Огласи
Банке пооштравају захтеве за осигурање свих врста кредита. Очекују да ће то постићи још више у случају рецесије.
Зајмодавци су отежали купцима и групама добијање кредита у трећем кварталу, према анкети Федералних резерви међу вишим банкарским хипотекарним званичницима објављеној ове недеље.
Уколико амерички финансијски систем падне у рецесију, више од 801% банака је рекло да ће “донекле” или “значајно” пооштрити услове за кредитирање кредитних картица и кредита обезбеђених комерцијалним некретнинама. Више од 701% банака је напоменуло да би исто могле учинити и за кредите за аутомобилске, индустријске и производне некретнине.
Зајмодавци су забринути да би предстојећа финансијска криза могла повећати број нездравих кредита у њиховим књигама, што би их учинило невољнијим у одобравању нових врста кредитних оцена. Имовина прве класе, која је ојачала у раним фазама пандемије COVID-19, почела је да се враћа на нивое пре пандемије, а банке оклевају да се суоче са опасностима које би их могле додатно дестабилизовати.
“Један од случајева када су кредити најризичнији јесте када немају датум доспећа”, истакла је Меган Фокс, виши аналитичар у служби за купце агенције Мудис. “Пооштравање спецификација за осигурање заиста одражава ова разматрања [рецесије].”
Већина банака које су у анкети Феда имале половину процениле су шансе за рецесију у наредних дванаест месеци између 40% и 80%. Велика већина ових банака предвиђа “разумно” успоравање, док ниједна није пријавила да предвиђа “тешку” рецесију.
Зајмодавци су прошле године почели да пооштравају захтеве за одобравање већине кредита. У 2021. години, многе банке су олакшале клијентима добијање одобрења кредитног резултата, ублажавајући захтеве за кредитне картице и ауто-кредите.
Међу потрошачким кредитима током трећег квартала, кредитне картице су вероватно биле најстроже у погледу захтева за осигурање, заједно са вишим рејтингом плата и минималним кредитним захтевима.
За зајмопримце са FICO резултатима између 620 и 680, банке су изјавиле да су имале много мању вероватноћу да одобравају кредитне картице и друге захтеве за личне кредите у последњем кварталу него што су можда биле у почетку током протеклих 12 месеци.
Корисници са вишим кредитним резултатима имали су мањи утицај на доступност кредита него њихови вршњаци са нижим кредитним резултатима.
“Оно што видите је само мала разлика између врста зајмопримаца”, приметио је Фокс. “Често су власници главних кућа у угледном финансијском положају, а супротно видимо код становништва са ниским приходима или подстанара, где је вероватно више стреса и мање флексибилности у суочавању са инфлацијом.”
Упорна инфлација повећала је потражњу за картицама за кредитно скорирање у трећем кварталу. Истовремено, растуће каматне стопе за хоби и већи трошкови смањили су потражњу за ауто кредитима и хипотекама.
У међувремену, банке су пријавиле скромнију потражњу за комерцијалним и индустријским кредитима, посебно од стране мањих предузећа. Потражња за кредитима обезбеђеним комерцијалним некретнинама, које се обично сматрају једном од најризичнијих врста имовине током економске кризе, пала је у свим категоријама.
Потражња за различитим кредитним производима често помаже у пооштравању или попуштању захтева за осигурање. Када је потражња за кредитним картицама, на пример, ниска, зајмодавци могу ублажити своје захтеве у покушају да код купца подстакну додатне карактеристике. Када је потражња за хипотекама порасла 2020. и 2021. године, зајмодавци су повећали своје минималне захтеве и одбиће подносиоце захтева са мање него чистом финансијском историјом.
Али несигурно стање америчке економске климе ослабило је овај однос. Сада се зајмодавци више ослањају на финансијске прогнозе него на потражњу купаца када одлучују да ли да продуже кредитни резултат или не.
Анкета међу вишим званичницима за лично кредитирање у Федералним резервама прикупила је одговоре од седамдесет једне велике америчке банке између последње недеље септембра и прве недеље октобра.
