Annonser
Att förlita sig på en kreditrestriktion i ett instabilt finansiellt system är som att förvänta sig en bro som kan motstå en storm och säkerställa din överlevnad.
Det är inte längre exklusivt för bankkortsutgivare att minska sina risker genom att sänka kreditgränser eller stänga skulder när det finns resurser tillgängliga för att hantera ekonomiska svårigheter. Bankkortsutgivare vidtog dessa åtgärder under den allvarliga recessionen och början av covid-19-pandemin, som svar på en anmälan från 2022 med hjälp av köparens skatteavdelning, kanske på grund av justeringar i kreditprofiler, interna kontoprestandamått eller förändringar i utgivarens riskhanteringspolicyer.
Även om det är ett tveksamt val, är en kreditbegränsning fortfarande en värdefull brygga för att komplettera eller upprätthålla en nödfond, särskilt inför en potentiell recession. Det finns ingen idiotsäker metod för att hindra en leverantör från att sänka kreditgränser eller stänga skulder, men vissa åtgärder kan ytterligare minska effekten på din portfölj och kreditbetyg.
Håll dina kreditkort öppna och njut av entusiasm.
I mars och juni 2020 stängdes många kortinnehavarkonton, även de med hög kreditvärdighet, på grund av inaktivitet, vilket återspeglar en unik situation med låg CFPB-användning under samma 12 månader. Inaktiva kort genererar inga intäkter för utfärdaren i form av avgifter, vilket innebär en större risk för leverantören i svåra situationer.
Det är värt att hålla kreditkort öppna och ofta debitera avsiktliga köp för att ge utfärdarna mindre anledning att vilja komma åt ditt konto, men det kanske inte längre räcker.
För Timothy Barnes, en bilmekaniker baserad huvudsakligen i Rocky Mount, North Carolina, är det ingen hemlighet att han började arbeta i slutet av 2020 med dynamiskt höga konton. En otrolig kreditgivare stängde flera av hans konton och utplånade över 17 000 USD i tillgänglig kredit.
“Förr eller senare behövde jag köpa något online och mitt kreditkort blev avvisat”, säger Barnes. “De nämnde att det blev en chansning, men jag avstod inte från en enda avgift.”
Hittills har vissa kreditgivare inte gett kortinnehavare skäl för att sänka sin kreditgräns. I maj 2022 angav CFPB:s rådgivande yttrande om Equal Credit Scoring Possibility Act att kreditgivare måste lämna in en "kontradiktorisk begäran om att vara medvetna" som förklarar resonemanget bakom destruktiva val.
samtycker till att begära en höjning av kreditpoängbegränsningen
Lita på att det är möjligt att begära en mycket bättre kreditgräns på vanliga kreditkort om du betalar i tid och aldrig använder mer än 30% av din tillgängliga kredit. Lönsamhet är en annan faktor som utfärdare beaktar för en höjning av kreditgränsen, säger Derek Mazzarella, en licensierad finansiell planerare i Glastonbury, Connecticut, vars företag huvudsakligen är baserat hos Gateway Financial Partners.
“Om det har gått länge sedan du senast ansökte om kreditkortet, eller om du inte har uppdaterat det på länge, garanterar jag att din inkomst faktiskt är aktuell”, säger Mazzarella.
Vissa kreditgivare låter dig uppdatera din inkomst genom att logga in på ditt konto och använda dessa förslag för att öka din kreditgräns, utan att behöva ansöka. Kreditpoängen kan sjunka snabbt när du begär en höjning, beroende på kreditgivaren, så fråga hur din kreditvärdighet påverkas innan du gör det.
En av de viktigaste faktorerna i kreditbedömningar är utnyttjandegraden, eller hur mycket kredit du har tillgänglig för dig jämfört med hur många ton du använder. En ökning av kreditpoängbegränsningen kan öka den tillgängliga kreditpoängen och stödja skapandet av kreditpoängrankningar. Det motsatta gäller om ett kreditkortsföretag senare sänker en kreditpoängbegränsning – poängen kommer att påverkas. Ett företags besparingar kan också ha en dominoeffekt på kreditgränserna för andra kreditkort.
En ökning av kreditrestriktioner kan minska effekten av en framtida nedgradering, men det skyddar inte mot kontostängning, vilket också kan leda till att betygen sjunker.
“"Min kreditvärdighet förändrades en hel del efter att de gjorde det, men innan dess var den redan mycket hög", säger Barnes.
Väg för- och nackdelarna med fördelen om du använder den för finansiering inom en snar framtid för att fastställa den mest pålitliga vägen.
Diversifiera dina kreditgränser.
Barnes hade flera kreditkortskonton hos samma utgivare sedan det blev användbart. Som tur var hade han också en nödfond och några andra kreditkort som klarade sig igenom den ekonomiska stormen 2020.
Acceptera detta som sanning genom att bygga andra broar med hjälp av att öppna ett kreditkort på ett annat ställe, om du inte redan har ett. Om du sannolikt kommer att spendera för mycket, fortsätt med en reducerad kreditbegränsning för att kontrollera utgifterna, säger Mazzarella.
Ett nytt kreditkortsverktyg kan få kreditvärdigheten att sjunka snabbt, men tydligen inte lika mycket som en sänkning av kreditgränsen. För flexibel utgiftshantering, leta efter ett kreditkort för primärt bruk som är godkänt med hjälp av de flesta återförsäljare.
hantera kreditpoänggränser strategiskt
Använd din tillgängliga kreditvärdighet försiktigt så att den förblir hanterbar. Om möjligt, håll din budget under identifieraren genom att använda:
- Hantera befintliga kreditkort ansvarsfullt innan du öppnar ett nytt.
- Att betala med bankkort med sex månader eller mer kan minska deras inverkan på kreditbetygen.
- Användning av mindre än 30% av den tillgängliga kreditpoängen.
- Betala mer än minimibeloppet i tid.
- Att ha en nödfond hjälper dig att undvika att vara beroende av kreditkort.
- Skapa en plan för att ersätta stora inköp innan du lägger till dem på ett kreditkortssaldo.
- Be kreditkortsutgivare att hålla sin kreditvärdighet eller utestående saldo konfidentiellt ifall de avser att vidta åtgärder mot dem.
Denna text skrevs med hjälp av NerdWallet och publicerades ursprungligen via The Associated Press.
