Annonser
Zelle, den populära betalningsappen, kritiseras för hur den hanterar (eller snarare, inte hanterar) de bedrägerier och bedrägerier som har exploderat på plattformen de senaste åren.
New York Times kritiserade Zelle i två rapporter tidigare i år. Detta fångade uppmärksamheten hos amerikanska senatorer, som pressade VD:arna för landets storbanker som äger plattformen i utfrågningar förra månaden och inledde en utredning av tjänsten.
Så här ser det ut: På måndagen sa senator Elizabeth Warrens kontor att deras utredning av Zelle visade att bedrägerier och stölder inte bara är utbredda, utan att de blir värre. Och när folk rapporterar bedrägliga transaktioner ersätter bankerna bara en liten del av de bedragna kunderna.
“"Stora banker äger och tjänar pengar på Zelle, men misslyckas med att tillfredsställa sina kunder gällande både auktoriserad och obehörig bedräglig aktivitet på plattformen, trots deras påståenden om att den är säker", skrev Warrens kontor.
Viktiga saker att veta:
- Zelle (rimmar med "tell") skapades 2017 som bankbranschens svar på Venmo och Cash App.
- Fintech-företagen bakom dessa appar gjorde det som stora banker inte hade kunnat göra på årtionden – enkelt, gratis och snabbt överföra pengar till din vän som just betalat för middagen.
- Så gick de stora bankerna samman och skapade Zelle, som var bristfällig och nästan ingen använde den förrän omkring 2020, då digitala betalningar tog fart som svar på pandemin.
- Zelle är nu det i särklass största peer-to-peer-betalningssystemet i Amerika. Förra året, enligt Zelle, uppgick transaktionerna till totalt 1,4 miljarder dollar, en ökning med 91,3 miljarder dollar jämfört med föregående år. (Venmo, som ägs av PayPal och dess närmaste rival, flyttade 1,4 miljarder dollar, 230 miljarder dollar.)
- Tjänsten drivs av Early Warning Systems, ett fintech-företag som ägs av sju av de största bankerna i USA.
Naturligtvis är det där internet och pengar kolliderar som bedragare börjar agera.
Zelles storlek och tillgänglighet – den är inbäddad i apparna hos deltagande banker – gör den till "det verktyg som bedragare och andra oärliga aktörer föredrar", enligt rapporten från Warren-kontoret.
Bland de viktigaste resultaten av utredningen, som bekräftar de anekdotiska bevis som rapporterats av Times:
- Banker ersätter inte 90%-fall där kunder lurats att göra betalningar på Zelle.
- Det uppskattas att Zelle-användare förlorade 440 miljoner USD genom bedrägerier och bedrägerier under 2021. Men bankerna "verkar inte ha tillhandahållit tillräckliga resurser till sina kunder".
- “"Auktoriserad" kontra "Obehörig": Enligt en federal regel som kallas Regulation E är banker tekniskt sett endast ansvariga för att täcka bedrägerier när det gäller "obehöriga" transaktioner. Till exempel när någon stjäl ditt kreditkort och gör köp utan din tillåtelse. Men om någon övertalar dig att skicka US$ 500 via ett nätfiskesystem, anser bankerna att detta är "behörigt" och återbetalar inte dessa pengar.
- MEN… Bankdata som granskats av Warrens kontor tyder på att även majoriteten av obehöriga ärenden går obetalda. Till exempel: PNC Bank uppgav att dess kunder rapporterade 10 683 fall av obehöriga betalningar, totalt över 10,6 miljoner USD. De ersatte endast 1 495 fall, totalt 1,46 miljoner USD.
Zelle försökte tona ner rapporten och tog inte specifikt upp Warrens anklagelser på måndagen. I ett uttalande sa företaget: "Tiotals miljoner konsumenter använder Zelle utan incidenter, med över 99,91 TP3T av betalningar genomförda utan några rapporter om bedrägerier eller bedrägerier", och tillade att andelen bedrägerier och bedrägerier stadigt har minskat i takt med att antalet användare har ökat.
Bank Policy Institute, en bankindustrigrupp, ifrågasatte också Warrens resultat och uppgav att Zelles rivaler, Venmo och CashApp, får fler rapporter om omtvistade transaktioner.
“Zelle är det säkraste peer-to-peer-nätverket”, sa företaget i ett uttalande på måndagen. “För en verklig diskussion om onlinebedrägerier hör fokus någon annanstans.”
SLUTSATS
Det är lite galet att minnas hur man flyttade pengar mellan vänner innan betalapparnas tillkomst. Hade jag verkligen kontanter med mig? Den första i varje månad tog jag fram mitt lilla checkhäfte och skrev bokstavligen min del av hyran på ett magiskt papper och gav det sedan till mina rumskamrater? Vilt. Jag skulle inte bli förvånad om den ursprungliga idén till en betalapp kom från en restaurangservitör som var trött på att dela upp räkningarna ojämnt över åtta olika kort.
Men det är den världen före internet som Regulation E skapades för. Det är en regel från 1978 som först i slutet av förra året fick en uppdatering om elektroniska betalningar för 2000-talet från Consumer Financial Protection Bureau. Den var inte utformad för omedelbara betalningar, och man kunde knappast ha föreställt sig hur lätt det skulle göra att stjäla folks pengar för att skapa internet.
Warrens rapport om Zelle kan sätta press på tillsynsmyndigheter, inklusive CFPB, att uppdatera sina riktlinjer.
“Med tanke på detta osäkra scenario och bankernas avsägelse av ansvar behövs tydlig reglering för att ytterligare skydda Zelle-användare”, skrev forskarna i rapporten och noterade att CFPB har regleringsbefogenhet över peer-to-peer-plattformar, inklusive Zelle.
Släkt
Banker lockas av Web3-tekniken, men begränsas av bristande regleringar.
Richard Walker, ny partner på Bain & Co. och medledare för digitala strategier för finansiella tjänster, har många råd till sina kunder om hur man kan utnyttja de blockkedjebaserade koncepten Web3 och metaversum. Men bristen på reglering, säger han, saktar ner implementeringen av det hos de största aktörerna i branschen.
CONSTELLATION BRANDS, INC.
“"Våra kunder väntar till stor del på förtydligande", säger han.
Web3, som Walker definierar som "en decentraliserad och demokratiserad miljö med en inhemsk valuta och inhemskt ägande av digitala rättigheter", har väckt ett växande intresse för investerare sedan toppen av kryptovalutaboomen i november 2021. En forskningsrapport från Bain fann att privata företags investeringar i Web3-teknik översteg 80 miljarder USD, varav 48 miljarder USD gick direkt till finansmarknadens infrastruktur.
Från plånböcker till betalningar, mäklarfirmor och börser är finanssektorn, säger Walker, perfekt förberedd för införandet av blockkedjeteknik. Branschen "bygger verkligen de grundläggande rälsen och tillgångarna", tillägger han.
Intresserad av att läsa mer? Prenumerera på Forbes CryptoAsset and Blockchain Advisor här.
Innan han utnämndes till Bain i juli tillbringade Walker 12 år på Deloitte Touche Tohmatsu där han arbetade inom avdelningen för digitala tillgångar (även om Bains pressmeddelande där hans nya roll tillkännagavs hänvisade till hans tidigare arbetsgivare som "ytterligare ett globalt affärskonsultföretag"). På Deloitte arbetade han med olika användningsområden för kryptovalutor. På Bain säger Walker att han fokuserar på att "skapa strategier för att introducera valmöjligheter" i finansiella tjänster för att implementera Web3-teknik.
Walkers arbete på Bain handlar främst om implementering av metaversumsmetoder och Web3-applikationer, såsom icke-fungibla tokens (NFT), för bankkunder och anställda.
Stora aktörer inom finanssektorn har redan börjat, om än försiktigt, att anta så kallade Web3-applikationer utöver kryptovalutor. JP Morgan, en Bain-kund, har gått i spetsen och utfärdat NFT:er till deltagarna i sitt första forum för kryptovalutaekonomi i december.
Walker betonar att, trots osäkerhet kring reglering, är stora finansinstitut fortfarande intresserade av innovationer inom ett decentraliserat internet. Ett exempel är implementeringen av minnes-NFT:er. Även om inget tydligt regelverk har fastställts för NFT:ers status, utreder den amerikanska finansinspektionen Securities and Exchange Commission tokenskapare och kryptovalutabörser för potentiella värdepappersbedrägerier. Enligt Howey-testet som används av SEC definieras ett värdepapper som "investering av pengar i ett gemensamt företag med en rimlig förväntan om vinster som kommer att härledas från andras ansträngningar." Även om inte alla NFT:er är värdepapper, gör avsaknaden av en juridisk definition av de som är det institutionella investerare oroliga.
Den enklaste lösningen? Gör dem gratis. JP Morgan använde vad kryptovalutavärlden kallar en airdrop – en överföring av NFT:er till deltagarnas kryptovalutaplånböcker. Andra finansföretag har anammat liknande metoder. Bank of AmericaBAC, den första banken som utfärdade minnes-NFT:er, och förmögenhetsförvaltaren VanEck innehar också samlingar av NFT:er som fungerar som intyg om deltagande eller medlemskap, vilket undviker det regelmässiga moln som omger försäljning.
Detta hindrade dock inte innehavare från att lista sina NFT:er på sekundära handelsplatser som OpenSea. Efter att JP Morgan utfärdat sin samling listade en ägare en token till salu för 420ETH (eller 1,8 miljoner USD vid den tidpunkten). Enligt data från PolygonScan såldes token för 131,75 USD i december.
Andra banker, som Goldman Sachs och den japanska jätten Sumitomo Mitsui, är intresserade av NFT-teknik, men har inte gått längre än till att meddela att de utforskar tillgångstokenisering och NFT-implementering.
Dessa olika tillvägagångssätt beror på olika bankers risktolerans, säger Walker. “En organisation som är i slutet av sin kärnbankplattforms livslängd behöver uppgradera sin teknik ändå”, säger han. “De kanske väljer en digital bankplattform i realtid som gör att de kan migrera snabbare till vissa typer av Web3-funktioner än en bank som är mitt uppe i sin plattformsinvesteringscykel.”
Vägen kanske inte är enkel eller tydlig för de kommande 10 åren av blockkedjeteknik eller dess användning inom finansiella tjänster. Men Walker säger att han är övertygad om att varje litet initiativ, pilotprojekt, test och implementering leder till ökad användning.
“Det är uppenbart att det kommer att finnas mellanliggande stadier av transformation och implementering”, säger han. “Varje vecka sker det små rörelser som utgör grunden för de stora förändringarna.”
