Annonser
Bankerna skärper kraven på kreditgivning för alla typer av lån. De förväntar sig att uppnå detta ytterligare i händelse av en recession.
Långivare gjorde det svårare för köpare och grupper att få kredit under tredje kvartalet, enligt en undersökning från Federal Reserve bland högre tjänstemän inom bankers bolånesektor som släpptes denna vecka.
Om det amerikanska finanssystemet hamnar i en recession, sa mer än 801 % av bankerna att de skulle skärpa utlåningskraven för kreditkort och kommersiella fastighetslån "något" eller "avsevärt". Mer än 701 % av bankerna uppgav att de skulle kunna göra detsamma för lån till fordons-, industri- och tillverkningsindustrin.
Långivare är oroliga för att en förestående finanskris kan öka antalet ohälsosamma lån i deras böcker, vilket gör dem mer ovilliga att godkänna nya typer av kreditpoäng. Förstklassiga tillgångar, som stärktes i de tidiga stadierna av covid-19-pandemin, har börjat återgå till nivåerna före pandemin, och banker tvekar att konfrontera de faror som ytterligare kan destabilisera dem.
“Ett av de tillfällen då lån är mest riskfyllda är när de inte har ett förfallodatum”, betonade Megan Fox, senioranalytiker på Moody’s buyer service. “Skärpningen av kreditkraven återspeglar verkligen dessa överväganden [vid en recession].”
De flesta banker som hade en halv i Fed-undersökningen uppskattade sannolikheten för en recession under de kommande tolv månaderna till mellan 40% och 80%. Den stora majoriteten av dessa banker förutspår en "rimlig" avmattning, och ingen rapporterar att de förutser en "allvarlig" recession.
Långivare började skärpa kraven på kreditvärdering för de flesta lån förra året. År 2021 gjorde många banker det enklare för kunder att få kreditvärdighet, vilket lättade kraven för kreditkort och billån.
Bland konsumentlånen under hela tredje kvartalet var kreditkort sannolikt de strängaste vad gäller kreditkrav, tillsammans med högre löneklassificering och minimikreditkrav.
För låntagare med FICO-poäng mellan 620 och 680 uppgav bankerna att de var mycket mindre benägna att godkänna kreditkort och andra personliga låneansökningar under det senaste kvartalet än de kan ha varit initialt under de senaste 12 månaderna.
Kunder med högre kreditvärdighet upplevde mindre effekt på kredittillgängligheten än deras konkurrenter med lägre kreditvärdighet.
“Det ni ser är bara en liten uppdelning mellan olika typer av låntagare”, konstaterade Fox. “Ofta har de som äger sina huvudbostäder en respektabel ekonomisk ställning, och vi ser motsatsen bland låginkomsttagare eller hyresgäster, där det sannolikt finns mer stress och mindre flexibilitet att hantera inflation.”
Ihållande inflation ökade efterfrågan på kreditpoängkort under tredje kvartalet. Samtidigt minskade stigande hobbyräntor och högre utgifter efterfrågan på billån och bolån.
Samtidigt rapporterade bankerna en mer blygsam efterfrågan på kommersiella och industriella lån, särskilt från mindre företag. Efterfrågan på lån med säkerhet i kommersiella fastigheter, som vanligtvis ses som en av de mest riskfyllda tillgångstyperna under en ekonomisk kris, minskade inom alla kategorier.
Efterfrågan på olika kreditprodukter bidrar ofta till att skärpa eller lätta på kreditkraven. När efterfrågan på kreditkort, till exempel, är låg kan långivare lätta på sina krav i ett försök att inspirera till extra funktioner hos kunden. När efterfrågan på bolån ökade kraftigt under 2020 och 2021 höjde långivare sina minimikrav och kommer att avvisa sökande med en mindre ren ekonomisk historik.
Men det osäkra läget i den amerikanska ekonomiska klimatet har försvagat detta förhållande. Nu förlitar sig långivare mer på finansiella prognoser än på kundernas efterfrågan när de avgör om de ska förlänga en kreditpoäng eller inte.
Undersökningen bland högre tjänstemän inom privatlånebranschen vid Fed samlade in svar från sjuttioen amerikanska jättebanker mellan den sista veckan i september och den första veckan i oktober.
