znižovaním úrokovej sadzby zaznamenal najvyšší mesačný nárast za najmenej 5 rokov medzi augustom a septembrom, uviedol Ken Tumin, zakladateľ DepositAccounts.Com. Keďže sa Fed tento týždeň opäť pripravuje na zvýšenie sadzieb, Tumin očakáva, že mnohé účty s vysokým výnosom so znižovaním úrokovej sadzby, z ktorých mnohé môžu vyplácať viac ako 2%, stúpnu nad 3%.
Nepredpokladajte však, že kapacita, ktorú budú pozorovať najväčšie prirodzené banky, bude úspešná. Vzhľadom na to, že úrokové sadzby za zníženie dlhu nie sú definitívne regulované, existuje široké rozpätie a v konečnom dôsledku všetko závisí od toho, ako veľmi finančná inštitúcia potrebuje vaše finančné prostriedky. V súčasnosti je priemer pre všetky banky, z ktorých mnohé môžu byť kamenné, 0,13%.
Názvy rodinných jednotiek uvedené v zozname odrážajú úrovne vkladov po tom, čo zákazníci dostali stimulačné fondy a počas pandémie míňali výrazne menej. Hoci v poslednom štvrťroku došlo k určitému odlevu, vklady sú stále výrazne nad úrovňou spred pandémie a veľké banky nemusia prilákať nových zákazníkov. Jamie Dimon z JPMorgan Chase & Co. spomenul uzavretie roka – nie je prekvapujúce, že náklady na odpísanie pohľadávok v Chase sú v súčasnosti 0,01%.
Na čo ešte čakáte, ak ste ešte nepreviedli žiadne peniaze na online zľavový účet?
Viem, že nehovoríme o obrovských sumách peňazí. Postupom času sa však nahromadia. Povedzme, že máte na online účte s vysokovýnosnými diskontnými sadzbami 25 000 USD; pri cene 3% zarobíte za rok viac ako 760 USD. Ak si tento účet ponecháte desať rokov bez vkladania ďalších prostriedkov, jeho suma sa zvýši z viac ako 8 700 USD na 33 746 USD.
Spotrebitelia, žiaľ, bývajú veľmi pripútaní k svojim súčasným bankám. Januárový prieskum spoločnosti Bankrate naznačuje, že priemerný americký spotrebiteľ má účet so zníženou úrokovou sadzbou takmer 17 rokov. Dokonca aj medzi mladšími Američanmi alebo tými vo veku 20 a 30 rokov majú účty so zníženou úrokovou sadzbou zvyčajne viac ako sedem rokov.
Okrem vyššej výplaty bude výhodné aj uchovávať finančné prostriedky na webovom zľavovom účte, čím sa stane nezávislým od vášho bežného účtu, pretože to vytvára bariéru. To vám umožní použiť webový zľavový účet ako bod na núdzové sporenie, zálohu alebo dovolenku, aby ste zarobili viac – a boli oveľa menej v pokušení ho použiť.
Len si nezabudnite posúdiť podmienky a uistiť sa, že ste si všimli, aké sú požadované minimálne zostatky, aby ste sa vyhli ochrannej cene, alebo či existuje limit, ako dlho môžete zarábať počas 12 mesiacov. Online banky, ktoré poskytujú vhodné sadzby prepitného, to zvyčajne urobia výmenou za to, že zaplatíte určitú sumu peňazí alebo si udržíte určitý zostatok. Vezmime si UFB Direct – zarobíte až 2,61 TP3T, ale ak je váš zostatok nižší ako 5 000 USD, budete mesačne platení 1 TP4T 10. Nie nevyhnutne banky. Uistite sa, že svoje peniaze dáte inštitúcii, ktorú podporuje Federal Deposit Assurance Corp., ktorá v prípade jej bankrotu bude krytá až do výšky 250 000 USD.
V konečnom dôsledku, ak hľadáte niečo s vyšším výnosom od internetovej banky, zvýšili sa aj úrokové sadzby pre vkladové certifikáty, kde držíte peniaze na pevne stanovenú dobu. Problém je však v tom, že sadzba je fixná – v určitom okamihu budete na vkladovom certifikáte uzamknutí – a ak budú úrokové sadzby online diskontných účtov naďalej rásť, môžete o ňu prísť.
Pokiaľ ide o diskontné účty, nemusí to byť buď všetko, alebo nič. Minimálne si ponechajte svoj historický finančný účet, ale pridajte si online účet s diskontnou sadzbou. Pár minút, ktoré vám zaberie vyplnenie niekoľkých osobných údajov, bude mať múdru hodnotu 8 700 libier.
Jeden z najväčších autorov názorov agentúry Bloomberg:
• Plast vás môže obéznych: Mark Buchanan
• Inflácia? Najväčším problémom je pracovná sila: Tyler Cowen
• Odolajte sirénovej piesni štyridsaťročných hypotekárnych úverov: Alexis Leondis
Tento stĺpček nie vždy odráža názor redakčnej rady alebo spoločnosti Bloomberg LP a jej vlastníkov.
Alexis Leondis je publicistkou pre Bloomberg Opinion, ktorá sa venuje osobným financiám. V minulosti dohliadala na daňové záležitosti pre Bloomberg Information.
