Reklamlar
Popüler ödeme uygulaması Zelle, son yıllarda platformda patlama gösteren dolandırıcılık ve sahtekarlık olaylarıyla başa çıkma (veya daha doğrusu başa çıkmama) biçimi nedeniyle eleştiriliyor.
New York Times, bu yılın başlarında iki haberde Zelle'i eleştirmişti. Bu durum, ABD senatörlerinin dikkatini çekti ve geçen ay yapılan oturumlarda platformun sahibi olan ülkenin büyük bankalarının CEO'larına baskı uygulayarak hizmetle ilgili bir soruşturma başlattılar.
Durum şu: Pazartesi günü Senatör Elizabeth Warren'ın ofisi, Zelle ile ilgili soruşturmasının, dolandırıcılık ve hırsızlığın sadece yaygın olmakla kalmayıp, giderek kötüleştiğini gösterdiğini açıkladı. Ve insanlar dolandırıcılık işlemlerini bildirdikten sonra, bankalar dolandırılan müşterilerin yalnızca küçük bir kısmına geri ödeme yapıyor.
“Warren'ın ofisinden yapılan açıklamada, "Büyük bankalar Zelle'nin sahibi ve bundan kar elde ediyor, ancak platformun güvenli olduğuna dair iddialarına rağmen, platformdaki hem yetkili hem de yetkisiz dolandırıcılık faaliyetleri konusunda müşterilerini tatmin edemiyorlar" denildi.
Bilmeniz gereken önemli noktalar:
- Zelle ("tell" gibi okunur) 2017 yılında bankacılık sektörünün Venmo ve Cash App'e cevabı olarak kuruldu.
- Bu uygulamaların arkasındaki fintech şirketleri, büyük bankaların on yıllardır yapamadığı şeyi yapıyordu: Arkadaşınızın akşam yemeğinin parasını kolayca, ücretsiz ve hızlı bir şekilde transfer etmek.
- Böylece büyük bankalar bir araya gelerek Zelle'i yarattılar; ancak bu sistem kusurluydu ve 2020 civarına kadar neredeyse hiç kimse kullanmadı. Pandemiye yanıt olarak dijital ödemeler hızla yaygınlaştı.
- Zelle, şu anda Amerika'daki açık ara en büyük eşler arası ödeme sistemidir. Zelle'ye göre, geçen yılki işlem hacmi 490 milyar dolara ulaşarak bir önceki yıla göre 91,3 trilyon dolarlık bir artış gösterdi. (PayPal'ın sahibi olduğu ve en yakın rakibi olan Venmo ise 230 milyar dolarlık işlem hacmi gerçekleştirdi.)
- Bu hizmet, ABD'nin en büyük yedi bankasının ortak mülkiyetinde olan bir fintech şirketi olan Early Warning Systems tarafından işletilmektedir.
Doğal olarak, internet ve paranın kesiştiği yer, dolandırıcıların faaliyet göstermeye başladığı yerdir.
Warren ofisinin raporuna göre, Zelle'nin büyüklüğü ve erişilebilirliği (katılımcı bankaların uygulamalarına entegre edilmiş olması), onu "dolandırıcılar ve diğer kötü niyetli kişiler için tercih edilen araç" haline getiriyor.
Times gazetesinin aktardığı anekdot niteliğindeki kanıtları doğrulayan soruşturmanın başlıca bulguları arasında şunlar yer alıyor:
- Bankalar, müşterilerin Zelle üzerinden ödeme yapmaya kandırıldığı 90% vakalarında geri ödeme yapmıyor.
- Tahminlere göre, 2021 yılında Zelle kullanıcıları dolandırıcılık ve sahtekarlık yoluyla 440 milyon ABD doları kaybetti. Ancak bankaların "müşterilerine yeterli kaynak sağlamadığı" görülüyor.
- “Yetkili” ve “Yetkisiz”: E Yönetmeliği olarak bilinen federal bir kurala göre, bankalar teknik olarak yalnızca “yetkisiz” işlemler söz konusu olduğunda dolandırıcılık faaliyetlerinden sorumludur. Örneğin, birisi kredi kartınızı çalıp izniniz olmadan alışveriş yaptığında. Ancak birisi sizi bir kimlik avı yöntemiyle US$ 500 göndermeye ikna ederse, bankalar bunu “yetkili” olarak kabul eder ve bu fonları iade etmez.
- ANCAK… Warren'ın ofisi tarafından incelenen banka verileri, yetkisiz vakaların çoğunun bile ödenmediğini gösteriyor. Örneğin: PNC Bankası, müşterilerinin 10.683 yetkisiz ödeme vakası bildirdiğini ve bunların toplamının 10,6 milyon ABD dolarını aştığını belirtti. Banka yalnızca 1.495 vakayı, yani toplam 1,46 milyon ABD dolarını geri ödedi.
Zelle, raporu önemsizleştirmeye çalıştı ve Pazartesi günü Warren'ın iddialarına özel olarak değinmedi. Şirket yaptığı açıklamada, "On milyonlarca tüketici Zelle'i sorunsuz bir şekilde kullanıyor ve 99,91 trilyondan fazla ödeme, herhangi bir dolandırıcılık veya sahtekarlık raporu olmadan tamamlandı" dedi ve kullanıcı sayısının artmasıyla birlikte dolandırıcılık ve sahtekarlık oranının istikrarlı bir şekilde azaldığını ekledi.
Bankacılık sektörüne yönelik bir kuruluş olan Banka Politikası Enstitüsü de Warren'ın bulgularına itiraz ederek, Zelle'nin rakipleri Venmo ve CashApp'in daha fazla tartışmalı işlem bildirimi aldığını belirtti.
“Şirket Pazartesi günü yaptığı açıklamada, "Zelle en güvenli eşler arası ağdır. Çevrimiçi dolandırıcılıkla ilgili gerçek bir tartışma için odak noktası başka yerde olmalıdır." dedi.”
SONUÇ OLARAK
Ödeme uygulamalarının ortaya çıkmasından önce arkadaşlar arasında para transferinin nasıl yapıldığını hatırlamak biraz çılgınca. Gerçekten yanımda nakit mi taşıyordum? Her ayın ilk günü küçük çek defterimi çıkarıp, sihirli bir kağıda kira payımı yazıp oda arkadaşlarıma mı veriyordum? Çok tuhaf. Ödeme uygulaması fikrinin, sekiz farklı kart arasında eşit olmayan bir şekilde hesap bölmekten bıkan bir restoran garsonundan çıkmış olması beni şaşırtmazdı.
Ancak bu, internet öncesi dünya için hazırlanmış olan E Yönetmeliği'ydi. 1978 tarihli bu yönetmelik, Tüketici Finansal Koruma Bürosu tarafından ancak geçen yılın sonlarında 21. yüzyıl elektronik ödeme sistemine uyarlanmıştır. Anlık ödemeler dünyası için tasarlanmamıştı ve internetin insanların parasını çalmayı ne kadar kolaylaştıracağını hayal bile edemezdi.
Warren'ın Zelle hakkındaki raporu, CFPB de dahil olmak üzere düzenleyici kurumlar üzerinde kılavuzlarını güncellemeleri için baskı oluşturabilir.
“Araştırmacılar raporda, "Bu belirsiz senaryo ve bankaların sorumluluktan kaçınması göz önüne alındığında, Zelle kullanıcılarını daha fazla korumak için düzenleyici netliğe ihtiyaç duyulmaktadır" diye yazdı ve Tüketici Finansal Koruma Bürosu'nun (CFPB) Zelle de dahil olmak üzere eşler arası platformlar üzerinde düzenleyici yetkiye sahip olduğunu belirtti.
İlgili
Bankalar Web3 teknolojisine ilgi duyuyor, ancak düzenlemelerin eksikliği nedeniyle kısıtlanıyorlar.
Bain & Co.'nun yeni ortağı ve finansal hizmetler için dijital stratejilerin eş lideri Richard Walker, müşterilerine Web3 ve metaverse'ün blok zinciri tabanlı kavramlarından nasıl yararlanacakları konusunda bolca tavsiyede bulunuyor. Ancak, düzenleme eksikliğinin sektördeki en büyük oyuncular tarafından benimsenmeyi yavaşlattığını söylüyor.
CONSTELLATION BRANDS, INC.
“"Müşterilerimiz büyük ölçüde açıklama bekliyor," diyor.
Walker'ın "yerel para birimi ve dijital hakların yerel sahipliğiyle merkeziyetsiz ve demokratik bir ortam" olarak tanımladığı Web3, Kasım 2021'deki kripto para patlamasının zirvesinden bu yana artan yatırımcı ilgisini çekiyor. Bain'in bir araştırma raporuna göre, özel şirketlerin Web3 teknolojisine yaptığı yatırımlar 80 milyar ABD dolarını aşarken, bunun 48 milyar ABD doları doğrudan finansal piyasa altyapısına gidiyor.
Walker'a göre, cüzdanlardan ödemelere, aracı kurumlardan borsalara kadar finansal hizmetler sektörü, blockchain teknolojisinin 도입una mükemmel bir şekilde hazır. Sektörün "temel altyapıyı ve varlıkları gerçekten inşa ettiğini" de ekliyor.
Daha fazlasını okumak ister misiniz? Forbes'un Kripto Varlık ve Blockchain Danışmanı bültenine buradan abone olun.
Temmuz ayında Bain'e atanmadan önce Walker, 12 yıl boyunca Deloitte Touche Tohmatsu'da dijital varlıklar bölümünde çalıştı (ancak Bain'in yeni görevini duyuran basın bülteninde eski işvereni "başka bir küresel iş danışmanlık firması" olarak anıldı). Deloitte'te kripto paraların çeşitli kullanım alanları üzerinde çalıştı. Walker, Bain'de Web3 teknolojisini uygulamak için finansal hizmetlere "seçenek sunma stratejileri oluşturmaya" odaklandığını söylüyor.
Walker'ın Bain'deki çalışmaları öncelikle banka müşterileri ve çalışanları için metaverse uygulamalarının ve değiştirilemez token'lar (NFT'ler) gibi Web3 uygulamalarının uygulanmasıyla ilgilidir.
Finans sektörünün önde gelen oyuncuları, her ne kadar temkinli de olsa, kripto paraların yanı sıra Web3 uygulamalarını da benimsemeye başladılar. Bain'in müşterisi olan JP Morgan, Aralık ayındaki ilk kripto para ekonomisi forumuna katılanlara NFT'ler dağıtarak bu konuda öncülük etti.
Walker, düzenleyici belirsizliğe rağmen, büyük finans kuruluşlarının merkeziyetsiz internetteki yeniliklerle hala ilgilendiğini vurguluyor. Bunun bir örneği, hatıra amaçlı NFT'lerin uygulanmasıdır. NFT'lerin statüsü için net bir düzenleyici çerçeve oluşturulmamış olsa da, ABD Menkul Kıymetler ve Borsa Komisyonu (SEC), potansiyel menkul kıymet dolandırıcılığı nedeniyle token yaratıcılarını ve kripto para borsalarını soruşturuyor. SEC tarafından kullanılan Howey testine göre, bir menkul kıymet, "başkalarının çabalarından elde edilecek kâr beklentisiyle ortak bir girişime yapılan para yatırımı" olarak tanımlanır. Tüm NFT'ler menkul kıymet olmasa da, menkul kıymet olanların yasal bir tanımının olmaması, kurumsal yatırımcıları tedirgin ediyor.
En basit çözüm mü? Onları ücretsiz hale getirmek. JP Morgan, kripto para dünyasında airdrop olarak adlandırılan yöntemi kullandı: katılımcıların kripto para cüzdanlarına NFT transferi. Diğer finans firmaları da benzer yaklaşımlar benimsedi. Hatıra amaçlı NFT çıkaran ilk banka olan Bank of America (BAC) ve varlık yöneticisi VanEck de, satışları çevreleyen düzenleyici belirsizlikten kaçınmak için katılım veya üyelik sertifikası görevi gören NFT koleksiyonlarına sahip.
Ancak bu durum, sahiplerinin NFT'lerini OpenSea gibi ikincil işlem sitelerinde listelemelerini engellemedi. JP Morgan koleksiyonunu yayınladıktan sonra, bir sahibi token'ını 420 ETH (o zamanki kurla 1,8 milyon ABD doları) karşılığında satışa çıkardı. PolygonScan verilerine göre, token Aralık ayında 131,75 ABD dolarından satıldı.
Goldman Sachs ve Japon devi Sumitomo Mitsui gibi diğer bankalar da NFT teknolojisiyle ilgileniyor, ancak varlık tokenizasyonu ve NFT uygulaması üzerinde çalıştıklarını duyurmanın ötesine geçmediler.
Walker'a göre, bu farklı yaklaşımlar farklı bankaların risk toleransına bağlıdır. "Temel bankacılık platformunun ömrünün sonuna yaklaşan bir kuruluşun teknolojisini zaten yükseltmesi gerekiyor," diyor. "Platform yatırım döngüsünün ortasında olan bir bankaya kıyasla, Web3 özelliklerinin bazılarına daha hızlı geçiş yapmalarını sağlayan gerçek zamanlı bir dijital bankacılık platformunu tercih edebilirler."“
Blok zinciri teknolojisinin veya finansal hizmetlerde kullanımının önümüzdeki 10 yılı için yol düz veya açık olmayabilir. Ancak Walker, her küçük girişimin, pilot uygulamanın, testin ve uygulamanın benimsenmeyi artırdığından emin olduğunu söylüyor.
“"Elbette dönüşüm ve benimsemenin ara aşamaları olacaktır," diyor. "Her hafta büyük değişimlerin temelini oluşturan küçük hareketler oluyor."”
