Reklamlar
Giderek daha fazla Amerikalının ekonomik hayatı çevrimiçi ortama taşınıyor ve bu durum çoğumuz için de geçerli. Çevrimiçi bankaların geleneksel rakiplerine göre daha düşük işletme giderleri vardır; bu da genellikle daha düşük ücretler alırken daha iyi faiz oranları sunmalarına olanak tanır. Çek yatırma ve hesaplar arasında para transferi gibi temel finansal işlemleri bir bankanın web sitesi veya mobil uygulaması üzerinden yapmaktan rahatsanız, tamamen çevrimiçi bir kuruluşa geçmek size her iki dünyanın da en iyisini sunabilir.
Çevrimiçi bankacılık patlaması, daha fazla kurumun çevrimiçi bankacılık dünyasına girmesine ilham verdi; bu da rekabeti artırdığı ve genellikle müşteriler için daha olumlu sonuçlar doğurduğu için harika bir durum. Tamamen fiziksel bir varlığa sahip olmayan bankaların yanı sıra, eşitlikçi modeli izleyen kredi birlikleri, "neobank" ekonomik deneyimi ve kredi kartları veya finansman hesapları nedeniyle beğenebileceğiniz markalar da mevcut.
Tüm bu alternatiflerin dezavantajı, birçok farklı seçenek tarafından gölgede bırakılabilmeleridir. Yüksek kaliteli şeffaflık, rekabetçi faiz oranları, kullanımı kolay çevrimiçi ve mobil araçlar ve minimum ücretleri bir arada sunan bankaları bulmak için artıları ve eksileri analiz ettik.
Faiz oranları 7 Eylül 2022 tarihi itibarıyla güncellenmiştir. Bankaları nasıl değerlendirdiğimiz hakkında daha fazla bilgi için sayfanın en altına kaydırın.
Ally finans kurumu, genel olarak en yüksek kalitede bir kuruluştur.
Temel istatistikler:
- Yeniden planlamadaki aktivite: 1.6%
- Çek üzerinden faiz: 0.25%
- Çek hesabı açmak veya indirimlerden yararlanmak için minimum depozito şartı bulunmamaktadır.
- Vadesiz hesaplar için minimum istikrar şartı veya aylık bakım ücreti yoktur ve faiz indirimi uygulanmaz.
- Ek hesap ücreti yok
- Minimum depozito şartı olmaksızın, üç aydan beş yıla kadar değişen vadelerde vadeli mevduat hesabı seçenekleri mevcuttur.
- Zelle ile kişiler arası para transferi
Neden onu seçtik: Ally, tüm vadesiz ve vadeli mevduat hesaplarımız için tercih ettiğimiz çevrimiçi finans kurumu haline geldi ve bu da burada haklı yerini garantilemenin harika bir yolu. Hesap yapıları şeffaf, basit ve minimum açılış veya bakiye şartı yok. Tüm vadesiz ve vadeli mevduat hesaplarında rekabetçi bir faiz oranıyla faiz kazanabilirsiniz ve Ally'de para çekme cezası olmayan tüm yaygın vadeli mevduat hesapları mevcut. Yatırım platformunda minimum hesap şartı yok ve ücretsiz hisse senedi ve ETF alım satımı sunuyor.
Ally, gereksiz veya anlamsız masraflarla sizi zorlamayan bir finans kurumu olarak biliniyor; JD Vigor 2022 ABD Doğrudan Bankacılık memnuniyet analizinde doğrulama konusunda ikinci, indirimler konusunda ise dördüncü sırada yer alıyor.
Ally mobil uygulaması, iOS uygulama mağazası kullanıcıları tarafından inanılmaz derecede yüksek puan almıştır ve paranızı daha iyi yönetmenize yardımcı olacak araçlar sunmaktadır. Ayrıca, acil durum fonu oluşturmaktan kişisel kredilerin karşılanabilirliğini değerlendirmeye ve piyasa dalgalanmaları dönemlerinde yatırımlarınızı yönetmeye kadar kişisel finansın tüm yönlerinde size yardımcı olabilecek kapsamlı bir makale ve kurs kütüphanesine sahiptir.
Uyarılar: Android kullanıcıları: Ally uygulaması Android Play Store'da 5 üzerinden 3,9 puan almış olsa da, çevrimiçi finans kurumlarının uygulamalarının Android sürümleri için daha düşük puanlar, hatta genel olarak daha düşük puanlar da bulduk. .
Doğrulama işlemleri için sundukları yıllık getiri oranları en iyiler arasında olsa da, indirimli hesaplar ve vadeli mevduat hesapları için oranları aynı seviyede değil; bu nedenle, paranızı güvenli bir yere park edip faiz kazanmasını sağlamak istiyorsanız, bu en verimli seçenek olmayabilir.
Değerlendirdiğimiz farklı bankalar: Çevrimiçi kredi birliği Alliant, çek hesapları ve indirimler için mükemmel işlem oranlarına ve sorunsuz bir kullanıcı deneyimine sahip, ancak Alliant, vadeli mevduat hesapları söz konusu olduğunda öne çıkıyor: Vadeli mevduat hesaplarından para çekmede minimum tutar ve ceza yok; Alliant'ta ise 1.000 TL minimum tutar var ve cezasız alternatif yok.
Neobank SoFi, geniş bir ipotek teminatlı menkul kıymet yelpazesine ve mevduat hesaplarında uygun fiyatlara sahip olsa da, kendi banka ana sözleşmesinin olmaması nedeniyle FDIC riskinden korunmak için yarattığı çözüm, mevduat sahiplerini küçük de olsa kayıp riskine maruz bırakıyor. Elbette, son derece sağlıksız bir başarı isteyebilirsiniz, ancak bunu bir kişinin birincil finans kurumu olarak önermiyoruz.
Tüketici ürünleri sağlayıcısı Charles Schwab için önemli bir gelişme.
Temel istatistikler:
- Tasarrufta geçirilen zaman: 0.28%
- Doğrulama işlemindeki aktivite: 0.25%
- Vadesiz hesap açmak veya indirimlerden yararlanmak için minimum depozito şartı yoktur; ancak Schwab aracı kurumunda bir hesabınızın olması gerekmektedir.
- Vadesiz hesaplar için minimum bakiye şartı, aylık koruma ücreti veya indirim bulunmamaktadır.
- Ek hesap ücreti yok
- Aracı kurum ve emeklilik hesabı yönetiminin muazzam araçları ve unsurları.
- Zelle ile kişiler arası para transferi
Neden onu seçtik: Charles Schwab'ın kapsamlı emeklilik ve hisse senedi opsiyonlarına aşina olduğunuzu tahmin ediyorum, ancak bu köklü şirket aynı zamanda çevrimiçi bankacılık alanında da gizli bir başarıya sahip. Yüksek Getirili Yatırımcı Çek Hesabı ve aşırı Getirili Yatırımcı indirim oranları, şeffaflığı ve son derece saygın müşteri hizmetlerini en ufak bir ücret almadan sergiliyor.
Schwab, minimum istikrar şartı olmaması ve aylık koruma fiyatlandırmasının yanı sıra, yurt dışındaki ATM işlemlerinden ücret almaz ve farklı kurumlardan alınan ATM ücretlerini iade eder. Sık seyahat eden biriyseniz, yurt dışındaki işlem ücretlerinin olmaması da sizin için avantajlı olacaktır. Ve elbette, yatırımcılar için Schwab, paranızı kolayca yönetmenize ve büyütmenize yardımcı olacak çeşitli çevrimiçi araştırmalar ve diğer materyaller sunmaktadır.
Eğer halihazırda bir Schwab aracı kurum hesabınız varsa veya açmayı düşünüyorsanız, doğru kabul edebileceğiniz güzel bir alternatif daha var: Schwab, JD Vigor anketinde katılımcılar arasında en doğru üç şirket arasında yer aldı ve iOS uygulaması mükemmel performans gösteriyor (Android kullanıcı deneyimleri ise orta düzeyde, gençlerin genel standartı bu yönde).
Uyarılar: Mevcut veya komisyon indirimi hesabı açmak için minimum bir tutar yoktur; ancak, giriş yalnızca değerli Schwab aracı kurum hesabı müşterileriyle sınırlıdır. Bu nedenle, bir aracı kurum hesabı açmak istemiyorsanız veya ihtiyacınız yoksa, sadece güzel müşteri çeklerinden ve indirimlerden yararlanmak için bir hesap açmaya değmeyebilir.
Schwab doğrulama işlemleri için rekabetçi bir yıllık getiri oranı sunarken, tasarruf hesabı getiri oranı diğer çevrimiçi bankalara kıyasla oldukça düşüktür.
Değerlendirdiğimiz diğer bankalar: Find'dan aşırı derecede umutluyduk; bu umutlar, çek hesabı ve banka kartı teklifleriyle ilgiliydi. Çek hesabı, hobi ve nakit ödüller kazanma fırsatı, minimum harcamalar ve her müşteri uygulaması ve operatör için yüksek puanlar ile etkili bir rakip gibi görünüyordu. Ne yazık ki, bu inceleme sırasında banka hesabının yeni sürümüne yeni müşteriler erişemiyor (mevcut müşterilerin borçları etkilenmiyor).
USAA'nın müşteri memnuniyeti puanları diğerlerinden daha yüksek, ancak üyeliği yalnızca askeri bağlantısı olan kişilerle sınırlı ve tamamen çevrimiçi bankalarla karşılaştırıldığında, çek hesapları ve indirimler için getirileri minimal düzeyde.
Tüm bankacılık işlemlerinizi tek bir, kategorik Amerikan lokasyonunda gerçekleştirmek için idealdir.
Temel istatistikler:
- İndirgemelerde eğlence: 1. Yetmiş beş %
- Doğrulama işlemindeki aktivite: 0.6%
- Çek hesabı açmak için minimum depozito şartı yok ve ücretlerde indirim uygulanmıyor.
- Banka kartı işlemlerinde nakit iadesi ödülleri kazanma olanağı
- Cari hesap veya hesap azaltımı için minimum istikrar şartı veya aylık bakım ücreti bulunmamaktadır.
- Ek hesap ücreti yok
- Bir ila beş yıllık CD kayıtları mevcuttur, minimum depozito şartı yoktur.
Neden seçtik: Yüz binlerce Amerikalı, şirketin sunduğu üyelik avantajlarından yararlanmak için cüzdanlarında American Express kredi kartı veya banka kartı bulundururken, bu finans kurumu ödül programları konusunda da oldukça iddialı: Banka hesabınız, banka kartınızla yapılan alışverişlerde nakit iadesi sunan birçok hesaptan biri olup, kredi kartı işlemlerinin ötesinde ardışık ve diğer ödüllere ek olarak nakit kazanmanın bir başka yolunu sunuyor. Ayrıca, bu derste ele aldığımız daha yüksek yıllık getiri oranları (APY) sayesinde banka hesabınızda nakit kazanıyorsunuz.
Borçlarınız şeffaf ve aylık ücretlerden veya sürpriz masraflardan arındırılmış durumda. Ayrıca, minimum depozito şartı olmadan ve rekabetçi faiz oranlarıyla bir ila beş yıl arasında değişen vadelerle vadeli mevduat hesapları açabilirsiniz (ancak cezasız para çekme için alternatif seçenekler bulunmamaktadır).
American Banking'in kategorik bankacılık ürünleri, JD Vigor anketine katılanlar tarafından inanılmaz derecede yüksek puanlar almıştır ve ayrıca iOS App Store'da 5 üzerinden 4,9 gibi neredeyse mükemmel bir tüketici puanına ve Android Play Store'da da güçlü bir 4,2 puanına sahiptir.
Uyarılar: İndirim hesabınızı açmak veya tasarruf hesabınızı mobil uygulama üzerinden yönetmek için AmEx kredi kartı sahibi olmanız gerekmektedir; ancak zaten AmEx ekosisteminin bir parçasıysanız, işte geleneksel paranızı yönetmenin kolay ve hızlı bir yolu.
AmEx'in bireysel emeklilik hesabı (IRA) seçenekleri, diğer birçok çevrimiçi bankaya kıyasla sınırlıdır ve Zelle ile kişiler arası para transferi sunmamaktadır.
Değerlendirdiğimiz diğer bankalar: LendingClub, üst düzey hesaplar ve indirimler açısından bazı avantajlara sahip: aylık ücret yok, overdraft ücreti yok ve yerel olmayan ATM'lerde indirimler, ayrıca indirimli oranlar için olağanüstü bir yıllık getiri oranı sunuyor; ancak (tanımlamadan da anlaşıldığı gibi) birçok kredi ürünü sunduğu göz önüne alındığında, vadeli mevduat hesapları veya bireysel emeklilik hesapları ve diğer fonlama hesapları gibi birçok farklı bankacılık alternatifi sunmuyor.
Şeffaflığı ve ek ücretlendirme ile cezalandırıcı fiyatlandırmayı yasaklama konusundaki kararlılığı nedeniyle Capital One, sıradan çekler ve hesap indirimleri için en iyi tercihimiz oldu. Capital One'ın ayrıca çok büyük bir banka kartı ağı var; ancak, mevduat kartı ödül biriktirme veya bunları banka kartı ödülleriyle birleştirme seçeneği sunmuyor.
Uygulama ve Bütçe Finans Kurumu Varo ile ilgili yardım için en uygun adres.
Temel istatistikler:
- İndirimli etkinlik: kademeli fiyatlandırma ile 5%'ye kadar.
- Doğrulama faizi: 0
- 2 boyutlu bankacılık seçeneği (ChexSystems kullanmaz)
- Aylık ücret yok
- Ek hesap ücreti yok
- Mevduat hesabı, kişisel kredi, yatırım aracı veya teminat kabul edilmemektedir.
- Zelle ile kişiler arası para transferi
Neden onu seçtik: Varo, vergi yardımına en çok ihtiyaç duyan kişileri hedefliyor: ana hesabınız yüksek asgari ücretler veya cezalarla yüklenmiyor, ancak daha da önemlisi, ChexSystems kullanmıyor.
ChexSystems, tekrar tekrar hesaplarını eksiye düşürmek veya istem dışı olarak hesaplarını kapatmak gibi bankacılık kurallarını ihlal eden Amerikalıları işaretleyen, kredi bürosuna benzer bir müşteri raporlama kuruluşudur. ChexSystems dosyasında kötü kayıtları olan kişiler genellikle yeni bir çek hesabı açmakta zorlanırlar. Bu durum, kredi kayıtlarında iflas gibi ciddi bir olay bulunan Amerikalıların yeni bir banka kartı almaya çalışırken karşılaşabilecekleri soruna benzer ve kabaca aynı anlama gelir.
Piyasada "ikinci şans" sunan çek hesabı ve kredi kartı ürünleri bulunuyor, ancak bunların çoğu ücretler ve kısıtlamalarla dolu. Varo'nun ücretleri azdır ve olanlar da doğal olarak açıklanmıştır. Ayrıca, zor durumda olan Amerikalıların paralarını yönetmelerine yardımcı olmak için tasarlanmış ekipman ve kaynaklar da sunmaktadır. Varo, emeklilik veya yatırım fonu gibi birçok ekstra özellik sunmasa da, kredi profilinizi oluşturmanıza veya yeniden oluşturmanıza yardımcı olabilecek güvenli bir banka kartı sunmaktadır.
Varo uygulaması, her iOS (4.9) ve Android (4.7) kullanıcısından kesin müşteri değerlendirmeleri alıyor. Ayrıca, elli beş binden fazla Allpoint ATM'sinden ücretsiz olarak nakit çekme, bakiye sorgulama ve hesaplarınız arasında para transferi gibi işlemler yapabilirsiniz.
Uyarılar: Uygun hesap seviyesi yıllık getiri oranını (APY) kazanmak için gereken aralık, kademeli borç standartları kullanıldığında bile dardır; ancak Varo'nun özelliklerinden en çok fayda sağlayacak kişilerin şu anda tüm indirimlerden yararlanacak durumda olmayabileceğini kabul ediyoruz. Ayrıca, düzenli maaşı veya farklı bir gelir kaynağı olmayan Amerikalılar için bir bilgi notu: Varo'nun avantajlarının çoğu, doğrudan para yatırma işlemini ayarladıktan sonra "açılır", bu nedenle doğrudan para yatırma işleminiz yoksa, bu hesap şu anda o kadar verimli olmayabilir.
Değerlendirdiğimiz farklı bankalar: Capital One'ın güvenli banka kartı çok iyi bir üne sahip, ancak "2. olasılık" mevduat hesabı sunmuyor.
Finansal durumlarını düzene sokmaya çalışanlar için, neobank ONE (geleneksel bir finans kurumu ve banka kartı yöneticisi olan Capital One ile karıştırılmamalıdır) fonlarını daha iyi yönetmeyi desteklemek üzere tasarlanmış özelliklere sahip hibrit bir tasarruf hesabı sunmaktadır. Ancak ONE'ın hesap koşulları, seviyeleri ve hobi geliri yapısının Varo'nunkinden daha karmaşık ve kullanıcı dostu olmadığını gördük. Ayrıca uygulaması iOS veya Android için özellikle uygun değil.
Düşük faiz oranları için en avantajlı seçenek Axos bankasıdır.
Temel istatistikler:
- İndirimli fiyatlardan yararlanın: 0,61%'ye kadar.
- Hobi amaçlı kullanım onayı: 1.251 TP3T'ye kadar, 1 TP4T limiti 50.000
- Cari hesap açmak için minimum $ 50, faizli hesap açmak için minimum $ 250 tutarında para yatırmanız gerekmektedir.
- Mevcut hesaplar ve faiz indirimleri için minimum istikrar şartı veya aylık yenileme ücreti bulunmamaktadır.
- Ek hesap ücreti yok
- Üç aydan beş yıla kadar vade seçenekleriyle, minimum 1.000 TL depozito ile vadeli mevduat hesabı (CD) imkanı.
Neden seçtik: Axos, hobi amaçlı çek hesabınız için masraflardan kaçınmanızı ve borcunuzu azaltmanızı sağlar; aylık hesap işletim ücreti, overdraft ücreti ve farklı kuruluşlardan alınan yurt içi ATM işlem ücretlerinin sınırsız iadesi yoktur. Ödüllü Çek Hesabınız inanılmaz derecede rekabetçi bir yıllık getiri oranına (APY) sahiptir (ancak 50.000 TL limiti vardır), ancak doğru fiyatı almak için bazı koşulları karşılamanız gerekir; bunlar arasında aylık en az 1.500 TL tutarında otomatik para yatırma işlemi yapmak, ayda 10 adet banka kartı işlemi gerçekleştirmek, kendi yönettiğiniz bir alım satım hesabı açmak ve en az 2.500 TL bulundurmak ve mevcut hesabınızı Axos'tan aldığınız kişisel kredi, taşıt kredisi veya diğer kişisel kredileri ödemek için kullanmak yer almaktadır.
Eğer bu size çok zahmetli geliyorsa, Axos ayrıca iki farklı ücretsiz çek hesabı da sunuyor: basit çek hesabı ve nakit iadeli çek hesabı. İkinci hesap türü, abonelikli banka kartıyla yapılan alışverişlerde 11.300 TL'ye kadar nakit iadesi kazandırıyor. Ayrıca, farklı bakiyeler için farklı hobi fiyatları sunan, ancak limiti olmayan indirim hesapları da mevcut; bu da çek hesabınıza alternatif olarak indirimlerden ekstra para biriktirmenizi teşvik ediyorsa faydalı olabilir.
Uyarılar: Axos'un sunduğu yıllık getiri oranları rekabetçi olsa da, bazı Amerikalılar bu kalitedeki müziği ve bu itibarı korumak için gereken eylemleri sürdürmeyi sorunlu bulabilir. Ve eğer CD arıyorsanız, başka yerlere bakın: Daha genç olan Axos, CD'leri üç aydan beş yıla kadar değişen sürelerle sunuyor, genel olarak düz (ve önemsiz) bir yıllık getiri oranı olan 0,2%'ye ve nispeten yüksek bir minimum değer olan $ 1.000'e sahip.
Değerlendirdiğimiz farklı bankalar: Goldman Sachs aracılığıyla hizmet veren Marcus, düşük ücretler ve yüksek faiz oranıyla harika bir komisyon indirimi hesabı sunuyor, ancak herhangi bir çek hesabı sunmuyor - diğer çek hesabı seçeneklerinden bahsetmiyorum bile.
Lake Michigan Credit Union (herkesin katılabileceği bir kuruluş) ayrıca kademeli faiz fiyatlandırmasıyla ödüllü bir çek hesabı da sunuyor, ancak yıllık getiri oranı (APY) Axos'un sunduğundan daha iyi olsa da, bakiyelerin faiz kazanmayı durdurduğu kesme noktası önemli bir dezavantaj.
Nasıl seçim yaparız?
WSJ'ye göre en iyi çevrimiçi bankacılık uygulamasını seçmek için, yüksek ücretler, düşük faiz oranları ve indirimli faiz oranları, çekler ve vadeli mevduat hesapları için çok yönlü hesap seçeneklerinin üstün bir kombinasyonunu sunan kurumları aradık. Ayrıca, dijital ve mobil yapılarına ilişkin müşteri yorumlarını ve kullanıcı hikayelerini, emeklilik hesapları, kredi kartları ve yatırım araçları gibi tamamlayıcı finansal ürünlerin mevcudiyetini de dikkate aldık.
Seçtiğimiz en iyi finans kuruluşlarının tamamı FDIC üyesidir ve bu da mevduat sahiplerinin fonlarını korur. Bu haberde belirtilen maliyetler 7 Eylül 2022 tarihine aittir. Mevduat faiz oranları oldukça sık değiştiği için, diğer tüketici dostu özelliklerin yanı sıra rekabetçi fiyatlandırma sunan bankaları arıyoruz.
Bu makalede ifade edilen tavsiyeler, fikirler veya değerlendirmeler, WSJ editör ekibinin alıcı tarafındaki bakış açısıyla sunulmuştur ve sektördeki meslektaşlarımızın yardımıyla incelenmemiş veya önerilmemiştir.
