Annonser
Du bör tänka om vilket finansinstitut du använder, åtminstone för vissa av deras räntesänkningar. Chansen är stor att om du är kund hos någon av de stora detaljhandelsbankerna så förlorar du riktiga pengar.
Högavkastande online-räntesänkande skulder börjar äntligen se ut som att de faktiskt är högavkastande – eller åtminstone bättre än de har varit de senaste åren.
Efter att ha skyddat sina deprimerande låga räntor under pandemin och den första halvan av dessa 12 månader, började företag som Synchrony och Goldman Sachs Group Inc:s konsumentbank, Marcus, erbjuda mer. Till exempel har Marcus nyligen ökat sin utbetalning för ett diskonteringskonto till 1,9%, eller 2,9% (i 3 månader) för köpare som rekommenderar en vän.
Sammantaget såg avkastningen på online-räntesänkande konton den högsta månatliga uppgången på minst fem år mellan augusti och september, enligt Ken Tumin, grundare av DepositAccounts.Com. I takt med att Fed förbereder sig för att höja räntorna igen denna vecka, säger Tumin att han förväntar sig att många högavkastande räntesänkande konton, av vilka många kan betala mer än 2%, kommer att stiga över 3%.
Anta dock inte att den kapacitet som de största naturliga bankerna kommer att observera kommer att gå bra. Med tanke på att hobbyräntor för skuldminskningar inte är definitivt reglerade, finns det ett brett spann och i slutändan handlar allt om hur mycket ett finansinstitut behöver dina medel. För närvarande är genomsnittet för alla banker, varav många kan vara fysiska, 0,13%.
Namnen på de listade familjeenheterna återspeglar insättningsnivåerna efter att kunderna fått stimulansmedel och spenderat betydligt mindre under pandemin. Även om det har förekommit vissa utflöden under det senaste kvartalet är insättningarna fortfarande långt över nivåerna före pandemin, och stora banker behöver inte attrahera nya kunder. Jamie Dimon från JPMorgan Chase & Co. nämnde årsslutet – föga förvånande är Chases kostnad för avskrivningskonton för närvarande 0,01%.
Vad väntar du på om du inte har fört över några pengar till ett online-rabattkonto?
Jag vet att vi inte pratar om enorma summor pengar. Men det kommer att öka med tiden. Låt oss säga att du har 25 000 USD på ett onlinekonto med högavkastande diskonteringsräntor; vid ett pris på 3% kommer du att tjäna över 760 USD på ett år. Spara det kontot i ett decennium utan att sätta in mer pengar och det kommer att växa från över 8 700 USD till 33 746 USD.
Tyvärr tenderar konsumenter att vara väldigt fästa vid sina nuvarande banker. En undersökning från Bankrate i januari visar att den genomsnittliga amerikanska konsumenten har haft ett konto med lika räntesänkning i nästan 17 år. Även bland yngre amerikaner, eller de i 20- och 30-årsåldern, innehas konton med lika räntesänkning vanligtvis i mer än sju år.
Förutom den högre utbetalningen är det också fördelaktigt att ha pengarna på ett webbrabattkonto, vilket gör det oberoende av ditt nuvarande konto, eftersom det skapar en barriär. Detta gör att du kan använda ett webbrabattkonto som en punkt för nödsparande, ett förskott eller semesterersättning, för att tjäna mer – och vara mycket mindre frestad att använda det.
Se bara till att utvärdera villkoren och se till att du är noga med att notera vad som krävs i termer av minimibelopp för att undvika skyddspriser, eller om det finns en gräns för hur länge du kan tjäna under de 12 månaderna. Vanligtvis kommer onlinebanker som erbjuder lämpliga dricksräntor att göra detta i utbyte mot att du betalar ut en viss summa pengar eller upprätthåller ett bestämt saldo. Ta UFB Direct – du kommer att tjäna upp till 2,6%, men kommer att drabbas av en månatlig betalning på $$10 om ditt saldo är mindre än $$5 000. Inte nödvändigtvis banker. Se till att du ger dina pengar till ett institut som backas upp av Federal Deposit Assurance Corp., som om det går i konkurs kommer att vara täckt för upp till $$250 000.
I slutändan, om du letar efter något med högre avkastning från en internetbank, har räntorna för bankcertifikat, där du håller pengar under en begränsad tidsperiod, också ökat. Problemet med detta är dock att räntan är fast – du kommer att vara bunden till CD:n någon gång – och om räntorna på online-konton med rabatt fortsätter att stiga kan du gå miste om det.
När det gäller rabattkonton behöver det inte vara allt eller inget. Behåll åtminstone ditt historiska bankkonto, men lägg till ett diskontkonto online. De få minuter det tar att fylla i några personliga tips kommer klokt nog att vara värda $ 8 700.
En av de största skribenterna på Bloomberg Opinion:
• Plast kan göra dig överviktig: Mark Buchanan
• Inflation? Arbetskraften är det största problemet: Tyler Cowen
• Motstå sirensången från fyrtioåriga bolån: Alexis Leondis
Denna kolumn återspeglar inte alltid redaktionens eller Bloomberg LP:s och dess ägares åsikter.
Alexis Leondis är krönikör för Bloomberg Opinion och bevakar privatekonomi. Tidigare ansvarade hon för skattefrågor för Bloomberg Information.
