Reklamlar
Bankalar her tür kredi için kredi verme şartlarını sıkılaştırıyor. Resesyon durumunda bunu daha da sıkılaştırmayı bekliyorlar.
Federal Rezerv'in bu hafta yayınladığı, üst düzey banka ipotek yetkilileriyle yaptığı bir ankete göre, kredi verenler üçüncü çeyrekte alıcıların ve grupların kredi almasını zorlaştırdı.
ABD finans sisteminin durgunluğa girmesi durumunda, bankaların 1'inden fazlası kredi kartları ve ticari gayrimenkul teminatlı krediler için kredi verme koşullarını "biraz" veya "önemli ölçüde" sıkılaştıracaklarını belirtti. Bankaların 1'inden fazlası ise otomotiv, sanayi ve imalat gayrimenkul kredileri için de aynı şeyi yapabileceklerini kaydetti.
Kredi verenler, yaklaşan bir finansal krizin bilançolarındaki sağlıksız kredi sayısını artırabileceğinden ve bu durumun yeni kredi puanı türlerini onaylama konusunda daha isteksiz olmalarına yol açabileceğinden endişe duyuyorlar. COVID-19 pandemisinin ilk aşamalarında güçlenen birinci sınıf varlıklar, pandemi öncesi seviyelere geri dönmeye başladı ve bankalar, bu varlıkları daha da istikrarsızlaştırabilecek tehlikelerle yüzleşmekten çekiniyorlar.
“Moody's alıcı hizmetleri kıdemli analisti Megan Fox, "Kredilerin en riskli olduğu zamanlardan biri de vade tarihinin olmadığı durumlardır" diye vurguladı. "Kredi değerlendirme şartlarının sıkılaştırılması, bu [resesyon] hususlarını gerçekten yansıtıyor."”
Fed anketine katılan bankaların çoğu, önümüzdeki on iki ay içinde resesyon olasılığını ile arasında tahmin etti. Bu bankaların büyük çoğunluğu "makul" bir yavaşlama öngörürken, hiçbiri "şiddetli" bir resesyon öngördüğünü belirtmedi.
Kredi verenler geçen yıl çoğu kredide onay şartlarını sıkılaştırmaya başladı. 2021'de birçok banka, müşterilerin kredi puanı onayını almasını kolaylaştırarak kredi kartları ve taşıt kredileri için şartları gevşetti.
Üçüncü çeyrek boyunca tüketici kredileri arasında, kredi kartları, daha yüksek maaş derecelendirmesi ve minimum kredi notu gereksinimleriyle birlikte, kredi değerlendirme şartları açısından muhtemelen en sıkı olanlardı.
Bankalar, FICO puanı 620 ile 680 arasında olan borçlular için, son çeyrekte kredi kartı ve diğer kişisel kredi başvurularını onaylama olasılıklarının, önceki 12 ayın başlarına kıyasla çok daha düşük olduğunu belirtti.
Kredi puanı daha yüksek olan müşteriler, krediye erişim konusunda kredi puanı daha düşük olan müşterilere göre daha az etkilendi.
“Fox, ”Gördüğünüz şey, borç alanların türleri arasında bir ayrışma,“ diye belirtti. ”Genellikle, ev sahibi olanlar saygın bir mali duruma sahipken, düşük gelirli veya kiracı nüfusta bunun tam tersini görüyoruz; bu kesimde enflasyonla başa çıkmak için daha fazla stres ve daha az esneklik var.”
Sürekli enflasyon, üçüncü çeyrekte kredi puanlama kartlarına olan talebi artırdı. Aynı zamanda, yükselen hobi faiz oranları ve artan giderler, otomobil kredilerine ve konut kredilerine olan talebi azalttı.
Bu arada, bankalar özellikle küçük işletmelerden gelen ticari ve endüstriyel kredilere yönelik talebin daha mütevazı olduğunu bildirdi. Ekonomik kriz sırasında en riskli varlık türlerinden biri olarak görülen ticari gayrimenkul teminatlı kredilere olan talep ise tüm kategorilerde düştü.
Farklı kredi ürünlerine olan talep, genellikle kredi verme şartlarının sıkılaştırılması veya gevşetilmesinde etkili olur. Örneğin, kredi kartlarına olan talep düşük olduğunda, kredi verenler müşteriyi ek özellikler almaya teşvik etmek amacıyla şartlarını gevşetebilirler. 2020 ve 2021 yıllarında konut kredilerine olan talep arttığında ise, kredi verenler minimum şartlarını artırdılar ve mali geçmişi temiz olmayan başvuru sahiplerini reddettiler.
Ancak ABD ekonomisinin istikrarsız durumu bu ilişkiyi zayıflattı. Şimdi, kredi verenler kredi verip vermeme konusunda karar verirken müşteri talebinden ziyade finansal tahminlere daha çok güveniyorlar.
ABD Merkez Bankası'ndaki üst düzey bireysel kredi yetkilileriyle yapılan anket, Eylül ayının son haftası ile Ekim ayının ilk haftası arasında yetmiş bir büyük ABD bankasından yanıt topladı.
