Реклама
Покладатися на кредитне обмеження в нестабільній фінансовій системі — це як очікувати мосту, здатного витримати шторм і забезпечити ваше виживання.
Більше не виключно емітенти банківських карток можуть зменшувати свої ризики, знижуючи кредитні ліміти або закриваючи борги, коли є ресурси для подолання економічних труднощів. Емітенти банківських карток вжили цих заходів під час глибокої рецесії та початку пандемії COVID-19 у відповідь на подану у 2022 році декларацію за допомогою відділу податкового покриття покупця, можливо, через коригування кредитних профілів, внутрішніх показників ефективності рахунків або зміни в політиці управління ризиками емітента.
Хоча кредитне обмеження є сумнівним вибором, воно залишається вартісним засобом для доповнення або підтримки резервного фонду, особливо перед потенційною рецесією. Немає надійного методу, який би запобіг зниженню постачальником лімітів кредитного рейтингу або закриття боргів, але деякі дії можуть ще більше зменшити вплив на ваш портфель та кредитні рейтинги.
Тримайте свої кредитні картки відкритими та активними.
У березні та червні 2020 року багато рахунків власників карток, навіть тих, що мали високий кредитний рейтинг, було закрито через неактивність, що відображає унікальну ситуацію низького використання CFPB протягом тих самих 12 місяців. Неактивні картки не генерують дохід для емітента у вигляді комісій, тому становлять більший ризик для постачальника у складних ситуаціях.
Варто тримати кредитні картки відкритими та часто стягувати плату за навмисні покупки, щоб емітенти менше хотіли отримати доступ до вашого облікового запису, але цього може бути недостатньо.
Для Тімоті Барнса, автомеханіка, який працює переважно в Рокі-Маунт, Північна Кароліна, не секрет, що він влаштувався на роботу наприкінці 2020 року з динамічно високим рівнем заборгованості. Неймовірний емітент закрив кілька його рахунків, знищивши понад 17 000 доларів США доступного кредиту.
“Рано чи пізно мені потрібно було щось купити онлайн, а мою кредитну картку відхилили”, — каже Барнс. “Вони згадали, що це перетворилося на шанс, але я не відмовився від жодної оплати”.”
Досі деякі кредитори не повідомляли власникам карток причини зниження ліміту їхнього кредитного рейтингу. У травні 2022 року в консультативному висновку CFPB щодо Закону про рівні можливості кредитного скорингу було зазначено, що кредитори повинні подати “клопотання про ознайомлення” з поясненням причин деструктивного вибору.
погоджується запитувати про збільшення обмеження кредитного рейтингу
Повірте, що запит на набагато кращий кредитний ліміт за поширеними кредитними картками можливий, якщо ви вчасно сплачуєте та ніколи не використовуєте більше 30% вашого доступного кредиту. Прибутковість – це ще один фактор, який враховують емітенти для збільшення кредитного ліміту, каже Дерек Мацарелла, ліцензований фінансовий планувальник у Гластонбері, штат Коннектикут, чия фірма в основному базується на фінансових партнерах Gateway.
“Якщо минуло багато часу з моменту вашої останньої заявки на кредитну картку або якщо ви давно її не оновлювали, я гарантую, що ваш дохід справді актуальний”, – каже Мацарелла.
Деякі емітенти дозволяють вам оновлювати інформацію про свій дохід, увійшовши до свого облікового запису, та використовувати ці пропозиції для збільшення кредитного ліміту без необхідності подавати заявку. Кредитні рейтинги можуть швидко знижуватися після запиту на збільшення, залежно від постачальника, тому запитайте, як це впливає на вашу кредитну історію, перш ніж робити це.
Одним з найважливіших факторів у кредитній оцінці є використання, або обсяг доступного вам кредиту порівняно з кількістю тонн, які ви використовуєте. Збільшення обмеження кредитного рейтингу може збільшити доступний кредитний рейтинг і сприяти створенню рейтингу кредитних рейтингів. І навпаки, якщо компанія-емітент кредитної картки пізніше зменшить обмеження кредитного рейтингу – це вплине на рейтинги. Заощадження компанії також можуть мати хвильовий ефект на ліміти інших кредитних карток.
Збільшення кредитних обмежень може зменшити вплив майбутнього зниження рейтингу, але воно не захистить від закриття рахунку, що також може призвести до зниження рейтингів.
“Мій кредитний рейтинг досить сильно змінився після того, як вони це зробили, але до цього він і так був дуже високим”, — каже Барнс.
Зважте всі «за» та «проти» переваги, якщо ви плануєте використовувати її для фінансування найближчим часом, щоб визначити найнадійніший маршрут.
Диверсифікуйте свої кредитні ліміти.
З того часу, як Барнс став корисним, у нього було кілька кредитних карток одного емітента. На щастя, у нього також був резервний фонд і кілька інших кредитних карток, які пережили економічну бурю 2020 року.
Прийміть це як істину, будуючи інші мости за допомогою відкриття кредитної картки в іншому закладі, якщо у вас її ще немає. Якщо ви схильні до перевитрат, наполегливо дотримуйтесь зниженого кредитного ліміту, щоб контролювати витрати, каже Мацарелла.
Нова послуга кредитної картки може призвести до швидкого зниження кредитного рейтингу, але, очевидно, не так сильно, як зменшення кредитного ліміту. Для гнучких витрат шукайте кредитну картку основного призначення, яку схвалили більшість роздрібних торговців.
стратегічно керуйте лімітами кредитного рейтингу
Використовуйте свій наявний кредитний рейтинг обережно, щоб він залишався керованим. Якщо можливо, утримуйте свій бюджет нижче ідентифікатора, використовуючи:
- Відповідальне керування існуючими кредитними картками перед відкриттям нової.
- Розтермінування платежів за банківськими картками на шість місяців або більше може зменшити їхній вплив на кредитні рейтинги.
- Використання менш ніж 30% доступного кредитного рейтингу.
- Своєчасна оплата більше мінімальної суми.
- Наявність резервного фонду допоможе вам уникнути залежності від кредитних карток.
- Створіть план відшкодування великих покупок, перш ніж додавати їх до балансу кредитної картки.
- Попросіть емітентів кредитних карток зберігати конфіденційність їхнього кредитного рейтингу або непогашеного залишку на випадок, якщо вони мають намір вжити проти них заходів.
Цей текст був написаний за допомогою NerdWallet та спочатку опублікований через Associated Press.
