Реклама
План Федеральної резервної системи, OCC та FDIC щодо перегляду та модернізації Закону про групове реінвестування (CRA) давно назрів. Спочатку прийнятий у 1977 році та змінений у 1995 році, CRA покладався на федеральний регуляторний нагляд та стимулював банки, застраховані федеральним урядом, обслуговувати громади, в яких вони працюють.
CRA відстежує підтримку банками маргіналізованих позичальників з низьким рівнем доходу та окремих районів, які історично недостатньо обслуговувалися через дискримінаційну практику та обмеження. Обмеження законодавства, такі як його зосередженість на фактичному розташуванні відділень банків, ігнорують революцію FinTech останніх двох років та продовжують ігнорувати маргіналізовані громади та громади в банківських пустелях, які не обслуговуються через фізичні відділення.
Запропонована нормотворча діяльність безпосередньо вирішує деякі з цих перешкод і пожвавить тісніші партнерські відносини між великими, відомими банками та податковими асоціаціями, що формують групи (CDFI), надаючи доступ до низькооплачуваних та центральних громад, де капітал найбільше потрібен, та встановлюючи зв'язки з ними.
Банківські партнерства, позики та інвестиції в CDFI є важливими інструментами для виконання Закону про реінвестування в райони. Згідно із запропонованими рекомендаціями, оцінки CRA вийдуть за межі застарілих географічних бар'єрів та трастової банківської діяльності, пов'язаної з гнучкістю оновлених банківських послуг, включаючи мобільний банкінг, безфілійне банкінгування та гібридні моделі. Банкам потрібно буде продемонструвати, що вони є активно привабливими з низькою або помірною нормою прибутку в громадах, регіонах та по всій країні. Це має додатково заохотити середні фіскальні установи з великими балансами виділяти ресурси понад 1300 CDFI на місцях у недостатньо обслуговуваних громадах для задоволення зростаючих потреб.
Як і банки, багато CDFI продовжують модернізувати своє обладнання та можливості, щоб краще обслуговувати цільові громади, надаючи додаткові альтернативи для ефективного дотримання вимог кредитних рейтингів (CRA) та для того, щоб традиційні банки могли впливати на малообезпечені громади. Як і інші у секторі фінансових послуг, сучасні CDFI обслуговують малообезпечені громади, використовуючи досвід та інновації. Все більш різноманітні кредитні продукти, що пропонуються за допомогою CDFI, відображають реалії сучасного швидкозмінного економічного клімату та різноманітне життя безробітних домогосподарств. CDFI можуть і розробляли креативні кредитні продукти для обслуговування безцінних позичальників з нетрадиційними випадками, які обходять доступ до іпотечних кредитів, що пропонуються через традиційні банки.
Щоб дотримуватися оновлених правил CRA, які здаються несприятливими для місцевої групи банку, організації все ще можуть використовувати місцеві, регіональні та національні CDFI, призначені для ресурсів, що вимагають сплати податку на примусове стягнення. Постійний розрив у розподілі багатства та власності в США залишає чорношкірі, латиноамериканські та малозабезпечені сім'ї поза межами економіки, що розвивається, і, як наслідок, обмежує загальний фінансовий бум. Інвестиції в CDFI є перевіреним варіантом розширення доступу до функцій, кредитних рейтингів, розумних ринкових та нехижацьких позик, яких ці громади заслуговують, щоб вирватися з циклів дорогих боргів та фінансових проблем, які стримують фінансовий бум та обмежують можливості для нарощування багатства поколіннями.
Хоча регулятори прагнуть розширити та модернізувати рекомендації CRA, вони також повинні прийняти як реальність розширення вимог CRA, щоб вони охоплювали нефінансові установи, які складають значну частину сучасної кредитної економічної системи. Нефінансові установи, що надають особисті позики, складають понад дві третини житлових позик у США, проте вони не зобов'язані дотримуватися тих самих вимог щодо групових інвестицій, що й традиційні банки. Не секрет, що їхній список пісень нижче зоряного рівня, коли йдеться про обслуговування малозабезпечених та меншинних громад, незважаючи на розумні сучасні закони про житло. Якщо ці кредитори залишаться поза екосистемою CRA, немає сумнівів, що вони продовжуватимуть обслуговувати найбільш економічно та захищені громади за набагато вищими цінами, ніж інші.,
Збільшуючи потребу в CRA (оцінці кредитних прав) для небанківських кредиторів, регуляторні органи забезпечать більш справедливе обслуговування різноманітних та малозабезпечених громад шляхом прямого кредитування від цих асоціацій та інших партнерств, а також інвестицій у CDFI (інвестиційні фонди кредитних прав).
Лідери та активісти в галузі CDFI, доступного житла, фінансової/расової справедливості та соціальних інвестицій все ще можуть скористатися можливостями цього моменту та запропонувати відгуки щодо запропонованого регулювання. Ми повинні заохочувати ці реформи, які можуть спростити для банків виконання вимог CRA шляхом інвестицій та партнерства з CDFI, а також задовольнити ще більші потреби CRA, що охоплюють кожну фінансову установу та небанківські фінансові установи. Завдяки масштабному фінансуванню та зосередженим зусиллям ми подолаємо постійний расовий розрив у добробуті, який переслідує нашу країну. Дотримання вимог фінансовими асоціаціями, пряма допомога цільовим громадам та підтримка CDFI, які перебувають у тиску щодо їх виконання, – це лише один, хоч і важливий, аспект.,
Фейт Баутіста — президент і генеральний директор Азіатсько-американської коаліції (naac.org, раніше Mabuhay Alliance), некомерційної організації, що працює на основі додатків і надає консультації з питань житла, позики для малого бізнесу та технічні поради меншинам та малозабезпеченим верствам населення.
