Огласи
Зеле, популарна апликација за плаћање, критикована је због начина на који се носи (или боље речено, не носи) са преварама и обманама које су експлодирале на платформи последњих година.
Њујорк тајмс је раније ове године у два извештаја критиковао Зелеа. Ово је привукло пажњу америчких сенатора, који су прошлог месеца на саслушањима извршили притисак на извршне директоре главних банака у земљи које поседују платформу и покренули истрагу о тој услузи.
Ево у чему је ствар: У понедељак је канцеларија сенаторке Елизабет Ворен саопштила да је њихова истрага о Зелу показала да преваре и крађе нису само раширене, већ се и погоршавају. А када људи пријаве преварне трансакције, банке надокнађују само мали део преварених клијената.
“Велике банке поседују и профитирају од Zelle-а, али не успевају да задовоље своје клијенте у вези са одобреним и неовлашћеним преварним активностима на платформи, упркос њиховим тврдњама да је безбедна”, написала је Воренова канцеларија.
Кључне ствари које треба знати:
- Зеле (римује се са “tell”) је настао 2017. године као одговор банкарске индустрије на Венмо и Кеш Апп.
- Финтек компаније које стоје иза ових апликација радиле су оно што велике банке нису могле деценијама – лако, бесплатно и брзо су пребацивале новац вашем пријатељу који је управо платио вечеру.
- Тако су се велике банке удружиле и створиле Zelle, који је био неисправан и скоро нико га није користио све до око 2020. године, када су дигитална плаћања почела да се развијају као одговор на пандемију.
- Zelle је сада убедљиво највећи peer-to-peer систем плаћања у Америци. Прошле године, према Zelle-у, трансакције су износиле $ 490 милијарди долара, што је повећање од 9% у односу на претходну годину. (Venmo, у власништву PayPal-а и његовог најближег ривала, продао је $ 230 милијарди долара.)
- Услугу води Early Warning Systems, финтех компанија у власништву седам највећих банака у САД.
Наравно, тамо где се интернет и новац сударају, преваранти почињу да делују.
Зелеова величина и приступачност – уграђена је у апликације банака учесница – чине је “алатом по избору за преваранте и друге лоше актере”, наводи се у извештају канцеларије Ворен.
Међу главним налазима истраге, који поткрепљују анегдотске доказе које је објавио Тајмс:
- Банке не надокнађују случајеве 90% у којима су купци преварени да изврше плаћања на Zelle-у.
- Процењује се да су корисници Zelle-а изгубили 440 милиона америчких долара кроз преваре и обмане у 2021. години. Међутим, банке “изгледа да нису обезбедиле довољно ресурса својим клијентима”.
- “Овлашћено” наспрам “Неовлашћено”: Према савезном правилу познатом као Регулатива Е, банке су технички одговорне за покривање преварних активности само када су у питању “неовлашћене” трансакције. Рецимо, када неко украде вашу кредитну картицу и обави куповину без ваше дозволе. Али ако вас неко убеди да пошаљете US$ 500 путем фишинг шеме, банке то сматрају “овлашћеним” и не враћају та средства.
- АЛИ… Банкарски подаци које је прегледала Воренова канцеларија указују на то да чак и већина неовлашћених случајева остане неплаћена. На пример: PNC банка је навела да су њени клијенти пријавили 10.683 случаја неовлашћених плаћања, у укупном износу од преко 10,6 милиона америчких долара. Надокнадила је само 1.495 случајева, у укупном износу од 1,46 милиона америчких долара.
Компанија Зел је покушала да умањи значај извештаја и није се у понедељак конкретно осврнула на Воренове наводе. У саопштењу, компанија је навела: “Десетине милиона потрошача користе Зел без инцидената, са преко 99,91 ТП3Т плаћања завршених без икаквих пријава превара или обмана”, додајући да се удео превара и обмана стално смањује како се број корисника повећава.
Институт за банкарску политику, групација банкарске индустрије, такође је оспорио Воренове налазе и изјавио да Зелини ривали, Венмо и КешАп, добијају више извештаја о спорним трансакцијама.
“Zelle је најбезбеднија peer-to-peer мрежа”, саопштила је компанија у понедељак. “За сваку праву дискусију о онлајн преварама, фокус је на нечем другом.”
СУШТИНА
Мало је лудо сетити се како се новац преносио између пријатеља пре појаве апликација за плаћање. Да ли сам заиста носио готовину са собом? Сваког првог у месецу бих вадио своју малу чековну књижицу и буквално записивао свој део кирије на магичном папирићу, а затим га давао цимерима? Лудо. Не би ме изненадило да је оригинална идеја за апликацију за плаћање потекла од конобара у ресторану који је био сити неравномерног дељења рачуна на осам различитих картица.
Али то је свет пре интернета за који је направљена Уредба Е. То је правило из 1978. године које је тек крајем прошле године добило ажурирање електронских плаћања за 21. век од стране Бироа за заштиту финансијских потрошача. Није било осмишљено за свет тренутних плаћања и тешко да је могло замислити колико ће лако учинити крађу новца људи да би се направио интернет.
Воренов извештај о Зелеу може извршити притисак на регулаторе, укључујући CFPB, да ажурирају своје смернице.
“С обзиром на овај неизвестан сценарио и одустајање банака од одговорности, потребна је регулаторна јасноћа како би се додатно заштитили корисници Zelle-а”, написали су истраживачи у извештају, напомињући да CFPB има регулаторна овлашћења над peer-to-peer платформама, укључујући Zelle.
Повезано
Банке привлачи Web3 технологија, али су ограничене недостатком регулативе.
Ричард Вокер, нови партнер у компанији Bain & Co. и ко-лидер дигиталних стратегија за финансијске услуге, има мноштво савета за своје клијенте о томе како да искористе концепте Web3 и метаверзума засноване на блокчејну. Али недостатак регулације, каже он, успорава усвајање од стране највећих играча у индустрији.
КОНСТЕЛЕЈШН БРЕНДС, ИНК.
“Наши купци углавном чекају појашњења”, каже он.
Web3, који Вокер дефинише као “децентрализовано и демократизовано окружење са изворном валутом и изворним власништвом над дигиталним правима”, привукао је све веће интересовање инвеститора од врхунца бума криптовалута у новембру 2021. године. Истраживачки извештај компаније Bain показао је да су инвестиције приватних компанија у Web3 технологију премашиле 80 милијарди америчких долара, при чему је 48 милијарди америчких долара директно отишло у инфраструктуру финансијских тржишта.
Од новчаника до плаћања, брокерских кућа и берзи, сектор финансијских услуга, каже Вокер, је савршено припремљен за увођење блокчејн технологије. Индустрија “заиста гради основне шине и средства”, додаје он.
Да ли желите да прочитате више? Претплатите се на Форбсов саветник за крипто активе и блокчејн овде.
Пре именовања у компанију Bain у јулу, Вокер је провео 12 година у компанији Deloitte Touche Tohmatsu радећи у одељењу за дигиталну имовину (иако је у саопштењу за јавност компаније Bain, којим је најављена његова нова улога, његов бивши послодавац био назван “још једном глобалном консултантском фирмом за пословање”). У компанији Deloitte, радио је на различитим начинима коришћења криптовалута. У компанији Bain, Вокер каже да се фокусира на “креирање стратегија за увођење опционости” у финансијске услуге како би се имплементирала Web3 технологија.
Вокеров рад у компанији Bain се првенствено односи на имплементацију метаверзум пракси и Web3 апликација, као што су незаменљиви токени (NFT), за клијенте и запослене у банкама.
Главни играчи у финансијском сектору су већ почели, мада опрезно, да усвајају такозване Web3 апликације поред криптовалута. JP Morgan, клијент Bain-а, предњачи у томе, издајући NFT-ове учесницима свог првог форума о економији криптовалута у децембру.
Вокер наглашава да су, упркос регулаторној несигурности, главне финансијске институције и даље заинтересоване за иновације у децентрализованом интернету. Један пример је имплементација комеморативних NFT-ова. Иако није успостављен јасан регулаторни оквир за статус NFT-ова, Комисија за хартије од вредности САД истражује креаторе токена и берзе криптовалута због потенцијалних превара са хартијама од вредности. Према Хауијевом тесту који користи SEC, хартија од вредности се дефинише као “улагање новца у заједничко предузеће са разумним очекивањем профита који ће се остварити напорима других”. Иако нису сви NFT-ови хартије од вредности, недостатак правне дефиниције оних који јесу оставља институционалне инвеститоре нелагодним.
Најједноставније решење? Учините их бесплатним. JP Morgan је користио оно што свет криптовалута назива airdrop – пренос NFT-ова у криптовалутне новчанике учесника. Друге финансијске фирме су усвојиле сличне приступе. Bank of AmericaBAC, прва банка која је издала комеморативне NFT-ове, и VanEck, компанија за управљање богатством, такође држе колекције NFT-ова који служе као сертификати о учешћу или чланству, избегавајући регулаторни облак који окружује продају.
Међутим, ово није спречило власнике да листирају своје NFT-ове на секундарним трговинским сајтовима као што је OpenSea. Након што је JP Morgan објавио своју колекцију, један власник је листирао токен на продају по цени од 420 ETH (или 1,8 милиона америчких долара у то време). Према подацима PolygonScan-а, токен је продат за 131,75 америчких долара у децембру.
Друге банке, попут Голдман Сакса и јапанског гиганта Сумитомо Мицуи, заинтересоване су за НФТ технологију, али нису отишле даље од објаве да истражују токенизацију имовине и НФТ имплементацију.
Ови различити приступи своде се на толеранцију на ризик различитих банака, каже Вокер. “Организација која је на крају животног века основне банкарске платформе мора ионако да надогради своју технологију”, каже он. “Можда ће се одлучити за дигиталну банкарску платформу у реалном времену која им омогућава бржу миграцију на неке од врста Web3 функција него банка која је усред свог инвестиционог циклуса платформе.”
Пут можда неће бити једноставан или јасан за наредних 10 година блокчејн технологије или њене употребе у финансијским услугама. Али Вокер каже да је уверен да свака мала иницијатива, пилот пројекат, тест и имплементација доводе до све већег усвајања.
“Јасно је да ће постојати међуфазе трансформације и усвајања”, каже он. “Сваке недеље постоје мали покрети који чине основу за велике промене.”
