Огласи
Ослањање на кредитно ограничење у нестабилном финансијском систему је као очекивање моста способног да издржи олују и осигура ваш опстанак.
Више није искључиво на издаваоцима банковних картица да смање своје ризике смањењем кредитних лимита или отплатом дуга када су расположиви ресурси за решавање економских тешкоћа. Издаваоци банковних картица предузели су ове потезе током велике рецесије и почетка пандемије COVID-19, као одговор на подношење пореске пријаве из 2022. године уз помоћ одељења за пореско осигурање купца, вероватно због прилагођавања кредитних профила, интерних метрика учинка рачуна или промена у политикама управљања ризицима издаваоца.
Иако је сумњив избор, кредитно ограничење остаје вредан мост за допуњавање или одржавање фонда за хитне случајеве, посебно пре потенцијалне рецесије. Не постоји непогрешив метод да се спречи добављач да смањи ограничења кредитног рејтинга или затвори дугове, али неке акције могу додатно смањити утицај на ваш портфолио и кредитне рејтинге.
Држите своје кредитне картице отвореним и узбуђеним.
У марту и јуну 2020. године, многи рачуни власника картица, чак и они са високим кредитним рејтингом, затворени су због неактивности, што одражава јединствену ситуацију ниске употребе CFPB-а током истих 12 месеци. Неактивне картице не генеришу приход издаваоцу у виду накнада, што представља већи ризик за добављача у тешким ситуацијама.
Вреди држати кредитне картице отвореним и често наплаћивати намерне куповине како бисте издаваоцима дали мање разлога да желе да приступе вашем налогу, али то можда више није довољно.
За Тимотија Барнса, аутомеханичара са седиштем првенствено у Роки Маунт у Северној Каролини, није тајна да се запослио крајем 2020. године са динамички високим рачунима. Невероватни издавалац је затворио неколико његових рачуна, бришући преко 17.000 америчких долара расположивог кредита.
“Пре или касније, требало ми је нешто да купим онлајн, а моја кредитна картица је одбијена”, каже Барнс. “Поменули су да се то претворило у шансу, али нисам пропустио ниједну накнаду.”
До сада, неки повериоци нису навели власницима картица разлоге за смањење лимита кредитног резултата. У мају 2022. године, саветодавно мишљење CFPB-а о Закону о једнаким могућностима кредитног бодовања навело је да повериоци морају да доставе “противнички предлог да би били свесни” објашњавајући разлоге који стоје иза деструктивних избора.
слаже се да захтева повећање ограничења кредитног резултата
Верујте да је захтев за много бољи кредитни лимит за уобичајено коришћене кредитне картице могућ ако плаћате на време и никада не користите више од 30% вашег расположивог кредита. Профитабилност је још један фактор који издаваоци узимају у обзир за повећање кредитног лимита, каже Дерек Мацарела, лиценцирани финансијски планер у Гластонберију, Конектикат, чија фирма првенствено послује са финансијским партнерима компаније Gateway.
“Ако је прошло много времена откако сте последњи пут поднели захтев за кредитну картицу или ако је нисте ажурирали дуго времена, гарантујем да су ваши приходи заиста ажурни”, каже Мацарела.
Неки издаваоци вам дозвољавају да ажурирате свој приход пријављивањем на свој налог и користите те предлоге за повећање кредитног лимита, без потребе да подносите захтев. Кредитни рејтинг може брзо пасти када захтевате повећање, у зависности од добављача, па се распитајте како је ваш кредитни рејтинг погођен пре него што то учините.
Један од најважнијих фактора у проценама кредита је искоришћеност, односно колико кредита вам је на располагању у поређењу са колико тона користите. Повећање ограничења кредитног резултата може повећати расположиви кредитни резултат и подржати креирање рангирања кредитних резултата. Супротно је тачно ако компанија кредитних картица касније смањи ограничење кредитног резултата – резултати ће бити погођени. Уштеђевина компаније такође може имати ефекат доминовања на лимите других кредитних картица.
Повећање кредитних ограничења може смањити утицај будућег смањења рејтинга, али неће заштитити од затварања рачуна, што такође може довести до пада рејтинга.
“Мој кредитни резултат се доста променио након што су то урадили, али пре тога је већ био веома висок”, каже Барнс.
Одмерите предности и мане предности ако је користите за финансирање у блиској будућности како бисте одредили најпоузданији пут.
Диверзификујте своје кредитне лимите.
Барнс је имао неколико рачуна кредитних картица код једног издаваоца откако је то постало корисно. Срећом, имао је и фонд за хитне случајеве и још неколико кредитних картица које су издржале економску олују 2020. године.
Прихватите ово као истину тако што ћете изградити друге мостове уз помоћ отварања кредитне картице у другој установи, ако је већ немате. Ако је вероватно да ћете превише трошити, истрајте са смањеним кредитним ограничењем како бисте контролисали трошење, каже Мацарела.
Нова услуга кредитне картице може брзо смањити кредитни рејтинг, али очигледно не толико као смањење кредитног лимита. За флексибилно трошење, потражите кредитну картицу са примарном наменом коју одобрава већина продаваца.
стратешки управљајте ограничењима кредитног резултата
Пажљиво користите свој расположиви кредитни резултат како бисте га оставили у могућности да га контролишете. Ако је могуће, одржавајте буџет испод идентификатора користећи:
- Одговорно управљање постојећим кредитним картицама пре отварања нове.
- Размак између плаћања банковним картицама и плаћања на шест месеци или више може смањити њихов утицај на кредитни рејтинг.
- Коришћење мање од 30% расположивог кредитног резултата.
- Плаћање више од минималног износа на време.
- Имање фонда за хитне случајеве помаже вам да избегнете ослањање на кредитне картице.
- Направите план за надокнаду великих куповина пре него што их додате на стање на кредитној картици.
- Замолите издаваоце кредитних картица да чувају поверљивост њиховог кредитног резултата или неизмиреног дуга у случају да намеравају да предузму мере против њих.
Овај текст је написан коришћењем NerdWallet-а и првобитно објављен преко Асошијејтед преса.
