De bästa onlinebankerna 2022

Fler och fler amerikaners ekonomiska liv flyttar över till internet – och för många av oss gäller det även oss. Onlinebanker har lägre omkostnader än traditionella konkurrenter, vilket ofta gör att de kan erbjuda bättre hobbyräntor samtidigt som de tar ut lägre avgifter. Om du känner dig bekväm med att utföra grundläggande ekonomiska uppgifter som att sätta in checkar och överföra pengar mellan konton via en banks webbplats eller mobilapp, kan en övergång till en hardcore online-bank erbjuda det bästa av två världar. 

Nätbanksboomen har inspirerat fler institutioner att ge sig in i nätbankvärlden, vilket är bra eftersom det ökar konkurrensen, vilket vanligtvis leder till mer önskvärda villkor för kunderna. Förutom banker som verkar helt utan fysisk närvaro finns det även kreditföreningar som följer den jämlika modellen, "neobank" ekonomisk erfarenhet, samt varumärken som du kanske beundrar på grund av deras kreditkort eller finansieringskonton. 

Nackdelen med alla dessa alternativ är att de kan överskuggas av många olika alternativ. Vi analyserade för- och nackdelarna för att hitta banker som erbjuder en kombination av högkvalitativ transparens, konkurrenskraftiga räntor, användarvänliga online- och mobilverktyg och minimala avgifter. 

Räntekostnaderna är uppdaterade från och med den 7 september 2022. För mer information om hur vi granskar banker, scrolla ner. 

Ally finansinstitut, totalt sett av högsta kvalitet.

Viktig statistik:

• Aktivitet i omplanering: 1.6%
• Ränta på check: 0,25%
• Ingen minimiinsättning krävs för att öppna ett checkkonto eller för rabatter.
• Inget krav på lägsta stabilitet eller månatlig underhållsavgift för checkkonton, och inga räntesänkningar. 
• Inga övertrasseringsavgifter
• CD-fraser från tre månader till fem år tillgängliga, utan minsta insättning.
• Peer-to-peer-pengaröverföringar med Zelle

Varför vi valde det: Ally har blivit vår föredragna online-finansinstitution för alla check- och diskontkonton, vilket är ett utmärkt sätt att garantera dess rättmätiga plats här. Dess kontostrukturer är transparenta, enkla och har inga minimikrav på öppning eller stabilitet. Du kan tjäna ränta till en konkurrenskraftig ränta på alla check- och sparkonton, och Ally har alla vanliga CD-konton utan uttagsavgifter. Deras investeringsplattform har inget minimikonto och erbjuder gratis aktie- och ETF-handel.

Ally har ett rykte som ett finansinstitut som inte har drabbats av många onödiga eller meningslösa kostnader, och kommer på andra plats för verifiering och fjärde plats för rabatter i JD Vigor 2022 US Direct Banking-nöjdhetsanalys. 

Ally-mobilappen är otroligt välbetygsatt av användare av iOS-appbutiken och har verktyg som hjälper dig att bättre hantera dina pengar. Dessutom har den ett omfattande bibliotek med artiklar och kurser som kan hjälpa dig med alla aspekter av privatekonomi, från att bygga upp en nödfond till att bedöma överkomligheten hos privatlån och hantera dina investeringar under perioder av marknadsvolatilitet. 

Varningar: Android-kunder: Ally-appen har ett betyg på 3,9 av 5 möjliga i Android Play Store, även om vi har funnit lägre betyg för Android-utgåvan av onlineappar för finansiella institutioner, eller ännu lägre betyg generellt. . 

Medan deras APY för verifiering är bland de bästa som erbjuds, är deras räntor för rabatterade konton och CD:er inte det, så detta kanske inte är det mest effektiva valet om du helt enkelt letar efter en säker plats att parkera dina pengar och få dem att generera ränta.

Olika banker vi övervägde: Online-kreditföreningen Alliant har utmärkta aktivitetsgrader för sina checkkonton och rabatter, plus en problemfri användarupplevelse, men Ally vinner delen när det gäller CD-uttag: Det finns inget minimum och ingen straffavgift – CD-uttag; Alliant har ett minimum på $ 1 000 och inget alternativ utan straffavgifter.

Neobank SoFi har ett brett utbud av bolånebaserade värdepapper och förmånliga priser på inlåningskonton, men den lösning som SoFi har skapat för FDIC-hedging i avsaknad av en egen bankkonstitution utsätter insättarna för risken, hur liten den än är, för förlust. Visserligen kanske du vill ha fruktansvärt ohälsosam framgång, men vi rekommenderar inte detta som en persons primära finansiella institution.

större för konsumentleverantören Charles Schwab

Viktig statistik:

• tidsfördriv i sparande: 0.28%
• Aktivitet under verifiering: 0.25%
• Ingen minsta insättning krävs för att öppna ett checkkonto eller för rabatter, men du måste ha ett konto hos Schwab-mäklarfirman.
• Inget krav på lägsta stabilitet eller månatlig skyddsavgift för checkkonto eller rabatter. 
• Inga övertrasseringsavgifter
• enorma verktyg och element för mäklare och pensionskontohantering.
• Peer-to-peer-överföringar av fond med Zelle

Varför vi valde det: Du är säkert bekant med Charles Schwabs omfattande pensions- och aktieoptioner, men detta etablerade företag är också en sovande succé inom internetbank. Dess högavkastande investerarcheckkonton och höga rabatter visar på transparens och en högt ansedd kundservice utan en krona. 

Förutom att inte ha några krav på minimikrav på stabilitet och månatliga skyddspriser, kan Schwab inte ta betalt för bankomattransaktioner utanför samhället, och de ersätter bankomatavgifter från olika institutioner. Om du reser ofta kommer du också att inse att transaktionsavgifter är omöjliga utomlands. Och naturligtvis erbjuder Schwab investerare en rad online-research och annat material som hjälper dig att enkelt hantera och få dina pengar att växa.

Om du redan har ett Schwab-mäklarkonto – eller är benägen att öppna ett – här är ett bra alternativ att acceptera som sant: Schwab hamnade också bland de tre bästa rätt bland respondenterna i JD Vigor-undersökningen, och deras iOS-app har utmärkta studier (dess Android-användarberättelser är bara sådär, vi har funnit att det är klassstandarden för unga människor). 

Varningar: Det finns inget minimumbelopp för att öppna ett löpande konto eller ett avgiftsreducerat konto; deltagande är dock begränsat till värderade Schwab-mäklarkontokunder. Om du därför inte vill eller behöver öppna ett mäklarkonto kanske det inte är värt att öppna ett bara för att få bra kundcheckar och rabatter. 

Medan Schwab erbjuder en konkurrenskraftig APY för verifiering, är deras sparkontoavkastning mager jämfört med någon annan onlinebank. 

Andra banker vi övervägde: Vi hade höga förhoppningar på Find, som baserades på deras bankkorts- och låneerbjudanden med ett check- och betalkonto. Checkkontot verkade vara en effektiv konkurrent, med möjlighet att vinna fritidsaktiviteter och kontantbelöningar, lägsta kostnader och höga betyg för varje kundapp och operatör. Tyvärr är den nya versionen av deras betalkonto nu otillgänglig för nya kunder vid tidpunkten för denna granskning (skulder som befintliga kunder är skyldiga påverkas inte).

USAA har kundnöjdhetspoäng som överträffar andra, men medlemskapet är begränsat till personer med militär anknytning, och jämfört med rena onlinebanker är deras avkastning på checkkonton och rabatter minimal.

Perfekt för att sköta alla dina bankärenden på en enda, kategorisk amerikansk plats.

Viktig statistik:

• tidsfördriv i reduktioner: 1. Sjuttiofem %
• Aktivitet under verifiering: 0.6%
• Ingen minsta insättning för att öppna ett checkkonto eller rabatterade avgifter.
• möjlighet att tjäna cashback-belöningar på debittransaktioner
• Inget krav på lägsta stabilitet eller månatlig underhållsavgift för löpande konto eller minskning. 
• Inga övertrasseringsavgifter
• CD-fraser från ett till fem år gamla tillgängliga, ingen minsta insättning.

Varför vi valde det: Medan hundratusentals amerikaner har ett American Express-kreditkort eller betalkort i plånboken för att dra nytta av företagets vanliga medlemsförmåner, är finansinstitutet inte heller slarvigt när det gäller belöningar: Ditt checkkonto är ett av flera vi hittade som erbjuder cashback på köp gjorda med ditt betalkort, vilket ger dig ytterligare ett sätt att tjäna pengar utöver back-to-back och andra belöningar utöver kreditkortstransaktioner. Du tjänar också pengar på ditt checkkonto genom de mer generösa APY:erna som vi tittade på under den här lektionen. 

Dina skulder är tydligt och uppfriskande fria från månadsavgifter eller oväntade avgifter. Du kan också öppna CD-konton med löptider från ett till fem år, utan minsta insättning och med konkurrenskraftiga räntor (även om det inte finns några alternativ för uttag utan straffavgifter). 

American Bankings kategoriska bankprodukter är otroligt väl rankade av respondenterna i JD Vigor-undersökningen, och har även ett nästan utmärkt konsumentbetyg på 4,9 (av 5) på iOS App Store och starka 4,2 på Android Play Store. 

Varningar: Du måste ha ett AmEx-kreditkort för att öppna ditt rabattkonto eller hantera ditt sparkonto via mobilappen – men om du redan är en del av AmEx-ekosystemet finns det här ett enkelt och snabbt sätt att navigera bland dina välkända pengar.

AmEx IRA-val är begränsade jämfört med många andra onlinebanker, och de erbjuder inte peer-to-peer-överföringar med Zelle.

Andra banker vi övervägde: LendingClub har vissa fördelar med toppkonton och rabatter: inga månadsavgifter, inga övertrasseringsavgifter och rabatter i bankomater utanför samhället, samt en enastående APY för diskonteringsräntor, men med tanke på att (eftersom identifiering antyder) erbjuder många låneprodukter, har de inte många olika bankalternativ, såsom CD- eller IRA-konton och andra finansieringskonton.

Capital One fick vårt toppval för vanliga checkar och kontorabatter på grund av deras transparens och engagemang för att förbjuda tilläggs- och straffpriser. Capital One har också en stor användning av bankkort; deras insättningsbetalningar erbjuder dock inget alternativ att samla på sig belöningar eller kombinera dem med bankkortsbelöningar. 

Mest lämplig för hjälp med appen och budgeten för finansinstitutet Varo

Viktig statistik:

• Aktivitet med rabatter: upp till 5% med nivåindelad prissättning.
• Ränta på verifiering: 0
• 2D-bankalternativ (använder inte ChexSystems)
• Inga månadsavgifter
• Inga övertrasseringsavgifter
• Inga CD-er, personliga lån, investeringsobjekt eller säkerheter.
• Peer-to-peer-pengaröverföringar med Zelle

Varför vi valde det: Varo riktar sig till de personer som behöver skattehjälp mest: ditt huvudkonto belastas inte med höga minimiavgifter eller straffavgifter, men ännu viktigare är att det inte använder ChexSystems. 

ChexSystems är en kundrapporteringsbyrå liknande en kreditupplysningsbyrå som flaggar amerikaner som bryter mot bankregler, såsom upprepade övertrasseringar eller ofrivilligt avslutande av sitt konto. Personer som har dåliga register i sina ChexSystems-register har ofta svårt att öppna ett nytt checkkonto. Detta liknar – och är ungefär analogt – med det problem amerikaner med en allvarlig incident som konkurs i sin kredithistorik kan ha om de försöker få ett nytt bankkort. 

Det finns "andra chans"-produkter för checkkonton och kreditkort, men många är belastade med avgifter och restriktioner. Varo har få avgifter, och de som de tar ut förklaras naturligtvis. De erbjuder också utrustning och resurser utformade för att hjälpa amerikaner i svårigheter att hantera sina pengar. Även om Varo inte erbjuder många finesser som pensions- eller mäklarpengar, har de ett säkert bankkort, vilket kan hjälpa dig att bygga upp eller återuppbygga din kreditprofil.

Varo-appen får exakta kundbetyg från varje iOS- (4.9) och Android- (4.7) användare. Dessutom kan du göra saker som att ta ut kontanter, kontrollera saldon och överföra pengar mellan dina konton på över femtiofemtusen Allpoint-bankomater utan avgifter.

Varningar: Intervallet för att tjäna lämplig APY på kontonivå är smalt, även med nivåindelade skuldstandarder, men vi inser att individer som skulle dra mest nytta av Varos funktioner för närvarande kanske inte är i stånd att samla på sig en hel uppsättning rabatter. Bara en information för amerikaner som inte får en regelbunden lön eller en annan inkomstkälla: de flesta av Varos förmåner är "upplåsta" efter att du har konfigurerat direktinsättning, så om du inte har direktinsättning kanske det här kontot inte är lika konstruktivt just nu.

Olika banker vi övervägde: Capital One Secure Bank-kortet har ett mycket gott rykte, men det erbjuder inte ett insättningskonto med "2D-sannolikhet". 

För personer som försöker få ordning på sin ekonomi har neobanken ONE (inte att förväxla med Capital One, som är en traditionell finansiell institution och bankkortsadministratör) ett hybridsparkonto med funktioner som är utformade för att hjälpa personer att hantera sina pengar bättre, men vi fann att ONEs kontovillkor, nivåer och hobbyinkomststruktur är mer komplexa och mindre användarvänliga än Varos. Dess app är inte heller särskilt rankad för iOS eller Android.

mest fördelaktigt för låga räntor Axos bank

Viktig statistik:

• Dra nytta av rabatterade priser: upp till 0,61%
• Hobbyverifiering: upp till 1 251 TP3T, gräns 1 TP4T 50 000
• Minsta insättning på $ 50 för att öppna ett löpande konto, minsta insättning på $ 250 för att öppna ett reduceringskonto.
• Inget krav på lägsta stabilitet eller månatlig förnyelseavgift för löpande konto eller räntesänkning. 
• Inga övertrasseringsavgifter
• CD-löptider från tre månader till fem år tillgängliga, minsta insättning på $ 1 000

Varför vi valde det: Axos undviker utgifter för din hobbycheckkonto och minskar skulder, utan månatliga underhållsavgifter, inga övertrasseringsavgifter och obegränsade återbetalningar av inhemska bankomatavgifter från olika föreningar. Ditt Rewards Checking-konto har en otroligt konkurrenskraftig APY (dock med en gräns på $ 50 000), men du måste uppfylla vissa villkor för att få rätt pris, utöver att upprätta en månatlig direktinsättning på minst $ 1 500, göra 10 betalkortstransaktioner per månad, öppna ett självhanterat köp- och säljkonto och behålla minst $ 2 500, samt använda ditt nuvarande konto för att betala av ett Axos eget privatlån, billån eller privatlån. 

Om det låter för obekvämt erbjuder Axos även två olika checkkonton – lika gratis – enkel check och cashback-check, där det senare ger upp till 1% cashback på köp gjorda med ett prenumerationsbetalkort. Och deras rabattkonto har också nivåer med olika hobbypriser för olika saldon, men utan gräns – vilket kan vara användbart om det motiverar dig att spara extra pengar på dina rabatter som ett alternativ till ditt checkkonto. 

Varningar: Även om de APY-er som Axos presenterar är konkurrenskraftiga, kan vissa amerikaner tycka att det är problematiskt att behålla musik av den kalibern och de åtgärder som krävs för att upprätthålla det ryktet. Och om du letar efter CD-skivor, leta någon annanstans: den yngre Axos presenterar CD-skivor i steg om tre månader till fem år, har en platt (och obetydlig) APY på 0,2% totalt och ett jämförelsevis högt minimivärde på $ 1 000.

Olika banker vi övervägde: Marcus, genom Goldman Sachs, har en fantastisk blandning av låga avgifter och en hög APY på sitt avgiftsreducerade konto, men erbjuder inga checkkonton – för att inte tala om olika checkalternativ. 

Lake Michigan Credit Union (som är öppen för alla att gå med) erbjuder också ett belöningskonto med nivåindelad aktivitetsprissättning, men även om APY fortfarande är bättre än vad Axos erbjuder, är gränsvärdet efter vilket saldon slutar tjäna ränta en betydande nackdel. 

Hur väljer vi?

För att välja den bästa appen för internetbank enligt WSJ letade vi efter institutioner som erbjöd en överlägsen kombination av höga avgifter, låga räntor och mångsidiga kontoalternativ för rabatterade räntor, checkar och CD:er. Vi beaktade även kundrecensioner och användarberättelser om deras digitala och mobila strukturer, samt tillgången till kompletterande finansiella tjänster som pensionskonton, kreditkort och investeringsverktyg. 

Alla våra toppval för finansinstitut är FDIC-medlemmar, vilket skyddar insättarnas medel. Kostnaderna som anges i den här artikeln är från den 7 september 2022. Räntekostnaderna för insättningar förändras ganska ofta, så vi letar efter banker som erbjuder konkurrenskraftiga priser tillsammans med andra konsumentvänliga egenskaper. 

Råden, idéerna eller betygen som uttrycks i den här artikeln kommer från köparens sida av WSJ:s redaktion och har inte granskats eller rekommenderats med hjälp av våra branschkollegor.