Огласи
Све више и више Американаца се економски животи селе на мрежу – и за многе од нас то важи и за нас. Онлајн банке имају ниже режијске трошкове од традиционалних конкурената, што им често омогућава да понуде боље хобистичке цене уз ниже накнаде. Ако вам је удобно обављати основне финансијске задатке попут полагања чекова и преноса средстава између рачуна путем веб странице или мобилне апликације банке, прелазак на озбиљну онлајн банку може представљати нешто попут најбољег из оба света.
Бум онлајн банкарства инспирисао је више институција да уђу у свет онлајн банкарства, што је одлично јер повећава конкуренцију, што се обично завршава повољнијим условима за клијенте. Поред банака које послују потпуно без физичког присуства, постоје и кредитне уније које прате егалитарни модел, “необанкарско” економско искуство, као и брендови којима се можете дивити због њихових кредитних картица или финансијских рачуна.
Мана свих ових алтернатива је што их могу засјенити многе друге опције. Анализирали смо предности и мане како бисмо пронашли банке које нуде комбинацију висококвалитетне транспарентности, конкурентних каматних стопа, практичних онлајн и мобилних алата и минималних накнада.
Камате су ажуриране од 7. септембра 2022. За више детаља о томе како прегледамо банке, скролујте до дна.
Финансијска институција Ally, генерално највишег квалитета.
Кључне статистике:
- Активност у репрограмирању: 1.6%
- Камата на чек: 0.25%
- Није потребан минимални депозит за отварање текућег рачуна или за попусте.
- Нема минималног захтева за стабилност или месечне накнаде за одржавање текућих рачуна, нити смањења каматне стопе.
- Без накнада за прекорачење рачуна
- Доступне су рокови за CD у распону од три месеца до пет година, без минималног депозита.
- Пренос новца између корисника са Zelle-ом
Зашто смо га изабрали: Ally је постао наша омиљена онлајн финансијска институција за сваки текући и дисконтни рачун, што је одличан начин да се гарантује његово право место овде. Његове структуре рачуна су транспарентне, једноставне и немају минималне захтеве за отварање или стабилност. Можете зарадити камату по конкурентној стопи на сваком текућем и штедном рачуну, а Ally има сваки уобичајени депозитни сертификат без казне за повлачење. Његова инвестициона платформа нема минимални рачун и нуди бесплатан инвентар и трговање ETF-овима.
Али има репутацију финансијске институције која вас није погодила са много непотребних или бесмислених трошкова, заузевши друго место по верификацији и четврто по попустима у анализи задовољства директним банкарством САД коју је спровео JD Vigor за 2022. годину.
Мобилна апликација Ally је невероватно добро оцењена од стране корисника iOS продавнице апликација и садржи алате који вам помажу да боље управљате својим новцем. Поред тога, може се похвалити свеобухватном библиотеком чланака и курсева који вам могу помоћи у свим аспектима личних финансија, од изградње фонда за хитне случајеве до процене приступачности личних кредита и управљања вашим инвестицијама током периода нестабилности тржишта.
Упозорења: Корисници Андроида: Апликација Ally има оцену 3,9 од могућих 5 на Андроид Плеј продавници, иако смо пронашли ниже оцене за Андроид издање апликација за онлајн финансијске институције, или чак ниже оцене уопште. .
Иако је њихова APY за верификацију међу најбољима у понуди, њихове цене за дисконтоване рачуне и CD-ове нису, тако да ово можда није најефикаснији избор ако једноставно тражите сигурно место за паркирање својих средстава и њихову зараду каматом.
Различите банке које смо разматрали: Онлајн кредитна унија Alliant има одличне стопе активности за своје текуће рачуне и смањења, плус корисничко искуство без проблема, али Ally побеђује када су у питању депозитни сертификати: Не постоји минимум нити казна – повлачење депозита; Alliant има минимум од $ 1.000 и нема алтернативе без казни.
Необанк СоФи има широк избор хартија од вредности обезбеђених хипотеком и повољне цене на депозитним рачунима, али заобилазно решење које је СоФи креирала за FDIC хеџинг у одсуству сопственог банкарског устава оставља депоненте изложеним шанси, ма колико малој, за губитак. Додуше, можда желите страшно нездрав успех, али ми ово не препоручујемо као примарну финансијску институцију.
главни добављач робе широке потрошње Чарлс Шваб
Кључне статистике:
- забава у штедњи: 0.28%
- Активност у верификацији: 0.25%
- Није потребан минимални депозит за отварање текућег рачуна или за попусте, међутим, потребно је да имате рачун код брокерске куће Schwab.
- Нема минималног захтева за стабилност или месечне накнаде за заштиту текућег рачуна или попуста.
- Без накнада за прекорачење рачуна
- огромни алати и елементи брокерских и пензионих рачуна.
- Трансфер средстава између корисника са Zelle-ом
Зашто смо га изабрали: Сигурно сте упознати са Чарлс Швабовим широким пензионим и акцијским опцијама, али ова успостављена компанија је такође успавани успех у онлајн банкарству. Њене високоприносне инвеститорске текуће рачуне и прекомерне дисконтне стопе за инвеститоре показују транспарентност и високо цењену корисничку услугу без иједног цента.
Поред тога што нема минималне захтеве за стабилност и месечне цене заштите, Schwab не може да наплаћује трансакције на банкоматима ван заједнице и надокнађује накнаде за банкомате различитих институција. Ако често путујете, такође ћете схватити да је немогуће наплаћивати накнаде за трансакције у иностранству. И, наравно, за инвеститоре, Schwab нуди низ онлајн истраживања и других материјала који ће вам помоћи да лако управљате и увећате свој новац.
Ако већ имате брокерски рачун код Schwab-а – или сте склони да га отворите – ево лепе алтернативе коју можете прихватити као истину: Schwab се такође нашао међу прва три тачна испитаника у анкети JD Vigor-а, а његова iOS апликација има одличне студије (његове Андроид корисничке приче су само осредње, млади људи које смо открили су да је то стандард у класи).
Упозорења: Не постоји минимални износ за отварање текућег или рачуна са смањењем накнаде; међутим, приступ је ограничен на цењене клијенте са Schwab брокерским рачуном. Стога, ако не желите или не треба да отворите брокерски рачун, можда се не исплати отварати га само да бисте добијали лепе чекове за клијенте и попусте.
Иако Schwab нуди конкурентну APY за верификацију, стопа поврата на штедни рачун је ниска у поређењу са било којом другом онлајн банком.
Друге банке које смо разматрали: Имали смо превелика очекивања од Find-а, који се заснивао на понудама банковних картица и кредита са текућим и дебитним рачуном. Текући рачун је деловао као ефикасан конкурент, са могућношћу освајања забаве и новчаних награда, минималним трошковима и високим оценама за сваку корисничку апликацију и оператера. Нажалост, нова верзија дебитног рачуна сада није доступна новим клијентима у време ове рецензије (новац који дугују постојећи клијенти није погођен).
USAA има оцене задовољства купаца које превазилазе друге, али је чланство ограничено на особе са војном припадношћу, а у поређењу са чисто онлајн банкама, њени повраћаји за текуће рачуне и попусти су минимални.
Идеално за обављање свих ваших банкарских послова на једној, категоричној америчкој локацији.
Кључне статистике:
- разонода у смањењима: 1. Седамдесет пет %
- Активност у верификацији: 0.6%
- Нема минималног депозита за отварање текућег рачуна или попуста на провизије.
- могућност зарађивања награда за повраћај новца на дебитним трансакцијама
- Нема минималног захтева за стабилност или месечне накнаде за одржавање текућег рачуна или смањења.
- Без накнада за прекорачење рачуна
- Доступне су фразе на CD-у од једне до пет година старости, без минималног депозита.
Зашто смо га изабрали: Иако стотине хиљада Американаца имају кредитну или дебитну картицу American Express у новчанику како би искористиле уобичајене погодности чланства у компанији, финансијска институција није немарна ни у одељењу за награђивање: Ваш текући рачун је један од неколико које смо открили да нуде повраћај новца на куповине обављене вашом дебитном картицом, дајући вам још један начин да зарадите новац поред узастопних и других награда поред трансакција кредитним картицама. Такође зарађујете новац на свом текућем рачуну кроз издашније годишње годишње годишње рате (APY) које смо разматрали током ове лекције.
Ваши дугови су чисти и освежавајуће без месечних накнада или шокантних трошкова. Такође можете отворити депозитне сертификате са роковима од једне до пет година, без минималног депозита и са конкурентним каматним стопама (иако не постоје алтернативне опције за повлачење без казне).
Категорички банкарски производи компаније American Banking су невероватно добро оцењени од стране испитаника у анкети JD Vigor, а такође имају готово одличну оцену потрошача од 4,9 (од 5) на iOS App Store-у и јаких 4,2 на Android Play Store-у.
Упозорења: Морате бити власник AmEx кредитне картице да бисте отворили свој дисконтни рачун или управљали својим штедним рачуном путем мобилне апликације – али ако сте већ део AmEx екосистема, ево једноставног и брзог начина да управљате својим временом стеченим новцем.
АмЕксов избор ИРА је ограничен у поређењу са многим другим онлајн банкама и не нуди peer-to-peer трансфере са Зелле-ом.
Друге банке које смо разматрали: LendingClub има неке предности врхунских рачуна и попуста: без месечних накнада, без накнада за прекорачење и попусте на банкоматима ван заједнице, као и изванредну годишњу стопу за дисконтне стопе, али с обзиром на то да (јер идентификација имплицира) нуди много кредитних производа, нема много различитих банкарских алтернатива, као што су ЦД-ови или ИРА и други рачуни за финансирање.
Capital One је проглашен нашим најбољим избором за обичне чекове и попусте на рачуне због своје транспарентности и посвећености забрани додатних и казнених цена. Capital One такође има огроман утицај на банковне картице; међутим, њихов депозит не нуди никакву могућност акумулирања награда или њиховог комбиновања са наградама на банковним картицама.
Најприкладније за помоћ са апликацијом и буџетском финансијском институцијом Варо
Кључне статистике:
- Активност са попустима: до 5% са вишеслојним ценама.
- Камата на верификацију: 0
- Опција 2Д банкарства (не користи ChexSystems)
- Без месечних накнада
- Без накнада за прекорачење рачуна
- Без депозитних сертификата, личних кредита, инвестиционих предмета или залоге.
- Пренос новца између корисника са Zelle-ом
Зашто смо га изабрали: Варо је намењен људима којима је најпотребнија пореска помоћ: ваш главни рачун није оптерећен високим минималним накнадама или казнама, али што је још важније, не користи ChexSystems.
ЧексСистемс је агенција за извештавање о клијентима, слична кредитном бироу, која бележи Американце који крше банкарска правила, као што је вишеструко прекорачење рачуна или ненамерно затварање рачуна. Појединци који имају лошу евиденцију у свом ЧексСистемс досијеу често имају потешкоћа да отворе нови текући рачун. Ово је слично – и отприлике аналогно – проблему који Американци са озбиљним инцидентом попут банкрота у свом кредитном досијеу могу имати ако покушавају да добију нову банковну картицу.
Постоје производи за текуће рачуне и кредитне картице “друге шансе”, али многи су оптерећени накнадама и ограничењима. Варо има мало накнада, а оне које наплаћује су природно објашњене. Такође нуди опрему и ресурсе осмишљене да помогну Американцима у тешкоћама да управљају својим новцем. Иако Варо не нуди много додатних функција попут пензије или новца који доспева у брокерске сврхе, нуди безбедну банковну картицу, која вам може помоћи да изградите или обновите свој кредитни профил.
Варо апликација добија прецизне оцене купаца од сваког корисника iOS (4.9) и Android (4.7). Поред тога, можете да радите ствари попут подизања готовине, провере стања и преноса средстава између ваших рачуна на преко педесет пет хиљада Allpoint банкомата без накнада.
Упозорења: Распон за остваривање одговарајуће годишње годишње стопе на нивоу рачуна је узак, чак и користећи нивое стандарда дуга, али препознајемо да појединци који би имали највише користи од Варо-овог скупа функција тренутно можда нису у могућности да акумулирају пуну серију попуста. Такође, само напомена за Американце који не примају редовну плату или други извор прихода: већина Варо-ових погодности се “откључава” након што подесите директан депозит, тако да ако немате директан депозит, овај рачун можда тренутно није толико конструктиван.
Различите банке које смо разматрали: Безбедна банковна картица Capital One има веома добру репутацију, али не нуди депозитни рачун са “2д вероватноћом”.
За људе који покушавају да среде своје финансије, neobank ONE (не треба га мешати са Capital One, која је традиционална финансијска институција и администратор банковних картица) има хибридни штедни рачун са функцијама осмишљеним да помогну људима да боље управљају својим средствима, али смо открили да су ONE-ове фразе рачуна, нивои и структура прихода од хобија сложенији и мање једноставни за коришћење од Varo-ове. Његова апликација такође није посебно оцењена за iOS или Android.
најповољније за ниске каматне стопе Axos банка
Кључне статистике:
- Искористите попусте: до 0,61%
- Верификација хобија: до 1.25%, ограничење од $ 50.000
- Минимални депозит од $ 50 за отварање текућег рачуна, минимални депозит од $ 250 за отварање редукционог рачуна.
- Нема минималног захтева за стабилност или месечне накнаде за обнову текућег рачуна или смањења каматне стопе.
- Без накнада за прекорачење рачуна
- Доступни су рокови депозита од три месеца до пет година, минимални депозит од $ 1.000
Зашто смо га изабрали: Axos избегава трошкове за ваше хоби текуће плаћање и смањује дуг, без месечних накнада за одржавање, без накнада за прекорачење рачуна и неограничених повраћаја домаћих банкомата од различитих удружења. Ваш Rewards Checking рачун има невероватно конкурентну годишњу каматну стопу (иако са ограничењем од $ 50.000), али морате испунити неке услове да бисте добили праву цену, поред отварања месечног директног депозита са минималним износом од $ 1.500, обављања 10 трансакција дебитним картицама месечно, отварања самостално управљаног рачуна за куповину и продају и задржавања минималног износа од $ 2.500, и коришћења текућег рачуна за отплату Axos личног кредита, ауто кредита или личног кредита.
Ако вам то звучи превише незгодно, Axos такође нуди два различита текућа рачуна – подједнако бесплатна – једноставни чек и чек са повратом новца, при чему овај други доноси до 1% поврата новца на куповине обављене претплатничком дебитном картицом. А њихов рачун са попустима такође има нивое са различитим ценама за различита стања, али без ограничења – што може бити корисно ако вас мотивише да уштедите додатни новац на попустима као алтернативу вашем текућем рачуну.
Упозорења: Иако су годишњи приходи од годишњег доба (APY) које Axos представља конкурентни, неким Американцима може бити проблематично да задрже музику тог калибра и предузму мере неопходне за одржавање те репутације. А ако тражите CD-ове, потражите негде другде: млађи Axos представља CD-ове у интервалима од три месеца до пет година, има раван (и безначајан) APY од 0,2% укупно и релативно високу минималну вредност од $ 1.000.
Различите банке које смо разматрали: Маркус, преко Голдман Сакса, има фантастичну комбинацију ниских накнада и високе годишње каматне стопе на свом рачуну за смањење накнада, али не нуди никакве текуће рачуне – а да не помињемо различите алтернативе за текуће рачуне.
Кредитна унија језера Мичиген (која је отворена за све да се придруже) такође нуди рачун за награђивање са вишеслојним ценама активности, али иако је APY и даље бољи од онога што Axos нуди, гранична тачка након које стање престаје да зарађује камату је значајан недостатак.
Како бирамо?
Да бисмо изабрали најбољу апликацију за онлајн банкарство према WSJ-у, тражили смо институције које нуде супериорну комбинацију високих накнада, ниских каматних стопа и разноврсних опција рачуна са попустом, чеком и депозитним сертификатима. Такође смо узели у обзир рецензије купаца и корисничке приче о њиховим дигиталним и мобилним структурама, као и доступност комплементарних финансијских производа као што су пензиони рачуни, кредитне картице и инвестициони алати.
Све наше најбоље препоруке за финансијске институције су чланице FDIC-а, што штити средства депонената. Трошкови наведени у овој причи су од 7. септембра 2022. Трошкови камата за депозитни дуг се мењају прилично често, па тражимо банке које нуде конкурентне цене заједно са другим атрибутима прилагођеним потрошачима.
Савети, идеје или оцене изражене у овом чланку су од стране купца уредничког тима WSJ-а и нису прегледани или препоручени уз помоћ наших колега из индустрије.
