Реклама
Zelle, популярний платіжний додаток, критикують за те, як він справляється (а точніше, не справляється) з шахрайством та аферами, які вибухнули на платформі останніми роками.
Газета «Нью-Йорк Таймс» на початку цього року двічі критикувала Зелле. Це привернуло увагу сенаторів США, які минулого місяця на слуханнях тиснули на генеральних директорів найбільших банків країни, що володіють платформою, та розпочали розслідування щодо цього сервісу.
Ось у чому справа: у понеділок офіс сенатора Елізабет Воррен заявив, що його розслідування щодо Zelle показало, що шахрайство та крадіжки не лише поширені, а й погіршуються. І щойно люди повідомляють про шахрайські транзакції, банки відшкодовують кошти лише невеликій частині ошуканих клієнтів.
“Великі банки володіють Zelle та отримують від неї прибуток, але не можуть задовольнити своїх клієнтів щодо як дозволеної, так і несанкціонованої шахрайської діяльності на платформі, незважаючи на їхні заяви про її безпеку”, – написали в офісі Воррена.
Ключові речі, які потрібно знати:
- Zelle (римується з “tell”) було створено у 2017 році як відповідь банківської галузі на Venmo та Cash App.
- Фінтех-компанії, що стояли за цими додатками, робили те, що великі банки не могли робити десятиліттями – легко, безкоштовно та швидко переказували гроші вашому другу, який щойно заплатив за вечерю.
- Тож великі банки об’єдналися та створили Zelle, який мав недоліки, і майже ніхто ним не користувався приблизно до 2020 року, коли цифрові платежі набули популярності у відповідь на пандемію.
- Zelle зараз є найбільшою системою однорангових платежів в Америці. За даними Zelle, минулого року обсяг транзакцій склав 1 трлн доларів США на 490 мільярдів доларів, що на 91 трлн доларів США більше, ніж попереднього року. (Venmo, що належить PayPal та її найближчому конкуренту, перемістилася на 230 мільярдів доларів США.)
- Сервісом керує Early Warning Systems, фінтех-компанія, що належить сімом найбільшим банкам США.
Звичайно, шахраї починають діяти саме там, де стикаються інтернет та гроші.
Згідно зі звітом офісу Воррена, розмір та доступність Zelle – він вбудований у додатки банків-учасників – роблять його “інструментом вибору для шахраїв та інших зловмисників”.
Серед основних висновків розслідування, які підтверджують окремі дані, про які повідомляла газета Times:
- Банки не відшкодовують кошти за справами 90%, коли клієнтів обманом змушували здійснювати платежі через Zelle.
- За оцінками, у 2021 році користувачі Zelle втратили 440 мільйонів доларів США через шахрайство та афери. Але банки, “здається, не надали своїм клієнтам достатньо ресурсів”.
- “Авторизовано” проти “Неавторизовано”: Згідно з федеральним правилом, відомим як Положення E, банки технічно несуть відповідальність за покриття шахрайської діяльності лише тоді, коли вона пов’язана з “неавторизованими” транзакціями. Наприклад, коли хтось краде вашу кредитну картку та здійснює покупки без вашого дозволу. Але якщо хтось переконає вас надіслати US$ 500 через фішингову схему, банки вважатимуть це “авторизованим” і не повертатимуть ці кошти.
- АЛЕ… Банківські дані, переглянуті офісом Воррена, свідчать про те, що навіть більшість несанкціонованих випадків залишаються неоплаченими. Наприклад: PNC Bank зазначив, що його клієнти повідомили про 10 683 випадки несанкціонованих платежів на загальну суму понад 10,6 мільйона доларів США. Він відшкодував лише 1495 випадків на загальну суму 1,46 мільйона доларів США.
У понеділок Zelle спробувала применшити значення звіту та не надала конкретних коментарів щодо звинувачень Воррен. У своїй заяві компанія заявила: “Десятки мільйонів споживачів користуються Zelle без інцидентів, понад 99,91 TP3T платежів було здійснено без будь-яких повідомлень про шахрайство чи афери”, додавши, що частка шахрайства та афер постійно зменшується зі зростанням кількості користувачів.
Інститут банківської політики, група банківської галузі, також заперечив висновки Воррена та заявив, що конкуренти Zelle, Venmo та CashApp, отримують більше повідомлень про спірні транзакції.
“Zelle — це найбезпечніша однорангова мережа”, — заявила компанія в понеділок. “Для будь-якої справжньої дискусії про онлайн-шахрайство увага має бути зосереджена на чомусь іншому”.”
ПІДСУМОК
Трохи дивно згадувати, як можна було переказувати гроші між друзями до появи платіжних додатків. Невже я справді носив із собою готівку? Першого числа кожного місяця я діставав свою маленьку чекову книжку та буквально записував свою частку орендної плати на чарівному аркуші паперу, а потім передавал його своїм сусідам по кімнаті? Дивно. Я б не здивувався, якби оригінальна ідея платіжного додатка виникла у офіціанта ресторану, якому набридло нерівномірно розподіляти рахунки між вісьмома різними картками.
Але саме для такого доінтернетного світу й було створено Положення E. Це правило 1978 року, яке отримало оновлення електронних платежів 21-го століття від Бюро фінансового захисту споживачів лише наприкінці минулого року. Воно не було розроблене для світу миттєвих платежів, і навряд чи можна було уявити, наскільки легко буде красти гроші людей, щоб створити інтернет.
Звіт Воррена щодо Zelle може чинити тиск на регуляторні органи, включаючи CFPB, щоб вони оновили свої рекомендації.
“Враховуючи цей невизначений сценарій та відмову банків від відповідальності, необхідна чіткість нормативних актів для подальшого захисту користувачів Zelle”, – пишуть дослідники у звіті, зазначаючи, що CFPB має регуляторні повноваження щодо однорангових платформ, включаючи Zelle.
Пов'язані
Банки приваблює технологія Web3, але їх обмежує відсутність нормативних актів.
Річард Вокер, новий партнер Bain & Co. та співкерівник відділу цифрових стратегій для фінансових послуг, має безліч порад для своїх клієнтів щодо того, як використовувати концепції Web3 та метавсесвіту на основі блокчейну. Але, за його словами, відсутність регулювання уповільнює впровадження найбільшими гравцями галузі.
CONSTELLATION BRANDS, INC.
“Наші клієнти здебільшого чекають на роз’яснення”, – каже він.
Web3, який Вокер визначає як “децентралізоване та демократизоване середовище з власною валютою та власним володінням цифровими правами”, привертає зростаючий інтерес інвесторів з моменту піку буму криптовалют у листопаді 2021 року. Дослідницький звіт Bain показав, що інвестиції приватних компаній у технологію Web3 перевищили 80 мільярдів доларів США, з яких 48 мільярдів доларів США спрямовано безпосередньо на інфраструктуру фінансових ринків.
Від гаманців до платежів, брокерських контор та бірж, сектор фінансових послуг, каже Вокер, чудово підготовлений до впровадження технології блокчейн. Галузь “дійсно будує фундаментальні рейки та активи”, додає він.
Хочете дізнатися більше? Підпишіться на консультанта Forbes з питань криптоактивів та блокчейну тут.
До свого призначення в Bain у липні Вокер провів 12 років у Deloitte Touche Tohmatsu, працюючи у відділі цифрових активів (хоча в прес-релізі Bain, в якому оголошується його нова роль, його колишнього роботодавця називали “іншою глобальною консалтинговою фірмою з бізнесу”). У Deloitte він працював над різними способами використання криптовалют. У Bain, за словами Вокера, він зосереджується на “створення стратегій для впровадження опціональності” у фінансові послуги з метою впровадження технології Web3.
Робота Вокера в Bain стосується переважно впровадження практик метавсесвіту та Web3-додатків, таких як невзаємозамінні токени (NFT), для клієнтів та співробітників банків.
Великі гравці фінансового сектору вже почали, хоча й обережно, впроваджувати так звані Web3-додатки на додаток до криптовалют. JP Morgan, клієнт Bain, був лідером у цьому напрямку, випускаючи NFT учасникам свого першого форуму з економіки криптовалют у грудні.
Вокер наголошує, що, незважаючи на регуляторну невизначеність, великі фінансові установи все ще зацікавлені в інноваціях у децентралізованому інтернеті. Одним із прикладів є впровадження пам'ятних NFT. Хоча чіткої регуляторної бази для статусу NFT не встановлено, Комісія з цінних паперів та бірж США розслідує діяльність творців токенів та криптовалютних бірж на предмет потенційного шахрайства з цінними паперами. Згідно з тестом Хоуї, який використовується SEC, цінний папір визначається як “інвестиція грошей у спільне підприємство з обґрунтованим очікуванням отримання прибутку від зусиль інших”. Хоча не всі NFT є цінними паперами, відсутність юридичного визначення тих, що є такими, викликає занепокоєння у інституційних інвесторів.
Найпростіше рішення? Зробіть їх безкоштовними. JP Morgan використав те, що у світі криптовалют називається airdrop – переказ NFT на криптовалютні гаманці учасників. Інші фінансові фірми застосували подібні підходи. Bank of AmericaBAC, перший банк, який випустив пам'ятні NFT, та компанія з управління активами VanEck також зберігають колекції NFT, які служать сертифікатами участі або членства, уникаючи регуляторної хмари, що оточує продажі.
Однак це не завадило власникам розміщувати свої NFT на вторинних торгових майданчиках, таких як OpenSea. Після того, як JP Morgan випустив свою колекцію, один з власників виставив токен на продаж за ціною 420 ETH (або 1,8 мільйона доларів США на той час). Згідно з даними PolygonScan, у грудні токен був проданий за 131,75 доларів США.
Інші банки, такі як Goldman Sachs та японський гігант Sumitomo Mitsui, зацікавлені в технології NFT, але не оголосили про вивчення можливостей токенізації активів та впровадження NFT.
Ці різні підходи зводяться до толерантності до ризику різних банків, каже Вокер. “Організації, яка перебуває наприкінці життєвого циклу основної банківської платформи, все одно потрібно оновити свої технології”, – каже він. “Вони можуть обрати платформу цифрового банкінгу в режимі реального часу, яка дозволить їм швидше перейти на деякі типи функцій Web3, ніж банк, який перебуває посеред інвестиційного циклу своєї платформи”.”
Шлях розвитку технології блокчейн або її використання у фінансових послугах протягом наступних 10 років може бути непростим чи зрозумілим. Але Вокер каже, що він впевнений, що кожна невелика ініціатива, пілотний проект, тестування та впровадження призводять до зростання її впровадження.
“Очевидно, що будуть проміжні етапи трансформації та впровадження”, – каже він. “Щотижня відбуваються невеликі рухи, які формують основу для великих змін”.”
