Reklamlar
Federal Rezerv, OCC ve FDIC'nin Grup Yeniden Yatırım Yasası'nı (CRA) gözden geçirme ve modernize etme planı çoktan gecikmişti. İlk olarak 1977'de kabul edilen ve 1995'te değiştirilen CRA, federal düzenleyici gözetime dayanıyordu ve federal olarak sigortalı bankaları faaliyet gösterdikleri topluluklara hizmet etmeye teşvik ediyordu.
CRA, bankaların dezavantajlı, düşük gelirli borçlulara ve tarihsel olarak ayrımcı uygulamalar ve kırmızı çizgi çekme yoluyla yeterince hizmet alamayan belirli mahallelere verdiği desteği takip eder. Mevzuatın, banka şubelerinin gerçek konumuna odaklanması gibi sınırlamaları, son iki yıldaki FinTech devrimini göz ardı etmiş ve fiziksel şubeler aracılığıyla hizmet alamayan dezavantajlı toplulukları ve bankacılık çölündeki toplulukları görmezden gelmeye devam etmektedir.
Önerilen düzenleme, bu engellerin bazılarını doğrudan ele alacak ve sermayeye en çok ihtiyaç duyulan düşük gelirli ve merkezi topluluklara erişimi ve bu topluluklarla ilişkileri olan büyük, köklü bankalar ile grup oluşturma vergi dernekleri (CDFI'ler) arasında daha büyük ortaklıkları yeniden canlandıracaktır.
Mahalle Yeniden Yatırım Yasası'nın (Neighborhood Reinvestment Act) yerine getirilmesi için bankacılık ortaklıkları, krediler ve CDFI'lara yapılan yatırımlar temel araçlardır. Önerilen yönergelere göre, CRA değerlendirmeleri, güncel olmayan coğrafi engellerin ötesine geçecek ve mobil bankacılık, şubesiz bankacılık ve hibrit modeller de dahil olmak üzere güncellenmiş bankacılık hizmetlerinin esnekliğiyle ilişkili bankacılık faaliyetlerine güvenecektir. Bankaların, topluluklarda, bölgelerde ve ülke genelinde düşük ila orta kar marjlarıyla aktif olarak cazip olduklarını göstermeleri gerekecektir. Bu, büyük bilançolara sahip orta ölçekli finans kuruluşlarını, artan ihtiyaçları karşılamak için yetersiz hizmet alan topluluklardaki 1.300'den fazla CDFI'ya kaynak ayırmaya daha da teşvik etmelidir.
Bankalar gibi, birçok CDFI (Topluluk Kalkınma Finans Kurumu) da hedef topluluklara daha iyi hizmet verebilmek için ekipmanlarını ve yeteneklerini daha da modernize ediyor; etkili CRA (Topluluk Yeniden Yapılandırma Yasası) uyumluluğu için ek alternatifler sunuyor ve geleneksel bankaların yetersiz hizmet alan toplulukları etkilemesini sağlıyor. Finans sağlayıcı sektöründeki diğerleri gibi, çağdaş CDFI'lar da uzmanlık ve yenilikçilikle yetersiz hizmet alan topluluklara hizmet veriyor. CDFI'ların yardımıyla sunulan giderek daha farklılaşan kredi ürünleri, günümüzün hızla değişen ekonomik ikliminin ve işsiz hane sahiplerinin çeşitli yaşamlarının gerçeklerini yansıtıyor. CDFI'lar, geleneksel bankalar aracılığıyla sunulan ipoteklere erişimi engelleyen geleneksel olmayan durumlardaki değerli borçlulara hizmet etmek için yaratıcı kredi ürünleri geliştirebiliyor ve geliştirmiştir.
Güncellenen ve bir bankanın yerel grubuna olumsuz gibi görünen CRA (Kanada Gelir İdaresi) düzenlemelerine uymak için, kuruluşlar yine de misyon vergisi kaynaklarını uygulamaya koymuş yerel, bölgesel ve ulusal CDFI'lardan (Topluluk Kalkınma Finans Kurumları) yararlanabilirler. ABD'deki süregelen servet ve mülkiyet eşitsizliği, Siyah, Latin ve düşük gelirli aileleri gelişen ekonominin dışında bırakmakta ve sonuç olarak genel finansal büyümeyi sınırlamaktadır. CDFI'lara yapılan yatırımlar, bu toplulukların hak ettiği hizmetlere, kredi puanlarına, makul piyasa tabanlı ve yırtıcı olmayan kredilere erişimi genişletmek için kanıtlanmış bir seçenektir; bu sayede pahalı borç döngülerinden ve finansal zorluklardan kurtulabilirler; bu zorluklar finansal büyümeyi engeller ve nesiller arası servet oluşturma fırsatını sınırlar.
Düzenleyiciler, CRA yönergelerini artırmaya ve modernize etmeye hevesli olsalar da, günümüzün kredi ekonomisinin büyük bir bölümünü oluşturan finansal olmayan kurumları da kapsayacak şekilde CRA gerekliliklerinin genişletilmesini de bir gerçek olarak kabul etmelidirler. Finansal olmayan kurumlar, ABD'deki konut kredilerinin üçte ikisinden fazlasını oluşturmaktadır, ancak geleneksel bankalarla aynı grup yatırım gerekliliklerine tabi değillerdir. Makul modern konut yasalarına rağmen, düşük gelirli ve azınlık topluluklarına hizmet etme konusunda yetersiz oldukları bir sır değil. Bu kredi verenler CRA ekosisteminin dışında kalırlarsa, en ekonomik olarak dezavantajlı ve korunaklı toplulukları diğerlerinden çok daha yüksek bir maliyetle desteklemeye devam edeceklerinden şüphe yok.,
Düzenleyiciler, banka dışı kredi kuruluşları için Kredi Hakları Değerlendirmesi (CRA) ihtiyacını artırarak, bu kuruluşlardan ve diğer ortaklıklardan doğrudan kredi verilmesi ve CDFI'lara (Kredi Hakları Yatırım Fonları) yapılan yatırımlar yoluyla çeşitli ve düşük gelirli topluluklara daha adil hizmet sunulmasını sağlayacaktır.
CDFI, uygun fiyatlı konut, finansal/ırksal adalet ve sosyal yatırım alanlarındaki liderler ve savunucular, bu anın sunduğu olanaklardan yararlanarak önerilen düzenlemeler hakkında geri bildirimde bulunabilirler. Bankaların CDFI'larla yatırım ve ortaklık yoluyla CRA gerekliliklerini karşılamasını kolaylaştıracak ve her finansal kurumu ve banka dışı finansal kurumu kapsayan daha güçlü CRA ihtiyaçlarına yönelik çalışmaları teşvik etmeliyiz. Büyük fonlama ve yoğun çabalarla, ülkemizi rahatsız eden kalıcı ırksal servet uçurumunu kapatacağız. Finansal kuruluşların gerekliliklere uyumu, hedef topluluklara doğrudan yardım ve bu gereklilikleri karşılamak için baskı altında olan CDFI'lara destek, önemli bir unsur olsa da, sadece bir yönüdür.,
Faith Bautista, azınlık ve düşük gelirli nüfusa konut danışmanlığı, küçük işletme kredileri ve teknoloji ipuçları sağlayan, başvuru odaklı kar amacı gütmeyen bir kuruluş olan Asya Amerikalılar Koalisyonu'nun (naac.org, eski adıyla Mabuhay Alliance) başkanı ve CEO'sudur.
