Annonser
Svarta amerikaner har historiskt sett haft en utmanande relation med finansbranschen. Från mindre tillgång till finansinstitut i sina samhällen, till lägre godkännandegrader för kreditansökningar, till mindre deltagande och tillfredsställelse med en mängd olika finansiella produkter och tjänster, möter svarta konsumenter en rad ojämlikheter som påverkar deras förmåga att bygga upp och behålla sin förmögenhet.
Dessa skillnader har en betydande mänsklig kostnad, såväl som en ekonomisk kostnad. Idag innehar svarta amerikaner cirka 1,51 ton per timme av nationens förmögenhet, och den genomsnittliga svarta familjen har bara en åttondel av förmögenheten hos den genomsnittliga vita familjen. Detta påverkar allt från möjligheten att investera i sina barns utbildning till att köpa ett hem eller starta ett företag.
Trots att de är underförsörjda fann en McKinsey-studie från 2021 att mer än hälften av svarta konsumenter, mer än icke-svarta konsumenter, vill öka sina utgifter och utforska nya finansiella tjänsteprodukter. Samtidigt är det fortfarande mycket mindre sannolikt att svarta konsumenter är nöjda med sina finansiella tjänstealternativ. Detta innebär en kumulativ utgiftsmöjlighet på 225 miljarder USD fram till 2030 för leverantörer som erbjuder mer tillgängliga och rättvisa produkter och tjänster till svarta konsumenter.
Det finns ett antal strategier som banker och förmögenhetsförvaltare kan implementera för att hjälpa svarta konsumenter att bygga ekonomisk trygghet – samtidigt som de tillför värde till sina organisationer.
Att utveckla innovativa produkter som betonar kontinuerlig finansiell utbildning och tar en heltäckande bild av kundernas ekonomiska profiler kan hjälpa svarta konsumenter att fatta smartare beslut. Ett fintech-företag som grundades av svarta rapporterar att de gör hyresbetalningar till kreditupplysningsföretag för att hjälpa till att bygga upp en kredithistorik; detta kan hjälpa låginkomsttagare som är påvisbart ekonomiskt ansvarsfulla men kan ha svårt att bygga upp en typisk kredithistorik. En annan strategi från leverantörer har varit att skapa alternativa avgiftsstrukturer för att ersätta avgifter som övertrasseringsavgifter som oproportionerligt drabbar svarta konsumenter.
Svarta amerikaner representerar 13,61 TP3 B av USA:s befolkning – och 231 TP3 B av kunderna som lånar pengar i butik. Vissa av dessa institutioner erbjuder dålig service till en hög kostnad – upp till 4 001 TP3 B per år – och finns vanligtvis i låginkomst- och minoritetsområden. För att möta efterfrågan på kortfristiga kontanter kan finansiella tjänsteföretag marknadsföra olika lösningar, såsom köp-nu/betala-senare-program och låneprogram riktade mot minoriteter. De kan också försöka koppla samman konsumenter med peer-to-peer-låneplattformar.
Inom alla sektorer inom finansbranschen rapporterar svarta amerikaner större missnöje och besvär. Att effektivisera processer kan bredda tillgången totalt sett och vara särskilt användbart för svarta konsumenter. Dessutom kan höga minimibelopp för konton och underhållsavgifter avskräcka svarta amerikaner från att ansöka. Att förenkla låneansökningar för att eliminera alla dokument som inte är absolut nödvändiga för kreditprövning kan förbättra tillgången för låginkomsttagare.
Inkluderande marknadsföring och kundserviceprogram har blivit vanligare, men de kan stärkas och utökas genom att arbeta med svartägda medie- och marknadsföringsföretag. Samma premiss gäller även bortom traditionella medier. Svarta konsumenter är 10 procentenheter mer benägna än andra konsumenter att upptäcka nya finansiella produkter via sociala medier och sju procentenheter mer benägna att lyssna på rekommendationer från kollegor. Slutligen bör företag använda kundfeedback för att informera om medarbetarnas mångfald och samarbeta med betrodda samhällsorganisationer för att förbättra medarbetarnas och kundernas engagemang.
Banker och förmögenhetsförvaltare måste också gå dit deras potentiella kunder finns. Närvaron av vissa rovgiriga butiker som erbjuder lönelån och checkhäften i majoritets-svarta områden bevisar att det finns en ouppfylld efterfrågan på finansiella tjänster. Om konsumenterna har råd med dessa tjänster kommer de säkerligen att kunna använda bankerna. Men mellan 2010 och 2019 minskade antalet banker i dessa områden med nästan 151 TP3T. Att ha en synlig närvaro i fysiska butiker är starkt korrelerat med fler bolån och lån till småföretag. Bankkontor är, kort sagt, samhällstillgångar – och svarta samhällen har inte tillräckligt. Nästan en tredjedel av de svarta konsumenterna var underfinansierade 2019 – och dessa svarta familjer kunde förlora 1 TP4 40 000 dollar under sin livstid i högre räntor.
Att erbjuda bra digitala alternativ kan bidra till att minska bankklyftan, särskilt eftersom svarta konsumenter är mer benägna att äga en smartphone och använda den oftare än vita konsumenter. Finansinstitut kan samarbeta med digitala plattformar som har trovärdighet i svarta samhällen och erbjuda tjänster för att förbättra den finansiella kunskapen.
Många finansinstitut investerar mer för att ta itu med dessa problem, men totalt sett släpar sektorn fortfarande efter. När McKinsey analyserade mer än 50 finansinstitut fann de att endast sex mötte de svarta konsumenternas behov i stor skala baserat på viktiga nöjdhetsmått. Genom att fokusera på dessa strategier har finansiella tjänsteföretag möjlighet att bättre betjäna detta konsumentsegment, öka ägandet och förbättra sitt slutresultat.
